या ब्लॉग पोस्टमध्ये विमा हा आर्थिक गुंतवणूक का असू शकत नाही याचे परीक्षण केले आहे, जोखीम व्यवस्थापन हा त्याचा मुख्य उद्देश अधोरेखित करून, बचत विमा आणि परिवर्तनशील विम्याच्या संरचनेचा शोध घेऊन, शुल्क आणि पॉलिसी अटींच्या तोट्यांसह.

विमा ही आर्थिक गुंतवणूक नाही.

तर विम्याचे काय? आपल्या सर्वांना माहिती आहे की, विमा हा जोखीम व्यवस्थापित करण्यासाठी दिलेला खर्च आहे. याचा अर्थ असा की विमा हे बचत किंवा निधीसारखे संपत्ती व्यवस्थापन साधन नाही. तरीही, कोरियन लोक, जे त्यांचे 'मुद्दल' गमावण्यास खूप अनिच्छुक असतात, ते स्पष्टपणे बचत विमा उत्पादनांना प्राधान्य देतात ज्यामुळे त्यांना नंतर भरलेल्या मुद्दलाचा एक पैसाही परत मिळतो.
तर, ही बचत विमा उत्पादने खरोखरच पॉलिसीधारकांना भरीव फायदे देऊ शकतात का? हे खरोखरच एक कार्यक्षम विमा उत्पादन असू शकते का जे ग्राहकाच्या इच्छित 'मुद्दलाचे' रक्षण करते आणि जोखीम प्रत्यक्षात आल्यावर पुरेसे कव्हर प्रदान करते?
चल विम्याच्या बाबतीत पुन्हा एकदा विचार करूया, ज्याला काही काळासाठी डॉलर-आधारित आकडे वापरून लक्षणीय लोकप्रियता मिळाली. चल विमा हा एक असा उत्पादन आहे जिथे पॉलिसीधारकाने भरलेल्या प्रीमियमचा एक भाग स्टॉक, बाँड इत्यादींमध्ये गुंतवला जातो आणि या गुंतवणुकीच्या कामगिरीच्या आधारावर गुंतवणूक परतावा पॉलिसीधारकाला वितरित केला जातो. उदाहरणार्थ, गृहीत धरा की मासिक प्रीमियम पेमेंट $200 आहे. या रकमेतून, प्रथम जोखीम प्रीमियम वजा केला जातो, नंतर ऑपरेटिंग खर्च आणि शुल्क यासारखे अतिरिक्त प्रीमियम वजा केले जातात. उर्वरित अंदाजे 88-95% बचत प्रीमियम म्हणून वेगळे केले जातात आणि निधीमध्ये गुंतवले जातात. नंतर गुंतवणूकीचे परिणाम पॉलिसीधारकाला वार्षिकीच्या स्वरूपात परत केले जातात. दुसऱ्या शब्दांत सांगायचे तर, $200 मासिक प्रीमियमपैकी फक्त $177.50 प्रत्यक्षात गुंतवणुकीसाठी वापरले जातात. या आधारावर अंदाजे 3% वार्षिक परतावा गृहीत धरल्यास, पॉलिसीधारकाला 10 वर्षांनंतर सुमारे $230.75 मिळतील.
तथापि, एप्रिल २०१२ मध्ये 'के-कंझ्युमर रिपोर्ट' द्वारे केलेल्या ६० देशांतर्गत परिवर्तनीय वार्षिकी उत्पादनांच्या तुलना आणि विश्लेषणातून मिळालेले निष्कर्ष वेगळे होते. सर्वेक्षणानुसार, बहुतेक उत्पादनांनी गेल्या दशकात ३.१९% महागाई दराशीही जुळणारे प्रभावी परतावे नोंदवले. या निष्कर्षांच्या प्रकाशनानंतर, परिवर्तनीय वार्षिकी विम्यासाठी नोंदणी दर अंदाजे ५०-७०% ने घसरला. जरी अनेकांना वाटले की, 'हे एक विजय-विजय आहे—तुम्हाला संरक्षण आणि गुंतवणूक परतावा मिळतो,' प्रत्यक्षात, ते एक गुंतवणूक उत्पादन होते जे महागाईशीही ताळमेळ ठेवू शकले नाही.
याबद्दल, होप फायनान्शियल प्लॅनिंगचे संचालक सॉन्ग सेउंग-योंग पुढीलप्रमाणे सांगतात.

