V tej objavi na blogu bomo raziskali, kako lahko plačani delavci – pogosto imenovani delavci s »stekleno denarnico« – premagajo pasti povprečnih letnih plač, interpretirajo gospodarske novice in finančne trende ter prepoznajo, kam se denar usmerja znotraj panog v prihodnosti.

Zgodba naših »steklenih denarnic«

Od tu naprej se bomo osredotočili na zgodbe zaposlenih v kontekstu gospodinjske ekonomije. Dohodek zaposlenih se pogosto imenuje »steklena denarnica«. Ta vzdevek izhaja iz dejstva, da so njihove finance popolnoma pregledne, kar omogoča enostavno pobiranje davkov. Z drugimi besedami, zaposleni so zaslužkarji. Po podatkih Nacionalne davčne službe je v Južni Koreji približno 20 milijonov zaslužkarjev (na podlagi tistih, ki so vložili davčne poravnave za leto 2021). Ob predpostavki, da ima Južna Koreja približno 52 milijonov prebivalcev, ta skupina predstavlja približno 40 % celotnega prebivalstva. Verjetno je, da je veliko bralcev te knjige bodisi trenutnih bodisi bodočih zaslužkarjev.
Vendar pa niso vsi zaposleni v enakem položaju. Njihove ravni dohodkov se razlikujejo, njihovi poklici se razlikujejo, njihova velikost premoženja in potrošniške navade pa so edinstvene. Od tu naprej si bomo ogledali različne segmente zaposlenih in raziskali načine za bolj pametno upravljanje naših »steklenih denarnic«. Ogledali si bomo tudi spremembe v finančnem okolju, ki so tesno povezane z našim vsakdanjim življenjem.

Isti plačani delavci, različni razlogi

Povprečna letna plača pisarniških delavcev je bila lani 40.23 milijona wonov ... Število zaslužkarjev s "plačo v višini 100 milijonov wonov" presega 1 milijon (Yonhap News, 7. december 2022)

Pogosto se pojavljajo članki o povprečni letni plači pisarniških delavcev. Mnogi ljudje so zadovoljni, če je njihova plača višja od povprečja, in razočarani, če je nižja. Ker pa izraz »povprečje« pomeni več, kot si morda mislimo, ni treba pripisovati pretiranega pomena sami številki.
Najprej moramo preveriti referenčno obdobje, omenjeno v članku. Čeprav je bil članek objavljen leta 2022, se kot »zadnje leto« nanaša na leto 2021. Takrat je bilo gospodarstvo relativno močno, trgi sredstev – kot so delnice in nepremičnine – pa so cveteli. Mnogi ljudje so z naložbami zaslužili znatne donose. Zato se pri pregledu ekonomske statistike ne smemo osredotočati zgolj na številke, temveč upoštevati tudi gospodarske razmere v tem obdobju.
Samo zato, ker je povprečna letna plača 40 milijonov wonov, še ne pomeni nujno, da predstavlja »mediano«. Kot je tudi omenjeno v članku, je število ljudi, ki zaslužijo več kot 100 milijonov wonov letno, preseglo 1 milijon. Glede na to, da je skupno število delavcev približno 20 milijonov, jih v to kategorijo spada približno 6 %. Po drugi strani pa članek navaja tudi, da je približno 7 milijonov ljudi, katerih dohodek je tako nizek, da ne plačujejo dohodnine. To predstavlja približno 35 % celotne delovne sile.
Poleg tega ta članek obravnava število ljudi, ki plačujejo davek na celovit dohodek. Davek na celovit dohodek je davek, ki ga plačujejo posamezniki z različnimi vrstami dohodkov, vključno z dohodki od zaslužka (plače), obrestmi, dividendami, najemninami in pokojninami. Leta 2021 je davek na celovit dohodek plačalo približno 9.5 milijona ljudi.
Na primer, zaposleni, ki opravljajo tudi dejavnost oddajanja nepremičnin v najem ali ustvarjajo dodatne dohodke iz bančnih obresti ali dividend delnic, morajo plačati davek od dohodka. Vendar se takšni dohodki ne upoštevajo pri izračunu povprečne letne plače. Zlasti kapitalski dobički od nakupa in prodaje delnic niso vključeni v splošni dohodek od plače.
Članek omenja tudi regionalne razlike. Povprečna letna plača prebivalcev Seula, Sejonga in Ulsana je bila relativno visoka, medtem ko je bila povprečna letna plača prebivalcev Gangwona in Jejuja relativno nizka.

