ಈ ಬ್ಲಾಗ್ ಪೋಸ್ಟ್ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಕಾರ್ಡ್ ಬಳಕೆಯಿಂದ ಹಿಡಿದು ಗೃಹ ಇಕ್ವಿಟಿ ಸಾಲಗಳವರೆಗೆ ನಮ್ಮ ದೈನಂದಿನ ಜೀವನದಲ್ಲಿ ವ್ಯಾಪಿಸಿರುವ ಸಾಲದ ರಚನೆಯನ್ನು ಪರಿಶೀಲಿಸುತ್ತದೆ ಮತ್ತು ವ್ಯಕ್ತಿಗಳು ಮತ್ತು ಸಮಾಜಕ್ಕೆ ಮನೆಯ ಸಾಲದ ಪರಿಣಾಮಗಳನ್ನು ಶಾಂತವಾಗಿ ಪರಿಶೋಧಿಸುತ್ತದೆ. ಇದು ಆಯ್ಕೆಗಳನ್ನು ಮಾಡುವ ಮಾನದಂಡಗಳನ್ನು ಹುಡುಕುತ್ತದೆ.

ಸಾಲಗಳು 'ಮದ್ಯ'ದಂತೆ.

ಸರಳವಾಗಿ ಹೇಳುವುದಾದರೆ, ಸಾಲ ಎಂದರೆ 'ಸಾಲವನ್ನು ಪಡೆಯುವುದು'. ಸಾಲ ಹೊಂದಿರುವುದು ಕೆಟ್ಟದ್ದಲ್ಲ. ಸಮಸ್ಯೆ ಇರುವುದು 'ಅತಿಯಾದ ಸಾಲ'ದಲ್ಲಿಯೇ ಹೊರತು ಸಾಲ ಪಡೆಯುವುದರಲ್ಲಿ ಅಲ್ಲ. ಈ ಅರ್ಥದಲ್ಲಿ, ಸಾಲಗಳು ಮದ್ಯವನ್ನು ಹೋಲುತ್ತವೆ. ಮದ್ಯವನ್ನು ಮಿತವಾಗಿ ಸೇವಿಸಿದಾಗ, ಅದು ಸಕಾರಾತ್ಮಕ ಪಾತ್ರವನ್ನು ವಹಿಸುತ್ತದೆ. ಇದು ರಕ್ತ ಪರಿಚಲನೆಗೆ ಸಹಾಯ ಮಾಡುತ್ತದೆ, ಕಠಿಣ ಪರಿಶ್ರಮದ ಹೊರೆಯನ್ನು ತಾತ್ಕಾಲಿಕವಾಗಿ ಕಡಿಮೆ ಮಾಡುತ್ತದೆ ಮತ್ತು ಜೀವನದಲ್ಲಿ ಚೈತನ್ಯವನ್ನು ತುಂಬುತ್ತದೆ. ಆದಾಗ್ಯೂ, ಒಬ್ಬರು ತಮ್ಮ ಸಾಮರ್ಥ್ಯಕ್ಕಿಂತ ಹೆಚ್ಚಿನದನ್ನು ಕುಡಿದಾಗ, ಪ್ರಭಾವದ ಅಡಿಯಲ್ಲಿ ಅಪಘಾತಗಳನ್ನು ಉಂಟುಮಾಡಿದಾಗ ಅಥವಾ ಮದ್ಯದ ಮೇಲೆ ಅತಿಯಾಗಿ ಅವಲಂಬಿತರಾದಾಗ, ಮದ್ಯಪಾನಕ್ಕೆ ಕಾರಣವಾದಾಗ ಸಮಸ್ಯೆಗಳು ಉದ್ಭವಿಸುತ್ತವೆ. ಸಾಲಗಳು ಭಿನ್ನವಾಗಿಲ್ಲ. ಸರಿಯಾದ ಸಮಯದಲ್ಲಿ, ನಿರ್ವಹಿಸಬಹುದಾದ ಮಿತಿಯೊಳಗೆ, ಬುದ್ಧಿವಂತಿಕೆಯಿಂದ ಬಳಸಿದರೆ ಮತ್ತು ಸಮಯಕ್ಕೆ ಮರುಪಾವತಿಸಿದರೆ, ಸಾಲವನ್ನು ತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳುವುದು ಅಂತರ್ಗತವಾಗಿ ಸಮಸ್ಯೆಗಳನ್ನು ಉಂಟುಮಾಡುವುದಿಲ್ಲ.

