ਇਹ ਬਲੌਗ ਪੋਸਟ ਇਸ ਗੱਲ ਦੀ ਜਾਂਚ ਕਰਦਾ ਹੈ ਕਿ ਬੀਮਾ ਇੱਕ ਵਿੱਤੀ ਨਿਵੇਸ਼ ਕਿਉਂ ਨਹੀਂ ਹੋ ਸਕਦਾ, ਇਸਦੇ ਮੁੱਖ ਉਦੇਸ਼ ਨੂੰ ਜੋਖਮ ਪ੍ਰਬੰਧਨ ਵਜੋਂ ਉਜਾਗਰ ਕਰਕੇ, ਅਤੇ ਬੱਚਤ ਬੀਮਾ ਅਤੇ ਪਰਿਵਰਤਨਸ਼ੀਲ ਬੀਮੇ ਦੇ ਢਾਂਚੇ ਦੀ ਪੜਚੋਲ ਕਰਕੇ, ਫੀਸਾਂ ਅਤੇ ਪਾਲਿਸੀ ਸ਼ਰਤਾਂ ਦੇ ਨੁਕਸਾਨਾਂ ਦੀ ਪੜਚੋਲ ਕਰਦਾ ਹੈ।

ਬੀਮਾ ਕੋਈ ਵਿੱਤੀ ਨਿਵੇਸ਼ ਨਹੀਂ ਹੈ

ਤਾਂ ਬੀਮੇ ਬਾਰੇ ਕੀ? ਜਿਵੇਂ ਕਿ ਅਸੀਂ ਸਾਰੇ ਜਾਣਦੇ ਹਾਂ, ਬੀਮਾ ਜੋਖਮ ਪ੍ਰਬੰਧਨ ਲਈ ਅਦਾ ਕੀਤੀ ਜਾਣ ਵਾਲੀ ਲਾਗਤ ਹੈ। ਇਸਦਾ ਇਹ ਵੀ ਮਤਲਬ ਹੈ ਕਿ ਬੀਮਾ ਬੱਚਤ ਜਾਂ ਫੰਡਾਂ ਵਾਂਗ ਦੌਲਤ ਪ੍ਰਬੰਧਨ ਦਾ ਸਾਧਨ ਨਹੀਂ ਹੈ। ਫਿਰ ਵੀ, ਕੋਰੀਆਈ ਲੋਕ, ਜੋ ਆਪਣੇ 'ਪ੍ਰਿੰਸੀਪਲ' ਨੂੰ ਗੁਆਉਣ ਤੋਂ ਬਹੁਤ ਝਿਜਕਦੇ ਹਨ, ਸਪੱਸ਼ਟ ਤੌਰ 'ਤੇ ਬਚਤ ਬੀਮਾ ਉਤਪਾਦਾਂ ਨੂੰ ਤਰਜੀਹ ਦਿੰਦੇ ਹਨ ਜੋ ਉਨ੍ਹਾਂ ਨੂੰ ਬਾਅਦ ਵਿੱਚ ਅਦਾ ਕੀਤੇ ਗਏ ਮੂਲਧਨ ਦਾ ਇੱਕ ਪੈਸਾ ਵੀ ਵਾਪਸ ਪ੍ਰਾਪਤ ਕਰਨ ਦੀ ਆਗਿਆ ਦਿੰਦੇ ਹਨ।
ਤਾਂ, ਕੀ ਇਹ ਬੱਚਤ ਬੀਮਾ ਉਤਪਾਦ ਸੱਚਮੁੱਚ ਪਾਲਿਸੀਧਾਰਕਾਂ ਨੂੰ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਲਾਭ ਪ੍ਰਦਾਨ ਕਰ ਸਕਦੇ ਹਨ? ਕੀ ਇਹ ਸੱਚਮੁੱਚ ਇੱਕ ਕੁਸ਼ਲ ਬੀਮਾ ਉਤਪਾਦ ਹੋ ਸਕਦਾ ਹੈ ਜੋ ਗਾਹਕ ਦੇ ਲੋੜੀਂਦੇ 'ਪ੍ਰਿੰਸੀਪਲ' ਦੀ ਰੱਖਿਆ ਕਰਦਾ ਹੈ ਅਤੇ ਜੋਖਮਾਂ ਦੇ ਸਾਕਾਰ ਹੋਣ 'ਤੇ ਕਾਫ਼ੀ ਕਵਰੇਜ ਪ੍ਰਦਾਨ ਕਰਦਾ ਹੈ?
