हा ब्लॉग पोस्ट क्रेडिट कार्ड वापरापासून ते गृह इक्विटी कर्जापर्यंत आपल्या दैनंदिन जीवनात पसरलेल्या कर्जाच्या रचनेचे परीक्षण करतो आणि व्यक्ती आणि समाजासाठी घरगुती कर्जाचे काय परिणाम होतात याचा शांतपणे शोध घेतो. ते निवडी करण्याचे निकष शोधते.
कर्ज हे 'दारू'सारखे असते.
सोप्या भाषेत सांगायचे तर, कर्ज म्हणजे 'कर्ज घेणे'. कर्ज असणे हे वाईट नाही. समस्या 'अति कर्ज घेणे' मध्ये आहे, स्वतः कर्ज घेणे नाही. या अर्थाने, कर्जे दारूसारखी दिसतात. मद्यपान, जेव्हा मर्यादित प्रमाणात घेतले जाते तेव्हा ते सकारात्मक भूमिका बजावते. ते रक्ताभिसरणास मदत करू शकते, कठोर परिश्रमाचे ओझे तात्पुरते कमी करू शकते आणि जीवनात चैतन्य निर्माण करू शकते. तथापि, जेव्हा एखादी व्यक्ती त्यांच्या क्षमतेपेक्षा जास्त मद्यपान करते, दारूच्या नशेत अपघात घडवते किंवा दारूवर जास्त अवलंबून राहते ज्यामुळे मद्यपान होते तेव्हा समस्या उद्भवतात. कर्जेही वेगळी नाहीत. जर कर्ज योग्य वेळी, व्यवस्थापित मर्यादेत, सुज्ञपणे वापरले आणि वेळेवर परतफेड केली तर कर्ज घेतल्याने मूळतः समस्या उद्भवत नाहीत.
'चांगले' उधार घेणे
दक्षिण कोरियातील प्रौढांमध्ये, खरोखरच असे कोणी आहे का ज्यांनी कधीही कर्ज घेतले नाही? कदाचित तुम्ही विचार कराल त्यापेक्षा कमी. कर्जाचे प्रकार अत्यंत वैविध्यपूर्ण आहेत आणि कर्जदार त्यांच्या परिस्थिती आणि उद्दिष्टांना अनुकूल उत्पादने निवडतात. उदाहरणार्थ, महाविद्यालयीन विद्यार्थी वारंवार विद्यार्थी कर्जाचा वापर करतात. पदवीधर होऊन कर्जाची परतफेड करतात तेव्हा बहुतेकदा घर खरेदी करण्याची वेळ येते. ज्यांच्याकडे जिओन्स ठेवीसाठी आवश्यक असलेली एकरकमी रक्कम नसते ते जिओन्स कर्जाकडे वळतात. विशेषतः सोल महानगर क्षेत्रात, गगनाला भिडणाऱ्या मालमत्तेच्या किमतींमुळे गृहकर्जाशिवाय घर खरेदी करणे जवळजवळ अशक्य आहे. ओव्हरड्राफ्ट खाती ही प्रामुख्याने पगारदार कामगारांद्वारे वापरली जाणारी कर्ज उत्पादने आहेत आणि बरेच जण कर्ज देणाऱ्या कंपन्यांकडून कार्ड कर्ज किंवा सेवा देखील वापरतात.
दैनंदिन जीवनात आढळणारी ही तुलनेने सामान्य कर्जाची उदाहरणे आहेत. तर, ज्याने कधीही ही उत्पादने वापरली नाहीत तो असा दावा करू शकतो का की, "माझ्याकडे कर्ज नाही"? खरं तर, एक उत्पादन इतके सर्वव्यापी आहे की लोक ते कर्ज म्हणून ओळखल्याशिवाय वापरतात: क्रेडिट कार्ड. क्रेडिट कार्ड वापरण्याची प्रक्रिया विचारात घ्या. ज्या क्षणी तुम्ही एखादी वस्तू खरेदी करता आणि तुमच्या क्रेडिट कार्डने पैसे भरता, तेव्हा काहीतरी मनोरंजक घडते. खरेदी करूनही, तुमच्या वॉलेट किंवा बँक खात्यातील शिल्लक लगेच कमी होत नाही. तरीही, तुम्हाला ती वस्तू मिळते. प्रत्यक्ष पेमेंट देय तारखेपर्यंत केले जात नाही. दुसऱ्या शब्दांत, तुम्ही तुमच्या क्रेडिट कार्डने काहीतरी खरेदी करता त्या दिवसापासून देय तारखेला तुमच्या खात्यातून पैसे कापले जाईपर्यंत, तुम्ही मूलतः एका प्रकारचे कर्ज उत्पादन वापरत आहात. म्हणून, प्रत्यक्षात कोणत्याही कर्जाशिवाय जगणे खूप कठीण आहे. म्हणूनच कर्जे योग्यरित्या समजून घेणे हा सुज्ञ आर्थिक क्रियाकलापांचा प्रारंभ बिंदू आहे.