'ಚೆನ್ನಾಗಿ' ಸಾಲ ಪಡೆಯಲು

ದಕ್ಷಿಣ ಕೊರಿಯಾದಲ್ಲಿ ವಯಸ್ಕರಲ್ಲಿ, ಎಂದಿಗೂ ಸಾಲ ತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳದವರು ನಿಜವಾಗಿಯೂ ಇದ್ದಾರೆಯೇ? ಬಹುಶಃ ನೀವು ಯೋಚಿಸುವುದಕ್ಕಿಂತ ಕಡಿಮೆ. ಸಾಲದ ಪ್ರಕಾರಗಳು ಅತ್ಯಂತ ವೈವಿಧ್ಯಮಯವಾಗಿವೆ ಮತ್ತು ಸಾಲಗಾರರು ತಮ್ಮ ಸಂದರ್ಭಗಳು ಮತ್ತು ಗುರಿಗಳಿಗೆ ಸೂಕ್ತವಾದ ಉತ್ಪನ್ನಗಳನ್ನು ಆಯ್ಕೆ ಮಾಡುತ್ತಾರೆ. ಉದಾಹರಣೆಗೆ, ಕಾಲೇಜು ವಿದ್ಯಾರ್ಥಿಗಳು ಆಗಾಗ್ಗೆ ವಿದ್ಯಾರ್ಥಿ ಸಾಲಗಳನ್ನು ಬಳಸುತ್ತಾರೆ. ಅವರು ಪದವಿ ಪಡೆದು ಆ ಸಾಲಗಳನ್ನು ಮರುಪಾವತಿಸುವ ಹೊತ್ತಿಗೆ, ಮನೆ ಖರೀದಿಸುವ ಸಮಯ ಬರುತ್ತದೆ. ಜೀನ್ಸ್ ಠೇವಣಿಗೆ ಅಗತ್ಯವಿರುವ ಒಟ್ಟು ಮೊತ್ತವಿಲ್ಲದವರು ಜೀನ್ಸ್ ಸಾಲಗಳಿಗೆ ತಿರುಗುತ್ತಾರೆ. ವಿಶೇಷವಾಗಿ ಸಿಯೋಲ್ ಮೆಟ್ರೋಪಾಲಿಟನ್ ಪ್ರದೇಶದಲ್ಲಿ, ಆಸ್ತಿ ಬೆಲೆಗಳು ಗಗನಕ್ಕೇರಿರುವುದರಿಂದ ಅಡಮಾನವಿಲ್ಲದೆ ಮನೆ ಖರೀದಿಸುವುದು ಅಸಾಧ್ಯ. ಓವರ್‌ಡ್ರಾಫ್ಟ್ ಖಾತೆಗಳು ಪ್ರಾಥಮಿಕವಾಗಿ ಸಂಬಳ ಪಡೆಯುವ ಕೆಲಸಗಾರರು ಬಳಸುವ ಸಾಲ ಉತ್ಪನ್ನವಾಗಿದೆ ಮತ್ತು ಅನೇಕರು ಸಾಲ ನೀಡುವ ಕಂಪನಿಗಳಿಂದ ಕಾರ್ಡ್ ಸಾಲಗಳು ಅಥವಾ ಸೇವೆಗಳನ್ನು ಸಹ ಬಳಸುತ್ತಾರೆ.
ಇವು ದೈನಂದಿನ ಜೀವನದಲ್ಲಿ ಎದುರಾಗುವ ಸಾಮಾನ್ಯ ಸಾಲದ ಉದಾಹರಣೆಗಳಾಗಿವೆ. ಹಾಗಾದರೆ, ಈ ಉತ್ಪನ್ನಗಳನ್ನು ಎಂದಿಗೂ ಬಳಸದ ಯಾರಾದರೂ "ನನಗೆ ಸಾಲವಿಲ್ಲ" ಎಂದು ಹೇಳಿಕೊಳ್ಳಬಹುದೇ? ವಾಸ್ತವವಾಗಿ, ಒಂದು ಉತ್ಪನ್ನವು ಸರ್ವವ್ಯಾಪಿಯಾಗಿದ್ದು, ಜನರು ಅದನ್ನು ಸಾಲವೆಂದು ಗುರುತಿಸದೆಯೇ ಬಳಸುತ್ತಾರೆ: ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಕಾರ್ಡ್. ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಕಾರ್ಡ್ ಬಳಸುವ ಪ್ರಕ್ರಿಯೆಯನ್ನು ಪರಿಗಣಿಸಿ. ನೀವು ಒಂದು ವಸ್ತುವನ್ನು ಖರೀದಿಸಿ ನಿಮ್ಮ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಕಾರ್ಡ್‌ನೊಂದಿಗೆ ಪಾವತಿಸಿದ ಕ್ಷಣ, ಸಾಕಷ್ಟು ಆಸಕ್ತಿದಾಯಕವಾದ ಏನಾದರೂ ಸಂಭವಿಸುತ್ತದೆ. ಖರೀದಿ ಮಾಡಿದರೂ, ನಿಮ್ಮ ವ್ಯಾಲೆಟ್ ಅಥವಾ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಖಾತೆಯಲ್ಲಿನ ಬ್ಯಾಲೆನ್ಸ್ ತಕ್ಷಣವೇ ಕಡಿಮೆಯಾಗುವುದಿಲ್ಲ. ಆದರೂ, ನೀವು ಇನ್ನೂ ವಸ್ತುವನ್ನು ಪಡೆದುಕೊಳ್ಳುತ್ತೀರಿ. ನಿಜವಾದ ಪಾವತಿಯನ್ನು ಗಡುವಿನ ದಿನಾಂಕದವರೆಗೆ ಮಾಡಲಾಗುವುದಿಲ್ಲ. ಬೇರೆ ರೀತಿಯಲ್ಲಿ ಹೇಳುವುದಾದರೆ, ನೀವು ನಿಮ್ಮ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಕಾರ್ಡ್‌ನೊಂದಿಗೆ ಏನನ್ನಾದರೂ ಖರೀದಿಸಿದ ದಿನದಿಂದ ಗಡುವಿನ ದಿನಾಂಕದಂದು ನಿಮ್ಮ ಖಾತೆಯಿಂದ ಹಣವನ್ನು ಕಡಿತಗೊಳಿಸುವವರೆಗೆ, ನೀವು ಮೂಲಭೂತವಾಗಿ ಒಂದು ರೀತಿಯ ಸಾಲ ಉತ್ಪನ್ನವನ್ನು ಬಳಸುತ್ತಿದ್ದೀರಿ. ಯಾವುದೇ ಸಾಲಗಳಿಲ್ಲದೆ ಬದುಕುವುದು ವಾಸ್ತವದಲ್ಲಿ ತುಂಬಾ ಕಷ್ಟ. ಅದಕ್ಕಾಗಿಯೇ ಸಾಲಗಳನ್ನು ಸರಿಯಾಗಿ ಅರ್ಥಮಾಡಿಕೊಳ್ಳುವುದು ಬುದ್ಧಿವಂತ ಹಣಕಾಸು ಚಟುವಟಿಕೆಗಳಿಗೆ ಆರಂಭಿಕ ಹಂತವಾಗಿದೆ.
ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಉಲ್ಲೇಖಿಸುವ ಬಡ್ಡಿದರ ಎಂದರೆ 'ವಾರ್ಷಿಕ ಶೇಕಡಾವಾರು ದರ' (APR). ಇದು ಒಂದು ವರ್ಷದ ಅವಧಿಯಲ್ಲಿ ಮೂಲ ಮೊತ್ತಕ್ಕೆ ಸಂಬಂಧಿಸಿದಂತೆ ಎಷ್ಟು ಬಡ್ಡಿಯನ್ನು ಪಾವತಿಸಲಾಗಿದೆ ಅಥವಾ ಸ್ವೀಕರಿಸಲಾಗಿದೆ ಎಂಬುದನ್ನು ಸೂಚಿಸುವ ಅಂಕಿ ಅಂಶವಾಗಿದೆ. ಮುಂದಿನ ಲೇಖನದ ಶೀರ್ಷಿಕೆಯನ್ನು ಪರಿಗಣಿಸಿ:

"ಕಡಿಮೆ ಸಾಲ ಹೊಂದಿರುವ ವ್ಯಕ್ತಿಗಳಿಗೂ ಸಾಲ ನೀಡುವ ಸಂಸ್ಥೆಗಳು ಬಾಗಿಲು ಮುಚ್ಚುತ್ತಿವೆ... 'ಸರಿಯಾದ ಬಡ್ಡಿದರ ವಾರ್ಷಿಕವಾಗಿ ಕನಿಷ್ಠ 26.7% ಆಗಿರಬೇಕು'" (ದಿ ಕೊರಿಯಾ ಎಕನಾಮಿಕ್ ಡೈಲಿ, ನವೆಂಬರ್ 15, 2022)