ਆਓ ਵੇਰੀਏਬਲ ਬੀਮਾ ਦੇ ਮਾਮਲੇ 'ਤੇ ਦੁਬਾਰਾ ਵਿਚਾਰ ਕਰੀਏ, ਜਿਸਨੇ ਕੁਝ ਸਮੇਂ ਲਈ ਡਾਲਰ-ਅਧਾਰਿਤ ਅੰਕੜਿਆਂ ਦੀ ਵਰਤੋਂ ਕਰਕੇ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਪ੍ਰਸਿੱਧੀ ਪ੍ਰਾਪਤ ਕੀਤੀ ਸੀ। ਵੇਰੀਏਬਲ ਬੀਮਾ ਇੱਕ ਉਤਪਾਦ ਹੈ ਜਿੱਥੇ ਪਾਲਿਸੀਧਾਰਕ ਦੁਆਰਾ ਅਦਾ ਕੀਤੇ ਗਏ ਪ੍ਰੀਮੀਅਮਾਂ ਦਾ ਇੱਕ ਹਿੱਸਾ ਸਟਾਕਾਂ, ਬਾਂਡਾਂ, ਆਦਿ ਵਿੱਚ ਨਿਵੇਸ਼ ਕੀਤਾ ਜਾਂਦਾ ਹੈ, ਅਤੇ ਨਿਵੇਸ਼ ਰਿਟਰਨ ਇਹਨਾਂ ਨਿਵੇਸ਼ਾਂ ਦੇ ਪ੍ਰਦਰਸ਼ਨ ਦੇ ਅਧਾਰ ਤੇ ਪਾਲਿਸੀਧਾਰਕ ਨੂੰ ਵੰਡਿਆ ਜਾਂਦਾ ਹੈ। ਉਦਾਹਰਣ ਵਜੋਂ, ਮੰਨ ਲਓ ਕਿ $200 ਦਾ ਮਹੀਨਾਵਾਰ ਪ੍ਰੀਮੀਅਮ ਭੁਗਤਾਨ। ਇਸ ਰਕਮ ਤੋਂ, ਪਹਿਲਾਂ ਜੋਖਮ ਪ੍ਰੀਮੀਅਮ ਕੱਟਿਆ ਜਾਂਦਾ ਹੈ, ਫਿਰ ਵਾਧੂ ਪ੍ਰੀਮੀਅਮ ਜਿਵੇਂ ਕਿ ਸੰਚਾਲਨ ਖਰਚੇ ਅਤੇ ਫੀਸ ਘਟਾਏ ਜਾਂਦੇ ਹਨ। ਬਾਕੀ ਲਗਭਗ 88-95% ਨੂੰ ਬਚਤ ਪ੍ਰੀਮੀਅਮ ਵਜੋਂ ਵੱਖ ਕੀਤਾ ਜਾਂਦਾ ਹੈ ਅਤੇ ਫੰਡਾਂ ਵਿੱਚ ਨਿਵੇਸ਼ ਕੀਤਾ ਜਾਂਦਾ ਹੈ। ਨਿਵੇਸ਼ ਦੇ ਨਤੀਜੇ ਫਿਰ ਪਾਲਿਸੀਧਾਰਕ ਨੂੰ ਸਾਲਾਨਾ ਦੇ ਰੂਪ ਵਿੱਚ ਵਾਪਸ ਕੀਤੇ ਜਾਂਦੇ ਹਨ। ਦੂਜੇ ਸ਼ਬਦਾਂ ਵਿੱਚ, $200 ਮਾਸਿਕ ਪ੍ਰੀਮੀਅਮ ਵਿੱਚੋਂ ਸਿਰਫ $177.50 ਅਸਲ ਵਿੱਚ ਨਿਵੇਸ਼ ਲਈ ਵਰਤੇ ਜਾਂਦੇ ਹਨ। ਇਸ ਦੇ ਆਧਾਰ 'ਤੇ ਲਗਭਗ 3% ਦੀ ਸਾਲਾਨਾ ਰਿਟਰਨ ਮੰਨ ਕੇ, ਪਾਲਿਸੀਧਾਰਕ ਨੂੰ 10 ਸਾਲਾਂ ਬਾਅਦ ਲਗਭਗ $230.75 ਪ੍ਰਾਪਤ ਹੋਣਗੇ।
ਹਾਲਾਂਕਿ, ਅਪ੍ਰੈਲ 2012 ਵਿੱਚ 'ਕੇ-ਕੰਜ਼ਿਊਮਰ ਰਿਪੋਰਟ' ਦੁਆਰਾ 60 ਘਰੇਲੂ ਵੇਰੀਏਬਲ ਐਨੂਇਟੀ ਉਤਪਾਦਾਂ ਦੀ ਤੁਲਨਾ ਅਤੇ ਵਿਸ਼ਲੇਸ਼ਣ ਤੋਂ ਪ੍ਰਾਪਤ ਨਤੀਜੇ ਵੱਖਰੇ ਸਨ। ਸਰਵੇਖਣ ਦੇ ਅਨੁਸਾਰ, ਜ਼ਿਆਦਾਤਰ ਉਤਪਾਦਾਂ ਨੇ ਵਾਪਸੀ ਦੀਆਂ ਪ੍ਰਭਾਵਸ਼ਾਲੀ ਦਰਾਂ ਦਰਜ ਕੀਤੀਆਂ ਜੋ ਪਿਛਲੇ ਦਹਾਕੇ ਦੌਰਾਨ 3.19% ਮਹਿੰਗਾਈ ਦਰ ਨਾਲ ਵੀ ਮੇਲ ਨਹੀਂ ਖਾਂਦੀਆਂ ਸਨ। ਇਹਨਾਂ ਨਤੀਜਿਆਂ ਦੇ ਜਾਰੀ ਹੋਣ ਤੋਂ ਬਾਅਦ, ਵੇਰੀਏਬਲ ਐਨੂਇਟੀ ਬੀਮੇ ਲਈ ਨਾਮਾਂਕਣ ਦਰ ਲਗਭਗ 50-70% ਤੱਕ ਡਿੱਗ ਗਈ। ਜਦੋਂ ਕਿ ਬਹੁਤ ਸਾਰੇ ਲੋਕਾਂ ਨੇ ਸੋਚਿਆ ਸੀ, 'ਇਹ ਇੱਕ ਜਿੱਤ-ਜਿੱਤ ਹੈ—ਤੁਹਾਨੂੰ ਸੁਰੱਖਿਆ ਅਤੇ ਨਿਵੇਸ਼ ਰਿਟਰਨ ਮਿਲਦਾ ਹੈ,' ਅਸਲ ਵਿੱਚ, ਇਹ ਇੱਕ ਨਿਵੇਸ਼ ਉਤਪਾਦ ਸੀ ਜੋ ਮਹਿੰਗਾਈ ਦੇ ਨਾਲ ਤਾਲਮੇਲ ਵੀ ਨਹੀਂ ਰੱਖ ਸਕਿਆ।
ਇਸ ਬਾਰੇ, ਹੋਪ ਫਾਈਨੈਂਸ਼ੀਅਲ ਪਲੈਨਿੰਗ ਦੇ ਡਾਇਰੈਕਟਰ, ਸੋਂਗ ਸੇਉਂਗ-ਯੋਂਗ, ਹੇਠ ਲਿਖੇ ਅਨੁਸਾਰ ਕਹਿੰਦੇ ਹਨ।

"ਜੇਕਰ ਤੁਸੀਂ ਬੀਮੇ ਨੂੰ ਬੱਚਤ ਅਤੇ ਖਰੀਦ ਸੁਰੱਖਿਆ-ਅਧਾਰਿਤ ਬੀਮਾ ਸਮਝਦੇ ਹੋ, ਤਾਂ ਤੁਹਾਨੂੰ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਵਿੱਤੀ ਨੁਕਸਾਨ ਹੋ ਸਕਦਾ ਹੈ, ਅਤੇ ਸੰਭਾਵਿਤ ਬੱਚਤ ਪ੍ਰਭਾਵ ਵੀ ਘੱਟ ਹੈ। ਜਦੋਂ ਕਿ ਬੀਮੇ ਦਾ ਫਾਇਦਾ ਇਹ ਹੈ ਕਿ ਜੇਕਰ ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਲਈ ਬਣਾਈ ਰੱਖਿਆ ਜਾਵੇ ਤਾਂ ਟੈਕਸ ਲਾਭ ਦੀ ਪੇਸ਼ਕਸ਼ ਕੀਤੀ ਜਾਂਦੀ ਹੈ, 2-3 ਸਾਲਾਂ ਦੇ ਅੰਦਰ ਸਮਾਪਤ ਕਰਨ ਜਾਂ ਵਾਪਸ ਲੈਣ ਨਾਲ ਨੁਕਸਾਨ ਹੋ ਸਕਦਾ ਹੈ। ਕਿਸੇ ਵੀ ਬੱਚਤ ਪ੍ਰਭਾਵ 'ਤੇ ਚਰਚਾ ਸ਼ੁਰੂ ਕਰਨ ਲਈ ਤੁਹਾਨੂੰ ਘੱਟੋ-ਘੱਟ 10 ਸਾਲਾਂ ਲਈ ਯੋਗਦਾਨ ਪਾਉਣਾ ਚਾਹੀਦਾ ਹੈ।"

ਸੰਖੇਪ ਵਿੱਚ, ਬੀਮਾ ਮਿਉਚੁਅਲ ਫੰਡਾਂ ਵਾਂਗ ਇੱਕ ਨਿਵੇਸ਼ ਉਤਪਾਦ ਨਹੀਂ ਹੈ। ਇਸ ਲਈ, ਘੱਟੋ-ਘੱਟ ਲਾਗਤ 'ਤੇ ਜੋਖਮਾਂ ਲਈ ਤਿਆਰੀ ਕਰਨ ਅਤੇ ਬਾਕੀ ਫੰਡਾਂ ਨੂੰ ਵੱਖਰੇ ਨਿਵੇਸ਼ ਵਾਹਨਾਂ ਰਾਹੀਂ ਪ੍ਰਬੰਧਿਤ ਕਰਨ ਲਈ ਬੀਮੇ ਦੀ ਵਰਤੋਂ ਕਰਨਾ ਵਧੇਰੇ ਤਰਕਸੰਗਤ ਹੈ। ਉਦਾਹਰਣ ਵਜੋਂ, ਜੇਕਰ ਤੁਹਾਡੇ ਕੋਲ ਬੀਮੇ 'ਤੇ ਖਰਚ ਕਰਨ ਲਈ $100 ਮਹੀਨਾਵਾਰ ਹਨ, ਤਾਂ ਸੁਰੱਖਿਆ ਬੀਮੇ ਲਈ $30 ਨਿਰਧਾਰਤ ਕਰਨਾ ਅਤੇ ਬਾਕੀ $70 ਨੂੰ ਬਚਤ ਬੀਮੇ ਵਿੱਚ ਲਗਾਉਣ ਦੀ ਬਜਾਏ ਹੋਰ ਤਰੀਕਿਆਂ ਨਾਲ ਨਿਵੇਸ਼ ਕਰਨਾ ਬਹੁਤ ਬਿਹਤਰ ਹੈ।

ਬੀਮੇ ਦੀਆਂ ਵੀ ਫੀਸਾਂ ਹੁੰਦੀਆਂ ਹਨ।

