I dette blogginnlegget skal vi utforske hvordan lønnede arbeidere – ofte omtalt som «glasslommebok»-arbeidere – kan overvinne fallgruvene ved gjennomsnittlige årslønner, tolke økonomiske nyheter og finansielle trender, og identifisere hvor pengene flyter innenfor fremtidige vekstnæringer.
Historien om våre «glasslommebøker»
Fra nå av vil vi fokusere på historiene til lønnede arbeidere i en husholdningsøkonomisk kontekst. Inntekten til lønnede arbeidere blir ofte omtalt som en «glasslommebok». Dette kallenavnet stammer fra det faktum at økonomien deres er helt transparent, noe som gjør det enkelt å innkreve skatt. Med andre ord er lønnede arbeidere lønnsmottakere. Ifølge den nasjonale skattemyndighetene er det omtrent 20 millioner lønnsmottakere i Sør-Korea (basert på de som leverte skatteoppgjør ved årsslutt for 2021). Forutsatt at Sør-Koreas befolkning er omtrent 52 millioner, utgjør denne gruppen omtrent 40 % av den totale befolkningen. Det er sannsynlig at et betydelig antall lesere av denne boken enten er nåværende lønnsmottakere eller fremtidige lønnsmottakere.
Imidlertid er ikke alle lønnsmottakere i samme situasjon. Inntektsnivåene deres varierer, yrkene deres er forskjellige, og formuesstørrelsene og forbruksvanene deres er alle unike. La oss nå undersøke de ulike segmentene av lønnsmottakere og utforske måter å forvalte «glasslommebøkene» våre klokere på. Vi skal også se på endringer i det økonomiske miljøet som er nært knyttet til hverdagen vår.
Samme lønnede arbeidere, forskjellige grunner
Gjennomsnittlig årslønn for kontoransatte i fjor var 40.23 millioner won ... Antall «100 millioner won»-lønnsmottakere overstiger 1 million (Yonhap News, 7. desember 2022)
Artikler om gjennomsnittlig årslønn for kontoransatte dukker ofte opp. Mange er glade hvis lønnen deres er høyere enn gjennomsnittet og skuffet hvis den er lavere. Men siden begrepet «gjennomsnitt» har mer betydning enn man skulle tro, er det ikke nødvendig å tillegge selve tallet overdreven betydning.
Først må vi bekrefte referanseperioden som er nevnt i artikkelen. Selv om artikkelen ble publisert i 2022, er «siste året» den refererer til 2021. På den tiden var økonomien relativt sterk, og aktivamarkedene – som aksjer og eiendom – blomstret. Mange tjente betydelig avkastning gjennom investeringer. Når man ser på økonomisk statistikk, bør man derfor ikke bare fokusere på tallene, men også vurdere de økonomiske forholdene i den spesifikke perioden.
Bare fordi den gjennomsnittlige årslønnen er 40 millioner won, betyr det ikke nødvendigvis at den representerer «mediannivået». Som artikkelen også nevner, har antallet personer som tjener over 100 millioner won årlig oversteget 1 million. Med tanke på at det totale antallet arbeidere er omtrent 20 millioner, faller omtrent 6 % inn under denne kategorien. På den annen side oppgir artikkelen også at det er omtrent 7 millioner mennesker med så lav inntekt at de ikke betaler inntektsskatt. Dette utgjør omtrent 35 % av den totale arbeidsstyrken.
Videre diskuterer denne artikkelen antall personer som betaler omfattende inntektsskatt. Omfattende inntektsskatt er skatten som betales av personer som har ulike typer inntekt, inkludert arbeidsinntekt (lønn), renteinntekter, utbytteinntekter, leieinntekter og pensjonsinntekter. Per 2021 betalte omtrent 9.5 millioner mennesker omfattende inntektsskatt.
For eksempel er lønnsmottakere som også driver med utleievirksomhet eller tjener tilleggsinntekter fra bankrenter eller aksjeutbytte pålagt å betale totalskatt. Slik inntekt er imidlertid ikke medregnet i beregningen av gjennomsnittlig årslønn. Spesielt er ikke kapitalgevinster fra kjøp og salg av aksjer inkludert i den generelle lønnsinntekten.