Zato se zasluženi dohodek od osebe do osebe zelo razlikuje. Razlikuje se glede na regijo in je odvisen tudi od tega, ali ima oseba poleg zasluženega dohodka še kakšen drug dohodek. Zato se nam ni treba osredotočati na samo številko povprečne letne plače. Poleg tega so eden ključnih razlogov za razlike v plačah razlike v poklicnih izkušnjah.

Povprečni dohodek gospodinjstva je bil lani 64 milijonov wonov ... Četrtina gospodinjstev z glavami v 40. in 50. letih je zaslužila več kot 100 milijonov wonov (Yonhap News, 1. december 2022)

Že na podlagi tega članka lahko sklepamo, da mora biti dohodek našega gospodinjstva približno 64 milijonov wonov, da se šteje za povprečnega. Prav tako lahko zmotno domnevamo, da vsako četrto gospodinjstvo, ki ga vodijo ljudje v 40. in 50. letih, samodejno zasluži letni dohodek v višini 100 milijonov wonov ali več.
Če pa vsebino članka preučite natančneje, se zgodba spremeni. Najprej je treba preveriti čas ankete. Čeprav ti statistični podatki temeljijo na podatkih iz leta 2021, so bili dejansko objavljeni konec leta 2022. To je zato, ker je bila anketa tako obsežna, da je analiza in zbiranje rezultatov trajalo precej časa.
Težava je v tem, da sta se gospodarska okolja v letih 2021 in 2022 močno razlikovala. Leta 2021 so se cene nepremičnin in delnic močno zvišale, leta 2022 pa se je razpoloženje na trgu hitro ohladilo, saj se je povečala zaskrbljenost glede gospodarskega upada. Zato je pri branju člankov, ki vsebujejo izraze, kot sta »lani« ali »povprečje«, bistveno preveriti referenčno obdobje.
Posebej omembe vreden vidik tega članka je »mediana«. Povprečje je vrednost, dobljena s seštevanjem vseh podatkovnih točk in deljenjem s številom podatkovnih točk, medtem ko je mediana vrednost, ki se nahaja na sredini, ko so podatki razvrščeni po velikosti.
Na primer, če 9 od 10 ljudi zasluži 1 von, preostala 1 oseba pa 11 vonov, je povprečje 2 vona. Vendar pa je mediana 1 von. Kot je prikazano tukaj, večja kot je razlika v dohodkih, bolj lahko povprečje izkrivlja resničnost. Članek pravzaprav ugotavlja, da je bil povprečni dohodek gospodinjstva 64 milijonov vonov, mediana pa okoli 50 milijonov vonov.
Če pogledamo porazdelitev dohodka, so gospodinjstva z letnim dohodkom 10 milijonov wonov ali več, vendar manj kot 30 milijonov wonov, predstavljala največji delež, in sicer 23.2 % vseh. Med njimi jih je 42 % imelo glavo gospodinjstva, staro 29 let ali manj, medtem ko je 36 % imelo glavo gospodinjstva, staro 60 let ali več. Z drugimi besedami, razred z nižjimi dohodki je bil skoncentriran med mladimi, ki so šele vstopali na trg dela, in upokojenimi starejšimi.
Nasprotno pa so gospodinjstva z letnim dohodkom 100 milijonov wonov ali več predstavljala 17.8 % vseh. Med njimi jih je približno polovica imela glavo gospodinjstva v 40. ali 50. letih. To kaže, da imajo posamezniki srednjih let, ki imajo bogate delovne izkušnje in so se v svoji karieri povzpeli na višje položaje, običajno relativno višje dohodke.
Raven dohodka je tesno povezana tudi z zaposlitvenim statusom. Med glavami gospodinjstev v razredu od 10 do 30 milijonov wonov letnega dohodka je bilo približno 40 % začasnih ali dnevnih delavcev. Nasprotno pa so imela gospodinjstva z letnim dohodkom 100 milijonov wonov ali več višji delež redno zaposlenih. Preprosto povedano, to pomeni, da so dohodki redno zaposlenih običajno relativno visoki, medtem ko so dohodki neredno zaposlenih običajno relativno nizki.
Če vsebino članka pregledate korak za korakom, so ti rezultati pravzaprav precej intuitivni. Ljudje, ki so vstopili na trg dela in so dlje časa redno delali, imajo običajno višje dohodke, medtem ko imajo tisti, ki šele začenjajo ali delajo na nerednih delovnih mestih, pogosteje nižje dohodke. Že sam naslov članka ni napačen. Vendar pa je pomembneje, da ne sklepamo prehitro zgolj na podlagi naslova, bolj ko članek vsebuje besedo »povprečno«. Da bi natančno razumeli statistiko, moramo natančno preučiti merila, uporabljena za njeno sestavljanje, in pomen, ki je v njej vložen.