ਬੀਮਾ ਖਰੀਦਣ ਵੇਲੇ ਵਿਚਾਰਨ ਵਾਲਾ ਇੱਕ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਕਾਰਕ ਬਹੁਤ ਜ਼ਿਆਦਾ ਪ੍ਰਬੰਧਕੀ ਖਰਚੇ ਅਤੇ ਫੀਸਾਂ ਹਨ। ਪਰਿਵਰਤਨਸ਼ੀਲ ਬੀਮੇ ਲਈ, ਇਹ ਲਾਗਤਾਂ ਔਸਤਨ 10% ਦੇ ਆਸਪਾਸ ਜਾਣੀਆਂ ਜਾਂਦੀਆਂ ਹਨ। ਹਾਲਾਂਕਿ, ਇਹ ਨਜ਼ਰਅੰਦਾਜ਼ ਕਰਨਾ ਆਸਾਨ ਹੈ ਕਿ ਇਸਦਾ ਇੱਕ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਹਿੱਸਾ ਵੱਡੀਆਂ ਬੀਮਾ ਏਜੰਸੀਆਂ ਦੇ ਉਪਕਰਣਾਂ ਦੀ ਖਰੀਦਦਾਰੀ ਜਾਂ ਬਹੁਤ ਜ਼ਿਆਦਾ ਇਸ਼ਤਿਹਾਰਬਾਜ਼ੀ ਲਾਗਤਾਂ ਵਰਗੇ ਖਰਚਿਆਂ ਦੁਆਰਾ ਖਪਤ ਹੁੰਦਾ ਹੈ।
ਆਮ ਤੌਰ 'ਤੇ, ਐਨੂਇਟੀ ਬੀਮਾ ਆਕਰਸ਼ਕ ਦਿਖਾਈ ਦਿੰਦਾ ਹੈ ਕਿਉਂਕਿ ਇਹ ਦੁਰਘਟਨਾਵਾਂ ਜਾਂ ਬਿਮਾਰੀ ਦੀ ਸਥਿਤੀ ਵਿੱਚ ਕਵਰੇਜ ਪ੍ਰਦਾਨ ਕਰਦਾ ਹੈ, ਅਤੇ ਜੇਕਰ ਅਜਿਹੀਆਂ ਘਟਨਾਵਾਂ ਨਹੀਂ ਵਾਪਰਦੀਆਂ ਹਨ, ਤਾਂ ਇਸਨੂੰ ਬਾਅਦ ਵਿੱਚ ਵਰਤੋਂ ਲਈ ਐਨੂਇਟੀ ਵਿੱਚ ਬਦਲਿਆ ਜਾ ਸਕਦਾ ਹੈ। ਕਿਉਂਕਿ ਉਹ ਸੁਰੱਖਿਆ ਅਤੇ ਬੱਚਤ ਦੋਵਾਂ ਕਾਰਜਾਂ ਨੂੰ ਜੋੜਦੇ ਹਨ, ਬੈਂਕ ਅਤੇ ਵਿੱਤੀ ਸੰਸਥਾਵਾਂ ਇਹਨਾਂ ਉਤਪਾਦਾਂ ਨੂੰ ਸਰਗਰਮੀ ਨਾਲ ਉਤਸ਼ਾਹਿਤ ਕਰਦੇ ਹਨ। ਹਾਲਾਂਕਿ, ਸਮੱਸਿਆ ਇਹ ਹੈ ਕਿ ਪ੍ਰੀਮੀਅਮ ਮਹਿੰਗੇ ਹੁੰਦੇ ਹਨ, ਅਤੇ ਇਸ ਪ੍ਰਕਿਰਿਆ ਦੌਰਾਨ ਵਿੱਤੀ ਸੰਸਥਾਵਾਂ ਦੁਆਰਾ ਕੱਟੇ ਗਏ ਸੰਚਾਲਨ ਖਰਚੇ ਵੀ ਕਾਫ਼ੀ ਹੁੰਦੇ ਹਨ। ਭੁਗਤਾਨ ਕੀਤੇ ਪ੍ਰੀਮੀਅਮਾਂ ਵਿੱਚੋਂ ਸੰਚਾਲਨ ਖਰਚਿਆਂ ਨੂੰ ਕੱਟਣ ਤੋਂ ਬਾਅਦ ਮੂਲ ਧਨ ਦੀ ਵਸੂਲੀ ਲਈ ਘੱਟੋ-ਘੱਟ 16 ਤੋਂ 20 ਸਾਲ ਜਾਂ ਇਸ ਤੋਂ ਵੱਧ ਸਮਾਂ ਲੱਗਣਾ ਅਸਧਾਰਨ ਨਹੀਂ ਹੈ।
ਇਸਦਾ ਮਤਲਬ ਹੈ ਕਿ 16 ਤੋਂ 20 ਸਾਲ ਬੀਤਣ ਤੋਂ ਪਹਿਲਾਂ ਮੂਲਧਨ ਤੋਂ ਵੱਧ ਪ੍ਰਾਪਤ ਕਰਨਾ ਮੁਸ਼ਕਲ ਹੈ। ਇਸ ਤੋਂ ਇਲਾਵਾ, 20 ਸਾਲਾਂ ਬਾਅਦ, ਪੈਸੇ ਦੀ ਕੀਮਤ ਘੱਟਣ ਦੀ ਸੰਭਾਵਨਾ ਹੈ। ਅੰਤ ਵਿੱਚ, 'ਮੁੱਦਮਿਆਂ ਦੀ ਵਸੂਲੀ ਲਈ 20 ਸਾਲਾਂ ਲਈ ਪ੍ਰੀਮੀਅਮ ਦਾ ਭੁਗਤਾਨ ਕਰਨਾ' ਕੋਈ ਅਰਥ ਨਹੀਂ ਰੱਖਦਾ; ਇਸਨੂੰ ਨੁਕਸਾਨ ਕਹਿਣਾ ਅਤਿਕਥਨੀ ਨਹੀਂ ਹੈ।