Artikkelen nevner også regionale forskjeller. Gjennomsnittslønnen for innbyggere i Seoul, Sejong og Ulsan var relativt høy, mens den for innbyggere i Gangwon og Jeju var relativt lav.
Som sådan er det en svært stor variasjon i arbeidsinntekt fra person til person. Det varierer fra region til region og avhenger også av om en person har annen inntekt enn arbeidsinntekt. Derfor trenger vi ikke å fokusere på selve gjennomsnittsårlønnen. Videre er en av hovedårsakene til lønnsforskjeller forskjeller i karriereerfaring.
Gjennomsnittlig husholdningsinntekt i fjor var 64 millioner won ... En fjerdedel av husholdningene med et overhode i 40- og 50-årene tjente over 100 millioner won (Yonhap News, 1. desember 2022)
Basert på denne artikkelen alene er det lett å anta at husholdningsinntekten vår må være rundt 64 millioner won for å bli ansett som gjennomsnittlig. Du kan også feilaktig anta at én av fire husholdninger ledet av personer i 40- og 50-årene automatisk tjener en årsinntekt på 100 millioner won eller mer.
Men hvis du undersøker artikkelens innhold nærmere, endrer historien seg. Det første du må sjekke er tidspunktet for undersøkelsen. Selv om denne statistikken er basert på data fra 2021, ble den faktisk publisert på slutten av 2022. Dette er fordi undersøkelsen var så stor at det tok betydelig tid å analysere og sammenstille resultatene.
Problemet er at de økonomiske miljøene i 2021 og 2022 var svært forskjellige. I 2021 steg eiendomsprisene og aksjekursene kraftig, men i 2022 avtok markedsstemningen raskt etter hvert som bekymringen for en økonomisk nedgang økte. Derfor er det viktig å bekrefte referanseperioden når man leser artikler som inneholder begreper som «i fjor» eller «gjennomsnitt».
Et spesielt bemerkelsesverdig aspekt ved denne artikkelen er «medianen». Gjennomsnittet er verdien som oppnås ved å legge sammen alle datapunktene og dele dem på antall datapunkter, mens medianen er verdien som ligger i midten når dataene er ordnet etter størrelse.
Hvis for eksempel 9 av 10 personer tjener 1 won og den resterende personen tjener 11 won, er gjennomsnittet 2 won. Medianen er imidlertid 1 won. Som vist her, jo større inntektsforskjellen er, desto mer kan gjennomsnittet forvrenge virkeligheten. Faktisk bemerket artikkelen at mens den gjennomsnittlige husholdningsinntekten var 64 millioner won, var medianen rundt 50 millioner won.
Når man ser på inntektsfordelingen, utgjorde husholdninger med en årlig inntekt på 10 millioner won eller mer, men mindre enn 30 millioner won, den største andelen med 23.2 % av totalen. Blant disse hadde 42 % et husholdningsoverhode på 29 år eller yngre, mens 36 % hadde et husholdningsoverhode på 60 år eller eldre. Med andre ord var lavinntektsgruppen konsentrert blant unge mennesker som nettopp har kommet inn i arbeidsstyrken og pensjonerte eldre.
I motsetning til dette utgjorde husholdninger med en årsinntekt på 100 millioner won eller mer 17.8 % av totalen. Blant disse hadde omtrent halvparten husholdningsoverhoder i 40- eller 50-årene. Dette indikerer at middelaldrende personer, som har omfattende arbeidserfaring og har oppnådd ledende stillinger i karrieren, har en tendens til å ha relativt høyere inntekter.
Inntektsnivåer er også nært knyttet til sysselsettingsstatus. Blant husholdningsoverhoder i den årlige inntektsgruppen på 10 millioner til 30 millioner won var omtrent 40 % midlertidige eller dagarbeidere. I motsetning til dette hadde husholdninger med en årsinntekt på 100 millioner won eller mer en høyere andel fast ansatte. Enkelt sagt betyr dette at inntektene til fast ansatte har en tendens til å være relativt høye, mens inntektene til ikke-fast ansatte har en tendens til å være relativt lave.
