În această postare pe blog, vom explora modul în care lucrătorii salariați - adesea denumiți lucrători cu „portofel de sticlă” - pot depăși capcanele salariilor medii anuale, pot interpreta știrile economice și tendințele financiare și pot identifica direcțiile în care circulă banii în cadrul industriilor în creștere viitoare.

Povestea „portofelelor noastre de sticlă”

De acum înainte, ne vom concentra pe poveștile lucrătorilor salariați în contextul economiei gospodăriilor. Venitul lucrătorilor salariați este adesea denumit „portofel de sticlă”. Această poreclă provine din faptul că finanțele lor sunt complet transparente, ceea ce facilitează colectarea impozitelor. Cu alte cuvinte, lucrătorii salariați sunt persoane care primesc venituri. Potrivit Serviciului Fiscal Național, există aproximativ 20 de milioane de salariați în Coreea de Sud (pe baza celor care au depus declarații fiscale la sfârșitul anului 2021). Presupunând că populația Coreei de Sud este de aproximativ 52 de milioane, acest grup reprezintă aproximativ 40% din populația totală. Este probabil ca un număr semnificativ de cititori ai acestei cărți să fie fie salariați actuali, fie viitori salariați.
Totuși, nu toți salariații se află în aceeași situație. Nivelurile lor de venit variază, ocupațiile lor diferă, iar dimensiunile activelor și obiceiurile de cheltuieli sunt toate unice. De acum înainte, să examinăm diferitele segmente de salariați și să explorăm modalități de a ne gestiona „portofelele de sticlă” mai înțelepte. De asemenea, vom analiza schimbările din mediul financiar care sunt strâns legate de viața noastră de zi cu zi.

Aceiași angajați, motive diferite

Salariul mediu anual pentru angajații de birou a fost anul trecut de 40.23 milioane de woni... Numărul celor care câștigă „100 de milioane de woni” depășește 1 milion (Yonhap News, 7 decembrie 2022)

Articolele despre salariul mediu anual al angajaților de birou apar frecvent. Mulți oameni sunt fericiți dacă salariul lor este mai mare decât media și dezamăgiți dacă este mai mic. Cu toate acestea, întrucât termenul „mediu” are mai multă semnificație decât s-ar putea crede, nu este nevoie să acordăm o importanță excesivă numărului în sine.
În primul rând, trebuie să verificăm perioada de referință menționată în articol. Deși articolul a fost publicat în 2022, „ultimul an” la care se referă este 2021. La acea vreme, economia era relativ puternică, iar piețele de active - cum ar fi acțiunile și imobiliarele - erau în plină expansiune. Mulți oameni au obținut randamente substanțiale prin investiții. Prin urmare, atunci când ne uităm la statisticile economice, nu ar trebui să ne concentrăm doar pe cifre, ci să luăm în considerare și condițiile economice din acea perioadă specifică.
Doar pentru că salariul mediu anual este de 40 de milioane de woni nu înseamnă neapărat că reprezintă „nivelul median”. După cum se menționează și în articol, numărul persoanelor care câștigă peste 100 de milioane de woni anual a depășit 1 milion. Având în vedere că numărul total de lucrători este de aproximativ 20 de milioane, aproximativ 6% se încadrează în această categorie. Pe de altă parte, articolul mai precizează că există aproximativ 7 milioane de oameni al căror venit este atât de mic încât nu plătesc impozit pe venit. Aceasta reprezintă aproximativ 35% din totalul forței de muncă.
În plus, acest articol discută numărul de persoane care plătesc impozit pe venit global. Impozitul pe venit global este impozitul plătit de persoanele care au diverse tipuri de venituri, inclusiv venituri din muncă (salarii), venituri din dobânzi, venituri din dividende, venituri din chirii și venituri din pensii. Începând cu 2021, aproximativ 9.5 milioane de persoane plăteau impozit pe venit global.
De exemplu, salariații care desfășoară și activități de închiriere sau obțin venituri suplimentare din dobânzi bancare sau dividende din acțiuni sunt obligați să plătească impozit pe venit cuprinzător. Cu toate acestea, aceste venituri nu sunt incluse în calculul salariului mediu anual. În special, câștigurile de capital din cumpărarea și vânzarea de acțiuni nu sunt incluse în venitul salarial general.
Articolul menționează și diferențele regionale. Salariul mediu anual pentru locuitorii din Seul, Sejong și Ulsan era relativ mare, în timp ce cel pentru locuitorii din Gangwon și Jeju era relativ mic.