Kako pristopiti k člankom o osebnih financah

Zgoraj omenjeni članki o plačanih delavcih so koristni za pridobivanje fragmentiranih informacij ali zadovoljevanje preproste radovednosti. Vendar jim ni treba pripisovati večjega pomena. To pa zato, ker se za statistiko, kot sta povprečna letna plača ali povprečne plače, skriva nešteto spremenljivk in kompleksnih dejavnikov.

Osredotočiti se moramo na informacije, ki nudijo praktično pomoč pri razumevanju gospodarstva, kot so gospodarski trendi ali vzorci rasti industrije. Z drugimi besedami, več pozornosti moramo nameniti člankom, ki ponujajo namige za sprejemanje ekonomskih odločitev.

Poleg davčnih olajšav za kreditne kartice ... 10 »najboljših nasvetov« za davčne prihranke pri poravnavah davkov ob koncu leta (Newsis, 18. december 2022)

So torej tovrstni članki o osebnih financah dejansko koristni? Na prvi pogled se morda zdi tako. Vendar – in to je morda nekoliko razočaranje – takšni članki niso tako koristni, kot si morda kdo misli. To velja tudi, če naslovi člankov uporabljajo senzacionalne besedne zveze, kot so »najboljši nasveti«, »skrivnosti« ali »če tega ne boste vedeli, boste na slabšem«.
Ali to pomeni, da ni smisla brati teh člankov? Ne ravno. To pa zato, ker branje članka omogoča, da pridobite veliko več informacij, kot če ga ne preberete.
Novice in članki so kot skica, ki pomaga dopolniti celotno sliko. Ni lahko narisati slike iz nič. Če pa je nekdo že narisal skico, je veliko lažje dodati svojo perspektivo in barve. Branje članka lahko razumemo kot proces razumevanja svetovnih trendov z uporabo skice, ki so jo narisali drugi.
Če imate v mislih grobo začrtano pot, je lažje presoditi, kaj poudariti, na kaj biti previden in v katero smer se gibati. Zato je najučinkoviteje najprej prebrati ekonomske članke, da bi razumeli splošni trend, nato pa jih dopolniti s podrobnimi informacijami o finančnih produktih ali naložbenih metodah prek spletnih skupnosti ali specializiranih virov.
Če se že od začetka osredotočate izključno na podrobnosti, boste verjetno naredili pogosto napako, da »vidite drevesa, ne pa gozda«. Če na primer nekdo brez izkušenj z vlaganjem v delnice kupi določeno delnico izključno na podlagi priporočila nekoga drugega, je zelo verjetno, da bo propadel. To pa zato, ker takšne informacije ne odražajo splošnih tržnih trendov ali konteksta.
Po drugi strani pa novice razkrivajo glavne tržne trende, nastajajoče vzorce, pogoste napake, ki jih ljudje delajo, in smer sprememb. Če želite uspeti v osebnih financah, morate razviti sposobnost branja teh trendov. V tem smislu branje novic ni možnost, temveč nujnost.