Hvis du undersøker artikkelens innhold trinn for trinn, er disse resultatene faktisk ganske intuitive. Folk som har kommet inn i arbeidsstyrken og jobbet jevnt og trutt over lengre tid, har en tendens til å ha høyere inntekter, mens de som nettopp har startet eller jobber i ikke-faste stillinger, har større sannsynlighet for å ha lavere inntekter. Selve artikkelens overskrift er ikke feil. Jo mer en artikkel inneholder ordet «gjennomsnittlig», desto viktigere er det å ikke trekke forhastede konklusjoner basert utelukkende på overskriften. For å forstå statistikken nøyaktig, må vi nøye undersøke kriteriene som brukes for å sammenstille dem og betydningen som ligger i dem.
Slik finner du artikler om personlig økonomi
Artiklene om lønnsmottakere som er omtalt ovenfor, er nyttige for å innhente fragmentarisk informasjon eller tilfredsstille enkel nysgjerrighet. Det er imidlertid ikke nødvendig å tillegge dem noen større betydning. Dette er fordi utallige variabler og komplekse faktorer ligger skjult bak statistikk som gjennomsnittlig årslønn eller gjennomsnittslønn.
Det vi bør fokusere på er informasjon som gir praktisk hjelp til å forstå økonomien, for eksempel økonomiske trender eller vekstmønstre i bransjen. Med andre ord må vi legge mer vekt på artikler som gir ledetråder til økonomiske vurderinger.
Utover skattefradrag for kredittkort ... 10 «topptips» for skattebesparelser ved årsslutt (Newsis, 18. desember 2022)
Så, er denne typen artikler om personlig økonomi faktisk nyttige? Ved første øyekast kan det virke slik. Men – og dette kan være litt skuffende – er ikke slike artikler så nyttige som man skulle tro. Dette gjelder selv når artikkeltitler bruker sensasjonelle fraser som «topptips», «hemmeligheter» eller «du vil tape på noe hvis du ikke vet dette».
Betyr det at det ikke er noe poeng i å lese disse artiklene? Ikke akkurat. Dette er fordi det å lese en artikkel gir deg mye mer informasjon enn å ikke lese den.
Nyheter og artikler er som skissen som bidrar til å fullføre det store bildet. Det er ikke lett å tegne et bilde fra bunnen av. Men hvis noen allerede har tegnet skissen, blir det mye enklere å legge til ditt eget perspektiv og farger oppå den. Å lese en artikkel kan sees på som en prosess for å forstå verdens trender ved å bruke skissen tegnet av andre.
Hvis du har en grov oversikt i tankene dine, blir det lettere å bedømme hva du skal legge vekt på, hva du skal være forsiktig med og hvilken retning du skal bevege deg i. Derfor er det mest effektivt å først lese økonomiske artikler for å forstå den overordnede trenden, og deretter supplere det med detaljert informasjon om finansielle produkter eller investeringsmetoder gjennom nettsamfunn eller spesialiserte ressurser.
Hvis du fokuserer utelukkende på detaljene fra starten av, vil du sannsynligvis gjøre den vanlige feilen å «se trærne, men ikke skogen». Hvis for eksempel noen uten noen erfaring med aksjeinvestering kjøper en spesifikk aksje basert utelukkende på andres anbefaling, er det stor sannsynlighet for at de vil mislykkes. Dette er fordi slik informasjon ikke gjenspeiler de generelle markedstrendene eller konteksten.
På den annen side avslører nyhetsartikler viktige markedstrender, nye mønstre, vanlige feil folk gjør og retningen for endring. Hvis du vil lykkes innen personlig økonomi, må du utvikle evnen til å lese disse trendene. I den forstand er det å lese nyhetsartikler ikke et alternativ, men en nødvendighet.