"जर तुम्ही विम्याला बचत आणि खरेदी संरक्षण-केंद्रित विमा म्हणून विचार केला तर तुम्हाला मोठे आर्थिक नुकसान होऊ शकते आणि अपेक्षित बचत परिणाम देखील कमी असतो. विम्याचा फायदा असा आहे की तो दीर्घकाळ टिकवल्यास कर लाभ देतो, परंतु २-३ वर्षांच्या आत तो संपुष्टात आणल्यास किंवा काढून घेतल्यास तोटा होऊ शकतो. कोणत्याही बचत परिणामाची चर्चा सुरू करण्यासाठी तुम्ही किमान १० वर्षे योगदान दिले पाहिजे."

थोडक्यात, विमा हे म्युच्युअल फंडासारखे गुंतवणूक उत्पादन नाही. म्हणून, कमीत कमी खर्चात जोखीमांसाठी तयारी करण्यासाठी आणि उर्वरित निधी स्वतंत्र गुंतवणूक साधनांद्वारे व्यवस्थापित करण्यासाठी विम्याचा वापर करणे अधिक तर्कसंगत आहे. उदाहरणार्थ, जर तुमच्याकडे विम्यावर खर्च करण्यासाठी दरमहा $१०० असतील, तर संरक्षण विम्यासाठी $३० वाटप करणे आणि उर्वरित $७० इतर मार्गांनी गुंतवणूक करणे हे सर्व बचत विम्यात गुंतवण्यापेक्षा बरेच चांगले आहे.

विम्याचेही शुल्क असते.

विमा खरेदी करताना विचारात घेण्याचा एक महत्त्वाचा घटक म्हणजे जास्त प्रशासकीय खर्च आणि शुल्क. परिवर्तनशील विम्यासाठी, हे खर्च सरासरी १०% च्या आसपास असतात. तथापि, हे दुर्लक्ष करणे सोपे आहे की यातील एक महत्त्वाचा भाग मोठ्या विमा एजन्सींच्या उपकरणांच्या खरेदी किंवा जास्त जाहिरातींच्या खर्चामुळे खर्च होतो.
साधारणपणे, अॅन्युइटी विमा आकर्षक दिसतो कारण तो अपघात किंवा आजारपणात कव्हर देतो आणि जर अशा घटना घडल्या नाहीत तर ते नंतर वापरण्यासाठी अॅन्युइटीमध्ये रूपांतरित केले जाऊ शकते. कारण ते संरक्षण आणि बचत दोन्ही कार्ये एकत्र करतात, बँका आणि वित्तीय संस्था सक्रियपणे या उत्पादनांना प्रोत्साहन देतात. तथापि, समस्या अशी आहे की प्रीमियम महाग असतात आणि या प्रक्रियेदरम्यान वित्तीय संस्थांद्वारे वजा केलेले ऑपरेटिंग खर्च देखील लक्षणीय असतात. भरलेल्या प्रीमियममधून ऑपरेटिंग खर्च वजा केल्यानंतर मुद्दल वसूल करण्यासाठी किमान १६ ते २० वर्षे किंवा त्याहून अधिक वेळ लागणे असामान्य नाही.
याचा अर्थ असा की १६ ते २० वर्षे उलटण्यापूर्वी मुद्दलापेक्षा जास्त रक्कम मिळणे कठीण आहे. शिवाय, २० वर्षांनंतर, पैशाचे मूल्य कमी होण्याची शक्यता आहे. शेवटी, 'मुद्दल वसूल करण्यासाठी २० वर्षे प्रीमियम भरणे' हे फारसे अर्थपूर्ण नाही; त्याला तोटा म्हणणे अतिशयोक्ती नाही.

