W tym wpisie na blogu autorzy analizują, dlaczego ubezpieczenia nie mogą być inwestycją finansową, podkreślając ich główny cel, jakim jest zarządzanie ryzykiem, a także opisują strukturę ubezpieczeń oszczędnościowych i ubezpieczeń zmiennych, a także pułapki związane z opłatami i warunkami polisy.
Ubezpieczenie nie jest inwestycją finansową
A co z ubezpieczeniem? Jak wszyscy wiemy, ubezpieczenie to koszt ponoszony w celu zarządzania ryzykiem. Oznacza to również, że ubezpieczenie nie jest narzędziem zarządzania majątkiem, takim jak oszczędności czy fundusze. Niemniej jednak Koreańczycy, którzy zazwyczaj bardzo niechętnie tracą swój „kapitał”, zdecydowanie preferują produkty ubezpieczeniowe, które pozwalają im odzyskać choćby grosz z wpłaconego kapitału.
Czy zatem te produkty ubezpieczeniowe mogą rzeczywiście przynieść znaczące korzyści ubezpieczającym? Czy mogą być skutecznym produktem ubezpieczeniowym, który zarówno zabezpiecza pożądany przez klienta „kapitał”, jak i zapewnia wystarczającą ochronę w przypadku materializacji ryzyka?
Przyjrzyjmy się ponownie przypadkowi ubezpieczeń o zmiennej składce, które przez pewien czas cieszyły się dużą popularnością, używając danych wyrażonych w dolarach. Ubezpieczenia o zmiennej składce to produkt, w którym część składek wpłacanych przez ubezpieczonego jest inwestowana w akcje, obligacje itp., a zwrot z inwestycji jest dystrybuowany do ubezpieczonego w oparciu o wyniki tych inwestycji. Załóżmy na przykład, że miesięczna składka wynosi 200 USD. Od tej kwoty najpierw odejmowana jest składka za ryzyko, a następnie dodatkowe składki, takie jak koszty operacyjne i opłaty. Pozostałe około 88–95% jest oddzielane jako składka oszczędnościowa i inwestowane w fundusze. Wyniki inwestycyjne są następnie zwracane ubezpieczającemu w formie renty. Innymi słowy, tylko około 177.50 USD z miesięcznej składki w wysokości 200 USD jest faktycznie wykorzystywane na inwestycje. Zakładając roczną stopę zwrotu na poziomie około 3% na tej podstawie, ubezpieczający otrzymałby około 230.75 USD po 10 latach.
Jednak wyniki porównania i analizy 60 krajowych produktów rent zmiennych przeprowadzonej przez „K-Consumer Report” w kwietniu 2012 roku były odmienne. Według badania, większość produktów odnotowała efektywne stopy zwrotu, które nie dorównywały nawet inflacji wynoszącej 3.19% w ciągu ostatniej dekady. Po opublikowaniu tych wyników wskaźnik zapisów na ubezpieczenia rent zmiennych spadł o około 50–70%. Podczas gdy wiele osób prawdopodobnie myślało: „To sytuacja korzystna dla obu stron – zapewniasz ochronę i zwrot z inwestycji”, w rzeczywistości był to produkt inwestycyjny, który nie nadążał nawet za inflacją.
W związku z tym Song Seung-yong, dyrektor Hope Financial Planning, stwierdza następująco.
Jeśli postrzegasz ubezpieczenie jako sposób na oszczędzanie i kupujesz ubezpieczenie zorientowane na ochronę, możesz ponieść znaczne straty finansowe, a oczekiwany efekt oszczędności jest minimalny. Chociaż ubezpieczenie ma tę zaletę, że oferuje korzyści podatkowe, jeśli jest utrzymywane długoterminowo, jego rozwiązanie lub wycofanie w ciągu 2-3 lat może skutkować stratami. Musisz opłacać składki przez co najmniej 10 lat, aby w ogóle móc mówić o jakimkolwiek efekcie oszczędnościowym.