Fremveksten av ny finans: Vit det for å bruke det
Teknologien utvikler seg for hver dag, og finansmarkedene utvikler seg også raskt for å holde tritt med disse endringene. La oss kort gjennomgå noen økonomiske konsepter som er nyttige å kjenne til, ikke bare når man leser økonomiske nyheter eller artikler, men også i hverdagen.
Det første konseptet du må forstå er FinTech. FinTech er en sammenstilling av «finans» og «teknologi», som refererer til integreringen av informasjonsteknologi (IT) i finansielle tjenester.
Det enkleste eksemplet er banktjenester. Tidligere måtte man besøke en bank personlig for å åpne en konto eller foreta en overføring. Men nå er det få som bruker papirbankbøker, og besøk i bankkasser for enkle overføringer har blitt betydelig redusert. Dette er fordi de fleste økonomiske transaksjoner kan håndteres ganske enkelt ved å installere en bankapp på en smarttelefon.
Selv om vi har blitt så vant til dem at de ikke lenger virker spesielle, er nettbank og mobilbank også gode eksempler på FinTech-tjenester. Etter hvert som antallet kunder som besøker fysiske filialer synker, skalerer bankene ned filialnettverkene sine, og nettbanker som KakaoBank, K Bank og Toss Bank har allerede blitt vanlige.
Selv om teknologi gjør livene våre enklere, kan den noen ganger utgjøre en trussel ved å forstyrre den eksisterende orden. Vi kan imidlertid ikke stoppe teknologiske fremskritt. Akkurat som vann renner fra høye til lave steder, skaper teknologien, når den først har satt en kurs, en ustoppelig strøm. Derfor kan det være et klokere valg å tilpasse seg trenden i stedet for å motstå endring.
Fintech-bransjen er selvsagt fortsatt i en utviklingsprosess. Siden det ennå ikke er samlet tilstrekkelig erfaring og data, er det ingen mangel på prøving og feiling, og denne prosessen vil sannsynligvis fortsette i fremtiden.
I dag kan du åpne en konto kun ved hjelp av en smarttelefon uten å besøke en bank- eller verdipapirfilial. Dette er kjent som «ikke-ansikt-til-ansikt»-finansielle tjenester. Selv om sikkerhetsbekymringer konsekvent ble reist i de tidlige stadiene av introduksjonen, håndterer finansinstitusjoner disse problemene ved å implementere ulike identitetsverifiseringsprosedyrer, som fotografering av ID-kort og ansiktsgjenkjenning.
Videre er det digitale sertifikatsystemet – en gang en essensiell del av finansielle transaksjoner på nett – i rask overgang til forenklede autentiseringsmetoder. Vi har gått inn i en tid der selv kontrakter som involverer store pengesummer, som eiendomstransaksjoner, rutinemessig behandles via smarttelefon.
Grensene mellom finansinstitusjoner blir også gradvis uklare. I det siste har banker, verdipapirforetak og kredittkortselskaper konkurrert om å markedsføre «MyData»-tjenester i et forsøk på å tiltrekke seg kunder.
MyData er en tjeneste som lar brukere administrere konto- og aktivainformasjon fra flere finansinstitusjoner gjennom én enkelt applikasjon. Fra finansinstitusjonenes perspektiv gjør dette dem i stand til å spore kundenes aktivastrømmer og forbruksmønstre mer nøyaktig, og basert på disse dataene anbefale passende finansielle produkter.
Fra brukerens perspektiv kan de analysere forbruksvanene sine eller se formuesstatusen sin med et raskt blikk, og motta tjenester som personlige kredittkortanbefalinger, forslag til investeringsprodukter og sammenligninger av låneprodukter. Nylig har tjenester som kombinerer helsedata dukket opp, noe som ytterligere utvider omfanget av disse tilbudene.
I mellomtiden etablerer P2P-finanstjenester (peer-to-peer) seg også som en pilar i det vanlige finanssystemet. Mens finansinstitusjoner tradisjonelt fungerte som mellomledd for å tilrettelegge og administrere lån, kjennetegnes P2P-finansiering av å koble investorer direkte med låntakere.
