Šajā emuāra ierakstā tiek pētīts, kāpēc apdrošināšana nevar būt finanšu ieguldījums, izceļot tās galveno mērķi kā riska pārvaldību un izpētot uzkrājumu apdrošināšanas un mainīgās apdrošināšanas struktūru, kā arī ar maksām un polises noteikumiem saistītos trūkumus.
Apdrošināšana nav finanšu ieguldījums
Kā tad ir ar apdrošināšanu? Kā mēs visi zinām, apdrošināšana ir izmaksas, kas tiek maksātas, lai pārvaldītu risku. Tas nozīmē arī to, ka apdrošināšana nav bagātības pārvaldības instruments, piemēram, uzkrājumi vai fondi. Tomēr korejieši, kuri parasti ļoti nevēlas zaudēt savu "pamatsummu", nepārprotami dod priekšroku uzkrājumu apdrošināšanas produktiem, kas ļauj viņiem vēlāk atgūt pat santīmu no iemaksātās pamatsummas.
Tātad, vai šie uzkrājumu apdrošināšanas produkti patiešām var sniegt ievērojamu labumu apdrošinājuma ņēmējiem? Vai tas patiešām var būt efektīvs apdrošināšanas produkts, kas gan aizsargā klienta vēlamo "pamatsummu", gan nodrošina pietiekamu segumu, kad riski materializējas?
Apskatīsim vēlreiz mainīgās apdrošināšanas gadījumu, kas kādu laiku bija ievērojama popularitāte, izmantojot uz dolāriem balstītus skaitļus. Mainīgā apdrošināšana ir produkts, kurā daļa no polises turētāja samaksātajām prēmijām tiek ieguldīta akcijās, obligācijās utt., un ieguldījumu atdeve tiek sadalīta polises turētājam, pamatojoties uz šo ieguldījumu sniegumu. Piemēram, pieņemsim, ka ikmēneša prēmijas maksājums ir 200 USD. No šīs summas vispirms tiek atskaitīta riska prēmija, pēc tam tiek atskaitītas papildu prēmijas, piemēram, darbības izdevumi un maksas. Atlikušie aptuveni 88–95% tiek atdalīti kā uzkrājumu prēmija un ieguldīti fondos. Pēc tam ieguldījumu rezultāti tiek atgriezti polises turētājam anuitātes veidā. Citiem vārdiem sakot, no 200 USD ikmēneša prēmijas faktiski investīcijām tiek izmantoti tikai aptuveni 177.50 USD. Pieņemot, ka gada atdeve ir aptuveni 3%, pamatojoties uz to, polises turētājs pēc 10 gadiem saņemtu aptuveni 230.75 USD.
Tomēr “K-Consumer Report” 2012. gada aprīlī veiktās 60 vietējo mainīgās anuitātes produktu salīdzināšanas un analīzes rezultāti bija atšķirīgi. Saskaņā ar aptauju lielākā daļa produktu uzrādīja efektīvās ienesīguma likmes, kas pat nesasniedza 3.19 % inflācijas līmeni pēdējo desmit gadu laikā. Pēc šo atklājumu publicēšanas mainīgās anuitātes apdrošināšanas dalībnieku skaits strauji samazinājās par aptuveni 50–70 %. Lai gan daudzi cilvēki, iespējams, domāja: “Tas ir abpusēji izdevīgi — jūs saņemat aizsardzību un ieguldījumu atdevi”, patiesībā tas bija ieguldījumu produkts, kas pat nespēja sekot līdzi inflācijai.
Attiecībā uz šo jautājumu Hope Financial Planning direktors Song Seung-yong norāda sekojošo.
“Ja jūs domājat par apdrošināšanu kā uzkrājumu veidošanu un iegādājaties uz aizsardzību orientētu apdrošināšanu, jūs varat ciest ievērojamus finansiālus zaudējumus, un arī sagaidāmais uzkrājumu efekts ir minimāls. Lai gan apdrošināšanai ir priekšrocība, ka tā piedāvā nodokļu atvieglojumus, ja tā tiek turēta ilgtermiņā, tās pārtraukšana vai atsaukšana 2–3 gadu laikā var radīt zaudējumus. Lai vispār varētu sākt runāt par jebkādu uzkrājumu efektu, jums ir jāveic iemaksas vismaz 10 gadus.”