ਬੀਮਾ ਪਾਲਿਸੀ ਦੀਆਂ ਸ਼ਰਤਾਂ ਦੀ ਜਾਂਚ ਕਰੋ

ਖਪਤਕਾਰ ਅਕਸਰ ਇਸ਼ਤਿਹਾਰ ਦੇਖਣ ਤੋਂ ਬਾਅਦ ਬੀਮਾ ਖਰੀਦਣ ਲਈ ਕਾਹਲੀ ਕਰਦੇ ਹਨ, ਇਹ ਸੋਚਦੇ ਹੋਏ ਕਿ, "ਕੀ ਇੰਨਾ ਵਧੀਆ ਉਤਪਾਦ ਸੀ?" ਸਮੱਸਿਆ ਇਹ ਹੈ ਕਿ ਇਸ ਪ੍ਰਕਿਰਿਆ ਦੌਰਾਨ ਬਿਨਾਂ ਕਿਸੇ ਸਪੱਸ਼ਟੀਕਰਨ ਦੇ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਲਾਗਤਾਂ ਜਾਂ ਪ੍ਰਤੀਕੂਲ ਸਥਿਤੀਆਂ ਨੂੰ ਅਕਸਰ ਨਜ਼ਰਅੰਦਾਜ਼ ਕਰ ਦਿੱਤਾ ਜਾਂਦਾ ਹੈ। ਕਿਉਂਕਿ ਬੀਮਾ ਆਮ ਤੌਰ 'ਤੇ ਇੱਕ ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਦਾ ਉਤਪਾਦ ਹੁੰਦਾ ਹੈ, ਇਸ ਲਈ ਫੀਸਾਂ ਅਤੇ ਲਾਗਤਾਂ ਵਿੱਚ ਮਾਮੂਲੀ ਅੰਤਰ ਵੀ ਸਮੇਂ ਦੇ ਨਾਲ ਪ੍ਰਾਪਤ ਹੋਣ ਵਾਲੀ ਅਸਲ ਕਵਰੇਜ ਰਕਮ ਵਿੱਚ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਭਿੰਨਤਾਵਾਂ ਲਿਆ ਸਕਦੇ ਹਨ।
"ਕੋਈ ਸਵਾਲ ਨਹੀਂ ਪੁੱਛਿਆ" ਵਜੋਂ ਮਾਰਕੀਟ ਕੀਤੇ ਜਾਣ ਵਾਲੇ ਬੀਮਾ ਉਤਪਾਦਾਂ ਨਾਲ ਖਾਸ ਸਾਵਧਾਨੀ ਦੀ ਲੋੜ ਹੈ। "ਸਿਹਤ ਜਾਂਚ ਤੋਂ ਬਿਨਾਂ ਨਾਮ ਦਰਜ ਕਰੋ," "ਅੰਡਰਰਾਈਟਿੰਗ ਤੋਂ ਤੁਰੰਤ ਨਾਮ ਦਰਜ ਕਰੋ," ਜਾਂ "ਮਾਪਿਆਂ ਦੀ ਫਾਈਲੀਅਲ ਧਾਰਮਿਕਤਾ ਬੀਮਾ" ਵਰਗੇ ਵਾਕਾਂਸ਼ ਤੁਹਾਨੂੰ ਆਸਾਨੀ ਨਾਲ ਪ੍ਰਭਾਵਿਤ ਨਹੀਂ ਕਰਨੇ ਚਾਹੀਦੇ। ਆਸਾਨ ਨਾਮਾਂਕਣ ਦੇ ਦਾਅਵਿਆਂ ਦਾ ਅਕਸਰ ਗੁਪਤ ਸ਼ਬਦ ਖਪਤਕਾਰਾਂ ਲਈ ਪ੍ਰਤੀਕੂਲ ਹੁੰਦੇ ਹਨ।
ਇਸ ਬਾਰੇ, ਹੋਪ ਫਾਈਨੈਂਸ਼ੀਅਲ ਪਲੈਨਿੰਗ ਦੇ ਡਾਇਰੈਕਟਰ, ਸੌਂਗ ਸੇਂਗ-ਯੋਂਗ, ਚੇਤਾਵਨੀ ਦਿੰਦੇ ਹਨ:

"ਬੀਮਾ ਉਤਪਾਦ ਜਿਨ੍ਹਾਂ ਵਿੱਚ ਨਾਮ ਦਰਜ ਕਰਵਾਉਣਾ ਆਸਾਨ ਹੁੰਦਾ ਹੈ, ਅਕਸਰ ਕਈ ਸਮੱਸਿਆਵਾਂ ਨੂੰ ਛੁਪਾਉਂਦੇ ਹਨ। ਇਹ ਇਸ ਲਈ ਹੈ ਕਿਉਂਕਿ ਕਵਰੇਜ ਅਕਸਰ ਬਹੁਤ ਸੀਮਤ ਹੁੰਦੀ ਹੈ, ਜਾਂ ਢਾਂਚਾ ਸਿਰਫ ਬਹੁਤ ਘੱਟ ਸੰਭਾਵਨਾ ਵਾਲੇ ਮਾਮਲਿਆਂ ਵਿੱਚ ਬੀਮਾ ਲਾਭਾਂ ਦੀ ਆਗਿਆ ਦਿੰਦਾ ਹੈ। ਜਦੋਂ ਤੁਸੀਂ ਘਰੇਲੂ ਖਰੀਦਦਾਰੀ ਜਾਂ ਕੇਬਲ ਚੈਨਲਾਂ 'ਤੇ ਬੀਮਾ ਇਸ਼ਤਿਹਾਰ ਦੇਖਦੇ ਹੋ, ਤਾਂ ਉਹ ਇਸ ਤਰ੍ਹਾਂ ਗੱਲ ਕਰਦੇ ਹਨ ਜਿਵੇਂ ਕਵਰੇਜ ਸਾਰੀਆਂ ਸਥਿਤੀਆਂ ਵਿੱਚ ਲਾਗੂ ਹੁੰਦੀ ਹੈ। ਉਤਪਾਦ ਆਮ ਤੌਰ 'ਤੇ 'ਲੀ ਸੂਨ-ਜੇ ਬੀਮਾ' ਕਹੇ ਜਾਂਦੇ ਹਨ। ਹਾਲਾਂਕਿ, ਬੀਮਾ ਬੁਨਿਆਦੀ ਤੌਰ 'ਤੇ ਨਾਮ ਦਰਜ ਕਰਵਾਉਣ ਲਈ ਚੰਗੀ ਸਿਹਤ ਦੀ ਲੋੜ ਹੁੰਦੀ ਹੈ, ਅਤੇ ਕੇਵਲ ਤਦ ਹੀ ਤੁਸੀਂ ਸਹੀ ਕਵਰੇਜ ਪ੍ਰਾਪਤ ਕਰ ਸਕਦੇ ਹੋ। ਤੁਹਾਨੂੰ ਇਹ ਪਛਾਣਨਾ ਚਾਹੀਦਾ ਹੈ ਕਿ ਬੀਮਾਰ ਹੋਣ ਜਾਂ ਬਜ਼ੁਰਗਾਂ ਲਈ ਆਸਾਨੀ ਨਾਲ ਪਹੁੰਚਯੋਗ ਹੋਣ 'ਤੇ ਵੀ ਨਾਮ ਦਰਜ ਕਰਵਾਉਣ ਦੀ ਆਗਿਆ ਦੇਣ ਵਾਲੇ ਉਤਪਾਦਾਂ ਵਿੱਚ ਅਕਸਰ ਬਹੁਤ ਸਾਰੀਆਂ ਲੁਕੀਆਂ ਪਾਬੰਦੀਆਂ ਹੁੰਦੀਆਂ ਹਨ। ਉਦਾਹਰਣ ਵਜੋਂ, ਕੁਝ ਵਿੱਚ ਬਹੁਤ ਸੀਮਤ ਕਵਰੇਜ ਢਾਂਚੇ ਹੁੰਦੇ ਹਨ, ਜਿਵੇਂ ਕਿ ਬਿਮਾਰੀ ਲਈ ਕੋਈ ਕਵਰੇਜ ਪ੍ਰਦਾਨ ਨਹੀਂ ਕਰਨਾ ਅਤੇ ਸਿਰਫ ਉਦੋਂ ਹੀ ਭੁਗਤਾਨ ਕਰਨਾ ਜੇਕਰ ਕਿਸੇ ਦੁਰਘਟਨਾ ਕਾਰਨ ਮੌਤ ਹੁੰਦੀ ਹੈ।"

ਹਾਨੂਰੀ ਲਾਅ ਫਰਮ ਦੇ ਵਕੀਲ ਜੀਓਨ ਯੰਗ-ਜੁਨ ਵੀ ਇਸੇ ਮੁੱਦੇ ਵੱਲ ਇਸ਼ਾਰਾ ਕਰਦੇ ਹਨ।

"ਬੀਮਾ ਉਤਪਾਦ ਵੇਚਦੇ ਸਮੇਂ, ਕੰਪਨੀਆਂ ਅਕਸਰ ਇਸਨੂੰ ਇਸ ਤਰ੍ਹਾਂ ਸਮਝਾਉਂਦੀਆਂ ਹਨ ਜਿਵੇਂ ਤੁਸੀਂ ਛੋਟੀਆਂ-ਮੋਟੀਆਂ ਸਮੱਸਿਆਵਾਂ ਲਈ ਵੀ ਲਾਭ ਪ੍ਰਾਪਤ ਕਰ ਸਕਦੇ ਹੋ। ਹਾਲਾਂਕਿ, ਜਦੋਂ ਕੋਈ ਅਸਲ ਬੀਮਾ ਘਟਨਾ ਵਾਪਰਦੀ ਹੈ, ਤਾਂ ਉਹਨਾਂ ਲਈ ਗੁੰਝਲਦਾਰ ਪਾਲਿਸੀ ਸ਼ਰਤਾਂ ਦਾ ਹਵਾਲਾ ਦੇ ਕੇ ਭੁਗਤਾਨ ਤੋਂ ਇਨਕਾਰ ਕਰਨਾ ਅਸਧਾਰਨ ਨਹੀਂ ਹੈ, ਇਹ ਕਹਿ ਕੇ ਕਿ 'ਇਹ ਕਵਰ ਨਹੀਂ ਕੀਤਾ ਗਿਆ ਹੈ' ਜਾਂ 'ਇਹ ਇੱਕ ਅਪਵਾਦ ਹੈ।' ਬੀਮਾਕਰਤਾ ਜਿਸ ਹਿੱਸੇ ਨੂੰ ਕਾਫ਼ੀ ਹੱਦ ਤੱਕ ਸਮਝਾਉਣ ਵਿੱਚ ਅਸਫਲ ਰਹਿੰਦੇ ਹਨ ਉਹ ਇਹ ਅਪਵਾਦ ਧਾਰਾਵਾਂ ਹਨ। ਪਾਲਿਸੀ ਸ਼ਰਤਾਂ ਵਿੱਚ ਬਹੁਤ ਗੁੰਝਲਦਾਰ ਅਪਵਾਦ ਵਿਵਸਥਾਵਾਂ ਹਨ। ਉਦਾਹਰਨ ਲਈ, ਉਹ ਕਹਿ ਸਕਦੇ ਹਨ, 'ਜੇਕਰ ਅਸੀਂ 3 ਦਿਨ ਜਾਂ ਵੱਧ ਸਮੇਂ ਲਈ ਹਸਪਤਾਲ ਵਿੱਚ ਭਰਤੀ ਹੁੰਦੇ ਹਾਂ ਤਾਂ ਅਸੀਂ ਲਾਭਾਂ ਦਾ ਭੁਗਤਾਨ ਕਰਦੇ ਹਾਂ,' ਪਰ ਜਦੋਂ ਤੁਸੀਂ ਅਸਲ ਵਿੱਚ 3-ਦਿਨਾਂ ਦੇ ਹਸਪਤਾਲ ਵਿੱਚ ਭਰਤੀ ਹੋਣ ਤੋਂ ਬਾਅਦ ਦਾਅਵਾ ਕਰਦੇ ਹੋ, ਤਾਂ ਉਹ ਅਕਸਰ ਖਾਸ ਅਪਵਾਦ ਧਾਰਾਵਾਂ ਦਾ ਹਵਾਲਾ ਦਿੰਦੇ ਹੋਏ ਭੁਗਤਾਨ ਤੋਂ ਇਨਕਾਰ ਕਰਦੇ ਹਨ।"

