У цій публікації блогу ми розглянемо, як працівники, яких часто називають працівниками зі «скляним гаманцем», можуть подолати пастки середньорічної зарплати, інтерпретувати економічні новини та фінансові тенденції, а також визначати, куди спрямовуються гроші в галузях майбутнього зростання.

Історія наших «скляних гаманців»

Далі ми зосередимося на історіях найманих працівників у контексті економіки домогосподарств. Дохід найманих працівників часто називають «скляним гаманцем». Це прізвисько походить від того, що їхні фінанси повністю прозорі, що полегшує стягнення податків. Іншими словами, наймані працівники є найманими працівниками. За даними Національної податкової служби, у Південній Кореї налічується приблизно 20 мільйонів найманих працівників (на основі тих, хто подав податкові декларації на кінець 2021 року). Якщо припустити, що населення Південної Кореї становить приблизно 52 мільйони, ця група становить близько 40% від загальної чисельності населення. Цілком ймовірно, що значна кількість читачів цієї книги є або нинішніми найманими працівниками, або майбутніми найманими працівниками.
Однак, не всі наймані працівники перебувають у однаковій ситуації. Їхні рівні доходів різняться, їхні професії відрізняються, а розміри активів та звички витрачання є унікальними. Далі давайте розглянемо різні сегменти найманих працівників та дослідимо способи більш розумного управління нашими «скляними гаманцями». Ми також розглянемо зміни у фінансовому середовищі, які тісно пов’язані з нашим повсякденним життям.

Ті самі працівники, що отримують зарплату, різні причини

Середня річна зарплата офісних працівників минулого року становила 40.23 мільйона вон… Кількість осіб, які отримують «зарплату в 100 мільйонів вон», перевищує 1 мільйон (Yonhap News, 7 грудня 2022 р.)

Статті про середню річну зарплату офісних працівників з'являються часто. Багато людей раді, якщо їхня зарплата вища за середню, і розчаровуються, якщо вона нижча. Однак, оскільки термін «середня» має більше значення, ніж можна було б подумати, немає потреби надавати надмірного значення самому числу.
Спочатку нам потрібно перевірити референтний період, згаданий у статті. Хоча стаття була опублікована у 2022 році, «останній рік», про який вона йдеться, – це 2021. У той час економіка була відносно сильною, а ринки активів, такі як акції та нерухомість, процвітали. Багато людей отримували значний прибуток завдяки інвестиціям. Тому, розглядаючи економічну статистику, слід зосереджуватися не лише на цифрах, а й враховувати економічні умови того конкретного періоду.
Те, що середньорічна зарплата становить 40 мільйонів вон, не обов'язково означає, що вона відображає «медіанний рівень». Як також зазначається у статті, кількість людей, які заробляють понад 100 мільйонів вон на рік, перевищила 1 мільйон. Враховуючи, що загальна кількість працівників становить приблизно 20 мільйонів, близько 6% потрапляють до цієї категорії. З іншого боку, у статті також зазначається, що близько 7 мільйонів людей мають настільки низький дохід, що вони не сплачують податок на прибуток. Це становить близько 35% від загальної кількості робочої сили.
Крім того, у цій статті обговорюється кількість людей, які сплачують комплексний податок на прибуток. Комплексний податок на прибуток – це податок, який сплачують фізичні особи, що мають різні види доходів, включаючи зароблений дохід (заробітну плату), процентний дохід, дохід від дивідендів, дохід від оренди та пенсійний дохід. Станом на 2021 рік приблизно 9.5 мільйона людей сплачували комплексний податок на прибуток.
Наприклад, наймані працівники, які також займаються орендною діяльністю або отримують додатковий дохід від банківських відсотків чи дивідендів від акцій, зобов'язані сплачувати комплексний податок на прибуток. Однак такий дохід не враховується при розрахунку середньорічної заробітної плати. Зокрема, приріст капіталу від купівлі-продажу акцій не включається до загального доходу від заробітної плати.
У статті також згадуються регіональні відмінності. Середня річна зарплата мешканців Сеула, Седжона та Ульсана була відносно високою, тоді як для мешканців Канвонда та Чеджу вона була відносно низькою.

Таким чином, існує дуже велика різниця в доходах від людини до людини. Вона залежить від регіону, а також від того, чи має людина дохід, окрім заробітної плати. Тому нам не потрібно зациклюватися на самій цифрі середньорічної зарплати. Крім того, однією з ключових причин різниці в заробітній платі є різниця в досвіді роботи.

Середній дохід домогосподарства минулого року становив 64 мільйони вон… Чверть домогосподарств, головами яких є 40-50 років, заробляли понад 100 мільйонів вон (Yonhap News, 1 грудня 2022 р.)