Vzpon novih financ: Kako jih uporabljati

Tehnologija napreduje iz dneva v dan, finančni trgi pa se prav tako hitro razvijajo, da bi sledili tem spremembam. Na kratko si oglejmo nekaj finančnih konceptov, ki jih je koristno poznati ne le pri branju ekonomskih novic ali člankov, temveč tudi v vsakdanjem življenju.
Prvi koncept, ki ga morate razumeti, je finančna tehnologija (FinTech). FinTech je kombinacija izrazov »finance« in »tehnologija«, ki se nanaša na integracijo informacijske tehnologije (IT) v finančne storitve.
Najenostavnejši primer je bančništvo. V preteklosti ste morali osebno obiskati banko, da ste odprli račun ali opravili nakazilo. Zdaj pa le malo ljudi uporablja papirnate hranilne knjižice, obiski bančnih okenc za preprosta nakazila pa so se znatno zmanjšali. To je zato, ker je večino finančnih transakcij mogoče opraviti preprosto z namestitvijo bančne aplikacije na pametni telefon.
Čeprav smo se nanju tako navadili, da se nama ne zdita več nekaj posebnega, sta internetno in mobilno bančništvo prav tako odlična primera FinTech storitev. Ker se število strank, ki obiskujejo fizične poslovalnice, zmanjšuje, banke zmanjšujejo svoja omrežja poslovalnic, banke, ki delujejo izključno prek interneta, kot so KakaoBank, K Bank in Toss Bank, pa so že postale običajne.
Čeprav tehnologija olajša naša življenja, lahko včasih predstavlja grožnjo, saj moti obstoječi red. Vendar pa tehnološkega napredka ne moremo ustaviti. Tako kot voda teče od zgoraj navzdol, ko tehnologija enkrat določi smer, ustvari neustavljiv tok. Zato je morda modrejša izbira prilagajanje trendu kot pa upiranje spremembam.
Seveda je fintech industrija še vedno v procesu razvoja. Ker še ni nabranih dovolj izkušenj in podatkov, ni pomanjkanja poskusov in napak, in ta proces se bo verjetno nadaljeval tudi v prihodnosti.
Dandanes lahko račun odprete zgolj s pametnim telefonom, ne da bi obiskali poslovalnico banke ali podjetja za vrednostne papirje. To je znano kot finančne storitve »brez osebnega stika«. Čeprav so se v zgodnjih fazah uvajanja nenehno pojavljali varnostni pomisleki, finančne institucije te težave rešujejo z uvajanjem različnih postopkov preverjanja identitete, kot sta fotografiranje osebnih izkaznic in prepoznavanje obrazov.
Poleg tega se sistem digitalnih potrdil – nekoč bistvena komponenta spletnih finančnih transakcij – hitro premika k poenostavljenim metodam preverjanja pristnosti. Vstopili smo v obdobje, ko se celo pogodbe, ki vključujejo velike vsote denarja, kot so nepremičninske transakcije, rutinsko obdelujejo prek pametnih telefonov.
Meje med finančnimi institucijami se postopoma brišejo. V zadnjem času se banke, podjetja za vrednostne papirje in podjetja s kreditnimi karticami potegujejo za promocijo storitev »MyData«, da bi pritegnila stranke.
MyData je storitev, ki uporabnikom omogoča upravljanje podatkov o računih in sredstvih več finančnih institucij prek ene same aplikacije. Z vidika finančnih institucij jim to omogoča natančnejše spremljanje tokov sredstev strank in vzorcev porabe ter na podlagi teh podatkov priporočanje ustreznih finančnih produktov.