Prin urmare, există o variație foarte mare a veniturilor câștigate de la o persoană la alta. Acestea variază în funcție de regiune și depind, de asemenea, de faptul dacă o persoană are sau nu alte venituri în afară de veniturile câștigate. Prin urmare, nu trebuie să ne fixăm pe cifra salariului mediu anual în sine. În plus, unul dintre motivele cheie ale disparităților salariale îl reprezintă diferențele în ceea ce privește experiența profesională.

Venitul mediu al gospodăriilor anul trecut a fost de 64 de milioane de woni... Un sfert din gospodăriile cu cap de familie cu vârste cuprinse între 40 și 50 de ani au câștigat peste 100 de milioane de woni (Yonhap News, 1 decembrie 2022)

Numai pe baza acestui articol, este ușor să presupunem că venitul gospodăriei noastre trebuie să fie de aproximativ 64 de milioane de woni pentru a fi considerat mediu. De asemenea, ați putea presupune în mod eronat că una din patru gospodării conduse de persoane cu vârste cuprinse între 40 și 50 de ani câștigă automat un venit anual de 100 de milioane de woni sau mai mult.
Totuși, dacă examinăm mai atent conținutul articolului, povestea se schimbă. Primul lucru de verificat este momentul realizării sondajului. Deși aceste statistici se bazează pe datele din 2021, ele au fost de fapt publicate la sfârșitul anului 2022. Acest lucru se datorează faptului că sondajul a fost atât de amplu încât a fost nevoie de mult timp pentru a analiza și compila rezultatele.
Problema este că mediile economice din 2021 și 2022 au fost extrem de diferite. În 2021, prețurile imobiliarelor și prețurile acțiunilor au crescut brusc, dar în 2022, sentimentul pieței s-a răcit rapid pe măsură ce au crescut îngrijorările cu privire la o recesiune economică. Prin urmare, atunci când citiți articole care includ termeni precum „anul trecut” sau „medie”, este esențial să verificați perioada de referință.
Un aspect deosebit de remarcabil al acestui articol este „mediana”. Media este valoarea obținută prin adunarea tuturor punctelor de date și împărțirea la numărul de puncte de date, în timp ce mediana este valoarea situată la mijloc atunci când datele sunt aranjate în ordinea mărimii.
De exemplu, dacă 9 din 10 persoane câștigă 1 won, iar restul de persoană câștigă 11 won, media este de 2 won. Cu toate acestea, mediana este de 1 won. După cum se arată aici, cu cât disparitatea veniturilor este mai mare, cu atât media poate distorsiona mai mult realitatea. De fapt, articolul a menționat că, în timp ce venitul mediu al unei gospodării era de 64 de milioane de won, mediana era de aproximativ 50 de milioane de won.
Privind distribuția veniturilor, gospodăriile cu venituri anuale de 10 milioane de woni sau mai mult, dar mai puțin de 30 de milioane de woni au reprezentat cea mai mare pondere, 23.2% din total. Dintre acestea, 42% aveau un cap de familie cu vârsta de 29 de ani sau mai mică, în timp ce 36% aveau un cap de familie cu vârsta de 60 de ani sau mai mare. Cu alte cuvinte, categoria de venituri mai mici a fost concentrată în rândul tinerilor care abia intră pe piața muncii și al seniorilor pensionari.
În schimb, gospodăriile cu un venit anual de 100 de milioane de woni sau mai mult au reprezentat 17.8% din total. Dintre acestea, aproximativ jumătate aveau cap de familie cu vârste cuprinse între 40 și 50 de ani. Acest lucru indică faptul că persoanele de vârstă mijlocie, care au o vastă experiență profesională și au ajuns în poziții de conducere în carieră, tind să aibă venituri relativ mai mari.
Nivelurile veniturilor sunt, de asemenea, strâns legate de statutul de angajare. Printre capii de familie din categoria de venit anual cuprinsă între 10 și 30 de milioane de woni, aproximativ 40% erau muncitori temporari sau zilieri. În schimb, gospodăriile cu un venit anual de 100 de milioane de woni sau mai mult aveau o proporție mai mare de angajați permanenți. Simplu spus, aceasta înseamnă că veniturile angajaților permanenți tind să fie relativ mari, în timp ce cele ale angajaților nepermanenți tind să fie relativ mici.
Dacă examinăm conținutul articolului pas cu pas, aceste rezultate sunt de fapt destul de intuitive. Persoanele care au intrat pe piața muncii și au lucrat constant timp îndelungat tind să aibă venituri mai mari, în timp ce cele care abia încep să lucreze sau lucrează în poziții neregulate sunt mai predispuse să aibă venituri mai mici. Titlul articolului în sine nu este incorect. Cu toate acestea, cu cât un articol include mai mult cuvântul „mediu”, cu atât este mai important să nu tragem concluzii pripite bazate exclusiv pe titlu. Pentru a înțelege statisticile cu exactitate, trebuie să examinăm cu atenție criteriile utilizate pentru compilarea lor și semnificația pe care o conțin.

