ในบทความนี้ เราจะสำรวจว่าพนักงานประจำ—ซึ่งมักถูกเรียกว่า "พนักงานกระเป๋าแก้ว"—จะเอาชนะอุปสรรคของเงินเดือนเฉลี่ยต่อปี ตีความข่าวเศรษฐกิจและแนวโน้มทางการเงิน และระบุว่าเงินกำลังไหลเวียนไปที่ใดในอุตสาหกรรมที่มีการเติบโตในอนาคตได้อย่างไร

เรื่องราวของ “กระเป๋าเงินแก้ว” ของเรา

จากนี้ไป เราจะมุ่งเน้นไปที่เรื่องราวของคนทำงานประจำในบริบทของเศรษฐศาสตร์ครัวเรือน รายได้ของคนทำงานประจำมักถูกเรียกว่า “กระเป๋าเงินแก้ว” ชื่อเล่นนี้มาจากข้อเท็จจริงที่ว่าการเงินของพวกเขาโปร่งใสอย่างสมบูรณ์ ทำให้ง่ายต่อการจัดเก็บภาษี กล่าวอีกนัยหนึ่ง คนทำงานประจำคือผู้รับค่าจ้าง ตามข้อมูลของกรมสรรพากรแห่งชาติ มีผู้รับค่าจ้างประมาณ 20 ล้านคนในเกาหลีใต้ (อ้างอิงจากผู้ที่ยื่นแบบแสดงรายการภาษีสิ้นปี 2021) สมมติว่าประชากรของเกาหลีใต้มีประมาณ 52 ล้านคน กลุ่มนี้คิดเป็นประมาณ 40% ของประชากรทั้งหมด เป็นไปได้ว่าผู้อ่านหนังสือเล่มนี้จำนวนมากเป็นผู้รับค่าจ้างในปัจจุบันหรือผู้รับค่าจ้างในอนาคต
อย่างไรก็ตาม ไม่ใช่ว่าผู้รับเงินเดือนทุกคนจะอยู่ในสถานการณ์เดียวกัน ระดับรายได้ อาชีพ ขนาดสินทรัพย์ และพฤติกรรมการใช้จ่ายของพวกเขาจะแตกต่างกัน ต่อไปนี้ เราจะมาพิจารณากลุ่มผู้รับเงินเดือนต่างๆ และสำรวจวิธีการจัดการ “กระเป๋าเงินแก้ว” ของเราให้ชาญฉลาดมากขึ้น นอกจากนี้ เราจะมาดูการเปลี่ยนแปลงในสภาพแวดล้อมทางการเงินที่เชื่อมโยงกับชีวิตประจำวันของเราอย่างใกล้ชิดด้วย

พนักงานเงินเดือนเท่ากัน แต่ทำงานด้วยเหตุผลที่แตกต่างกัน

ปีที่แล้ว เงินเดือนเฉลี่ยต่อปีของพนักงานออฟฟิศอยู่ที่ 40.23 ล้านวอน… จำนวนผู้ที่มีรายได้ “100 ล้านวอนขึ้นไป” เกิน 1 ล้านคนแล้ว (สำนักข่าว Yonhap, 7 ธันวาคม 2022)

บทความเกี่ยวกับเงินเดือนเฉลี่ยต่อปีของพนักงานออฟฟิศปรากฏให้เห็นบ่อยครั้ง หลายคนมีความสุขหากเงินเดือนของตนสูงกว่าค่าเฉลี่ย และผิดหวังหากต่ำกว่าค่าเฉลี่ย อย่างไรก็ตาม เนื่องจากคำว่า "เฉลี่ย" มีความหมายมากกว่าที่หลายคนคิด จึงไม่จำเป็นต้องให้ความสำคัญกับตัวเลขนั้นมากเกินไป
ก่อนอื่น เราต้องตรวจสอบช่วงเวลาอ้างอิงที่กล่าวถึงในบทความเสียก่อน แม้ว่าบทความจะตีพิมพ์ในปี 2022 แต่ "ปีที่แล้ว" ที่กล่าวถึงคือปี 2021 ในเวลานั้น เศรษฐกิจค่อนข้างแข็งแกร่ง และตลาดสินทรัพย์ เช่น หุ้นและอสังหาริมทรัพย์ กำลังเฟื่องฟู ผู้คนจำนวนมากได้รับผลตอบแทนจำนวนมากจากการลงทุน ดังนั้น เมื่อพิจารณาสถิติทางเศรษฐกิจ เราไม่ควรเน้นเฉพาะตัวเลข แต่ควรพิจารณาสภาพเศรษฐกิจในช่วงเวลานั้นด้วย
การที่เงินเดือนเฉลี่ยต่อปีอยู่ที่ 40 ล้านวอน ไม่ได้หมายความว่านั่นคือ "ระดับกลาง" เสมอไป บทความยังกล่าวถึงว่า จำนวนผู้ที่ได้รับเงินเดือนมากกว่า 100 ล้านวอนต่อปีนั้นเกิน 1 ล้านคนแล้ว เมื่อพิจารณาว่าจำนวนแรงงานทั้งหมดมีประมาณ 20 ล้านคน ประมาณ 6% อยู่ในกลุ่มนี้ ในทางกลับกัน บทความยังระบุว่ามีคนประมาณ 7 ล้านคนที่มีรายได้ต่ำมากจนไม่ต้องเสียภาษีเงินได้ ซึ่งคิดเป็นประมาณ 35% ของแรงงานทั้งหมด
นอกจากนี้ บทความนี้ยังกล่าวถึงจำนวนผู้ที่เสียภาษีเงินได้แบบครบวงจร ภาษีเงินได้แบบครบวงจรคือภาษีที่บุคคลซึ่งมีรายได้หลายประเภทต้องจ่าย ได้แก่ รายได้จากการทำงาน (ค่าจ้าง) รายได้จากดอกเบี้ย รายได้จากเงินปันผล รายได้จากค่าเช่า และรายได้จากเงินบำนาญ ณ ปี 2021 มีผู้เสียภาษีเงินได้แบบครบวงจรประมาณ 9.5 ล้านคน
ตัวอย่างเช่น ผู้รับจ้างที่ประกอบธุรกิจให้เช่า หรือมีรายได้เพิ่มเติมจากดอกเบี้ยธนาคารหรือเงินปันผลจากหุ้น จะต้องเสียภาษีเงินได้แบบครอบคลุม อย่างไรก็ตาม รายได้ดังกล่าวจะไม่ถูกนำมาคำนวณในเงินเดือนเฉลี่ยต่อปี โดยเฉพาะอย่างยิ่ง กำไรจากการซื้อขายหุ้นจะไม่ถูกรวมอยู่ในรายได้ค่าจ้างทั่วไป
บทความนี้ยังกล่าวถึงความแตกต่างในระดับภูมิภาคด้วย โดยระบุว่าเงินเดือนเฉลี่ยต่อปีของผู้อยู่อาศัยในโซล เซจง และอุลซานค่อนข้างสูง ในขณะที่เงินเดือนเฉลี่ยต่อปีของผู้อยู่อาศัยในจังหวัดคังวอนและเชจูค่อนข้างต่ำ