Z vidika uporabnika lahko na hitro analizira svoje potrošniške navade ali si ogleda stanje svojih sredstev ter prejme storitve, kot so prilagojena priporočila za kreditne kartice, predlogi za naložbene produkte in primerjave kreditnih produktov. V zadnjem času so se pojavile storitve, ki združujejo zdravstvene podatke, kar še dodatno širi obseg teh ponudb.
Medtem se finančne storitve P2P (Peer-to-Peer) uveljavljajo kot steber prevladujočega finančnega sistema. Medtem ko so finančne institucije tradicionalno delovale kot posredniki pri omogočanju in upravljanju posojil, je za financiranje P2P značilno neposredno povezovanje vlagateljev s posojilojemalci.
Tisti, ki posojajo denar, delujejo kot vlagatelji, tisti, ki si denar izposojajo, pa postanejo posojilojemalci. Trg je zrasel zaradi prednosti ponujanja ugodnejših pogojev kot tradicionalne finančne metode. Vlagatelji lahko pričakujejo višje donose kot pri varčevalnih računih, posojilojemalci pa lahko zbirajo sredstva po relativno nizkih obrestnih merah.
Vendar pa višji kot je potencial donosa, večje je tveganje. Zato je pred vlaganjem bistveno temeljito pregledati dejavnike tveganja.
Vztrajno se pojavljajo tudi finančni produkti, ki uporabljajo tehnologijo veriženja blokov. Najbolj znan primer je NFT (nezamenljiv žeton). Čeprav je nekoč pritegnil ogromno pozornosti, se je začetno navdušenje zdaj večinoma poleglo.
Po drugi strani pa obstajajo sektorji, ki beležijo stalno rast. Odličen primer je delno vlaganje. Delno vlaganje se nanaša na metodo vlaganja, pri kateri se pravice do visokovrednih sredstev – kot so nepremičnine, umetniška dela in avtorske pravice za glasbo – delijo na več delnic.
MusicCow, platforma za delne naložbe v avtorske pravice za glasbo, je odličen primer, njen obseg pa se širi tudi na umetniška dela in različna druga oprijemljiva sredstva. Te storitve omogoča tehnologija veriženja blokov, ki otežuje ponarejanje ali spreminjanje zapisov transakcij in omogoča pregledno shranjevanje vseh zgodovin transakcij.
Delno vlaganje je znižalo vstopne ovire na trg visokovrednega premoženja, do katerega so navadni vlagatelji prej težko dostopali. Pred kratkim se je razširilo izven nepremičnin in vključuje različne sektorje, kot so terjatve iz posojil in govedina Hanwoo.
Vendar pa samo zato, ker se nov finančni produkt zdi inovativen in privlačen, še ne pomeni, da je sam po sebi varen. Pomembno si je zapomniti, da vsak naložbeni produkt prinaša tako priložnosti kot tveganja.
Zanimanje za virtualne prostore prav tako vztrajno narašča. Mnogi napovedujejo, da se bodo virtualni prostori – ki jih predstavlja metaverzum – povezali z realnim gospodarstvom na načine, ki se razlikujejo od obstoječih spletnih prostorov. In tehnologija veriženja blokov je v središču te povezave.
Nihče ne more natančno vedeti, katere tehnologije in koncepti bodo v prihodnosti spremenili naša življenja. Vendar je eno gotovo: kjer koli se pojavijo nove tehnologije, se vedno ustvarijo novi denarni tokovi.