बँका ज्या व्याजदराचा संदर्भ घेतात त्याचा अर्थ सहसा 'वार्षिक टक्केवारी दर' (एपीआर) असतो. हा एक आकडा आहे जो दर्शवितो की एका वर्षाच्या कालावधीत मूळ रकमेच्या तुलनेत किती व्याज दिले गेले किंवा मिळाले. पुढील लेखाच्या मथळ्याचा विचार करा:
“कमी कर्ज देणाऱ्या व्यक्तींसाठीही कर्ज देणाऱ्या कंपन्या दरवाजे बंद करत आहेत... 'योग्य व्याजदर वार्षिक किमान २६.७% असावा'” (द कोरिया इकॉनॉमिक डेली, १५ नोव्हेंबर २०२२)
कर्ज कंपनी कर्ज दिल्यानंतर आकारू शकणारा कमाल व्याजदर कायद्याने निश्चित केला आहे आणि त्याला 'वैधानिक कमाल व्याजदर' म्हणतात. २०२४ पर्यंत, दक्षिण कोरियाचा वैधानिक कमाल व्याजदर वार्षिक २०% वर कायम आहे. उच्च व्याजदर कर्ज कंपन्या अस्तित्वात आहेत कारण असे लोक आहेत जे बँकांच्या कमी व्याजदर उत्पादनांमध्ये प्रवेश करू शकत नाहीत. कर्जदाराच्या दृष्टिकोनातून, व्याजदर अजूनही खूप जास्त वाटतो. तथापि, कर्जदारांचा असा युक्तिवाद आहे की वाढत्या बाजार व्याजदरांमुळे त्यांचे कर्ज घेण्याचे खर्च वाढले आहेत आणि डिफॉल्टचा धोका वाढला आहे, ज्यामुळे वार्षिक २०% दराने कामकाज टिकवणे कठीण झाले आहे. प्रत्यक्षात, काही कर्जदार कमी क्रेडिट रेटिंग असलेल्यांना कर्ज देण्यास नकार देऊन जगत आहेत आणि वैधानिक कमाल व्याजदर किमान २७% प्रतिवर्ष पर्यंत वाढवण्याची मागणी करत आहेत. २००७ मध्ये वार्षिक ६६% पर्यंत पोहोचलेला वैधानिक कमाल व्याजदर तेव्हापासून हळूहळू कमी होऊन सध्याच्या पातळीवर आला आहे. कमी व्याजदरांमुळे अडचणीत असलेल्या कर्जदारांना किंवा जास्त व्याजदराचे कर्ज देखील मिळू शकत नसल्यामुळे बेकायदेशीर भूमिगत कर्ज देण्यास भाग पाडलेल्या व्यक्तींना बिनशर्त दोष देण्याऐवजी, अशा लोकांची संख्या कमी करण्यासाठी सामाजिक रचना सुधारण्यावर लक्ष केंद्रित करणे अत्यंत महत्त्वाचे आहे.
घर खरेदी करण्यासाठी तुमच्या घराचा तारण म्हणून वापर करून पैसे उधार घेणे
जेव्हा सामान्य लोकांना मोठ्या रकमेची गरज असते, तेव्हा ते सहसा ज्या कर्ज उत्पादनाचा विचार करतात ते 'मॉर्टगेज लोन' असते, जे बहुतेकदा 'मॉर्टगेज' असे संक्षिप्त केले जाते. सोलमध्ये एका चांगल्या ठिकाणी असलेल्या ३०-प्योंग अपार्टमेंटची किंमत अनेकदा १ अब्ज वॉनपेक्षा जास्त असते. तथापि, याचा अर्थ असा नाही की अशा अपार्टमेंटचे सर्व मालक १ अब्ज वॉनपेक्षा जास्त रोख रक्कम धारण करणारे श्रीमंत व्यक्ती आहेत. "बेडरूम माझे आहे, परंतु लिव्हिंग रूम आणि गेस्ट रूम बँकेचे आहेत" ही म्हण अतिशयोक्ती नाही. गृह इक्विटी कर्ज ही खरेदी केलेले घर बँकेकडे तारण म्हणून ठेवून पैसे उधार घेण्याची एक पद्धत आहे. याचा अर्थ असा की जर कर्जदार कर्ज फेडण्यात अयशस्वी झाला तर बँक कर्ज दिलेले पैसे वसूल करण्यासाठी तारण ठेवलेले घर विकू शकते.