ด้วยเหตุนี้ รายได้ที่ได้รับจึงมีความแตกต่างกันอย่างมากในแต่ละบุคคล แตกต่างกันไปตามภูมิภาค และยังขึ้นอยู่กับว่าบุคคลนั้นมีรายได้อื่นนอกเหนือจากรายได้จากการทำงานหรือไม่ ดังนั้น เราจึงไม่จำเป็นต้องยึดติดกับตัวเลขเงินเดือนเฉลี่ยต่อปีเพียงอย่างเดียว ยิ่งไปกว่านั้น หนึ่งในสาเหตุสำคัญของความเหลื่อมล้ำด้านเงินเดือนคือความแตกต่างในประสบการณ์การทำงาน

รายได้เฉลี่ยของครัวเรือนเมื่อปีที่แล้วอยู่ที่ 64 ล้านวอน… หนึ่งในสี่ของครัวเรือนที่มีหัวหน้าครอบครัวอายุ 40-50 ปี มีรายได้มากกว่า 100 ล้านวอน (สำนักข่าว Yonhap, 1 ธันวาคม 2022)

จากบทความนี้เพียงอย่างเดียว เราอาจเข้าใจผิดคิดว่ารายได้ครัวเรือนของเราต้องอยู่ที่ประมาณ 64 ล้านวอนถึงจะถือว่าอยู่ในระดับเฉลี่ย นอกจากนี้ เราอาจเข้าใจผิดคิดว่าหนึ่งในสี่ของครัวเรือนที่มีหัวหน้าครอบครัวอายุ 40-50 ปี จะมีรายได้ต่อปี 100 ล้านวอนขึ้นไปโดยอัตโนมัติ
อย่างไรก็ตาม หากพิจารณาเนื้อหาของบทความอย่างละเอียดแล้ว เรื่องราวจะเปลี่ยนไป สิ่งแรกที่ต้องตรวจสอบคือช่วงเวลาของการสำรวจ แม้ว่าสถิติเหล่านี้จะอิงตามข้อมูลปี 2021 แต่ความจริงแล้วมีการเผยแพร่เมื่อปลายปี 2022 เนื่องจากแบบสำรวจมีขนาดใหญ่มาก จึงต้องใช้เวลาพอสมควรในการวิเคราะห์และรวบรวมผลลัพธ์
ปัญหาคือ สภาพแวดล้อมทางเศรษฐกิจในปี 2021 และ 2022 แตกต่างกันอย่างมาก ในปี 2021 ราคาอสังหาริมทรัพย์และราคาหุ้นพุ่งสูงขึ้นอย่างรวดเร็ว แต่ในปี 2022 ความเชื่อมั่นของตลาดกลับลดลงอย่างรวดเร็วเนื่องจากความกังวลเกี่ยวกับการชะลอตัวทางเศรษฐกิจเพิ่มมากขึ้น ดังนั้น เมื่ออ่านบทความที่มีคำว่า “ปีที่แล้ว” หรือ “ค่าเฉลี่ย” จึงจำเป็นอย่างยิ่งที่จะต้องตรวจสอบช่วงเวลาอ้างอิง
ประเด็นที่น่าสนใจเป็นพิเศษในบทความนี้คือ "ค่ามัธยฐาน" ค่าเฉลี่ยคือค่าที่ได้จากการนำข้อมูลทั้งหมดมาบวกกันแล้วหารด้วยจำนวนข้อมูล ในขณะที่ค่ามัธยฐานคือค่าที่อยู่ตรงกลางเมื่อจัดเรียงข้อมูลตามลำดับขนาด
ตัวอย่างเช่น ถ้า 9 ใน 10 คนมีรายได้ 1 วอน และอีก 1 คนมีรายได้ 11 วอน ค่าเฉลี่ยคือ 2 วอน แต่ค่ามัธยฐานคือ 1 วอน ดังที่แสดงให้เห็นแล้ว ยิ่งความเหลื่อมล้ำทางรายได้มากเท่าไร ค่าเฉลี่ยก็ยิ่งบิดเบือนความเป็นจริงมากขึ้นเท่านั้น ที่จริงแล้ว บทความดังกล่าวระบุว่า ในขณะที่รายได้เฉลี่ยของครัวเรือนอยู่ที่ 64 ล้านวอน แต่ค่ามัธยฐานอยู่ที่ประมาณ 50 ล้านวอน