Krótko mówiąc, ubezpieczenie nie jest produktem inwestycyjnym, takim jak fundusze inwestycyjne. Dlatego bardziej racjonalne jest korzystanie z ubezpieczenia jako sposobu na przygotowanie się na ryzyko przy minimalnych kosztach i zarządzanie pozostałymi środkami za pośrednictwem oddzielnych instrumentów inwestycyjnych. Na przykład, jeśli masz 100 dolarów miesięcznie na ubezpieczenie, znacznie lepiej jest przeznaczyć 30 dolarów na ubezpieczenie ochronne, a pozostałe 70 dolarów zainwestować w inny sposób, niż wpłacać całą kwotę na ubezpieczenie oszczędnościowe.
Ubezpieczenie również wiąże się z opłatami
Kluczowym czynnikiem, który należy wziąć pod uwagę przy zakupie ubezpieczenia, są wysokie koszty administracyjne i opłaty. W przypadku ubezpieczeń zmiennych koszty te wynoszą średnio około 10%. Łatwo jednak przeoczyć fakt, że znaczną część tych kosztów pochłaniają wydatki takie jak zakup sprzętu przez duże agencje ubezpieczeniowe czy nadmierne koszty reklamy.
Generalnie ubezpieczenie rentowe wydaje się atrakcyjne, ponieważ zapewnia ochronę w razie wypadku lub choroby, a jeśli takie zdarzenia nie wystąpią, można je przekształcić w rentę do wykorzystania w przyszłości. Ponieważ łączą one funkcje ochronne i oszczędnościowe, banki i instytucje finansowe aktywnie promują te produkty. Problem polega jednak na tym, że składki są wysokie, a koszty operacyjne potrącane przez instytucje finansowe w tym procesie są również znaczne. Nierzadko zdarza się, że odzyskanie kapitału po odliczeniu kosztów operacyjnych od wpłaconych składek zajmuje co najmniej 16 do 20 lat lub więcej.
Oznacza to, że trudno jest otrzymać więcej niż kapitał przed upływem 16–20 lat. Co więcej, po 20 latach wartość pieniędzy prawdopodobnie spadnie. Ostatecznie „płacenie składek przez 20 lat tylko po to, by ledwo odzyskać kapitał” jest mało sensowne; nazywanie tego stratą nie jest przesadą.
Sprawdź warunki polisy ubezpieczeniowej
Konsumenci często spieszą się z zakupem ubezpieczenia po obejrzeniu reklam, myśląc: „Czy istniał aż tak dobry produkt?”. Problem polega na tym, że krytyczne koszty lub niekorzystne warunki są często pomijane bez odpowiedniego wyjaśnienia. Ponieważ ubezpieczenie jest zazwyczaj produktem długoterminowym, nawet niewielkie różnice w opłatach i kosztach mogą prowadzić do znacznych wahań rzeczywistej kwoty ubezpieczenia w miarę upływu czasu.
Należy zachować szczególną ostrożność w przypadku produktów ubezpieczeniowych reklamowanych jako „bez zadawania pytań”. Frazy takie jak „zapisz się bez badania lekarskiego”, „zapisz się natychmiast bez oceny ryzyka” lub „ubezpieczenie na rzecz dziecka i jego rodziny” nie powinny łatwo zniechęcać. Twierdzenia o łatwym zapisie często implikują ukryte warunki niekorzystne dla konsumenta.
W związku z tym Song Seung-yong, dyrektor Hope Financial Planning, ostrzega:
Produkty ubezpieczeniowe, do których łatwo się zapisać, często kryją w sobie wiele problemów. Dzieje się tak, ponieważ zakres ochrony jest często bardzo ograniczony lub struktura umożliwia wypłatę świadczeń tylko w przypadkach o wyjątkowo niskim prawdopodobieństwie. Reklamy ubezpieczeń w sklepach stacjonarnych lub kanałach telewizji kablowej sugerują, że ochrona obowiązuje w każdej sytuacji. Produkty powszechnie nazywane „ubezpieczeniami Lee Soon-jae” są właśnie takie. Jednak ubezpieczenie wymaga zasadniczo dobrego stanu zdrowia, aby się do niego zapisać, i tylko wtedy można otrzymać odpowiednią ochronę. Należy pamiętać, że produkty reklamowane jako umożliwiające zapisanie się nawet w przypadku choroby lub łatwo dostępne dla osób starszych często mają wiele ukrytych ograniczeń. Na przykład niektóre mają bardzo ograniczoną strukturę ochrony, taką jak brak ochrony w przypadku choroby i wypłata odszkodowania tylko w przypadku śmierci w wyniku wypadku.