Виходячи лише з цієї статті, легко припустити, що дохід нашого домогосподарства має становити близько 64 мільйонів вон, щоб вважатися середнім. Ви також можете помилково припустити, що кожне четверте домогосподарство, очолюване людьми віком від 40 до 50 років, автоматично отримує річний дохід у розмірі 100 мільйонів вон або більше.
Однак, якщо уважніше розглянути зміст статті, історія змінюється. Перше, що потрібно перевірити, це час проведення опитування. Хоча ця статистика базується на даних за 2021 рік, насправді вона була опублікована наприкінці 2022 року. Це пояснюється тим, що опитування було настільки масштабним, що для аналізу та узагальнення результатів знадобилося багато часу.
Проблема полягає в тому, що економічне середовище у 2021 та 2022 роках було разюче різним. У 2021 році ціни на нерухомість та акції різко зросли, але у 2022 році настрої на ринку швидко охолонули, оскільки зросли побоювання щодо економічного спаду. Тому, читаючи статті, що містять такі терміни, як «минулий рік» або «середній», важливо перевірити референтний період.
Особливо вартим уваги аспектом цієї статті є «медіана». Середнє значення — це значення, отримане шляхом додавання всіх точок даних та ділення на кількість точок даних, тоді як медіана — це значення, розташоване посередині, коли дані розташовані за розміром.
Наприклад, якщо 9 з 10 осіб заробляють 1 вон, а решта 1 особа — 11 вон, середнє значення становить 2 вони. Однак медіана дорівнює 1 вон. Як показано тут, чим більша різниця в доходах, тим більше середнє значення може спотворювати реальність. Фактично, у статті зазначалося, що хоча середній дохід домогосподарства становив 64 мільйони вон, медіана становила близько 50 мільйонів вон.
Розглядаючи розподіл доходів, найбільшу частку – 23.2% від загальної кількості – становили домогосподарства з річним доходом 10 мільйонів вон або більше, але менше 30 мільйонів вон. Серед них у 42% голова домогосподарства був віком 29 років або молодше, тоді як у 36% голова домогосподарства був віком 60 років або старше. Іншими словами, група з низьким рівнем доходу була зосереджена серед молоді, яка щойно вступала на ринок праці, та пенсіонерів.
Натомість, домогосподарства з річним доходом 100 мільйонів вон або більше становили 17.8% від загальної кількості. Серед них приблизно половина мала главу домогосподарства віком від 40 до 50 років. Це свідчить про те, що люди середнього віку, які мають великий досвід роботи та досягли керівних посад у своїй кар'єрі, як правило, мають відносно вищі доходи.
Рівень доходу також тісно пов'язаний зі статусом зайнятості. Серед голів домогосподарств у категорії з річним доходом від 10 до 30 мільйонів вон близько 40% були тимчасовими або поденними робітниками. Натомість, домогосподарства з річним доходом 100 мільйонів вон або більше мали вищу частку постійних працівників. Простіше кажучи, це означає, що доходи постійних працівників, як правило, відносно високі, тоді як доходи тимчасових працівників, як правило, відносно низькі.
Якщо крок за кроком розглянути зміст статті, ці результати насправді досить інтуїтивні. Люди, які почали працювати та стабільно працювали протягом тривалого часу, як правило, мають вищі доходи, тоді як ті, хто тільки починає або працює на непостійних посадах, частіше мають нижчі доходи. Сам заголовок статті не є неправильним. Однак, чим більше стаття містить слово «середній», тим важливіше не робити поспішних висновків, ґрунтуючись виключно на заголовку. Щоб точно зрозуміти статистику, ми повинні ретельно вивчити критерії, що використовуються для її складання, та значення, яке вона вкладає.

Як підійти до статей про особисті фінанси

Статті про працівників, що отримують найм, про які йшлося вище, корисні для отримання фрагментарної інформації або задоволення простої цікавості. Однак, немає потреби надавати їм більшого значення. Це пояснюється тим, що за статистикою, такою як середньорічна зарплата або середня заробітна плата, приховані незліченна кількість змінних і складних факторів.

Нам слід зосередитися на інформації, яка надає практичну допомогу в розумінні економіки, такій як економічні тенденції чи моделі зростання галузі. Іншими словами, нам потрібно звертати більше уваги на статті, які пропонують підказки для прийняття економічних суджень.

Окрім податкових відрахувань з кредитних карток… 10 «найкращих порад» щодо економії на податках під час річних податкових розрахунків (Newsis, 18 грудня 2022 р.)