เมื่อพิจารณาการกระจายรายได้ พบว่าครัวเรือนที่มีรายได้ต่อปี 10 ล้านวอนขึ้นไปแต่ต่ำกว่า 30 ล้านวอน มีสัดส่วนมากที่สุด คิดเป็น 23.2% ของประชากรทั้งหมด ในจำนวนนี้ 42% มีหัวหน้าครัวเรือนอายุ 29 ปีหรือน้อยกว่า ขณะที่ 36% มีหัวหน้าครัวเรือนอายุ 60 ปีขึ้นไป กล่าวอีกนัยหนึ่งคือ กลุ่มผู้มีรายได้น้อยกระจุกตัวอยู่ในกลุ่มคนหนุ่มสาวที่เพิ่งเข้าสู่ตลาดแรงงานและผู้สูงอายุที่เกษียณแล้ว
ในทางตรงกันข้าม ครัวเรือนที่มีรายได้ต่อปี 100 ล้านวอนขึ้นไป คิดเป็น 17.8% ของประชากรทั้งหมด ในจำนวนนี้ ประมาณครึ่งหนึ่งมีหัวหน้าครัวเรือนอยู่ในช่วงอายุ 40 หรือ 50 ปี ซึ่งแสดงให้เห็นว่าบุคคลวัยกลางคนที่มีประสบการณ์การทำงานยาวนานและก้าวขึ้นสู่ตำแหน่งอาวุโสในอาชีพการงาน มักจะมีรายได้ค่อนข้างสูงกว่า
ระดับรายได้มีความสัมพันธ์อย่างใกล้ชิดกับสถานะการจ้างงาน ในกลุ่มหัวหน้าครัวเรือนที่มีรายได้ต่อปี 10 ล้านถึง 30 ล้านวอน ประมาณ 40% เป็นแรงงานชั่วคราวหรือแรงงานรายวัน ในทางตรงกันข้าม ครัวเรือนที่มีรายได้ต่อปี 100 ล้านวอนขึ้นไปมีสัดส่วนของพนักงานประจำสูงกว่า กล่าวโดยสรุปคือ รายได้ของพนักงานประจำมีแนวโน้มสูง ในขณะที่รายได้ของพนักงานชั่วคราวมีแนวโน้มต่ำ
หากพิจารณาเนื้อหาของบทความทีละขั้นตอน ผลลัพธ์เหล่านี้ค่อนข้างสอดคล้องกับความเป็นจริง คนที่เข้าสู่ตลาดแรงงานและทำงานอย่างต่อเนื่องมาเป็นเวลานานมักจะมีรายได้สูงกว่า ในขณะที่คนที่เพิ่งเริ่มต้นทำงานหรือทำงานในตำแหน่งที่ไม่ประจำมักจะมีรายได้ต่ำกว่า หัวข้อข่าวของบทความนั้นไม่ผิด อย่างไรก็ตาม ยิ่งบทความมีคำว่า “เฉลี่ย” มากเท่าไหร่ ก็ยิ่งสำคัญมากขึ้นเท่านั้นที่จะไม่ด่วนสรุปจากหัวข้อข่าวเพียงอย่างเดียว เพื่อให้เข้าใจสถิติอย่างถูกต้อง เราต้องตรวจสอบเกณฑ์ที่ใช้ในการรวบรวมข้อมูลและความหมายที่แฝงอยู่ภายในอย่างละเอียดถี่ถ้วน

วิธีอ่านบทความเกี่ยวกับการเงินส่วนบุคคล

บทความเกี่ยวกับพนักงานประจำที่กล่าวถึงข้างต้นนั้นมีประโยชน์สำหรับการหาข้อมูลบางส่วนหรือตอบสนองความอยากรู้ทั่วไป อย่างไรก็ตาม ไม่จำเป็นต้องให้ความสำคัญกับบทความเหล่านั้นมากนัก เพราะมีตัวแปรและปัจจัยที่ซับซ้อนมากมายซ่อนอยู่เบื้องหลังสถิติต่างๆ เช่น เงินเดือนเฉลี่ยต่อปีหรือค่าจ้างเฉลี่ย

สิ่งที่เราควรให้ความสำคัญคือข้อมูลที่เป็นประโยชน์ในการทำความเข้าใจเศรษฐกิจ เช่น แนวโน้มเศรษฐกิจ หรือรูปแบบการเติบโตของอุตสาหกรรม กล่าวอีกนัยหนึ่ง เราต้องให้ความสนใจกับบทความที่ให้เบาะแสในการตัดสินใจทางเศรษฐกิจมากขึ้น