Īsāk sakot, apdrošināšana nav ieguldījumu produkts, piemēram, kopieguldījumu fondi. Tāpēc ir racionālāk izmantot apdrošināšanu kā līdzekli, lai ar minimālām izmaksām sagatavotos riskiem un pārvaldītu atlikušos līdzekļus, izmantojot atsevišķus ieguldījumu instrumentus. Piemēram, ja jums ir 100 USD mēnesī, ko tērēt apdrošināšanai, ir daudz labāk atvēlēt 30 USD aizsardzības apdrošināšanai un atlikušos 70 USD ieguldīt citos veidos, nevis visu to ieguldīt uzkrājošajā apdrošināšanā.
Apdrošināšanai arī ir maksas
Viens no svarīgākajiem faktoriem, kas jāņem vērā, iegādājoties apdrošināšanu, ir pārmērīgās administratīvās izmaksas un nodevas. Mainīgās apdrošināšanas gadījumā šīs izmaksas ir vidēji aptuveni 10%. Tomēr ir viegli aizmirst, ka ievērojamu daļu no tām patērē tādi izdevumi kā lielu apdrošināšanas aģentūru aprīkojuma iegāde vai pārmērīgas reklāmas izmaksas.
Parasti anuitātes apdrošināšana šķiet pievilcīga, jo tā nodrošina segumu nelaimes gadījumu vai slimību gadījumā, un, ja šādi notikumi nenotiek, to var pārvērst anuitātē vēlākai izmantošanai. Tā kā tie apvieno gan aizsardzības, gan uzkrājumu funkcijas, bankas un finanšu iestādes aktīvi reklamē šos produktus. Tomēr problēma ir tā, ka prēmijas ir dārgas, un finanšu iestāžu atskaitītie darbības izdevumi šajā procesā ir arī ievērojami. Nav nekas neparasts, ka pamatsummas atgūšana pēc darbības izdevumu atskaitīšanas no samaksātajām prēmijām prasa vismaz 16 līdz 20 gadus vai ilgāk.
Tas nozīmē, ka ir grūti saņemt vairāk nekā pamatsummu, pirms pagājuši 16 līdz 20 gadi. Turklāt pēc 20 gadiem naudas vērtība, visticamāk, būs samazinājusies. Galu galā "maksāt prēmijas 20 gadus, lai tik tikko atgūtu pamatsummu" diez vai ir jēgpilni; nosaukt to par zaudējumu nav pārspīlējums.
Pārbaudiet apdrošināšanas polises noteikumus
Patērētāji bieži vien steidzas iegādāties apdrošināšanu pēc reklāmu ieraudzīšanas, domājot: "Vai tiešām bija tik labs produkts?" Problēma ir tā, ka šajā procesā kritiskas izmaksas vai nelabvēlīgi apstākļi bieži tiek noklusēti bez pietiekama paskaidrojuma. Tā kā apdrošināšana parasti ir ilgtermiņa produkts, pat nelielas atšķirības maksās un izmaksās laika gaitā var izraisīt ievērojamas faktiskās saņemtās apdrošināšanas summas svārstības.
Īpaša piesardzība nepieciešama attiecībā uz apdrošināšanas produktiem, kas tiek reklamēti kā “bez jautājumiem”. Tādām frāzēm kā “reģistrēties bez veselības pārbaudes”, “reģistrēties nekavējoties bez riska novērtējuma” vai “vecāku un bērnu godbijības apdrošināšana” nevajadzētu jūs viegli pārliecināt. Apgalvojumi par vienkāršu reģistrāciju bieži vien ietver slēptus noteikumus, kas ir nelabvēlīgi patērētājam.
Šajā sakarā brīdina Hope Financial Planning direktors Song Seung-yong:
“Apdrošināšanas produkti, kuriem ir viegli pievienoties, bieži vien slēpj vairākas problēmas. Tas ir tāpēc, ka segums bieži vien ir ļoti ierobežots vai arī struktūra pieļauj apdrošināšanas pabalstus tikai gadījumos ar ārkārtīgi zemu varbūtību. Kad redzat apdrošināšanas reklāmas mājas iepirkšanās platformās vai kabeļtelevīzijas kanālos, tās runā tā, it kā segums būtu spēkā visās situācijās. Produkti, ko parasti sauc par “Lī Sūna-džeja apdrošināšanu”, ir šādi. Tomēr apdrošināšanai būtībā ir nepieciešama laba veselība, lai pievienotos, un tikai tad jūs varat saņemt atbilstošu segumu. Jums jāatzīst, ka produktiem, kas tiek plaši reklamēti kā tādi, kas ļauj pievienoties pat slimības gadījumā vai ir viegli pieejami vecāka gadagājuma cilvēkiem, bieži vien ir daudz slēptu ierobežojumu. Piemēram, dažiem ir ārkārtīgi ierobežotas seguma struktūras, piemēram, tie nesedz slimības gadījumus un izmaksā tikai tad, ja nāve iestājas nelaimes gadījuma dēļ.”