विमा पॉलिसीच्या अटी तपासा

जाहिराती पाहिल्यानंतर ग्राहक अनेकदा विमा खरेदी करण्यासाठी घाई करतात, "इतके चांगले उत्पादन होते का?" असा विचार करतात. समस्या अशी आहे की या प्रक्रियेदरम्यान पुरेसे स्पष्टीकरण न देता गंभीर खर्च किंवा प्रतिकूल परिस्थिती वारंवार लपवल्या जातात. विमा हा सामान्यतः दीर्घकालीन उत्पादन असल्याने, शुल्क आणि खर्चात थोडासा फरक देखील कालांतराने प्राप्त होणाऱ्या प्रत्यक्ष कव्हरेज रकमेत लक्षणीय बदल घडवून आणू शकतो.
"प्रश्न विचारले नाहीत" म्हणून विकल्या जाणाऱ्या विमा उत्पादनांबाबत विशेष सावधगिरी बाळगणे आवश्यक आहे. "आरोग्य तपासणीशिवाय नोंदणी करा," "अंडररायटिंगशिवाय ताबडतोब नोंदणी करा," किंवा "पालकांच्या वडिलांच्या धार्मिकतेचा विमा" यासारखे वाक्यांश तुम्हाला सहजपणे प्रभावित करू नयेत. सुलभ नोंदणीचे दावे अनेकदा ग्राहकांना प्रतिकूल असलेल्या लपलेल्या अटी दर्शवतात.
याबद्दल, होप फायनान्शियल प्लॅनिंगचे संचालक सॉन्ग सेउंग-योंग इशारा देतात:

"ज्या विमा उत्पादनांमध्ये नोंदणी करणे सोपे आहे ते अनेकदा अनेक समस्या लपवतात. याचे कारण असे की कव्हरेज बहुतेकदा खूप मर्यादित असते, किंवा रचना केवळ अत्यंत कमी संभाव्यता असलेल्या प्रकरणांमध्ये विमा लाभांना परवानगी देते. जेव्हा तुम्ही घर खरेदी किंवा केबल चॅनेलवर विमा जाहिराती पाहता तेव्हा ते असे बोलतात की कव्हरेज सर्व परिस्थितींमध्ये लागू होते. सामान्यतः 'ली सून-जे विमा' म्हणून ओळखल्या जाणाऱ्या उत्पादनांचे असेच असते. तथापि, विम्यासाठी नोंदणी करण्यासाठी मूलभूतपणे चांगले आरोग्य आवश्यक असते आणि त्यानंतरच तुम्हाला योग्य कव्हरेज मिळू शकते. तुम्ही हे ओळखले पाहिजे की आजारी असताना किंवा वृद्धांसाठी सहज उपलब्ध असतानाही नोंदणी करण्यास परवानगी देणारी उत्पादने अनेकदा अनेक लपलेली बंधने असतात. उदाहरणार्थ, काहींमध्ये अत्यंत मर्यादित कव्हरेज संरचना असतात, जसे की आजारपणासाठी कोणतेही कव्हरेज प्रदान करणे आणि अपघातामुळे मृत्यू झाल्यासच पैसे देणे."

हनुरी लॉ फर्मचे वकील जिओन यंग-जून देखील हाच मुद्दा मांडतात.

"विमा उत्पादने विकताना, कंपन्या अनेकदा असे स्पष्ट करतात की तुम्हाला किरकोळ समस्यांसाठीही फायदे मिळू शकतात. तथापि, जेव्हा प्रत्यक्ष विमा घटना घडते तेव्हा जटिल पॉलिसी अटींचा उल्लेख करून, 'हे कव्हर केलेले नाही' किंवा 'ते अपवाद आहे' असे सांगून पैसे देण्यास नकार देणे त्यांच्यासाठी असामान्य नाही. विमा कंपन्या ज्या भागाचे पुरेसे स्पष्टीकरण देऊ शकत नाहीत ते म्हणजे हे अपवाद कलमे. पॉलिसीच्या अटींमध्ये अत्यंत जटिल अपवाद तरतुदी आहेत. उदाहरणार्थ, ते असे म्हणू शकतात की, 'जर तुम्ही ३ दिवस किंवा त्याहून अधिक काळ रुग्णालयात दाखल झालात तर आम्ही फायदे देतो,' परंतु जेव्हा तुम्ही प्रत्यक्षात ३ दिवसांच्या रुग्णालयात दाखल झाल्यानंतर दावा करता तेव्हा ते अनेकदा विशिष्ट अपवाद कलमांचा उल्लेख करून पैसे देण्यास नकार देतात."