Тож чи справді корисні такі статті про особисті фінанси? На перший погляд може здатися, що так. Однак — і це може трохи розчарувати — такі статті не такі корисні, як можна подумати. Це стосується навіть тих випадків, коли в назвах статей використовуються сенсаційні фрази, такі як «найкращі поради», «секрети» або «ви багато програєте, якщо цього не знатимете».
Чи означає це, що немає сенсу читати ці статті? Не зовсім. Це тому, що читання статті дозволяє отримати набагато більше інформації, ніж її нечитання.
Новини та статті подібні до ескізу, який допомагає завершити загальну картину. Нелегко намалювати картину з нуля. Однак, якщо хтось уже намалював ескіз, набагато легше додати до нього власну точку зору та кольори. Читання статті можна розглядати як процес розуміння світових тенденцій за допомогою ескізу, намальованого іншими.
Якщо у вас є приблизний план, легше оцінити, на чому зробити акцент, чого остерігатися та в якому напрямку рухатися. Тому найефективніше спочатку прочитати економічні статті, щоб зрозуміти загальну тенденцію, а потім доповнити це детальною інформацією про фінансові продукти або методи інвестування через онлайн-спільноти або спеціалізовані ресурси.
Якщо ви з самого початку зосереджуватиметесь виключно на деталях, ви, ймовірно, зробите поширену помилку «бачити дерева, але не бачити лісу». Наприклад, якщо хтось, абсолютно не маючи досвіду в інвестуванні в акції, купує певні акції, спираючись виключно на чиюсь рекомендацію, він, швидше за все, зазнає невдачі. Це пояснюється тим, що така інформація не відображає загальних ринкових тенденцій чи контексту.
З іншого боку, новинні статті розкривають основні ринкові тенденції, нові закономірності, поширені помилки, яких припускаються люди, та напрямок змін. Якщо ви хочете досягти успіху в особистих фінансах, ви повинні розвинути здатність читати ці тенденції. У цьому сенсі читання новинних статей – це не варіант, а необхідність.