นอกเหนือจากการหักลดหย่อนภาษีจากบัตรเครดิตแล้ว… 10 เคล็ดลับยอดเยี่ยมสำหรับการประหยัดภาษีในการชำระภาษีสิ้นปี (Newsis, 18 ธันวาคม 2022)

แล้วบทความเกี่ยวกับการเงินส่วนบุคคลประเภทนี้มีประโยชน์จริงหรือเปล่า? มองเผินๆ อาจดูเหมือนมีประโยชน์ แต่—และนี่อาจเป็นเรื่องที่น่าผิดหวัง—บทความเหล่านี้ไม่ได้มีประโยชน์อย่างที่คิด แม้แต่บทความที่มีชื่อหัวข้อที่ดูน่าตื่นเต้น เช่น “เคล็ดลับเด็ดๆ” “ความลับ” หรือ “คุณจะเสียเปรียบถ้าไม่รู้เรื่องนี้” ก็ตาม
นั่นหมายความว่าการอ่านบทความเหล่านี้ไม่มีประโยชน์เลยหรือ? ไม่ใช่เช่นนั้นเสียทีเดียว เพราะการอ่านบทความจะช่วยให้คุณได้รับข้อมูลมากกว่าการไม่อ่านบทความเสียอีก
ข่าวและบทความเปรียบเสมือนภาพร่างที่ช่วยเติมเต็มภาพรวมให้สมบูรณ์ การวาดภาพตั้งแต่เริ่มต้นนั้นไม่ใช่เรื่องง่าย แต่ถ้ามีคนวาดภาพร่างไว้ก่อนแล้ว การเติมมุมมองและสีสันของเราลงไปก็จะง่ายขึ้นมาก การอ่านบทความก็เปรียบเสมือนกระบวนการทำความเข้าใจแนวโน้มของโลกโดยใช้ภาพร่างที่ผู้อื่นวาดไว้เป็นพื้นฐาน
หากคุณมีโครงร่างคร่าวๆ อยู่ในใจแล้ว จะทำให้ตัดสินใจได้ง่ายขึ้นว่าควรเน้นอะไร ควรระวังอะไร และควรดำเนินการไปในทิศทางใด ดังนั้น วิธีที่มีประสิทธิภาพที่สุดคือการอ่านบทความด้านเศรษฐกิจเพื่อทำความเข้าใจแนวโน้มโดยรวมก่อน จากนั้นจึงเสริมด้วยข้อมูลโดยละเอียดเกี่ยวกับผลิตภัณฑ์ทางการเงินหรือวิธีการลงทุนผ่านชุมชนออนไลน์หรือแหล่งข้อมูลเฉพาะทาง
หากคุณมุ่งเน้นเฉพาะรายละเอียดตั้งแต่เริ่มต้น คุณมีแนวโน้มที่จะทำผิดพลาดอย่างที่พบได้ทั่วไปคือ “เห็นแต่ต้นไม้แต่ไม่เห็นป่า” ตัวอย่างเช่น หากคนที่ไม่เคยมีประสบการณ์ด้านการลงทุนในหุ้นมาก่อน ซื้อหุ้นตัวใดตัวหนึ่งโดยอาศัยคำแนะนำของคนอื่นเพียงอย่างเดียว พวกเขามีโอกาสสูงที่จะล้มเหลว เพราะข้อมูลดังกล่าวไม่ได้สะท้อนถึงแนวโน้มหรือบริบทโดยรวมของตลาด
ในทางกลับกัน บทความข่าวเผยให้เห็นแนวโน้มตลาดที่สำคัญ รูปแบบที่กำลังเกิดขึ้น ข้อผิดพลาดทั่วไปที่ผู้คนมักทำ และทิศทางการเปลี่ยนแปลง หากคุณต้องการประสบความสำเร็จในด้านการเงินส่วนบุคคล คุณต้องพัฒนาความสามารถในการอ่านแนวโน้มเหล่านี้ ในแง่นั้น การอ่านบทความข่าวจึงไม่ใช่ทางเลือก แต่เป็นสิ่งจำเป็น