कर्जदाराच्या दृष्टिकोनातून, कर्जाचा व्याजदर जितका कमी असेल तितका चांगला. या व्याजदर रचनेनुसार, कर्ज उत्पादने परिवर्तनशील-दर आणि निश्चित-दर उत्पादनांमध्ये विभागली जातात. परिवर्तनशील-दर उत्पादनांमध्ये व्याजदर असतात जे कर्ज कालावधी दरम्यान बदलतात, तर निश्चित-दर उत्पादनांमध्ये व्याजदर अपरिवर्तित राहतात. पहिल्या दृष्टीक्षेपात, स्थिर-दर उत्पादने, जिथे व्याजदर बदलत नाही, अधिक अनुकूल वाटतात. घरगुती आर्थिक व्यवस्थापनाच्या दृष्टिकोनातून, मासिक पेमेंटचे सातत्यपूर्ण व्यवस्थापन करणे खूप सोपे आहे.
तथापि, कर्ज उत्पादने डिझाइन करताना, बँका बहुतेकदा स्थिर-दर उत्पादनांपेक्षा परिवर्तनीय-दर उत्पादनांसाठी व्याजदर कमी ठेवतात. शिवाय, जर व्याजदर कमी झाले तर भविष्यात व्याजाचा भार कमी होऊ शकतो. अर्थात, ही परिस्थिती वारंवार उद्भवत नाही. गृहकर्ज परतफेडीचा कालावधी सामान्यतः 30 ते 40 वर्षांपर्यंत असतो, काही उत्पादने 50 वर्षांपर्यंत वाढतात. इतक्या लांब परतफेडीच्या कालावधीमुळे, स्थिर-दर उत्पादने देखील सामान्यतः विशिष्ट कालावधीनंतर परिवर्तनीय दरांमध्ये रूपांतरित करण्यासाठी डिझाइन केली जातात.
“चल → निश्चित दर 'विशेष गृहकर्ज' पुढील वर्षी तात्पुरते चालवले जाईल” (डोंग-ए इल्बो, २०२२.१२.०७.)
बँकेच्या दृष्टिकोनातून, व्याजदर वाढले तरीही परिवर्तनशील दराने कर्ज देणे ही मोठी समस्या नाही. जर कर्जदार कर्ज फेडत नसतील तर बँक कर्जाची रक्कम वसूल करण्यासाठी तारण मालमत्ता (घर) विकू शकते. तथापि, सरकारची भूमिका वेगळी आहे. किंवा त्याऐवजी, ती वेगळी असली पाहिजे. जर वाढत्या व्याजदरांमुळे कुटुंबांना कर्ज फेडण्यासाठी त्यांची घरे विकावी लागली आणि ती चिंता संपूर्ण लोकसंख्येमध्ये पसरली, तर संपूर्ण राष्ट्रीय अर्थव्यवस्था डळमळीत होऊ शकते. म्हणून, काही सुरक्षा उपाय आवश्यक आहेत. या कारणास्तव, सरकार बँकांशी सल्लामसलत करून अशा कर्ज उत्पादनांची तयारी करते ज्या व्याजदरातील चढउतारांमुळे तुलनेने कमी प्रभावित होतात आणि त्या जनतेला देतात. अर्थात, बँका नेहमीच अशा धोरणांना सक्रियपणे सहकार्य करत नाहीत.
समस्या अशी आहे की जरी माझ्यासाठी अनुकूल कर्ज उत्पादन उपलब्ध झाले तरी, बँका मला वैयक्तिकरित्या कर बिलांप्रमाणे सूचित करत नाहीत. चांगल्या कर्ज उत्पादनांना गमावू नये म्हणून, आर्थिक धोरणांशी संबंधित बातम्या सतत तपासणे आवश्यक आहे.
तर मग आपली सध्याची परिस्थिती किती गंभीर आहे की सरकारला थेट कर्ज उत्पादने डिझाइन करण्याचा विचार करावा लागेल?
"'लिव्हरेज-चालित कर्ज पार्टी' संपली का? घरगुती कर्ज कपात सुरू होते" (माईल बिझनेस न्यूजपेपर, २ डिसेंबर २०२२)
“२० च्या दशकातील 'लिव्हरेज-चालित कर्जदारांचे' कर्ज ४१% वाढले... या वर्षी घरगुती कर्ज १०० दशलक्ष वॉनच्या जवळ पोहोचले” (मनीएस, १ डिसेंबर २०२२)
बँक ऑफ कोरियाच्या नोव्हेंबर २०२२ च्या घोषणेनुसार, देशांतर्गत घरगुती कर्जांची थकबाकी अंदाजे १,८०० ट्रिलियन वॉनपर्यंत पोहोचली. त्यानंतरच्या व्याजदर वाढीच्या ट्रेंडमुळे 'यंग-केक्युल' (कर्ज घेणे) आणि 'कर्ज-इंधन गुंतवणूक' (कर्ज घेतलेल्या पैशांसह गुंतवणूक करणे) वर ब्रेक लागला, ज्यामुळे घरगुती कर्जांची वाढ काही प्रमाणात कमी झाली, परंतु हे प्रमाण प्रचंड राहिले आहे. राष्ट्रीय घरगुती कर्ज कितीही असले तरी, जर तुमच्यावर किंवा तुमच्या कुटुंबावर थेट कर्ज नसेल तर ते अप्रासंगिक वाटू शकते. तथापि, जोपर्यंत आपण एकाच देशात राहतो तोपर्यंत आपण वाढत्या घरगुती कर्ज समस्येपासून पूर्णपणे मुक्त होऊ शकत नाही.
