Šajā emuāra ierakstā tiek pētīta parādu struktūra, kas ietekmē mūsu ikdienas dzīvi, sākot no kredītkaršu lietošanas līdz mājokļa kapitāla aizdevumiem, un mierīgi tiek pētīta mājsaimniecību parādu ietekme uz indivīdiem un sabiedrību. Tajā tiek meklēti kritēriji izvēles izdarīšanai.
Kredīti ir kā "alkohols"
Vienkārši sakot, aizdevums ir “parāda uzkrāšana”. Parāds ne vienmēr ir slikts. Problēma slēpjas “pārmērīgā aizņemšanā”, nevis pašā aizņemšanā. Šajā ziņā aizdevumi ir līdzīgi alkoholam. Alkohols, lietots mērenībā, spēlē pozitīvu lomu. Tas var uzlabot asinsriti, īslaicīgi atvieglot smaga darba nastu un ienest dzīvē vitalitāti. Tomēr problēmas rodas, ja cilvēks pārmērīgi lieto alkoholu, pārsniedzot savas spējas, izraisa negadījumus alkohola reibumā vai kļūst pārmērīgi atkarīgs no alkohola, kas noved pie alkoholisma. Ar aizdevumiem nav izņēmuma. Ja aizņēmums tiek veikts īstajā laikā, pārvaldāmās robežās, izmantots saprātīgi un atmaksāts laikā, aizdevuma ņemšana pēc būtības nerada problēmas.
Aizņemties "labi"
Vai Dienvidkorejas pieaugušo vidū tiešām ir kāds, kurš nekad nav ņēmis aizdevumu? Iespējams, mazāk, nekā jūs domājat. Aizdevumu veidi ir ārkārtīgi dažādi, un aizņēmēji izvēlas produktus, kas atbilst viņu apstākļiem un mērķiem. Piemēram, koledžas studenti bieži izmanto studentu aizdevumus. Līdz brīdim, kad viņi absolvē un atmaksā šos aizdevumus, bieži vien ir pienācis laiks iegādāties mājokli. Tie, kuriem nav vienreizējas summas, kas nepieciešama īstermiņa depozītam, vēršas pie īstermiņa aizdevumiem. Īpaši Seulas metropoles reģionā mājokļa iegāde bez hipotēkas ir gandrīz neiespējama augsto nekustamo īpašumu cenu dēļ. Overdrafta konti ir aizdevumu produkts, ko galvenokārt izmanto algoti darbinieki, un daudzi izmanto arī karšu aizdevumus vai aizdevumu kompāniju pakalpojumus.
Šie ir relatīvi izplatīti aizdevumu piemēri, ar kuriem saskaramies ikdienas dzīvē. Vai kāds, kurš nekad nav izmantojis šos produktus, var apgalvot: "Man nav aizdevumu"? Patiesībā ir viens produkts, kas ir tik visuresošs, ka cilvēki to bieži lieto, pat neatpazīstot to kā aizdevumu: kredītkarte. Apsveriet kredītkartes lietošanas procesu. Brīdī, kad iegādājaties preci un maksājat ar savu kredītkarti, notiek kaut kas diezgan interesants. Neskatoties uz pirkuma veikšanu, jūsu maka vai bankas konta atlikums nesamazinās uzreiz. Tomēr jūs joprojām iegūstat preci. Faktiskais maksājums netiek veikts līdz maksājuma termiņam. Citiem vārdiem sakot, no dienas, kad iegādājaties kaut ko ar savu kredītkarti, līdz brīdim, kad nauda tiek noņemta no jūsu konta maksājuma termiņā, jūs būtībā izmantojat sava veida aizdevuma produktu. Tāpēc dzīvot bez jebkādiem aizdevumiem patiesībā ir ļoti grūti. Tāpēc pareiza aizdevumu izpratne ir sākumpunkts gudrām finanšu darbībām.
Ar procentu likmi bankas parasti domā “gada procentu likmi” (GPL). Tas ir skaitlis, kas norāda, cik procentu tiek samaksāti vai saņemti attiecībā pret pamatsummu viena gada laikā. Apsveriet šādu raksta virsrakstu:
“Aizdevumu uzņēmumi slēdz durvis pat personām ar zemu kredītreitingu… “Atbilstošai procentu likmei jābūt vismaz 26.7% gadā”” (The Korea Economic Daily, 2022. gada 15. novembris)
Maksimālā procentu likme, ko aizdevumu kompānija var iekasēt pēc naudas aizdošanas, ir noteikta likumā un tiek saukta par "likumā noteikto maksimālo procentu likmi". Sākot ar 2024. gadu, Dienvidkorejas likumā noteiktā maksimālā procentu likme joprojām ir 20% gadā. Augstu procentu likmju aizdevumu kompānijas pastāv tāpēc, ka ir cilvēki, kuriem nav piekļuves banku zemo procentu produktiem. No aizņēmēja viedokļa procentu likme joprojām šķiet pārmērīgi augsta. Tomēr aizdevēji apgalvo, ka pieaugošās tirgus procentu likmes ir palielinājušas viņu aizņemšanās izmaksas un palielinājušas saistību neizpildes risku, apgrūtinot darbības uzturēšanu ar 20% gadā. Praksē daži aizdevēji izdzīvo, atsakoties aizdot tiem, kam ir zems kredītreitings, un aicina paaugstināt likumā noteikto maksimālo procentu likmi vismaz līdz 27% gadā. Likumā noteiktā maksimālā procentu likme, kas 2007. gadā sasniedza 66% gadā, kopš tā laika ir pakāpeniski samazinājusies līdz pašreizējam līmenim. Tā vietā, lai bez ierunām vainotu aizdevējus, kas cīnās zemo likmju dēļ, vai indivīdus, kas spiesti iesaistīties nelegālā pagrīdes kreditēšanā, jo viņiem nav pieejami pat augstas procentu likmes aizdevumi, ir svarīgi koncentrēties uz pašas sociālās struktūras uzlabošanu, lai samazinātu šādu cilvēku skaitu.
