Ta objava na blogu preučuje, zakaj zavarovanje ne more biti finančna naložba, tako da poudarja njegov osrednji namen, kot je obvladovanje tveganj, in raziskuje strukturo varčevalnega zavarovanja in variabilnega zavarovanja, skupaj s pastmi provizij in pogojev police.

Zavarovanje ni finančna naložba

Kaj pa zavarovanje? Kot vsi vemo, je zavarovanje strošek, ki se plača za obvladovanje tveganja. To pomeni tudi, da zavarovanje ni orodje za upravljanje premoženja, kot so prihranki ali skladi. Kljub temu Korejci, ki se zelo neradi bojijo izgubiti svojo "glavnico", očitno dajejo prednost zavarovalnim produktom varčevanja, ki jim omogočajo, da kasneje dobijo nazaj vsaj en cent vplačane glavnice.
Ali lahko torej ti produkti varčevalnega zavarovanja resnično prinesejo znatne koristi imetnikom polic? Ali je to resnično učinkovit zavarovalni produkt, ki hkrati varuje želeno "glavnico" stranke in zagotavlja zadostno kritje, ko se tveganja uresničijo?
Ponovno si oglejmo primer variabilnega zavarovanja, ki je bilo nekaj časa zelo priljubljeno, z uporabo podatkov, ki temeljijo na dolarjih. Variabilno zavarovanje je produkt, pri katerem se del premij, ki jih plača imetnik police, investira v delnice, obveznice itd., donosi naložb pa se imetniku police razdelijo glede na uspešnost teh naložb. Na primer, predpostavimo mesečno plačilo premije v višini 200 USD. Od tega zneska se najprej odšteje premija za tveganje, nato pa se odštejejo dodatne premije, kot so obratovalni stroški in provizije. Preostalih približno 88–95 % se loči kot premija za varčevanje in investira v sklade. Rezultati naložb se nato imetniku police vrnejo v obliki rente. Z drugimi besedami, od 200 USD mesečne premije se dejansko porabi za naložbe le približno 177.50 USD. Ob predpostavki letnega donosa približno 3 % na podlagi tega bi imetnik police po 10 letih prejel približno 230.75 USD.
Vendar so bile ugotovitve primerjave in analize 60 domačih produktov s spremenljivo rento, ki jo je aprila 2012 izvedla agencija »K-Consumer Report«, drugačne. Glede na anketo je večina produktov zabeležila efektivne stopnje donosa, ki v zadnjem desetletju niso dosegle niti 3.19-odstotne stopnje inflacije. Po objavi teh ugotovitev se je stopnja vpisa v zavarovanje s spremenljivo rento znižala za približno 50–70 %. Čeprav so mnogi verjetno mislili: »To je obojestransko koristno – dobite zaščito in donosnost naložbe«, je bil v resnici to investicijski produkt, ki ni mogel slediti niti inflaciji.
Glede tega Song Seung-yong, direktor finančnega načrtovanja pri Hope, navaja naslednje.

»Če na zavarovanje gledate kot na prihranek in kupujete zavarovanje, usmerjeno v zaščito, lahko utrpite znatne finančne izgube, pričakovani učinek prihranka pa je prav tako minimalen. Čeprav ima zavarovanje prednost davčnih ugodnosti, če je sklenjeno dolgoročno, lahko prekinitev ali umik v 2–3 letih povzroči izgube. Prispevke morate vplačevati vsaj 10 let, da sploh lahko začnete razpravljati o kakršnem koli učinku prihranka.«

Skratka, zavarovanje ni investicijski produkt kot vzajemni skladi. Zato je bolj smiselno uporabiti zavarovanje kot sredstvo za pripravo na tveganja z minimalnimi stroški in upravljati preostala sredstva prek ločenih investicijskih instrumentov. Če imate na primer 100 dolarjev mesečno za porabo za zavarovanje, je veliko bolje, da 30 dolarjev namenite za zaščitno zavarovanje in preostalih 70 dolarjev vložite na druge načine, kot pa da vse vložite v varčevalno zavarovanje.

Tudi zavarovanje ima stroške

Ključni dejavnik, ki ga je treba upoštevati pri nakupu zavarovanja, so pretirani administrativni stroški in provizije. Pri variabilnem zavarovanju so ti stroški v povprečju okoli 10 %. Vendar pa zlahka spregledamo, da znaten del teh stroškov predstavljajo stroški, kot so nakup opreme velikih zavarovalnic ali pretirani stroški oglaševanja.
Na splošno se zdi rentno zavarovanje privlačno, ker zagotavlja kritje v primeru nesreč ali bolezni, in če se taki dogodki ne zgodijo, se lahko pretvori v rento za kasnejšo uporabo. Ker združujejo tako zaščitno kot varčevalno funkcijo, banke in finančne institucije aktivno promovirajo te produkte. Težava pa je v tem, da so premije drage, poleg tega pa so precejšnji tudi operativni stroški, ki jih finančne institucije odštejejo med tem postopkom. Ni neobičajno, da traja vsaj 16 do 20 let ali več samo za povračilo glavnice po odbitku operativnih stroškov od plačanih premij.
To pomeni, da je težko prejeti več kot glavnica, preden mine 16 do 20 let. Poleg tega se bo po 20 letih vrednost denarja verjetno zmanjšala. Navsezadnje »plačevanje premij 20 let samo zato, da se komaj pokrije glavnica« komaj kaj pomeni; reči, da gre za izgubo, ni pretiravanje.