Kako prepoznati panoge prihodnosti v rasti

Ljudje so najbolj radovedni glede prihodnosti. Delno zato, ker želijo vedeti, kako se bo svet spremenil, pa tudi zato, ker želijo prepoznati panoge in sektorje, ki bodo v prihodnosti rasli, da bi povečali donosnost svojih naložb. Tako imenovani »gonilniki rasti prihodnosti« se pogosto pojavljajo v ekonomskih novicah pod ključnimi besedami, kot so »nove tehnologije«, »gonilniki rasti« in »nove panoge«.
Vsak, ki redno spremlja novice ali ima bogate družbene izkušnje, dobro ve, da samo zato, ker je neko področje predstavljeno v novicah, še ne pomeni nujno, da bo uspešno. Nihče ne more natančno napovedati prihodnosti. Zato v novicah ne bi smeli iskati dokončnega odgovora, temveč »potencial«. Če novice natančno preberete, lahko dobite dober občutek za sektorje, ki bodo v naslednjih nekaj letih verjetno pritegnili kapital in pozornost.
Torej, na kaj naj bomo pozorni v novicah?
Najprej je to usmeritev vladne politike.
Večina vlad v svojih volilnih zaobljubah in politikah napoveduje, v katere sektorje bodo v prihodnosti osredotočile svoje naložbe. Na primer, administracija Lee Myung-baka je spodbujala »zeleno rast«, administracija Park Geun-hye »kreativno gospodarstvo«, administracija Moon Jae-ina pa »četrto industrijsko revolucijo« kot ključne politične stebre.
Razlog, zakaj denar teče v različne sektorje glede na politiko, je ta, da so državni proračuni ustrezno razporejeni. Državni proračuni se financirajo z denarjem davkoplačevalcev. Ker je uspeh politike neposredno povezan s političnimi dosežki, vlade vlagajo ogromne količine sredstev in upravnih virov za izvajanje ključnih politik. Zato vam lahko že samo opazovanje, katere sektorje vlada poskuša spodbujati, da dokaj dobro predstavo o smeri prihodnjih panog.
Drugi dejavnik so spremembe politik v večjih državah.
Današnje gospodarstvo je tesno povezano prek nacionalnih meja. Če ameriška vlada izjavi svojo namero, da bo polprevodniško industrijo preusmerila okoli Združenih držav Amerike ali napove načrte za izključitev Kitajske iz svojih dobavnih verig, se svetovni trg polprevodnikov takoj odzove.
Kitajska pobuda »En pas, ena pot« in njena strategija za vzpon polprevodnikov sta prav tako nacionalna projekta, ki vključujeta ogromne kapitalske naložbe. Politične odločitve imajo tudi pomemben vpliv na gospodarstvo. Spremembe v mednarodni krajini, kot je vojna med Rusijo in Ukrajino, močno vplivajo na cene energije, trge surovin in finančne trge kot celoto.
Tretji dejavnik so globalne kampanje in mednarodni trendi.
Odličen primer so okoljska vprašanja. Ker so pozivi k reševanju podnebne krize vse glasnejši, se je pojavil koncept ESG (okolje, družba, upravljanje), specifični cilji, kot sta ogljična nevtralnost in RE100, pa so pridobili na veljavi.
RE100 je globalna kampanja, v kateri se podjetja zavežejo, da bodo 100 % svoje električne energije pridobivala iz obnovljivih virov energije. Ta trend predstavlja priložnosti za nekatere panoge, hkrati pa ogroža druge. Pravzaprav so od te rasti imele koristi industrija električnih vozil, polnilnih baterij in obnovljivih virov energije, medtem ko se industrije z visokimi emisijami ogljika soočajo z vse strožjimi predpisi.
Četrti dejavnik je tehnološki napredek.
Tehnologija je najmočnejša gonilna sila za nastanek novih industrij. Z razširjenostjo pametnih telefonov in razvojem internetnih omrežij so nastali trgi, ki v preteklosti niso obstajali.
Vzemimo za primer YouTube. Začel se je kot preprosta video platforma, a je zdaj ustvaril nešteto delovnih mest in poslovnih modelov. Poleg tega s pojavom novih tehnologij, kot so veliki podatki, umetna inteligenca, avtonomna vožnja in telemedicina, hitro rastejo tudi sorodne panoge.
Predvsem tako imenovana »velika tehnološka« podjetja, ki vodijo ameriški trg Nasdaq, ustvarjajo nove trge s tehnološkimi inovacijami. Virtualna sredstva, ki temeljijo na veriženju blokov, in metaverzum, ki smo jih preučili prej, prav tako spadata v področje nastajajočih panog, katerih končni izidi ostajajo negotovi.
Še ena stvar, ki jo je treba upoštevati, je, da štirje dejavniki, ki smo jih do sedaj preučili, ne delujejo neodvisno drug od drugega.
Vladne politike vplivajo na tehnološki razvoj, globalne kampanje pa posledično oblikujejo vladne politike. Tehnološke inovacije pa preoblikujejo mednarodni red in industrijsko strukturo ter ustvarjajo nove trge. Na ta način so vsi ti dejavniki tesno prepleteni in vplivajo drug na drugega.
Novice se običajno osredotočajo na specifične dogodke ali vprašanja in predstavljajo le delen pogled. Vendar pa je proces, ki vodi do teh dogodkov, in poznejši razvoj dogodkov veliko bolj zapleten. Nešteto podjetij, industrij in držav tekmuje in sodeluje ter se nenehno bori za prevlado na prihodnjih trgih.
Navsezadnje napovedovanje prihodnosti panoge ni zgolj pravilno prepoznavanje določenih delnic ali podjetij. Gre za razumevanje tokov sprememb in dosledno opazovanje, kam te smeri vodijo. V tem procesu tisti, ki nekoliko prej prepoznajo bodoče zmagovalce, izkoristijo priložnosti, tisti, ki jim to ne uspe, pa jih zamudijo. In ta cikel se bo v prihodnosti ponavljal.