Arī advokāts Džons Jangdžuns no advokātu biroja "Hanuri Law Firm" norāda uz to pašu problēmu.
“Pārdodot apdrošināšanas produktus, uzņēmumi bieži vien to skaidro tā, it kā jūs varētu saņemt atlīdzību pat par nelieliem jautājumiem. Tomēr, kad notiek faktisks apdrošināšanas incidents, nav nekas neparasts, ka viņi atsaka maksājumu, atsaucoties uz sarežģītiem polises noteikumiem, sakot, ka “tas netiek segts” vai “tas ir izņēmums”. Apdrošinātāji nepietiekami izskaidro tieši šīs izņēmuma klauzulas. Polises noteikumos ir ietverti ļoti sarežģīti izņēmuma nosacījumi. Piemēram, tie var norādīt: “Mēs izmaksājam atlīdzību, ja esat hospitalizēts 3 vai ilgāk,” bet, kad jūs faktiski pieprasāt atlīdzību pēc 3 dienu hospitalizācijas, viņi bieži vien atsaka maksājumu, atsaucoties uz konkrētiem izņēmuma nosacījumiem.”
Tāpēc, izvēloties apdrošināšanas produktu, jums rūpīgi jāpārskata polises noteikumi. Ja jums ir slimības vēsture vai īpaši personiski apstākļi, jums tie ir pilnībā jāpaskaidro un iepriekš jāpārliecinās, vai pēc reģistrēšanās apdrošināšana patiešām ir iespējama. Pat ja ir grūti izlasīt un saprast visus sarežģītos noteikumus un nosacījumus, kas aizpildīti ar sīku druku, šo soli nevajadzētu izlaist. Ir svarīgi atcerēties, ka nav nekas neparasts, ka reklamētais segums atšķiras no polises noteikumiem vai ka apdrošinājuma ņēmējam nelabvēlīgas klauzulas ir rakstītas pārāk sīkā drukā, tāpēc patērētājiem tās ir viegli nepamanīt.
Pirms apdrošināšanas iegādes atcerieties vienu lietu
Tātad, kā izvēlēties labu apdrošināšanas polisi? Pamatprincips ir "iegūt maksimālu segumu par minimālām izmaksām". Protams, neviens produkts pilnībā neatbilst gan šim kritērijam, gan individuālajām vajadzībām. Vissvarīgākais ir rūpīgi izvērtēt, vai apdrošināšana precīzi atbilst jūsu konkrētajam mērķim.
Apdrošināšanas produktus var plaši iedalīt “fiksētas summas seguma produktos” un “faktiskās izmaksas seguma produktos”. Fiksētas summas seguma produkti ļauj saņemt divkāršu kompensāciju, savukārt faktiskās izmaksas seguma produkti kompensē proporcionāli faktiski nodarītajiem zaudējumiem. Paskaidrosim to nedaudz vienkāršāk.
Piemēram, ja jums ir trīs vēža apdrošināšanas polises 100 000 ASV dolāru apmērā (fiksētas summas segums) un jums tiek diagnosticēts vēzis, no katras polises jūs varat saņemt 100 000 ASV dolāru, kopā sasniedzot 300 000 ASV dolāru. Turpretī uz atlīdzību balstīti produkti kompensē tikai faktiski radušos zaudējumus. Tādēļ pat tad, ja jums ir vairākas polises, kompensācijas summa tiek sadalīta proporcionāli faktiskajiem zaudējumiem. Līdz ar to maksimālā summa, ko varat saņemt, ir ierobežota līdz 100 000 ASV dolāru.
Rezumējot iepriekšminēto, secinājums ir samērā vienkāršs. Neatkarīgi no tā, vai tas ir dzīvības apdrošināšanas sabiedrības produkts vai īpašuma un nelaimes gadījumu apdrošināšanas sabiedrības produkts, būtiskas atšķirības nav. Vispirms jāpārbauda, vai apdrošināšana ir fiksētas summas seguma produkts vai faktisko zaudējumu seguma produkts. Un tā kā faktisko zaudējumu seguma produkti nenodrošina dubultu kompensāciju, pietiek iegādāties tikai vienu. Vienkārši atceroties šos pamatprincipus, izvēloties apdrošināšanu, var ievērojami samazināt nevajadzīgos zaudējumus.