การเติบโตของระบบการเงินรูปแบบใหม่: รู้จักมันเพื่อการใช้งาน

เทคโนโลยีพัฒนาไปอย่างรวดเร็วทุกวัน และตลาดการเงินก็กำลังปรับตัวอย่างรวดเร็วเพื่อให้ทันกับการเปลี่ยนแปลงเหล่านี้ เรามาทบทวนแนวคิดทางการเงินบางอย่างที่ควรรู้กันโดยสังเขป ซึ่งไม่เพียงแต่มีประโยชน์ในการอ่านข่าวหรือบทความทางเศรษฐกิจเท่านั้น แต่ยังรวมถึงในชีวิตประจำวันด้วย
แนวคิดแรกที่คุณต้องเข้าใจคือ FinTech FinTech เป็นคำที่เกิดจากการรวมคำว่า “finance” (การเงิน) และ “technology” (เทคโนโลยี) เข้าด้วยกัน โดยหมายถึงการบูรณาการเทคโนโลยีสารสนเทศ (IT) เข้ากับบริการทางการเงิน
ตัวอย่างที่ง่ายที่สุดคือการธนาคาร ในอดีต คุณต้องไปที่ธนาคารด้วยตนเองเพื่อเปิดบัญชีหรือโอนเงิน แต่ปัจจุบัน มีคนใช้สมุดบัญชีแบบกระดาษน้อยลง และการไปที่เคาน์เตอร์ธนาคารเพื่อโอนเงินง่ายๆ ก็ลดลงอย่างมาก นั่นเป็นเพราะธุรกรรมทางการเงินส่วนใหญ่สามารถทำได้ง่ายๆ โดยการติดตั้งแอปธนาคารบนสมาร์ทโฟน
แม้ว่าเราจะคุ้นเคยกับบริการเหล่านี้จนไม่รู้สึกว่าพิเศษอีกต่อไปแล้ว แต่การธนาคารผ่านอินเทอร์เน็ตและการธนาคารผ่านมือถือก็เป็นตัวอย่างสำคัญของบริการฟินเทคเช่นกัน เนื่องจากจำนวนลูกค้าที่ไปใช้บริการที่สาขาจริงลดลง ธนาคารจึงลดขนาดเครือข่ายสาขาลง และธนาคารที่ให้บริการเฉพาะทางออนไลน์ เช่น KakaoBank, K Bank และ Toss Bank ก็ได้กลายเป็นกระแสหลักไปแล้ว
แม้ว่าเทคโนโลยีจะทำให้ชีวิตเราสะดวกสบายมากขึ้น แต่บางครั้งก็อาจเป็นภัยคุกคามโดยการเปลี่ยนแปลงระเบียบที่มีอยู่ อย่างไรก็ตาม เราไม่สามารถหยุดยั้งความก้าวหน้าทางเทคโนโลยีได้ เช่นเดียวกับน้ำที่ไหลจากที่สูงไปยังที่ต่ำ เมื่อเทคโนโลยีได้กำหนดทิศทางแล้ว มันก็จะสร้างกระแสน้ำที่หยุดยั้งไม่ได้ ดังนั้น การปรับตัวให้เข้ากับกระแสแทนที่จะต่อต้านการเปลี่ยนแปลงอาจเป็นทางเลือกที่ชาญฉลาดกว่า
แน่นอนว่าอุตสาหกรรมฟินเทคยังอยู่ในระหว่างการพัฒนา เนื่องจากยังไม่มีการสะสมประสบการณ์และข้อมูลที่เพียงพอ จึงยังคงมีการลองผิดลองถูกอยู่มาก และกระบวนการนี้ก็มีแนวโน้มที่จะดำเนินต่อไปในอนาคต
ปัจจุบัน คุณสามารถเปิดบัญชีได้โดยใช้เพียงสมาร์ทโฟนโดยไม่ต้องไปที่สาขาธนาคารหรือบริษัทหลักทรัพย์ นี่เรียกว่าบริการทางการเงินแบบ "ไม่พบหน้ากัน" แม้ว่าจะมีข้อกังวลด้านความปลอดภัยเกิดขึ้นอย่างต่อเนื่องในช่วงแรกของการนำมาใช้ แต่สถาบันการเงินกำลังแก้ไขปัญหาเหล่านี้โดยการใช้ขั้นตอนการตรวจสอบตัวตนต่างๆ เช่น การถ่ายภาพบัตรประจำตัวประชาชนและการจดจำใบหน้า
นอกจากนี้ ระบบใบรับรองดิจิทัล ซึ่งครั้งหนึ่งเคยเป็นส่วนประกอบสำคัญของการทำธุรกรรมทางการเงินออนไลน์ กำลังเปลี่ยนไปสู่ระบบการตรวจสอบสิทธิ์ที่ง่ายขึ้นอย่างรวดเร็ว เราได้เข้าสู่ยุคที่แม้แต่สัญญาที่เกี่ยวข้องกับเงินจำนวนมาก เช่น ธุรกรรมอสังหาริมทรัพย์ ก็ยังดำเนินการผ่านสมาร์ทโฟนเป็นประจำ
ขอบเขตระหว่างสถาบันทางการเงินก็ค่อยๆ เลือนหายไปเช่นกัน ในปัจจุบัน ธนาคาร บริษัทหลักทรัพย์ และบริษัทบัตรเครดิตต่างแข่งขันกันส่งเสริมบริการ “ข้อมูลส่วนตัว” (MyData) เพื่อดึงดูดลูกค้า
MyData คือบริการที่ช่วยให้ผู้ใช้จัดการข้อมูลบัญชีและสินทรัพย์จากสถาบันการเงินหลายแห่งผ่านแอปพลิเคชันเดียว จากมุมมองของสถาบันการเงิน บริการนี้ช่วยให้พวกเขาสามารถติดตามกระแสเงินทุนและรูปแบบการใช้จ่ายของลูกค้าได้อย่างแม่นยำยิ่งขึ้น และจากข้อมูลนี้ สามารถแนะนำผลิตภัณฑ์ทางการเงินที่เหมาะสมได้
