Tento blogový príspevok skúma, prečo poistenie nemôže byť finančnou investíciou, a to zdôraznením jeho hlavného účelu, ktorým je riadenie rizík, a skúmaním štruktúry sporiaceho poistenia a variabilného poistenia spolu s úskaliami poplatkov a poistných podmienok.
Poistenie nie je finančná investícia
A čo poistenie? Ako všetci vieme, poistenie je náklad platený za riadenie rizika. To tiež znamená, že poistenie nie je nástrojom na správu majetku ako úspory alebo fondy. Napriek tomu Kórejčania, ktorí majú tendenciu veľmi neochotne stratiť svoju „istinu“, jednoznačne uprednostňujú produkty sporiaceho poistenia, ktoré im umožňujú získať späť čo i len cent zo zaplatenej istiny neskôr.
Môžu teda tieto produkty sporiaceho poistenia skutočne priniesť poistníkom značné výhody? Môže ísť skutočne o efektívny poistný produkt, ktorý chráni požadovanú „istinu“ zákazníka a zároveň poskytuje dostatočné krytie, keď sa riziká naplnia?
Pozrime sa znova na prípad variabilného poistenia, ktoré sa istý čas tešilo značnej popularite, s použitím údajov v dolároch. Variabilné poistenie je produkt, pri ktorom sa časť poistného plateného poisteným investuje do akcií, dlhopisov atď. a investičné výnosy sa poistenému rozdeľujú na základe výkonnosti týchto investícií. Predpokladajme napríklad mesačnú platbu poistného vo výške 200 USD. Z tejto sumy sa najprv odpočíta riziková prémia a potom sa odpočítajú ďalšie poistné, ako sú prevádzkové náklady a poplatky. Zvyšných približne 88 – 95 % sa oddelí ako prémia za úspory a investuje sa do fondov. Investičné výsledky sa potom poistenému vrátia vo forme anuity. Inými slovami, z mesačnej prémie 200 USD sa na investície skutočne použije iba približne 177.50 USD. Za predpokladu ročného výnosu približne 3 % na základe toho by poistený po 10 rokoch dostal približne 230.75 USD.
Zistenia z porovnania a analýzy 60 domácich produktov s variabilnou anuitou, ktoré v apríli 2012 vypracovala spoločnosť „K-Consumer Report“, však boli odlišné. Podľa prieskumu väčšina produktov zaznamenala efektívnu mieru návratnosti, ktorá nedosiahla ani 3.19 % mieru inflácie za posledné desaťročie. Po zverejnení týchto zistení miera záujmu o variabilné anuity klesla približne o 50 – 70 %. Zatiaľ čo si mnohí ľudia pravdepodobne mysleli: „Je to výhodné pre všetkých – získate ochranu a investičné výnosy“, v skutočnosti išlo o investičný produkt, ktorý nedokázal držať krok s infláciou.
V tejto súvislosti Song Seung-yong, riaditeľ finančného plánovania spoločnosti Hope, uvádza nasledovné.
„Ak vnímate poistenie ako úspory a kupujete si poistenie zamerané na ochranu, môžete utrpieť značné finančné straty a očakávaný efekt úspor je tiež minimálny. Zatiaľ čo poistenie má výhodu v tom, že ponúka daňové výhody, ak je dlhodobé, ukončenie alebo odstúpenie do 2 až 3 rokov môže viesť k stratám. Musíte prispievať aspoň 10 rokov, aby ste vôbec mohli začať hovoriť o akomkoľvek efekte úspor.“
Stručne povedané, poistenie nie je investičný produkt ako podielové fondy. Preto je racionálnejšie používať poistenie ako prostriedok na prípravu na riziká s minimálnymi nákladmi a spravovať zostávajúce finančné prostriedky prostredníctvom samostatných investičných nástrojov. Napríklad, ak máte mesačne 100 dolárov na poistenie, je oveľa lepšie vyčleniť 30 dolárov na poistenie krytia a zvyšných 70 dolárov investovať iným spôsobom, než aby ste všetky peniaze vložili do sporiaceho poistenia.
Aj poistenie má svoje poplatky
Jedným z kľúčových faktorov, ktoré treba zvážiť pri kúpe poistenia, sú nadmerné administratívne náklady a poplatky. V prípade variabilného poistenia sa tieto náklady pohybujú v priemere okolo 10 %. Ľahko sa však prehliadne, že značnú časť z nich tvoria výdavky, ako je nákup vybavenia veľkými poisťovacími agentúrami alebo nadmerné náklady na reklamu.
Vo všeobecnosti sa anuitné poistenie javí ako atraktívne, pretože poskytuje krytie v prípade úrazu alebo choroby a ak k takýmto udalostiam nedojde, možno ho previesť na anuitu na neskoršie použitie. Keďže kombinujú ochrannú aj sporiacu funkciu, banky a finančné inštitúcie tieto produkty aktívne propagujú. Problémom však je, že poistné je drahé a prevádzkové náklady, ktoré si finančné inštitúcie počas tohto procesu odpočítavajú, sú tiež značné. Nie je nezvyčajné, že len na získanie istiny po odpočítaní prevádzkových nákladov od zaplateného poistného trvá najmenej 16 až 20 rokov alebo aj viac.
To znamená, že je ťažké získať viac ako istinu skôr, ako uplynie 16 až 20 rokov. Navyše, po 20 rokoch sa hodnota peňazí pravdepodobne zníži. V konečnom dôsledku „platiť poistné 20 rokov len preto, aby ste ledva získali späť istinu“ sotva má zmysel; nazvať to stratou nie je prehnané.