ही परिस्थिती विशेषतः २० वर्षांच्या वयातील लोकांसाठी गंभीर आहे. २० वर्षांच्या वयातील, ज्यांनी कमीत कमी डाउन पेमेंटची आवश्यकता असलेल्या आणि फक्त फरक भरून काढण्यासाठी गॅप गुंतवणुकीचा सक्रियपणे पाठपुरावा केला त्यांच्या कर्जात २०२१ च्या तुलनेत ४१% वाढ झाली. प्रति कुटुंब घरगुती कर्ज देखील दशकापूर्वी सुमारे ५० दशलक्ष वॉनवरून अलीकडे जवळजवळ ९० दशलक्ष वॉनपर्यंत वाढले आहे. जरी घरगुती कर्जांचा वाढीचा दर मंदावत असला तरी, या रचनेमुळे आर्थिक संकट निर्माण होण्याचा मोठा धोका आहे.
जसजसे ओझे वाढत जाते तसतसे असे लोक उदयास येतात जे कर्ज फेडणे सोडून देतात आणि म्हणतात, "मी हे कर्ज परत करू शकत नाही, म्हणून तुम्हाला जे काही करायचे आहे ते करा." कर्ज परतफेड सोडून देणारा पहिला गट म्हणजे ज्यांचे उत्पन्न नाही किंवा खूप कमी आहे. त्यानंतर ज्यांच्याकडे अपार्टमेंट आहेत पण कर्जाचे आकार जास्त आहेत ते येतात. कर्ज फेडण्यासाठी त्यांच्याकडे एकमेव पर्याय उरतो तो म्हणजे त्यांचे अपार्टमेंट विकणे. जेव्हा जास्त अपार्टमेंट बाजारात येतात, म्हणजेच पुरवठा वाढतो तेव्हा अपार्टमेंटच्या किमती कमी होतात. कोरियामध्ये, जिथे 'अपार्टमेंटच्या किमती संपत्तीच्या बरोबरीच्या असतात', घरांच्या किमती कमी होतात म्हणजे घरातील मालमत्ता सर्वत्र कमी होते. त्याच वेळी, बँकांचे अनुत्पादक कर्ज - कर्ज दिलेले परंतु वसूल न झालेले पैसे - वाढतात. नागरिक गरीब होतात आणि बँका गरीब होतात. कमी खर्च करण्याची क्षमता असलेले नागरिक खर्च कमी करतात, ज्यामुळे कॉर्पोरेट विक्री कमी होते. शेवटी, ही अशी रचना आहे जिथे संपूर्ण राष्ट्र गरीब होते.
घरगुती कर्ज वाढते → खर्च करण्यायोग्य उत्पन्न वाढीचा दर मुद्दल आणि व्याज परतफेडीचा वाढता दर → वाढलेला खर्च आणि वाढलेला भार → अधिक कुटुंबे दिवाळखोरीत निघाली → बँक दिवाळखोरी वाढली → आर्थिक मंदी
जरी काहीसे सोपे असले तरी, सतत वाढणाऱ्या घरगुती कर्जाच्या घटनेची तुलना टाईम बॉम्बशी केली जाते. सुदैवाची बाब म्हणजे तो 'टाइम' बॉम्ब आहे. जर आपण दिलेल्या वेळेत तो निकामी करण्यात यशस्वी झालो तर बॉम्ब फुटणार नाही. हा बॉम्ब निकामी करण्याची भूमिका थेट सरकारवर येते. चित्रपटांमध्ये, एक धडाकेबाज अभिनेता अनेकदा क्षणार्धात बॉम्ब निकामी करतो आणि नायक बनतो. परंतु प्रत्यक्षात, अशा नाट्यमय दृश्यांऐवजी, आपल्याला अशा सरकारची आवश्यकता आहे जे शांतपणे वेळ विकत घेते आणि संरचना समायोजित करते, असंख्य जोखीम आणि ओझे सहन करते. घरगुती कर्ज नावाच्या या टाईम बॉम्बच्या तोंडावर आपल्या सरकारकडून हेच खरे स्वरूप अपेक्षित आहे.