ਇਸ ਲਈ, ਬੀਮਾ ਉਤਪਾਦ ਦੀ ਚੋਣ ਕਰਦੇ ਸਮੇਂ, ਤੁਹਾਨੂੰ ਪਾਲਿਸੀ ਦੀਆਂ ਸ਼ਰਤਾਂ ਦੀ ਧਿਆਨ ਨਾਲ ਸਮੀਖਿਆ ਕਰਨੀ ਚਾਹੀਦੀ ਹੈ। ਜੇਕਰ ਤੁਹਾਡਾ ਕੋਈ ਡਾਕਟਰੀ ਇਤਿਹਾਸ ਜਾਂ ਖਾਸ ਨਿੱਜੀ ਹਾਲਾਤ ਹਨ, ਤਾਂ ਤੁਹਾਨੂੰ ਇਹਨਾਂ ਨੂੰ ਪੂਰੀ ਤਰ੍ਹਾਂ ਸਮਝਾਉਣਾ ਚਾਹੀਦਾ ਹੈ ਅਤੇ ਪਹਿਲਾਂ ਤੋਂ ਪੁਸ਼ਟੀ ਕਰਨ ਲਈ ਇੱਕ ਪ੍ਰਕਿਰਿਆ ਵਿੱਚੋਂ ਲੰਘਣਾ ਚਾਹੀਦਾ ਹੈ ਕਿ ਕੀ ਨਾਮਾਂਕਣ ਤੋਂ ਬਾਅਦ ਕਵਰੇਜ ਅਸਲ ਵਿੱਚ ਸੰਭਵ ਹੈ। ਭਾਵੇਂ ਬਾਰੀਕ ਪ੍ਰਿੰਟ ਨਾਲ ਭਰੇ ਸਾਰੇ ਗੁੰਝਲਦਾਰ ਨਿਯਮਾਂ ਅਤੇ ਸ਼ਰਤਾਂ ਨੂੰ ਪੜ੍ਹਨਾ ਅਤੇ ਸਮਝਣਾ ਮੁਸ਼ਕਲ ਹੋਵੇ, ਇਸ ਕਦਮ ਨੂੰ ਛੱਡਣਾ ਨਹੀਂ ਚਾਹੀਦਾ। ਇਹ ਯਾਦ ਰੱਖਣਾ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਹੈ ਕਿ ਇਸ਼ਤਿਹਾਰੀ ਕਵਰੇਜ ਦਾ ਪਾਲਿਸੀ ਦੀਆਂ ਸ਼ਰਤਾਂ ਤੋਂ ਵੱਖਰਾ ਹੋਣਾ, ਜਾਂ ਪਾਲਿਸੀਧਾਰਕ ਲਈ ਪ੍ਰਤੀਕੂਲ ਧਾਰਾਵਾਂ ਨੂੰ ਬਹੁਤ ਜ਼ਿਆਦਾ ਛੋਟੇ ਪ੍ਰਿੰਟ ਵਿੱਚ ਲਿਖਿਆ ਜਾਣਾ ਅਸਧਾਰਨ ਨਹੀਂ ਹੈ, ਜਿਸ ਨਾਲ ਖਪਤਕਾਰਾਂ ਲਈ ਉਹਨਾਂ ਨੂੰ ਨਜ਼ਰਅੰਦਾਜ਼ ਕਰਨਾ ਆਸਾਨ ਹੋ ਜਾਂਦਾ ਹੈ।

ਬੀਮਾ ਖਰੀਦਣ ਤੋਂ ਪਹਿਲਾਂ ਇੱਕ ਗੱਲ ਯਾਦ ਰੱਖੋ

ਤਾਂ ਤੁਹਾਨੂੰ ਇੱਕ ਚੰਗੀ ਬੀਮਾ ਪਾਲਿਸੀ ਕਿਵੇਂ ਚੁਣਨੀ ਚਾਹੀਦੀ ਹੈ? ਮੂਲ ਸਿਧਾਂਤ ਹੈ 'ਘੱਟੋ-ਘੱਟ ਲਾਗਤ 'ਤੇ ਵੱਧ ਤੋਂ ਵੱਧ ਕਵਰੇਜ ਪ੍ਰਾਪਤ ਕਰਨਾ'। ਬੇਸ਼ੱਕ, ਕੋਈ ਵੀ ਇੱਕ ਉਤਪਾਦ ਇਸ ਮਾਪਦੰਡ ਅਤੇ ਵਿਅਕਤੀਗਤ ਜ਼ਰੂਰਤਾਂ ਦੋਵਾਂ ਨੂੰ ਪੂਰੀ ਤਰ੍ਹਾਂ ਪੂਰਾ ਨਹੀਂ ਕਰਦਾ। ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਗੱਲ ਇਹ ਹੈ ਕਿ ਧਿਆਨ ਨਾਲ ਮੁਲਾਂਕਣ ਕੀਤਾ ਜਾਵੇ ਕਿ ਕੀ ਬੀਮਾ ਤੁਹਾਡੇ ਖਾਸ ਉਦੇਸ਼ ਨਾਲ ਸਹੀ ਢੰਗ ਨਾਲ ਮੇਲ ਖਾਂਦਾ ਹੈ।