De som låner ut penger fungerer som investorer, mens de som låner penger blir låntakere. Markedet har vokst takket være fordelen med å tilby gunstigere vilkår enn tradisjonelle finansieringsmetoder. Investorer kan forvente høyere avkastning enn fra sparekontoer, og låntakere kan skaffe penger til relativt lave renter.
Men jo høyere potensialet for avkastning er, desto høyere er risikoen. Derfor er det viktig å gjennomgå risikofaktorene grundig før man investerer.
Finansielle produkter som bruker blokkjedeteknologi dukker også stadig opp. Det mest kjente eksemplet er NFT (Non-Fungible Token). Selv om det en gang fikk enorm oppmerksomhet, har den første hypen nå i stor grad avtatt.
På den annen side finnes det sektorer som opplever jevn vekst. Et godt eksempel er fraksjonell investering. Fraksjonell investering refererer til en metode for investering ved å dele rettighetene til eiendeler med høy verdi – som eiendom, kunstverk og opphavsrett til musikk – i flere aksjer.
MusicCow, en plattform for fraksjonell investering i musikkopphavsrett, er et godt eksempel, og omfanget utvides til å omfatte kunstverk og diverse andre håndgripelige eiendeler. Disse tjenestene er muliggjort av blokkjedeteknologi, som gjør det vanskelig å forfalske eller endre transaksjonsregistre og lar all transaksjonshistorikk lagres transparent.
Fraksjonell investering har senket inngangsbarrieren til markedet for verdifulle eiendeler, som tidligere var vanskelig for vanlige investorer å få tilgang til. Nylig har det utvidet seg utover eiendom til å omfatte ulike sektorer som lånefordringer og Hanwoo-storfekjøtt.
Men bare fordi et nytt finansielt produkt virker innovativt og attraktivt, betyr det ikke at det er iboende trygt. Det er viktig å huske at ethvert investeringsprodukt medfører både muligheter og risikoer.
Interessen for virtuelle rom øker også jevnt. Mange spår at virtuelle rom – representert av metaverset – vil koble seg til den virkelige økonomien på andre måter enn eksisterende nettrom. Og blokkjedeteknologi ligger i sentrum for denne forbindelsen.
Ingen kan vite nøyaktig hvilke teknologier og konsepter som vil forandre livene våre i fremtiden. Én ting er imidlertid sikkert: der nye teknologier dukker opp, skapes det alltid nye pengestrømmer.
Hvordan identifisere fremtidige vekstnæringer
Det folk er mest nysgjerrige på er fremtiden. Dette er delvis fordi de vil vite hvordan verden vil forandre seg, men også fordi de ønsker å identifisere bransjer og sektorer som vil vokse i fremtiden for å maksimere investeringsavkastningen. De såkalte «fremtidige vekstmotorene» dukker ofte opp i økonomiske nyhetsartikler under nøkkelord som «nye teknologier», «vekstdrivere» og «nye bransjer».
Alle som følger nyhetene regelmessig eller har omfattende sosial erfaring vet godt at bare fordi et felt er omtalt i nyhetene, betyr det ikke nødvendigvis at det vil lykkes. Ingen kan forutsi fremtiden nøyaktig. Derfor er det vi bør se etter i nyhetene ikke et definitivt svar, men snarere «potensial». Hvis du leser nyhetene nøye, kan du få en god følelse av sektorene som sannsynligvis vil tiltrekke seg kapital og oppmerksomhet de neste årene.
Så, hva bør vi se etter i nyhetene?
Først er det regjeringens politiske retning.
De fleste regjeringer kunngjør, gjennom sine valgløfter og politikk, hvilke sektorer de vil fokusere investeringene sine på i fremtiden. For eksempel fremmet Lee Myung-bak-administrasjonen «grønn vekst», Park Geun-hye-administrasjonen «kreativ økonomi», og Moon Jae-in-administrasjonen fremmet den «fjerde industrielle revolusjonen» som sine viktigste politiske søyler.