Skontrolujte si podmienky poistnej zmluvy
Spotrebitelia sa často ponáhľajú s kúpou poistenia po zhliadnutí reklám s myšlienkou: „Existoval vôbec taký dobrý produkt?“ Problém je v tom, že kritické náklady alebo nepriaznivé podmienky sa počas tohto procesu často prehliadajú bez dostatočného vysvetlenia. Keďže poistenie je vo všeobecnosti dlhodobý produkt, aj malé rozdiely v poplatkoch a nákladoch môžu v priebehu času viesť k výrazným variáciám v skutočnej výške krytia.
Mimoriadna opatrnosť je potrebná pri poistných produktoch propagovaných ako „bez otázok“. Frázy ako „zaregistrujte sa bez zdravotnej prehliadky“, „zaregistrujte sa okamžite bez poistenia“ alebo „poistenie rodičovskej zbožnosti“ by vás nemali ľahko zviesť. Tvrdenia o jednoduchej registrácii často skrývajú skryté podmienky, ktoré sú pre spotrebiteľa nevýhodné.
V tejto súvislosti varuje Song Seung-yong, riaditeľ finančného plánovania spoločnosti Hope:
„Poistné produkty, do ktorých sa dá ľahko zaregistrovať, často skrývajú viacero problémov. Je to preto, že krytie je často veľmi obmedzené alebo štruktúra umožňuje poistné plnenie iba v prípadoch s extrémne nízkou pravdepodobnosťou. Keď vidíte reklamy na poistenie v obchodoch s potrebami pre domácnosť alebo na káblových kanáloch, hovoria, akoby sa krytie vzťahovalo na všetky situácie. Produkty bežne nazývané „poistenie Lee Soon-jae“ sú také. Poistenie si však v zásade vyžaduje dobrý zdravotný stav na zaregistrovanie a až potom môžete získať riadne krytie. Musíte si uvedomiť, že produkty, ktoré sú silne propagované ako umožňujúce zaregistrovať sa aj v prípade choroby alebo sú ľahko dostupné pre starších ľudí, majú často mnoho skrytých obmedzení. Napríklad niektoré majú extrémne obmedzené štruktúry krytia, ako napríklad neposkytujú žiadne krytie v prípade choroby a vyplácajú iba v prípade úmrtia v dôsledku nehody.“
Na rovnaký problém poukazuje aj advokát Jeon Young-jun z advokátskej kancelárie Hanuri.
„Pri predaji poistných produktov spoločnosti často vysvetľujú, akoby ste mohli získať poistné plnenie aj za menšie problémy. Keď však dôjde k skutočnej poistnej udalosti, nie je nezvyčajné, že odmietnu platbu s odvolaním sa na zložité poistné podmienky, napríklad „toto nie je kryté“ alebo „to je výnimka“. Časť, ktorú poisťovne dostatočne nevysvetľujú, sú práve tieto výnimky. Poistné podmienky obsahujú veľmi zložité ustanovenia o výnimkách. Môžu napríklad uvádzať: „Vyplácame poistné plnenie, ak ste hospitalizovaní 3 dni alebo dlhšie,“ ale keď si po 3-dňovej hospitalizácii skutočne uplatnite nárok, často vám platbu odmietnu s odvolaním sa na konkrétne výnimky.“
Preto si pri výbere poistného produktu musíte starostlivo preštudovať podmienky poistky. Ak máte zdravotnú anamnézu alebo špeciálne osobné okolnosti, mali by ste ich podrobne vysvetliť a vopred si overiť, či je poistenie po registrácii skutočne možné. Aj keď je ťažké prečítať a pochopiť všetky zložité zmluvné podmienky plné drobného písma, tento krok by ste nemali vynechať. Je dôležité pamätať na to, že nie je nezvyčajné, že sa inzerované krytie líši od podmienok poistky alebo že ustanovenia nepriaznivé pre poistenca sú napísané príliš malým písmom, čo spotrebiteľom umožňuje ľahko ich prehliadnuť.
Pred kúpou poistenia nezabudnite na jednu vec
Ako si teda vybrať dobrú poistnú zmluvu? Základnou zásadou je „získať maximálne krytie za minimálne náklady“. Samozrejme, žiadny produkt dokonale nespĺňa toto kritérium aj individuálne potreby. Kľúčové je dôkladne posúdiť, či poistenie presne zodpovedá vášmu konkrétnemu účelu.
Poistné produkty možno vo všeobecnosti rozdeliť na „produkty s fixnou sumou krytia“ a „produkty s krytím skutočných nákladov“. Produkty s fixnou sumou krytia umožňujú duplicitné odškodnenie, zatiaľ čo produkty s krytím skutočných nákladov kompenzujú úmerne skutočne vzniknutej strate. Vysvetlime si to trochu jednoduchšie.
Napríklad, ak máte tri poistné zmluvy na rakovinu v hodnote 100 000 USD (s krytím s pevnou sumou) a diagnostikujú vám rakovinu, z každej poistky môžete získať 100 000 USD, čo je spolu 300 000 USD. Naopak, produkty založené na poistnom plnení kompenzujú iba skutočne vzniknuté straty. Preto aj keď máte viacero poistiek, výška kompenzácie sa rozdelí úmerne k skutočnej strate. Maximálna suma, ktorú môžete získať, je preto obmedzená na 100 000 USD.
Ak to zhrnieme, záver je pomerne jednoduchý. Či už ide o produkt životného poistenia alebo produkt majetkového a úrazového poistenia, nie je medzi nimi významný rozdiel. Prvá vec, ktorú treba skontrolovať, je, či ide o produkt s krytím s pevnou sumou alebo o produkt krytia skutočných strát. A keďže produkty krytia skutočných strát neposkytujú duplicitné odškodnenie, stačí si zakúpiť iba jeden. Už len zapamätanie si týchto základných princípov môže výrazne znížiť zbytočné straty pri výbere poistenia.