Cum să abordezi articolele despre finanțe personale

Articolele despre lucrătorii salariați discutate mai sus sunt utile pentru obținerea de informații fragmentare sau pentru satisfacerea unei simple curiozități. Cu toate acestea, nu este nevoie să le acordăm o importanță mai mare. Acest lucru se datorează faptului că nenumărate variabile și factori complecși se ascund în spatele unor statistici precum salariul mediu anual sau veniturile medii.

Ar trebui să ne concentrăm pe informațiile care oferă ajutor practic în înțelegerea economiei, cum ar fi tendințele economice sau modelele de creștere a industriei. Cu alte cuvinte, trebuie să acordăm mai multă atenție articolelor care oferă indicii pentru formularea unor judecăți economice.

Dincolo de deducerile fiscale pentru cardurile de credit... 10 „sfaturi importante” pentru economii fiscale la decontările fiscale de sfârșit de an (Newsis, 18 decembrie 2022)

Așadar, sunt aceste tipuri de articole despre finanțe personale cu adevărat utile? La prima vedere, ar putea părea așa. Totuși - și acest lucru poate fi oarecum dezamăgitor - astfel de articole nu sunt atât de utile pe cât s-ar putea crede. Acest lucru este valabil chiar și atunci când titlurile articolelor folosesc expresii senzaționale precum „sfaturi importante”, „secrete” sau „vei pierde dacă nu știi asta”.
Înseamnă asta că nu are rost să citești aceste articole? Nu chiar. Asta pentru că citirea unui articol îți permite să obții mult mai multe informații decât dacă nu l-ai citi.
Știrile și articolele sunt ca o schiță care ajută la completarea imaginii de ansamblu. Nu este ușor să desenezi o imagine de la zero. Cu toate acestea, dacă cineva a desenat deja schița, devine mult mai ușor să adaugi propria perspectivă și culori peste ea. Citirea unui articol poate fi văzută ca un proces de înțelegere a tendințelor lumii prin utilizarea schiței desenate de alții.
Dacă aveți o schiță generală în minte, devine mai ușor să evaluați ce să subliniați, la ce să fiți atenți și în ce direcție să vă îndreptați. Prin urmare, cel mai eficient este să citiți mai întâi articole economice pentru a înțelege tendința generală și apoi să completați acest lucru cu informații detaliate despre produse financiare sau metode de investiții prin intermediul comunităților online sau al resurselor specializate.
Dacă te concentrezi exclusiv pe detalii de la început, este probabil să faci greșeala comună de a „vedea copacii, dar nu și pădurea”. De exemplu, dacă o persoană fără absolut nicio experiență în investițiile bursiere cumpără o anumită acțiune bazându-se exclusiv pe recomandarea altcuiva, este foarte probabil să eșueze. Acest lucru se datorează faptului că astfel de informații nu reflectă tendințele sau contextul general al pieței.
Pe de altă parte, articolele de știri dezvăluie principalele tendințe ale pieței, modele emergente, greșeli frecvente pe care le fac oamenii și direcția schimbării. Dacă vrei să ai succes în domeniul finanțelor personale, trebuie să dezvolți capacitatea de a citi aceste tendințe. În acest sens, citirea articolelor de știri nu este o opțiune, ci o necesitate.