ਬੀਮਾ ਉਤਪਾਦਾਂ ਨੂੰ ਮੋਟੇ ਤੌਰ 'ਤੇ 'ਨਿਸ਼ਚਿਤ-ਰਕਮ ਕਵਰੇਜ ਉਤਪਾਦ' ਅਤੇ 'ਅਸਲ-ਲਾਗਤ ਕਵਰੇਜ ਉਤਪਾਦ' ਵਿੱਚ ਸ਼੍ਰੇਣੀਬੱਧ ਕੀਤਾ ਜਾ ਸਕਦਾ ਹੈ। ਨਿਸ਼ਚਿਤ-ਰਕਮ ਕਵਰੇਜ ਉਤਪਾਦ ਡੁਪਲੀਕੇਟ ਮੁਆਵਜ਼ੇ ਦੀ ਆਗਿਆ ਦਿੰਦੇ ਹਨ, ਜਦੋਂ ਕਿ ਅਸਲ-ਲਾਗਤ ਕਵਰੇਜ ਉਤਪਾਦ ਅਸਲ ਨੁਕਸਾਨ ਦੇ ਅਨੁਪਾਤ ਵਿੱਚ ਮੁਆਵਜ਼ਾ ਦਿੰਦੇ ਹਨ। ਆਓ ਇਸਨੂੰ ਥੋੜ੍ਹਾ ਹੋਰ ਸਰਲ ਤਰੀਕੇ ਨਾਲ ਸਮਝਾਈਏ।
ਉਦਾਹਰਣ ਵਜੋਂ, ਜੇਕਰ ਤੁਹਾਡੇ ਕੋਲ ਤਿੰਨ $100,000 ਕੈਂਸਰ ਬੀਮਾ ਪਾਲਿਸੀਆਂ (ਨਿਸ਼ਚਿਤ-ਰਕਮ ਕਵਰੇਜ) ਹਨ ਅਤੇ ਤੁਹਾਨੂੰ ਕੈਂਸਰ ਦਾ ਪਤਾ ਲੱਗਿਆ ਹੈ, ਤਾਂ ਤੁਸੀਂ ਹਰੇਕ ਪਾਲਿਸੀ ਤੋਂ $100,000 ਪ੍ਰਾਪਤ ਕਰ ਸਕਦੇ ਹੋ, ਕੁੱਲ $300,000। ਇਸਦੇ ਉਲਟ, ਮੁਆਵਜ਼ਾ-ਅਧਾਰਤ ਉਤਪਾਦ ਸਿਰਫ ਅਸਲ ਨੁਕਸਾਨ ਦੀ ਭਰਪਾਈ ਕਰਦੇ ਹਨ। ਇਸ ਲਈ, ਭਾਵੇਂ ਤੁਹਾਡੇ ਕੋਲ ਕਈ ਪਾਲਿਸੀਆਂ ਹਨ, ਮੁਆਵਜ਼ੇ ਦੀ ਰਕਮ ਅਸਲ ਨੁਕਸਾਨ ਦੇ ਅਨੁਪਾਤ ਵਿੱਚ ਵੰਡੀ ਜਾਂਦੀ ਹੈ। ਨਤੀਜੇ ਵਜੋਂ, ਤੁਹਾਨੂੰ ਪ੍ਰਾਪਤ ਹੋਣ ਵਾਲੀ ਵੱਧ ਤੋਂ ਵੱਧ ਰਕਮ $100,000 ਤੱਕ ਸੀਮਤ ਹੈ।
ਇਸਦਾ ਸਾਰ ਦਿੰਦੇ ਹੋਏ, ਸਿੱਟਾ ਮੁਕਾਬਲਤਨ ਸਿੱਧਾ ਹੈ। ਭਾਵੇਂ ਇਹ ਜੀਵਨ ਬੀਮਾ ਕੰਪਨੀ ਦਾ ਉਤਪਾਦ ਹੋਵੇ ਜਾਂ ਜਾਇਦਾਦ ਅਤੇ ਹਾਦਸੇ ਦਾ ਬੀਮਾ ਕੰਪਨੀ ਦਾ ਉਤਪਾਦ, ਕੋਈ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਅੰਤਰ ਨਹੀਂ ਹੈ। ਸਭ ਤੋਂ ਪਹਿਲਾਂ ਜਾਂਚ ਕਰਨ ਵਾਲੀ ਗੱਲ ਇਹ ਹੈ ਕਿ ਕੀ ਬੀਮਾ ਇੱਕ ਨਿਸ਼ਚਿਤ-ਰਕਮ ਵਾਲਾ ਕਵਰੇਜ ਉਤਪਾਦ ਹੈ ਜਾਂ ਅਸਲ ਨੁਕਸਾਨ ਕਵਰੇਜ ਉਤਪਾਦ। ਅਤੇ ਕਿਉਂਕਿ ਅਸਲ ਨੁਕਸਾਨ ਕਵਰੇਜ ਉਤਪਾਦ ਡੁਪਲੀਕੇਟ ਮੁਆਵਜ਼ਾ ਪ੍ਰਦਾਨ ਨਹੀਂ ਕਰਦੇ ਹਨ, ਇਸ ਲਈ ਸਿਰਫ਼ ਇੱਕ ਖਰੀਦਣਾ ਕਾਫ਼ੀ ਹੈ। ਇਹਨਾਂ ਬੁਨਿਆਦੀ ਸਿਧਾਂਤਾਂ ਨੂੰ ਯਾਦ ਰੱਖਣ ਨਾਲ ਬੀਮਾ ਚੁਣਦੇ ਸਮੇਂ ਬੇਲੋੜੇ ਨੁਕਸਾਨਾਂ ਨੂੰ ਕਾਫ਼ੀ ਹੱਦ ਤੱਕ ਘਟਾਇਆ ਜਾ ਸਕਦਾ ਹੈ।