Зростання нових фінансів: знайте, як їх використовувати

Технології розвиваються з кожним днем, і фінансові ринки також швидко розвиваються, щоб не відставати від цих змін. Давайте коротко розглянемо деякі фінансові концепції, які корисно знати не лише під час читання економічних новин чи статей, але й у повсякденному житті.
Перше поняття, яке вам потрібно зрозуміти, це ФінТех. ФінТех – це поєднання слів «фінанси» та «технологія», що стосується інтеграції інформаційних технологій (ІТ) у фінансові послуги.
Найпростіший приклад – банківська справа. Раніше, щоб відкрити рахунок або зробити переказ, потрібно було особисто відвідувати банк. Але зараз мало хто користується паперовими ощадкнижками, а відвідування банківських кас для простих переказів значно скоротилося. Це пояснюється тим, що більшість фінансових операцій можна здійснити, просто встановивши банківський додаток на смартфон.
Хоча ми так звикли до них, що вони вже не здаються нам особливими, інтернет-банкінг та мобільний банкінг також є яскравими прикладами фінтех-послуг. Оскільки кількість клієнтів, які відвідують фізичні відділення, зменшується, банки скорочують свої мережі відділень, а банки, що працюють лише через інтернет, такі як KakaoBank, K Bank та Toss Bank, вже стали мейнстрімом.
Хоча технології роблять наше життя зручнішим, іноді вони можуть становити загрозу, порушуючи існуючий порядок. Однак ми не можемо зупинити технологічний прогрес. Так само, як вода тече з висоти до низини, як тільки технології встановлюють курс, вони створюють нестримний потік. Тому адаптація до тенденції, а не опір змінам, може бути мудрішим вибором.
Звісно, ​​фінтех-індустрія все ще перебуває в процесі розвитку. Оскільки достатнього досвіду та даних ще не накопичено, методу спроб і помилок не бракує, і цей процес, ймовірно, продовжиться в майбутньому.
Сьогодні ви можете відкрити рахунок, використовуючи лише смартфон, не відвідуючи відділення банку чи фірми з цінних паперів. Це відомо як фінансові послуги «без особистого спілкування». Хоча на ранніх етапах впровадження постійно піднімалися питання безпеки, фінансові установи вирішують ці проблеми, впроваджуючи різні процедури перевірки особи, такі як фотографування посвідчень особи та розпізнавання обличчя.
Крім того, система цифрових сертифікатів, яка колись була важливим компонентом онлайн-фінансових транзакцій, швидко переходить у бік спрощених методів автентифікації. Ми вступили в епоху, коли навіть контракти, що стосуються великих сум грошей, такі як операції з нерухомістю, регулярно обробляються через смартфон.
Межі між фінансовими установами також поступово розмиваються. Останнім часом банки, компанії з цінних паперів та компанії, що видають кредитні картки, змагаються у просуванні послуг «MyData», щоб залучити клієнтів.
MyData – це сервіс, який дозволяє користувачам керувати інформацією про рахунки та активи з кількох фінансових установ через один додаток. З точки зору фінансових установ, це дозволяє їм точніше відстежувати рух активів клієнтів та моделі витрат, а також на основі цих даних рекомендувати відповідні фінансові продукти.
З точки зору користувача, він може аналізувати свої звички витрачання або переглядати стан своїх активів з першого погляду, а також отримувати такі послуги, як персоналізовані рекомендації щодо кредитних карток, пропозиції щодо інвестиційних продуктів та порівняння кредитних продуктів. Нещодавно з'явилися сервіси, що поєднують дані про здоров'я, що ще більше розширює спектр цих пропозицій.
Тим часом, фінансові сервіси P2P (Peer-to-Peer) також утверджуються як стовп основної фінансової системи. У той час як фінансові установи традиційно виступали посередниками для сприяння та управління кредитами, P2P-фінансування характеризується прямим зв'язком інвесторів з позичальниками.
Ті, хто позичає гроші, виступають інвесторами, тоді як ті, хто позичає гроші, стають позичальниками. Ринок зріс завдяки перевазі пропонування вигідніших умов, ніж традиційні фінансові методи. Інвестори можуть очікувати вищої прибутковості, ніж від ощадних рахунків, а позичальники можуть залучати кошти за відносно низькими процентними ставками.
Однак, чим вищий потенціал прибутковості, тим вищий ризик. Тому перед інвестуванням важливо ретельно переглянути фактори ризику.
Фінансові продукти, що використовують технологію блокчейн, також постійно з'являються. Найвідомішим прикладом є NFT (незамінний токен). Хоча колись він привертав величезну увагу, початковий ажіотаж зараз значною мірою вщух.
З іншого боку, є сектори, які демонструють стабільне зростання. Яскравим прикладом є дробове інвестування. Дробове інвестування — це метод інвестування шляхом поділу прав на високоцінні активи, такі як нерухомість, твори мистецтва та авторські права на музику, на кілька акцій.
MusicCow, платформа для часткових інвестицій у музичні авторські права, є яскравим прикладом, і сфера її застосування розширюється, охоплюючи твори мистецтва та різні інші матеріальні активи. Ці послуги стали можливими завдяки технології блокчейн, яка ускладнює підробку або зміну записів транзакцій і дозволяє прозоро зберігати всю історію транзакцій.
Дробове інвестування знизило поріг входу на ринок високоцінних активів, до якого раніше було важко отримати доступ звичайним інвесторам. Нещодавно воно вийшло за межі нерухомості та охопило різні сектори, такі як дебіторська заборгованість за кредитами та яловичина ханву.
Однак, те, що новий фінансовий продукт виглядає інноваційним та привабливим, не означає, що він за своєю суттю безпечний. Важливо пам'ятати, що кожен інвестиційний продукт несе в собі як можливості, так і ризики.
Інтерес до віртуальних просторів також неухильно зростає. Багато хто прогнозує, що віртуальні простори, представлені метавсесвітом, будуть пов'язані з реальною економікою інакше, ніж існуючі онлайн-простори. А технологія блокчейн лежить в основі цього зв'язку.
Ніхто не може точно знати, які технології та концепції змінять наше життя в майбутньому. Однак одне можна сказати напевно: де б не з'являлися нові технології, завжди створюються нові потоки грошей.