Ascensiunea noilor finanțe: știți cum să le folosiți

Tehnologia avansează pe zi ce trece, iar piețele financiare evoluează rapid pentru a ține pasul cu aceste schimbări. Să trecem în revistă pe scurt câteva concepte financiare utile, nu doar atunci când citim știri sau articole economice, ci și în viața de zi cu zi.
Primul concept pe care trebuie să-l înțelegi este FinTech. FinTech este un compus al cuvintelor „finanțe” și „tehnologie”, referindu-se la integrarea tehnologiei informației (IT) în serviciile financiare.
Cel mai simplu exemplu este cel al serviciilor bancare. În trecut, trebuia să mergi personal la o bancă pentru a deschide un cont sau a face un transfer. Însă acum, puțini oameni folosesc carnete de cont pe hârtie, iar vizitele la casieriile băncii pentru transferuri simple au scăzut semnificativ. Acest lucru se datorează faptului că majoritatea tranzacțiilor financiare pot fi gestionate pur și simplu prin instalarea unei aplicații bancare pe un smartphone.
Deși ne-am obișnuit atât de mult cu ele încât nu mai par speciale, serviciile bancare prin internet și mobile banking sunt, de asemenea, exemple excelente de servicii FinTech. Pe măsură ce numărul clienților care vizitează sucursalele fizice scade, băncile își reduc rețelele de sucursalele, iar băncile care funcționează exclusiv prin internet, precum KakaoBank, K Bank și Toss Bank, au devenit deja mainstream.
Deși tehnologia ne face viața mai ușoară, ea poate reprezenta uneori o amenințare prin perturbarea ordinii existente. Cu toate acestea, nu putem opri progresul tehnologic. Așa cum apa curge de sus în jos, odată ce tehnologia își stabilește cursul, ea creează un curent de neoprit. Prin urmare, adaptarea la tendință, mai degrabă decât rezistența la schimbare, ar putea fi alegerea mai înțeleaptă.
Desigur, industria fintech este încă în proces de dezvoltare. Întrucât nu s-au acumulat încă suficiente experiențe și date, nu există lipsă de încercări și erori, iar acest proces este probabil să continue în viitor.
În zilele noastre, puteți deschide un cont folosind doar un smartphone, fără a vizita o bancă sau o sucursală a unei firme de valori mobiliare. Acestea sunt cunoscute sub numele de servicii financiare „fără servicii față în față”. Deși preocupările legate de securitate au fost ridicate în mod constant în primele etape ale introducerii lor, instituțiile financiare abordează aceste probleme prin implementarea diverselor proceduri de verificare a identității, cum ar fi fotografierea cărților de identitate și recunoașterea facială.
În plus, sistemul de certificate digitale – cândva o componentă esențială a tranzacțiilor financiare online – se schimbă rapid către metode de autentificare simplificate. Am intrat într-o eră în care chiar și contractele care implică sume mari de bani, cum ar fi tranzacțiile imobiliare, sunt procesate în mod curent prin intermediul smartphone-ului.
Granițele dintre instituțiile financiare se estompează treptat. Recent, băncile, firmele de valori mobiliare și companiile de carduri de credit au concurat pentru a promova serviciile „MyData”, în efortul de a atrage clienți.
MyData este un serviciu care permite utilizatorilor să gestioneze informații despre conturi și active de la mai multe instituții financiare prin intermediul unei singure aplicații. Din perspectiva instituțiilor financiare, acest lucru le permite să urmărească mai precis fluxurile de active și modelele de cheltuieli ale clienților și, pe baza acestor date, să recomande produse financiare adecvate.