จากมุมมองของผู้ใช้ พวกเขาสามารถวิเคราะห์พฤติกรรมการใช้จ่ายหรือดูสถานะสินทรัพย์ได้อย่างรวดเร็ว และรับบริการต่างๆ เช่น คำแนะนำบัตรเครดิตส่วนบุคคล คำแนะนำผลิตภัณฑ์การลงทุน และการเปรียบเทียบผลิตภัณฑ์สินเชื่อ ล่าสุด บริการที่ผสานรวมข้อมูลด้านสุขภาพได้เกิดขึ้น ซึ่งขยายขอบเขตของบริการเหล่านี้ให้กว้างขึ้นไปอีก
ในขณะเดียวกัน บริการทางการเงินแบบ P2P (Peer-to-Peer) ก็กำลังสร้างตัวเองให้เป็นเสาหลักของระบบการเงินกระแสหลัก ในขณะที่สถาบันการเงินแบบดั้งเดิมทำหน้าที่เป็นตัวกลางในการอำนวยความสะดวกและจัดการสินเชื่อ การเงินแบบ P2P มีลักษณะเด่นคือการเชื่อมต่อนักลงทุนกับผู้กู้โดยตรง
ผู้ให้กู้เงินทำหน้าที่เป็นนักลงทุน ในขณะที่ผู้กู้เงินกลายเป็นผู้กู้ ตลาดนี้เติบโตขึ้นเนื่องจากข้อดีของการเสนอเงื่อนไขที่เอื้ออำนวยกว่าวิธีการทางการเงินแบบดั้งเดิม นักลงทุนสามารถคาดหวังผลตอบแทนที่สูงกว่าบัญชีออมทรัพย์ และผู้กู้สามารถระดมทุนได้ในอัตราดอกเบี้ยที่ค่อนข้างต่ำ
อย่างไรก็ตาม ยิ่งมีโอกาสได้รับผลตอบแทนสูงเท่าไร ความเสี่ยงก็ยิ่งสูงขึ้นเท่านั้น ดังนั้น จึงจำเป็นอย่างยิ่งที่จะต้องตรวจสอบปัจจัยเสี่ยงอย่างละเอียดถี่ถ้วนก่อนลงทุน
ผลิตภัณฑ์ทางการเงินที่ใช้เทคโนโลยีบล็อกเชนก็กำลังเกิดขึ้นอย่างต่อเนื่อง ตัวอย่างที่รู้จักกันอย่างแพร่หลายที่สุดคือ NFT (Non-Fungible Token) แม้ว่าครั้งหนึ่งจะได้รับความสนใจอย่างมาก แต่กระแสความนิยมในช่วงแรกได้ลดลงไปแล้วเป็นส่วนใหญ่
ในทางกลับกัน ก็มีบางภาคส่วนที่กำลังเติบโตอย่างต่อเนื่อง ตัวอย่างที่สำคัญคือการลงทุนแบบแบ่งส่วน การลงทุนแบบแบ่งส่วนหมายถึงวิธีการลงทุนโดยการแบ่งสิทธิ์ในสินทรัพย์ที่มีมูลค่าสูง เช่น อสังหาริมทรัพย์ งานศิลปะ และลิขสิทธิ์เพลง ออกเป็นหลายส่วน
MusicCow แพลตฟอร์มการลงทุนแบบแบ่งส่วนสำหรับลิขสิทธิ์เพลง เป็นตัวอย่างที่สำคัญ และขอบเขตกำลังขยายไปสู่ผลงานศิลปะและสินทรัพย์ที่จับต้องได้อื่นๆ อีกมากมาย บริการเหล่านี้เป็นไปได้ด้วยเทคโนโลยีบล็อกเชน ซึ่งทำให้การปลอมแปลงหรือแก้ไขบันทึกการทำธุรกรรมทำได้ยาก และช่วยให้สามารถจัดเก็บประวัติการทำธุรกรรมทั้งหมดได้อย่างโปร่งใส
การลงทุนแบบแบ่งส่วนได้ช่วยลดอุปสรรคในการเข้าถึงตลาดสินทรัพย์มูลค่าสูง ซึ่งก่อนหน้านี้เป็นเรื่องยากสำหรับนักลงทุนทั่วไปที่จะเข้าถึงได้ ล่าสุด การลงทุนแบบนี้ได้ขยายขอบเขตไปไกลกว่าอสังหาริมทรัพย์ ไปสู่ภาคส่วนต่างๆ เช่น ลูกหนี้การค้า และเนื้อวัวฮันวู
อย่างไรก็ตาม การที่ผลิตภัณฑ์ทางการเงินใหม่ดูทันสมัยและน่าดึงดูดใจไม่ได้หมายความว่ามันจะปลอดภัยเสมอไป สิ่งสำคัญคือต้องจำไว้ว่าผลิตภัณฑ์การลงทุนทุกชนิดล้วนมีทั้งโอกาสและความเสี่ยง
ความสนใจในพื้นที่เสมือนจริงก็เพิ่มขึ้นอย่างต่อเนื่องเช่นกัน หลายคนคาดการณ์ว่าพื้นที่เสมือนจริง—ซึ่งแสดงโดยเมตาเวิร์ส—จะเชื่อมต่อกับเศรษฐกิจในโลกแห่งความเป็นจริงในรูปแบบที่แตกต่างจากพื้นที่ออนไลน์ที่มีอยู่เดิม และเทคโนโลยีบล็อกเชนก็เป็นหัวใจสำคัญของการเชื่อมต่อนี้
ไม่มีใครรู้ได้อย่างแน่ชัดว่าเทคโนโลยีและแนวคิดใดที่จะเปลี่ยนแปลงชีวิตของเราในอนาคต อย่างไรก็ตาม สิ่งหนึ่งที่แน่นอนคือ ทุกครั้งที่เทคโนโลยีใหม่เกิดขึ้น ที่นั่นก็จะมีกระแสเงินทุนใหม่เกิดขึ้นเสมอ