Aizņemoties naudu, izmantojot savu mājokli kā ķīlu mājas iegādei
Kad parastiem cilvēkiem ir nepieciešama liela naudas summa, pirmais aizdevuma produkts, par ko viņi parasti iedomājas, ir "hipotēkas kredīts", ko bieži saīsina līdz "hipotēkai". 30 pyeongu dzīvokļa cena labā vietā Seulā bieži vien krietni pārsniedz 1 miljardu vonu. Tomēr tas nenozīmē, ka visi šādu dzīvokļu īpašnieki ir turīgi cilvēki, kuriem skaidrā naudā ir vairāk nekā 1 miljards vonu. Teiciens "Guļamistaba ir mana, bet dzīvojamā istaba un viesu istaba pieder bankai" nav pārspīlējums. Mājokļa kapitāla kredīts ir naudas aizņemšanās metode, ieķīlājot iegādāto mājokli kā ķīlu bankai. Tas nozīmē arī to, ka, ja aizņēmējs neatmaksā aizdevumu, banka var pārdot ieķīlāto mājokli, lai atgūtu aizdoto naudu.
No aizņēmēja viedokļa, jo zemāka ir aizdevuma procentu likme, jo labāk. Pamatojoties uz šo procentu likmju struktūru, aizdevumu produkti tiek iedalīti mainīgās likmes un fiksētās likmes produktos. Mainīgās likmes produktiem ir procentu likmes, kas mainās aizdevuma periodā, savukārt fiksētās likmes produktiem ir procentu likmes, kas paliek nemainīgas. No pirmā acu uzmetiena fiksētās likmes produkti, kur procentu likme nemainās, šķiet izdevīgāki. No mājsaimniecības finanšu pārvaldības viedokļa regulārus ikmēneša maksājumus ir daudz vieglāk pārvaldīt.
Tomēr, izstrādājot aizdevumu produktus, bankas bieži nosaka mainīgās likmes produktu procentu likmi, kas ir zemāka nekā fiksētās likmes produktu procentu likme. Turklāt, ja procentu likmes krītas, procentu slogs nākotnē var samazināties. Protams, šāda situācija nenotiek bieži. Hipotēkas atmaksas periods parasti ir no 30 līdz 40 gadiem, un daži produkti var pagarināties līdz pat 50 gadiem. Tik ilgu atmaksas periodu dēļ pat fiksētās likmes produkti parasti ir izstrādāti tā, lai pēc noteikta laika tie tiktu konvertēti uz mainīgajām likmēm.
“Mainīgas → fiksētas likmes “īpašais mājokļa aizdevums”, kas īslaicīgi darbosies nākamajā gadā” (Dong-A Ilbo, 2022.12.07.)
No bankas viedokļa naudas aizdošana ar mainīgu procentu likmi nav liela problēma pat tad, ja procentu likmes pieaug. Ja aizņēmēji neizpilda savas saistības, banka var pārdot ieķīlāto īpašumu (mājokli), lai atgūtu aizdevuma summu. Tomēr valdības nostāja ir atšķirīga. Vai drīzāk, tai ir jābūt atšķirīgai. Ja pieaugošās procentu likmes piespiež mājsaimniecības pārdot savus mājokļus, lai atmaksātu parādus, un šīs bažas izplatās uz visiem iedzīvotājiem, valsts ekonomika kopumā varētu tikt satricināta. Tāpēc ir nepieciešami noteikti drošības pasākumi. Šī iemesla dēļ valdība konsultējas ar bankām, lai sagatavotu aizdevumu produktus, kurus procentu likmju svārstības ietekmē relatīvi mazāk, un piedāvā tos sabiedrībai. Protams, bankas ne vienmēr aktīvi sadarbojas ar šādu politiku.