Din perspectiva utilizatorului, acesta își poate analiza obiceiurile de cheltuieli sau își poate vizualiza dintr-o privire starea activelor și poate primi servicii precum recomandări personalizate de carduri de credit, sugestii de produse de investiții și comparații de produse de creditare. Recent, au apărut servicii care combină date despre sănătate, extinzând și mai mult domeniul de aplicare al acestor oferte.
Între timp, serviciile financiare P2P (Peer-to-Peer) se impun și ele ca un pilon al sistemului financiar tradițional. În timp ce instituțiile financiare au acționat în mod tradițional ca intermediari pentru a facilita și gestiona împrumuturile, finanțarea P2P se caracterizează prin conectarea directă a investitorilor cu debitorii.
Cei care împrumută bani acționează ca investitori, în timp ce cei care împrumută bani devin debitori. Piața a crescut datorită avantajului de a oferi termeni mai favorabili decât metodele financiare tradiționale. Investitorii se pot aștepta la randamente mai mari decât cele din conturile de economii, iar debitorii pot strânge fonduri la rate ale dobânzii relativ mici.
Totuși, cu cât potențialul de randament este mai mare, cu atât riscul este mai mare. Prin urmare, este esențial să se analizeze cu atenție factorii de risc înainte de a investi.
Produsele financiare care utilizează tehnologia blockchain sunt, de asemenea, în continuă apariție. Cel mai cunoscut exemplu este NFT (Non-Fungible Token). Deși cândva a atras o atenție extraordinară, entuziasmul inițial s-a diminuat în mare măsură acum.
Pe de altă parte, există sectoare care se confruntă cu o creștere constantă. Un exemplu excelent este investiția fracționară. Investiția fracționară se referă la o metodă de investiție prin împărțirea drepturilor asupra activelor de mare valoare - cum ar fi proprietăți imobiliare, opere de artă și drepturi de autor muzicale - în mai multe acțiuni.
MusicCow, o platformă de investiții fracționare pentru drepturi de autor muzicale, este un exemplu excelent, iar domeniul de aplicare se extinde pentru a include opere de artă și diverse alte active tangibile. Aceste servicii sunt posibile datorită tehnologiei blockchain, care face dificilă falsificarea sau modificarea înregistrărilor tranzacțiilor și permite stocarea transparentă a tuturor istoricurilor tranzacțiilor.
Investițiile fracționate au redus bariera de intrare pe piața activelor cu valoare ridicată, care anterior era dificil de accesat pentru investitorii obișnuiți. Recent, acestea s-au extins dincolo de sectorul imobiliar pentru a include diverse sectoare, cum ar fi creanțele de împrumut și carnea de vită Hanwoo.
Totuși, doar pentru că un nou produs financiar pare inovator și atractiv nu înseamnă că este în mod inerent sigur. Este esențial să ne amintim că fiecare produs de investiții prezintă atât oportunități, cât și riscuri.
Interesul pentru spațiile virtuale este, de asemenea, în continuă creștere. Mulți prevăd că spațiile virtuale - reprezentate de metavers - se vor conecta la economia reală în moduri diferite față de spațiile online existente. Iar tehnologia blockchain se află în centrul acestei conexiuni.
Nimeni nu poate ști exact ce tehnologii și concepte ne vor transforma viața în viitor. Totuși, un lucru este sigur: oriunde apar noi tehnologii, se creează întotdeauna noi fluxuri de bani.