Як визначити галузі майбутнього зростання

Найбільше людей цікавить майбутнє. Частково тому, що вони хочуть знати, як зміниться світ, а також тому, що вони хочуть визначити галузі та сектори, які зростатимуть у майбутньому, щоб максимізувати прибутковість своїх інвестицій. Так звані «двигуни майбутнього зростання» часто з’являються в економічних новинах під такими ключовими словами, як «нові технології», «рушійні сили зростання» та «нові галузі».
Кожен, хто регулярно стежить за новинами або має великий соціальний досвід, добре знає, що те, що певна галузь фігурує в новинах, не обов'язково означає, що вона досягне успіху. Ніхто не може точно передбачити майбутнє. Тому в новинах нам слід шукати не остаточну відповідь, а радше «потенціал». Якщо уважно читати новини, можна отримати гарне уявлення про сектори, які, ймовірно, привернуть капітал та увагу протягом наступних кількох років.
Отже, на що нам слід звернути увагу в новинах?
По-перше, це напрямок політики уряду.
Більшість урядів у своїх передвиборчих обіцянках та політиці оголошують, на які сектори вони зосередять свої інвестиції в майбутньому. Наприклад, адміністрація Лі Мен Бака просувала «Зелене зростання», адміністрація Пак Кин Хе — «Креативну економіку», а адміністрація Мун Чже Іна — «Четверту промислову революцію» як ключові напрямки своєї політики.
Причина, чому гроші спрямовуються до різних секторів залежно від політики, полягає в тому, що державні бюджети розподіляються відповідно. Державні бюджети фінансуються за рахунок коштів платників податків. Оскільки успіх політики безпосередньо пов'язаний з політичними досягненнями, уряди інвестують величезні кошти та адміністративні ресурси для реалізації ключових політичних стратегій. Тому просте спостереження за тим, які сектори уряд намагається підтримувати, може дати вам досить гарне уявлення про напрямок розвитку майбутніх галузей промисловості.
Другий фактор – це зміни в політиці у провідних країнах.
Сьогоднішня економіка тісно взаємопов'язана, перетинаючи національні кордони. Якщо уряд США заявляє про свій намір переорієнтувати напівпровідникову промисловість навколо Сполучених Штатів або оголошує про плани виключити Китай зі своїх ланцюгів поставок, світовий ринок напівпровідників реагує миттєво.
Китайська ініціатива «Один пояс, один шлях» та її стратегія розвитку напівпровідникової галузі також є національними проектами, що передбачають масштабні капіталовкладення. Політичні рішення також мають значний вплив на економіку. Зміни в міжнародній ситуації, такі як війна між Росією та Україною, викликають величезний вплив на ціни на енергоносії, товарні ринки та фінансові ринки в цілому.
Третій фактор – це глобальні кампанії та міжнародні тенденції.
Яскравим прикладом є екологічні проблеми. Оскільки заклики до вирішення кліматичної кризи стають все гучнішими, з'явилася концепція ESG (довкілля, соціальний аспект, управління), а конкретні цілі, такі як вуглецева нейтральність та RE100, набирають обертів.
RE100 – це глобальна кампанія, в рамках якої компанії зобов’язуються отримувати 100% своєї електроенергії з відновлюваних джерел енергії. Ця тенденція створює можливості для одних галузей, водночас створюючи загрози для інших. Фактично, галузі електромобілів, акумуляторних батарей та відновлюваної енергетики виграли від цього зростання, тоді як галузі з високим рівнем викидів вуглецю стикаються з дедалі суворішими правилами.
Четвертий фактор – це технологічний прогрес.
Технології є найпотужнішою рушійною силою створення нових галузей. З поширенням смартфонів та розвитком інтернет-мереж створювалися ринки, яких раніше не існувало.
Візьмемо, наприклад, YouTube. Він починався як проста відеоплатформа, але тепер породив безліч робочих місць та бізнес-моделей. Крім того, з появою нових технологій, таких як великі дані, штучний інтелект, автономне водіння та телемедицина, суміжні галузі також швидко розвиваються.
Зокрема, так звані «великі технологічні» компанії, що лідирують на американському ринку Nasdaq, створюють нові ринки завдяки технологічним інноваціям. Віртуальні активи на основі блокчейну та метавсесвіт, які ми розглядали раніше, також належать до сфери галузей, що розвиваються, кінцеві результати яких залишаються невизначеними.
Ще один момент, який слід пам'ятати, полягає в тому, що чотири фактори, які ми розглядали досі, не діють незалежно один від одного.
Урядова політика впливає на технологічний розвиток, а глобальні кампанії, своєю чергою, формують урядову політику. Технологічні інновації, у свою чергу, змінюють міжнародний порядок і промислову структуру, створюючи нові ринки. Таким чином, усі ці фактори складно переплетені, впливаючи один на одного.
Новинні репортажі зазвичай зосереджуються на конкретних подіях чи проблемах, представляючи лише фрагментарний погляд. Однак процес, що призводить до цих подій, та подальші події є набагато складнішими. Незліченні компанії, галузі та країни конкурують та співпрацюють, постійно борючись за домінування на майбутніх ринках.
Зрештою, прогнозування майбутнього галузі полягає не в тому, щоб правильно визначити конкретні акції чи компанії. Йдеться про розуміння течій змін та постійне спостереження за тим, куди ці течії прямують. У цьому процесі ті, хто визначає майбутніх переможців трохи раніше, використовують можливості, тоді як ті, хто цього не робить, їх втрачають. І цей цикл буде повторюватися в майбутньому.