Problēma ir tā, ka pat tad, ja kļūst pieejams man izdevīgs aizdevuma produkts, bankas mani par to neinformē individuāli, kā tas notiek ar nodokļu rēķiniem. Lai nepalaistu garām labus aizdevumu produktus, ir nepieciešams regulāri sekot līdzi jaunumiem par finanšu politiku.
Cik nopietna ir mūsu pašreizējā situācija, ka valdībai vispār jāapsver iespēja tieši izstrādāt aizdevumu produktus?
“Vai “sviras efekta izraisītā parādu ballīte” ir beigusies? Sākas mājsaimniecību kredītu samazināšana” (Maeil Business Newspaper, 2022. gada 2. decembris)
“20. gadu vecāko parādnieku, kuru pamatā ir sviras efekts, parāds pieaug par 41 %… Mājsaimniecību parāds šogad tuvojas 100 miljoniem vonu” (MoneyS, 2022. gada 1. decembris)
Saskaņā ar Korejas Bankas 2022. gada novembra paziņojumu, iekšzemes mājsaimniecību kredītu atlikums sasniedza aptuveni 1,800 triljonus vonu. Lai gan sekojošā procentu likmju paaugstināšanas tendence ierobežoja “young-kkeul” (aizņemšanos līdz pēdējam brīdim) un “parāda veicinātas investīcijas” (investīcijas ar aizņemtu naudu), nedaudz mazinot mājsaimniecību kredītu pieaugumu, to apjoms joprojām ir milzīgs. Neatkarīgi no tā, cik liels ir valsts mājsaimniecību parāds, tas var šķist nenozīmīgs, ja jums vai jūsu ģimenei nav tiešu parādu. Tomēr, kamēr mēs dzīvojam vienā valstī, mēs nevaram būt pilnībā brīvi no pieaugošās mājsaimniecību parādu problēmas.
Situācija ir īpaši smaga divdesmitgadniekiem. To divdesmitgadnieku parāds, kuri aktīvi veica ieguldījumus, kuriem bija nepieciešama minimāla pirmā iemaksa un kuri sedza tikai starpību, pieauga par 41% salīdzinājumā ar 2021. gadu. Arī mājsaimniecību parāds uz vienu mājsaimniecību ir pieaudzis no aptuveni 50 miljoniem vonu pirms desmit gadiem līdz gandrīz 90 miljoniem vonu pēdējā laikā. Pat ja mājsaimniecību kredītu pieauguma temps palēninās, šī struktūra rada ievērojamu risku kļūt par ekonomiskās krīzes izraisītāju.
Pieaugot slogam, galu galā parādās cilvēki, kuri atsakās no atmaksas, paziņojot: "Es vienkārši nevaru atmaksāt šo parādu, tāpēc dariet ar to, ko vēlaties." Pirmā grupa, kas atsakās no atmaksas, ir tie, kuriem nav ienākumu vai ir ļoti mazi. Tālāk seko tie, kuriem pieder dzīvokļi, bet ir pārmērīgi lieli kredīti. Vienīgā iespēja viņiem atmaksāt parādu ir pārdot savu dzīvokli. Kad tirgū parādās vairāk dzīvokļu, t.i., kad palielinās piedāvājums, dzīvokļu cenas krītas. Korejā, kur "dzīvokļu cenas ir vienādas ar bagātību", krītošās māju vērtības nozīmē, ka mājsaimniecību aktīvi samazinās visās jomās. Vienlaikus palielinās banku nedrošo kredītu — aizdotās, bet neatgūtās naudas — apjoms. Iedzīvotāji kļūst nabadzīgāki, un bankas kļūst nabadzīgākas. Iedzīvotāji ar samazinātu pirktspēju samazina izdevumus, kā rezultātā samazinās uzņēmumu pārdošanas apjomi. Galu galā šī ir struktūra, kurā visa tauta kļūst nabadzīgāka.
Mājsaimniecību parāds palielinās → Pieejamo ienākumu pieauguma temps < Pamatsummas un procentu atmaksas pieauguma temps → Palielināti tēriņi un paplašināts slogs → Vairāk mājsaimniecību bankrotē → Banku maksātnespēja paplašinās → Ekonomiskā recesija
Lai gan nedaudz vienkāršoti, nepārtraukti pieaugošā mājsaimniecību parāda fenomenu atbilstoši pielīdzina laika bumbai. Par laimi, tā ir "laika" bumba. Ja mums izdodas to neitralizēt atvēlētajā laikā, bumba nesprāgs. Šīs bumbas neitralizācijas loma pilnībā gulstas uz valdības pleciem. Filmās kāds asprātīgs aktieris bieži vien acumirklī neitralizē bumbu un kļūst par varoni. Taču patiesībā šādu dramatisku ainu vietā mums ir nepieciešama valdība, kas klusībā iegūst laiku un pielāgo struktūru, uzņemoties neskaitāmus riskus un nastas. Tā ir patiesā attieksme, ko mums vajadzētu sagaidīt no mūsu valdības, saskaroties ar šo laika bumbu, ko sauc par mājsaimniecību parādu.