म्हणून, विमा उत्पादन निवडताना, तुम्ही पॉलिसीच्या अटी काळजीपूर्वक तपासल्या पाहिजेत. जर तुमचा वैद्यकीय इतिहास किंवा विशेष वैयक्तिक परिस्थिती असेल, तर तुम्ही त्या पूर्णपणे स्पष्ट केल्या पाहिजेत आणि नोंदणीनंतर कव्हर प्रत्यक्षात शक्य आहे की नाही याची आगाऊ पुष्टी करण्यासाठी प्रक्रियेतून जावे. जरी बारीक अक्षरात भरलेल्या सर्व गुंतागुंतीच्या अटी आणि शर्ती वाचणे आणि समजून घेणे कठीण असले तरीही, ही पायरी वगळता कामा नये. हे लक्षात ठेवणे महत्त्वाचे आहे की जाहिरात केलेले कव्हर पॉलिसीच्या अटींपेक्षा वेगळे असणे किंवा पॉलिसीधारकाला प्रतिकूल असलेले कलम खूप लहान अक्षरात लिहिले जाणे असामान्य नाही, ज्यामुळे ग्राहकांना त्याकडे दुर्लक्ष करणे सोपे होते.

विमा खरेदी करण्यापूर्वी एक गोष्ट लक्षात ठेवा

तर तुम्ही चांगली विमा पॉलिसी कशी निवडावी? मूलभूत तत्व म्हणजे 'किमान खर्चात जास्तीत जास्त कव्हर मिळवणे'. अर्थात, कोणतेही एक उत्पादन या निकषाची आणि वैयक्तिक गरजांची पूर्तता करत नाही. महत्त्वाची गोष्ट म्हणजे विमा तुमच्या विशिष्ट उद्देशाशी अचूकपणे जुळतो की नाही याचे बारकाईने मूल्यांकन करणे.
विमा उत्पादने 'निश्चित-रक्कम कव्हरेज उत्पादने' आणि 'वास्तविक-खर्च कव्हरेज उत्पादने' मध्ये मोठ्या प्रमाणात वर्गीकृत केली जाऊ शकतात. निश्चित-रक्कम कव्हरेज उत्पादने डुप्लिकेट भरपाईची परवानगी देतात, तर वास्तविक-खर्च कव्हरेज उत्पादने प्रत्यक्ष झालेल्या नुकसानाच्या प्रमाणात भरपाई देतात. हे थोडे अधिक सोप्या पद्धतीने समजावून सांगूया.
उदाहरणार्थ, जर तुमच्याकडे तीन $१००,००० च्या कर्करोग विमा पॉलिसी (निश्चित रकमेचे कव्हर) असतील आणि तुम्हाला कर्करोगाचे निदान झाले असेल, तर तुम्हाला प्रत्येक पॉलिसीमधून $१००,००० मिळू शकतात, एकूण $३००,०००. याउलट, नुकसानभरपाई-आधारित उत्पादने केवळ प्रत्यक्ष झालेल्या नुकसानाची भरपाई करतात. म्हणून, तुमच्याकडे अनेक पॉलिसी असल्या तरीही, भरपाईची रक्कम प्रत्यक्ष नुकसानीच्या प्रमाणात विभागली जाते. परिणामी, तुम्हाला मिळू शकणारी कमाल रक्कम $१००,००० पर्यंत मर्यादित आहे.
याचा सारांश देताना, निष्कर्ष तुलनेने सोपा आहे. जीवन विमा कंपनीचे उत्पादन असो किंवा मालमत्ता आणि अपघात विमा कंपनीचे उत्पादन असो, त्यात फारसा फरक नाही. सर्वप्रथम तपासण्याची गोष्ट म्हणजे विमा हा निश्चित रकमेचा कव्हरेज उत्पादन आहे की प्रत्यक्ष तोटा कव्हरेज उत्पादन आहे. आणि प्रत्यक्ष तोटा कव्हरेज उत्पादने डुप्लिकेट भरपाई देत नसल्यामुळे, फक्त एक खरेदी करणे पुरेसे आहे. विमा निवडताना ही मूलभूत तत्त्वे लक्षात ठेवल्याने अनावश्यक नुकसान लक्षणीयरीत्या कमी होऊ शकते.