Adwokat Jeon Young-jun z kancelarii Hanuri Law Firm również zwraca uwagę na ten sam problem.
„Sprzedając produkty ubezpieczeniowe, firmy często tłumaczą to tak, jakby można było otrzymać świadczenia nawet za drobne szkody. Jednak gdy dochodzi do rzeczywistego zdarzenia ubezpieczeniowego, nierzadko odmawiają wypłaty odszkodowania, powołując się na skomplikowane warunki polisy, twierdząc, że „to nie jest objęte ubezpieczeniem” lub „to wyjątek”. Ubezpieczyciele nie wyjaśniają wystarczająco tych klauzul wyjątków. Warunki polis zawierają bardzo złożone zapisy wyjątków. Na przykład mogą one stanowić: „Wypłacamy świadczenia w przypadku hospitalizacji trwającej co najmniej 3 dni”, ale gdy faktycznie ubiegasz się o odszkodowanie po 3 dniach hospitalizacji, często odmawiają wypłaty, powołując się na konkretne klauzule wyjątków”.
Dlatego wybierając produkt ubezpieczeniowy, należy dokładnie zapoznać się z warunkami polisy. Jeśli masz historię medyczną lub szczególne okoliczności osobiste, powinieneś je dokładnie wyjaśnić i przejść przez proces weryfikacji, aby upewnić się, czy ochrona ubezpieczeniowa jest rzeczywiście możliwa po przystąpieniu do ubezpieczenia. Nawet jeśli czytanie i zrozumienie wszystkich skomplikowanych warunków zapisanych drobnym drukiem może być trudne, nie należy pomijać tego kroku. Należy pamiętać, że nierzadko zdarza się, że reklamowany zakres ochrony różni się od warunków polisy, a klauzule niekorzystne dla ubezpieczonego są napisane zbyt małą czcionką, co utrudnia konsumentom ich przeoczenie.
Pamiętaj o jednej rzeczy przed zakupem ubezpieczenia
Jak więc wybrać dobrą polisę ubezpieczeniową? Podstawową zasadą jest „maksymalne pokrycie przy minimalnym koszcie”. Oczywiście żaden produkt nie spełnia idealnie zarówno tego kryterium, jak i indywidualnych potrzeb. Kluczowe jest dokładne sprawdzenie, czy ubezpieczenie dokładnie odpowiada Twojemu konkretnemu celowi.
Produkty ubezpieczeniowe można ogólnie podzielić na „produkty o stałej kwocie ubezpieczenia” i „produkty o rzeczywistym koszcie ubezpieczenia”. Produkty o stałej kwocie ubezpieczenia umożliwiają podwójne odszkodowanie, podczas gdy produkty o rzeczywistym koszcie ubezpieczenia rekompensują proporcjonalnie do faktycznie poniesionej straty. Wyjaśnijmy to nieco prościej.
Na przykład, jeśli posiadasz trzy polisy ubezpieczenia na wypadek nowotworu o wartości 100 000 USD (o stałej sumie ubezpieczenia) i zdiagnozowano u Ciebie raka, możesz otrzymać 100 000 USD z każdej polisy, co daje łącznie 300 000 USD. Z kolei produkty oparte na odszkodowaniu rekompensują jedynie faktycznie poniesione straty. Dlatego nawet jeśli posiadasz wiele polis, kwota odszkodowania jest dzielona proporcjonalnie do rzeczywistej straty. W rezultacie maksymalna kwota, jaką możesz otrzymać, wynosi 100 000 USD.
Podsumowując, wniosek jest stosunkowo prosty. Nie ma znaczącej różnicy między produktami firm ubezpieczeniowych na życie, a produktami firm ubezpieczeniowych od odpowiedzialności cywilnej i majątkowej. Pierwszą rzeczą, którą należy sprawdzić, jest to, czy ubezpieczenie obejmuje stałą kwotę ubezpieczenia, czy też obejmuje rzeczywistą stratę. Ponieważ produkty obejmujące rzeczywistą stratę nie zapewniają podwójnej rekompensaty, zakup tylko jednej jest wystarczający. Samo zapamiętanie tych podstawowych zasad może znacznie ograniczyć niepotrzebne straty przy wyborze ubezpieczenia.