Cum să identifici industriile de creștere viitoare

Ceea ce îi interesează cel mai mult pe oameni este viitorul. Acest lucru se datorează parțial faptului că vor să știe cum se va schimba lumea, dar și faptului că vor să identifice industrii și sectoare care vor crește în viitor pentru a-și maximiza randamentul investițiilor. Așa-numitele „motoare de creștere viitoare” apar frecvent în articolele de știri economice sub cuvinte cheie precum „noi tehnologii”, „motori de creștere” și „noi industrii”.
Oricine urmărește știrile în mod regulat sau are o vastă experiență socială știe foarte bine că doar pentru că un domeniu este prezentat în știri nu înseamnă neapărat că va avea succes. Nimeni nu poate prezice cu exactitate viitorul. Prin urmare, ceea ce ar trebui să căutăm în știri nu este un răspuns definitiv, ci mai degrabă „potențialul”. Dacă citești știrile cu atenție, poți să-ți faci o idee bună despre sectoarele care ar putea atrage capital și atenție în următorii ani.
Deci, la ce ar trebui să căutăm în știri?
În primul rând, este vorba despre direcția politicii guvernamentale.
Majoritatea guvernelor anunță, prin intermediul angajamentelor și politicilor din campanii electorale, în ce sectoare își vor concentra investițiile în viitor. De exemplu, administrația Lee Myung-bak a promovat „Creșterea verde”, administrația Park Geun-hye a promovat „Economia creativă”, iar administrația Moon Jae-in a promovat „A patra revoluție industrială” ca piloni principali de politică.
Motivul pentru care banii circulă către diferite sectoare în funcție de politici este că bugetele guvernamentale sunt alocate în mod corespunzător. Bugetele guvernamentale sunt finanțate din banii contribuabililor. Întrucât succesul unei politici este direct legat de realizările politice, guvernele investesc sume masive de fonduri și resurse administrative pentru a implementa politici cheie. Prin urmare, simpla observare a sectoarelor pe care guvernul încearcă să le promoveze vă poate oferi o idee destul de bună despre direcția industriilor viitoare.
Al doilea factor îl reprezintă schimbările de politici din principalele țări.
Economia de astăzi este strâns interconectată dincolo de granițele naționale. Dacă guvernul SUA își declară intenția de a realinia industria semiconductorilor în jurul Statelor Unite sau anunță planuri de a exclude China din lanțurile sale de aprovizionare, piața globală a semiconductorilor reacționează imediat.
Inițiativa Chinei „Centura și Drumul” și strategia sa de creștere a industriei semiconductorilor sunt, de asemenea, proiecte naționale care implică investiții masive de capital. Deciziile politice au, de asemenea, un impact semnificativ asupra economiei. Schimbările din peisajul internațional, cum ar fi războiul dintre Rusia și Ucraina, au repercusiuni masive asupra prețurilor la energie, a piețelor de mărfuri și a piețelor financiare în ansamblu.
Al treilea factor îl reprezintă campaniile globale și tendințele internaționale.
Un exemplu excelent îl reprezintă problemele de mediu. Pe măsură ce apelurile pentru abordarea crizei climatice au devenit tot mai puternice, a apărut conceptul de ESG (Mediu, Social, Guvernanță), iar obiective specifice precum neutralitatea carbonului și RE100 au câștigat teren.
RE100 este o campanie globală în cadrul căreia companiile se angajează să își aprovizioneze 100% cu energie electrică din surse regenerabile. Această tendință prezintă oportunități pentru anumite industrii, în timp ce reprezintă amenințări pentru altele. De fapt, industriile vehiculelor electrice, ale bateriilor reîncărcabile și ale energiei regenerabile au beneficiat de această creștere, în timp ce industriile cu emisii ridicate de carbon se confruntă cu reglementări din ce în ce mai stricte.
Al patrulea factor este progresul tehnologic.
Tehnologia este cea mai puternică forță motrice din spatele creării de noi industrii. Pe măsură ce smartphone-urile au devenit răspândite și rețelele de internet au avansat, au fost create piețe care nu existau în trecut.
Luați YouTube, de exemplu. A început ca o simplă platformă video, dar acum a generat nenumărate locuri de muncă și modele de afaceri. În plus, odată cu apariția noilor tehnologii, cum ar fi big data, inteligența artificială, condusul autonom și telemedicina, industriile conexe se dezvoltă și ele rapid.
În special, așa-numitele companii „Big Tech” care conduc piața Nasdaq din SUA creează noi piețe prin inovație tehnologică. Activele virtuale bazate pe Blockchain și metaversul, pe care le-am examinat anterior, se încadrează, de asemenea, în domeniul industriilor emergente ale căror rezultate finale rămân incerte.
Un alt aspect de reținut este că cei patru factori pe care i-am examinat până acum nu funcționează independent unul de celălalt.
Politicile guvernamentale influențează dezvoltarea tehnologică, iar campaniile globale, la rândul lor, modelează politicile guvernamentale. Inovația tehnologică, la rândul ei, remodelează ordinea internațională și structura industrială, creând noi piețe. În acest fel, toți acești factori sunt strâns legați, influențându-se reciproc.
Știrile se concentrează de obicei pe evenimente sau probleme specifice, prezentând doar o imagine fragmentată. Cu toate acestea, procesul care a dus la aceste evenimente și evoluțiile ulterioare sunt mult mai complexe. Nenumărate companii, industrii și națiuni concurează și colaborează, luptând constant pentru dominația pe piețele viitoare.
În cele din urmă, prezicerea viitorului unei industrii nu înseamnă identificarea corectă a unor acțiuni sau companii specifice. Este vorba despre înțelegerea curentelor de schimbare și observarea constantă a direcției în care se îndreaptă aceste curente. În acest proces, cei care identifică viitorii câștigători puțin mai devreme profită de oportunități, în timp ce cei care nu reușesc să o facă le ratează. Și acest ciclu va continua să se repete în viitor.