Grunnen til at penger flyter til ulike sektorer avhengig av politikk, er at offentlige budsjetter fordeles deretter. Offentlige budsjetter finansieres av skattebetalernes penger. Siden en politikks suksess er direkte knyttet til politiske prestasjoner, investerer myndighetene enorme mengder midler og administrative ressurser for å implementere viktig politikk. Derfor kan det å bare observere hvilke sektorer myndighetene prøver å fremme gi deg en ganske god idé om retningen til fremtidige næringer.
Den andre faktoren er politiske endringer i store land.
Dagens økonomi er tett sammenkoblet på tvers av landegrenser. Hvis den amerikanske regjeringen erklærer sin intensjon om å omorganisere halvlederindustrien rundt USA eller kunngjør planer om å ekskludere Kina fra sine forsyningskjeder, reagerer det globale halvledermarkedet umiddelbart.
Kinas «Belt and Road»-initiativ og strategien for halvlederproduksjon er også nasjonale prosjekter som involverer massive kapitalinvesteringer. Politiske beslutninger har også en betydelig innvirkning på økonomien. Endringer i det internasjonale landskapet, som krigen mellom Russland og Ukraina, sender enorme ringvirkninger gjennom energipriser, råvaremarkeder og finansmarkeder som helhet.
Den tredje faktoren er globale kampanjer og internasjonale trender.
Et godt eksempel er miljøspørsmål. Etter hvert som oppfordringene om å håndtere klimakrisen har blitt høyere, har konseptet ESG (miljø, sosialt, styring) dukket opp, og spesifikke mål som karbonnøytralitet og RE100 har fått fotfeste.
RE100 er en global kampanje der selskaper forplikter seg til å hente 100 % av elektrisiteten sin fra fornybar energi. Denne trenden gir muligheter for visse bransjer, samtidig som den utgjør en trussel for andre. Faktisk har elbil-, oppladbare batteri- og fornybar energibransjen nytt godt av denne veksten, mens bransjer med høye karbonutslipp står overfor stadig strengere reguleringer.
Den fjerde faktoren er teknologisk fremgang.
Teknologi er den kraftigste drivkraften bak etableringen av nye industrier. Etter hvert som smarttelefoner ble utbredt og internettnettverkene avanserte, ble det skapt markeder som ikke eksisterte tidligere.
Ta YouTube, for eksempel. Det startet som en enkel videoplattform, men har nå skapt utallige jobber og forretningsmodeller. Med fremveksten av nye teknologier som stordata, kunstig intelligens, autonom kjøring og telemedisin, vokser også relaterte bransjer raskt.
Spesielt de såkalte «Big Tech»-selskapene som leder det amerikanske Nasdaq-markedet, skaper nye markeder gjennom teknologisk innovasjon. Blokkjedebaserte virtuelle eiendeler og metaverset, som vi undersøkte tidligere, faller også inn under fremvoksende industrier hvis endelige utfall fortsatt er usikre.
Et annet poeng å huske på er at de fire faktorene vi har undersøkt så langt ikke fungerer uavhengig av hverandre.
Myndighetenes politikk påvirker den teknologiske utviklingen, og globale kampanjer former igjen myndighetenes politikk. Teknologisk innovasjon omformer igjen den internasjonale ordenen og industristrukturen, og skaper nye markeder. På denne måten er alle disse faktorene tett sammenvevd og påvirker hverandre.
Nyhetsrapporter fokuserer vanligvis på spesifikke hendelser eller problemstillinger, og presenterer bare et fragmentert bilde. Prosessen som leder opp til disse hendelsene og den påfølgende utviklingen er imidlertid langt mer kompleks. Utallige selskaper, bransjer og nasjoner konkurrerer og samarbeider, og kjemper stadig om dominans i fremtidige markeder.
Til syvende og sist handler det å forutsi fremtiden til en bransje ikke om å identifisere spesifikke aksjer eller selskaper korrekt. Det handler om å forstå endringsstrømmene og konsekvent observere hvor disse strømmene er på vei. I denne prosessen griper de som identifiserer fremtidige vinnere litt tidligere muligheter, mens de som ikke klarer det, går glipp av dem. Og denne syklusen vil fortsette å gjenta seg i fremtiden.