วิธีการระบุอุตสาหกรรมที่มีศักยภาพในการเติบโตในอนาคต

สิ่งที่ผู้คนสนใจมากที่สุดคืออนาคต ส่วนหนึ่งเป็นเพราะพวกเขาอยากรู้ว่าโลกจะเปลี่ยนแปลงไปอย่างไร แต่ก็เป็นเพราะพวกเขาอยากระบุอุตสาหกรรมและภาคส่วนที่จะเติบโตในอนาคตเพื่อเพิ่มผลตอบแทนจากการลงทุนให้สูงสุด “เครื่องยนต์ขับเคลื่อนการเติบโตในอนาคต” มักปรากฏในบทความข่าวเศรษฐกิจภายใต้คำสำคัญ เช่น “เทคโนโลยีใหม่” “ปัจจัยขับเคลื่อนการเติบโต” และ “อุตสาหกรรมใหม่”
ใครก็ตามที่ติดตามข่าวสารเป็นประจำหรือมีประสบการณ์ทางสังคมอย่างกว้างขวางย่อมรู้ดีว่า การที่สาขาใดสาขาหนึ่งปรากฏอยู่ในข่าวไม่ได้หมายความว่าสาขานั้นจะประสบความสำเร็จเสมอไป ไม่มีใครสามารถทำนายอนาคตได้อย่างแม่นยำ ดังนั้น สิ่งที่เราควรค้นหาในข่าวจึงไม่ใช่คำตอบที่แน่นอน แต่เป็น “ศักยภาพ” หากคุณอ่านข่าวอย่างละเอียด คุณจะสามารถเข้าใจถึงภาคส่วนต่างๆ ที่มีแนวโน้มที่จะดึงดูดเงินทุนและความสนใจในช่วงไม่กี่ปีข้างหน้าได้เป็นอย่างดี
ดังนั้น เราควรจับตาดูอะไรบ้างในข่าว?
ประการแรกคือทิศทางนโยบายของรัฐบาล
รัฐบาลส่วนใหญ่มักประกาศผ่านคำมั่นสัญญาและนโยบายในช่วงหาเสียงว่า ในอนาคตจะมุ่งเน้นการลงทุนในภาคส่วนใด ตัวอย่างเช่น รัฐบาลของลี มยอง-บัก ส่งเสริม “การเติบโตสีเขียว” รัฐบาลของพัค กึน-ฮเย ส่งเสริม “เศรษฐกิจสร้างสรรค์” และรัฐบาลของมูน แจ-อิน ส่งเสริม “การปฏิวัติอุตสาหกรรมครั้งที่ 4” เป็นเสาหลักสำคัญของนโยบาย
เหตุผลที่เงินทุนไหลไปยังภาคส่วนต่างๆ ขึ้นอยู่กับนโยบายนั้นเป็นเพราะงบประมาณของรัฐบาลถูกจัดสรรตามนั้น งบประมาณของรัฐบาลมาจากเงินภาษีของประชาชน เนื่องจากความสำเร็จของนโยบายมีความเชื่อมโยงโดยตรงกับความสำเร็จทางการเมือง รัฐบาลจึงลงทุนเงินทุนและทรัพยากรด้านการบริหารจำนวนมหาศาลเพื่อดำเนินนโยบายสำคัญๆ ดังนั้น การสังเกตเพียงว่ารัฐบาลพยายามส่งเสริมภาคส่วนใดบ้าง ก็สามารถให้แนวคิดที่ดีพอสมควรเกี่ยวกับทิศทางของอุตสาหกรรมในอนาคตได้
ปัจจัยที่สองคือการเปลี่ยนแปลงนโยบายในประเทศสำคัญๆ
เศรษฐกิจในปัจจุบันมีความเชื่อมโยงกันอย่างใกล้ชิดข้ามพรมแดน หากรัฐบาลสหรัฐฯ ประกาศเจตนารมณ์ที่จะปรับโครงสร้างอุตสาหกรรมเซมิคอนดักเตอร์ให้มุ่งเน้นไปที่สหรัฐอเมริกา หรือประกาศแผนการที่จะกีดกันจีนออกจากห่วงโซ่อุปทาน ตลาดเซมิคอนดักเตอร์ทั่วโลกจะตอบสนองทันที
โครงการริเริ่มหนึ่งแถบหนึ่งเส้นทางของจีนและยุทธศาสตร์การพัฒนาอุตสาหกรรมเซมิคอนดักเตอร์ก็เป็นโครงการระดับชาติที่เกี่ยวข้องกับการลงทุนมหาศาลเช่นกัน การตัดสินใจทางการเมืองก็มีผลกระทบอย่างมากต่อเศรษฐกิจ การเปลี่ยนแปลงในเวทีระหว่างประเทศ เช่น สงครามระหว่างรัสเซียและยูเครน ส่งผลกระทบอย่างรุนแรงต่อราคาน้ำมัน ตลาดสินค้าโภคภัณฑ์ และตลาดการเงินโดยรวม
ปัจจัยที่สามคือแคมเปญระดับโลกและกระแสความนิยมระดับนานาชาติ