Preverite pogoje zavarovalne police

Potrošniki se pogosto po ogledu oglasov odločijo za nakup zavarovanja in pomislijo: »Ali obstaja tako dober izdelek?« Težava je v tem, da se kritični stroški ali neugodni pogoji med tem postopkom pogosto spregledajo brez zadostne razlage. Ker je zavarovanje običajno dolgoročen izdelek, lahko že majhne razlike v provizijah in stroških sčasoma povzročijo znatne spremembe v dejanskem znesku prejetega kritja.
Posebna previdnost je potrebna pri zavarovalnih produktih, ki se tržijo »brez vprašanj«. Stavki, kot so »vpišite se brez zdravstvenega pregleda«, »vpišite se takoj brez zavarovanja« ali »zavarovanje starševske pobožnosti«, vas ne smejo zlahka prepričati. Trditve o enostavni včlanitvi pogosto pomenijo skrite pogoje, ki so neugodni za potrošnika.
Glede tega Song Seung-yong, direktor finančnega načrtovanja pri Hope, opozarja:

»Zavarovalni produkti, v katere se je enostavno včlaniti, pogosto prikrivajo številne težave. To je zato, ker je kritje pogosto zelo omejeno ali pa struktura omogoča zavarovalne ugodnosti le v primerih z izjemno nizko verjetnostjo. Ko vidite oglase za zavarovanja v trgovinah za dom ali na kabelskih kanalih, govorijo, kot da kritje velja v vseh situacijah. Produkti, ki se običajno imenujejo 'zavarovanje Lee Soon-jae', so takšni. Vendar pa zavarovanje v osnovi zahteva dobro zdravje za včlanitev in šele takrat lahko prejmete ustrezno kritje. Zavedati se morate, da imajo produkti, ki se močno oglašujejo kot tisti, ki omogočajo včlanitev tudi v primeru bolezni ali so starejšim zlahka dostopni, pogosto številne skrite omejitve. Nekateri imajo na primer izjemno omejene strukture kritja, kot je na primer ne zagotavljanje kritja za bolezen in izplačilo le v primeru smrti zaradi nesreče.«

Na isto težavo opozarja tudi odvetnik Jeon Young-jun iz odvetniške pisarne Hanuri.

»Pri prodaji zavarovalnih produktov podjetja pogosto razlagajo, kot da lahko prejmete nadomestilo tudi za manjše težave. Vendar pa ni neobičajno, da ko pride do dejanskega zavarovalnega incidenta, zavrnejo plačilo z navedbo zapletenih zavarovalnih pogojev, rekoč 'to ni krito' ali 'to je izjema'. Del, ki ga zavarovalnice ne pojasnijo dovolj, so prav te izjeme. Pogoji police vsebujejo zelo zapletene izjeme. Lahko na primer navedejo: 'Izplačamo nadomestilo, če ste hospitalizirani 3 dni ali več,' ko pa dejansko zahtevate nadomestilo po 3-dnevni hospitalizaciji, pogosto zavrnejo plačilo z navedbo posebnih izjem.«

Zato morate pri izbiri zavarovalnega produkta skrbno pregledati pogoje police. Če imate zdravstveno anamnezo ali posebne osebne okoliščine, jih morate v celoti razložiti in se predhodno prepričati, ali je kritje po vpisu dejansko mogoče. Tudi če je težko prebrati in razumeti vse zapletene pogoje, polne drobnega tiska, tega koraka ne smete preskočiti. Pomembno si je zapomniti, da ni neobičajno, da se oglaševano kritje razlikuje od pogojev police ali da so klavzule, ki so neugodne za imetnika police, napisane v pretirano drobnem tisku, zaradi česar jih potrošniki zlahka spregledajo.

Preden sklenete zavarovanje, si zapomnite eno stvar

Kako torej izbrati dobro zavarovalno polico? Temeljno načelo je »pridobiti največje kritje za minimalne stroške«. Seveda noben posamezen produkt ne izpolnjuje popolnoma tega merila in individualnih potreb. Ključno je, da natančno ocenite, ali zavarovanje natančno ustreza vašemu specifičnemu namenu.
Zavarovalne produkte lahko na splošno razdelimo na »produkte s fiksnim zneskom kritja« in »produkte s kritjem dejanskih stroškov«. Produkti s fiksnim zneskom kritja omogočajo dvojno odškodnino, medtem ko produkti s kritjem dejanskih stroškov sorazmerno krijejo dejansko nastalo izgubo. Pojasnimo to nekoliko bolj preprosto.
Na primer, če imate tri police zavarovanja za raka v vrednosti 100,000 USD (kritje s fiksnim zneskom) in vam je diagnosticiran rak, lahko od vsake police prejmete 100,000 USD, kar skupaj znaša 300,000 USD. Nasprotno pa produkti, ki temeljijo na odškodninah, krijejo le dejansko nastale izgube. Zato se znesek odškodnine, tudi če imate več polic, deli sorazmerno z dejansko izgubo. Posledično je najvišji znesek, ki ga lahko prejmete, omejen na 100,000 USD.
Če povzamemo, je sklep relativno preprost. Ne glede na to, ali gre za produkt življenjske zavarovalnice ali produkt premoženjskega in nezgodnega zavarovanja, ni bistvene razlike. Najprej je treba preveriti, ali gre za zavarovanje s kritjem s fiksnim zneskom ali za dejansko kritje izgub. Ker dejanski produkti kritja izgub ne zagotavljajo dvojnega nadomestila, zadostuje nakup samo enega. Že samo upoštevanje teh osnovnih načel lahko znatno zmanjša nepotrebne izgube pri izbiri zavarovanja.