ตัวอย่างที่สำคัญคือประเด็นด้านสิ่งแวดล้อม เมื่อเสียงเรียกร้องให้แก้ไขวิกฤตสภาพภูมิอากาศดังขึ้นเรื่อยๆ แนวคิด ESG (สิ่งแวดล้อม สังคม ธรรมาภิบาล) จึงเกิดขึ้น และเป้าหมายเฉพาะต่างๆ เช่น ความเป็นกลางทางคาร์บอน และ RE100 ก็ได้รับความสนใจมากขึ้น
RE100 เป็นแคมเปญระดับโลกที่บริษัทต่างๆ ให้คำมั่นว่าจะจัดหาพลังงานไฟฟ้า 100% จากแหล่งพลังงานหมุนเวียน แนวโน้มนี้สร้างโอกาสให้กับบางอุตสาหกรรม ในขณะเดียวกันก็เป็นภัยคุกคามต่ออุตสาหกรรมอื่นๆ ที่จริงแล้ว อุตสาหกรรมรถยนต์ไฟฟ้า แบตเตอรี่แบบชาร์จไฟได้ และพลังงานหมุนเวียนได้รับประโยชน์จากการเติบโตนี้ ในขณะที่อุตสาหกรรมที่มีการปล่อยก๊าซคาร์บอนสูงกำลังเผชิญกับกฎระเบียบที่เข้มงวดมากขึ้นเรื่อยๆ
ปัจจัยที่สี่คือความก้าวหน้าทางเทคโนโลยี
เทคโนโลยีเป็นแรงขับเคลื่อนที่ทรงพลังที่สุดในการสร้างอุตสาหกรรมใหม่ๆ เมื่อสมาร์ทโฟนแพร่หลายและเครือข่ายอินเทอร์เน็ตพัฒนาขึ้น ตลาดที่ไม่เคยมีมาก่อนจึงเกิดขึ้น
ยกตัวอย่างเช่น YouTube เริ่มต้นจากการเป็นเพียงแพลตฟอร์มวิดีโอธรรมดา แต่ปัจจุบันได้สร้างงานและโมเดลธุรกิจมากมายนับไม่ถ้วน นอกจากนี้ ด้วยการเกิดขึ้นของเทคโนโลยีใหม่ๆ เช่น บิ๊กดาต้า ปัญญาประดิษฐ์ การขับขี่อัตโนมัติ และการแพทย์ทางไกล อุตสาหกรรมที่เกี่ยวข้องก็เติบโตอย่างรวดเร็วเช่นกัน
โดยเฉพาะอย่างยิ่ง บริษัทที่เรียกกันว่า “บิ๊กเทค” ซึ่งเป็นผู้นำตลาด Nasdaq ของสหรัฐฯ กำลังสร้างตลาดใหม่ผ่านนวัตกรรมทางเทคโนโลยี สินทรัพย์เสมือนจริงบนบล็อกเชนและเมตาเวิร์สที่เราได้กล่าวถึงไปก่อนหน้านี้ ก็จัดอยู่ในกลุ่มอุตสาหกรรมเกิดใหม่ที่มีผลลัพธ์ในอนาคตที่ไม่แน่นอนเช่นกัน
อีกประเด็นหนึ่งที่ควรคำนึงถึงคือ ปัจจัยทั้งสี่ที่เราได้พิจารณาไปแล้วนั้น ไม่ได้ทำงานแยกจากกันโดยสมบูรณ์
นโยบายของรัฐบาลมีอิทธิพลต่อการพัฒนาเทคโนโลยี และแคมเปญระดับโลกก็มีอิทธิพลต่อการกำหนดนโยบายของรัฐบาลเช่นกัน นวัตกรรมทางเทคโนโลยีก็เปลี่ยนแปลงระเบียบระหว่างประเทศและโครงสร้างอุตสาหกรรม สร้างตลาดใหม่ๆ ขึ้นมา ในลักษณะนี้ ปัจจัยทั้งหมดเหล่านี้จึงเกี่ยวพันกันอย่างซับซ้อนและส่งผลกระทบต่อกันและกัน
โดยทั่วไปแล้ว รายงานข่าวมักมุ่งเน้นไปที่เหตุการณ์หรือประเด็นเฉพาะเจาะจง นำเสนอเพียงมุมมองที่ไม่สมบูรณ์ อย่างไรก็ตาม กระบวนการที่นำไปสู่เหตุการณ์เหล่านั้นและการพัฒนาที่ตามมานั้นซับซ้อนกว่ามาก บริษัท อุตสาหกรรม และประเทศต่างๆ นับไม่ถ้วนแข่งขันและร่วมมือกันอย่างต่อเนื่องเพื่อแย่งชิงความเป็นผู้นำในตลาดในอนาคต
ท้ายที่สุดแล้ว การทำนายอนาคตของอุตสาหกรรมไม่ได้อยู่ที่การระบุหุ้นหรือบริษัทใดบริษัทหนึ่งได้อย่างถูกต้อง แต่เป็นการทำความเข้าใจกระแสการเปลี่ยนแปลงและสังเกตการณ์อย่างต่อเนื่องว่ากระแสเหล่านั้นกำลังมุ่งหน้าไปทางไหน ในกระบวนการนี้ ผู้ที่ระบุผู้ชนะในอนาคตได้เร็วกว่าเล็กน้อยจะคว้าโอกาสไว้ได้ ในขณะที่ผู้ที่ไม่สามารถทำเช่นนั้นได้จะพลาดโอกาส และวงจรนี้จะยังคงเกิดขึ้นซ้ำแล้วซ้ำเล่าในอนาคต