ಸಾಲ ನೀಡುವ ಕಂಪನಿಯು ಹಣವನ್ನು ಸಾಲ ನೀಡಿದ ನಂತರ ವಿಧಿಸಬಹುದಾದ ಗರಿಷ್ಠ ಬಡ್ಡಿದರವನ್ನು ಕಾನೂನಿನಿಂದ ನಿಗದಿಪಡಿಸಲಾಗಿದೆ ಮತ್ತು ಇದನ್ನು 'ಕಾನೂನುಬದ್ಧ ಗರಿಷ್ಠ ಬಡ್ಡಿದರ' ಎಂದು ಕರೆಯಲಾಗುತ್ತದೆ. 2024 ರ ಹೊತ್ತಿಗೆ, ದಕ್ಷಿಣ ಕೊರಿಯಾದ ಶಾಸನಬದ್ಧ ಗರಿಷ್ಠ ಬಡ್ಡಿದರವು ವಾರ್ಷಿಕ 20% ನಲ್ಲಿ ಉಳಿದಿದೆ. ಹೆಚ್ಚಿನ ಬಡ್ಡಿದರದ ಸಾಲ ಕಂಪನಿಗಳು ಅಸ್ತಿತ್ವದಲ್ಲಿವೆ ಏಕೆಂದರೆ ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗಳ ಕಡಿಮೆ-ಬಡ್ಡಿ ಉತ್ಪನ್ನಗಳನ್ನು ಪ್ರವೇಶಿಸಲು ಸಾಧ್ಯವಾಗದ ಜನರಿದ್ದಾರೆ. ಸಾಲಗಾರನ ದೃಷ್ಟಿಕೋನದಿಂದ, ಬಡ್ಡಿದರವು ಇನ್ನೂ ಅತಿಯಾಗಿ ಹೆಚ್ಚಾಗಿರುತ್ತದೆ. ಆದಾಗ್ಯೂ, ಹೆಚ್ಚುತ್ತಿರುವ ಮಾರುಕಟ್ಟೆ ಬಡ್ಡಿದರಗಳು ತಮ್ಮ ಸಾಲ ವೆಚ್ಚವನ್ನು ಹೆಚ್ಚಿಸಿವೆ ಮತ್ತು ಡೀಫಾಲ್ಟ್ ಅಪಾಯವನ್ನು ಹೆಚ್ಚಿಸಿವೆ, ಇದರಿಂದಾಗಿ ವಾರ್ಷಿಕ 20% ನಲ್ಲಿ ಕಾರ್ಯಾಚರಣೆಗಳನ್ನು ಉಳಿಸಿಕೊಳ್ಳುವುದು ಕಷ್ಟಕರವಾಗಿದೆ ಎಂದು ಸಾಲದಾತರು ವಾದಿಸುತ್ತಾರೆ. ಪ್ರಾಯೋಗಿಕವಾಗಿ, ಕೆಲವು ಸಾಲದಾತರು ಕಡಿಮೆ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ರೇಟಿಂಗ್ ಹೊಂದಿರುವವರಿಗೆ ಸಾಲ ನೀಡಲು ನಿರಾಕರಿಸುವ ಮೂಲಕ ಬದುಕುಳಿಯುತ್ತಿದ್ದಾರೆ ಮತ್ತು ಶಾಸನಬದ್ಧ ಗರಿಷ್ಠ ಬಡ್ಡಿದರವನ್ನು ವಾರ್ಷಿಕ ಕನಿಷ್ಠ 27% ಗೆ ಹೆಚ್ಚಿಸಬೇಕೆಂದು ಕರೆ ನೀಡುತ್ತಿದ್ದಾರೆ. 2007 ರಲ್ಲಿ ವರ್ಷಕ್ಕೆ 66% ತಲುಪಿದ ಶಾಸನಬದ್ಧ ಗರಿಷ್ಠ ಬಡ್ಡಿದರವು ಅಂದಿನಿಂದ ಕ್ರಮೇಣ ಅದರ ಪ್ರಸ್ತುತ ಮಟ್ಟಕ್ಕೆ ಇಳಿದಿದೆ. ಕಡಿಮೆ ಬಡ್ಡಿದರಗಳಿಂದಾಗಿ ತೊಂದರೆ ಅನುಭವಿಸುತ್ತಿರುವ ಸಾಲದಾತರನ್ನು ಅಥವಾ ಹೆಚ್ಚಿನ ಬಡ್ಡಿದರದ ಸಾಲಗಳನ್ನು ಸಹ ಪಡೆಯಲು ಸಾಧ್ಯವಾಗದ ಕಾರಣ ಅಕ್ರಮ ಭೂಗತ ಸಾಲಕ್ಕೆ ತಳ್ಳಲ್ಪಟ್ಟ ವ್ಯಕ್ತಿಗಳನ್ನು ಬೇಷರತ್ತಾಗಿ ದೂಷಿಸುವ ಬದಲು, ಅಂತಹ ಜನರ ಸಂಖ್ಯೆಯನ್ನು ಕಡಿಮೆ ಮಾಡಲು ಸಾಮಾಜಿಕ ರಚನೆಯನ್ನು ಸುಧಾರಿಸುವತ್ತ ಗಮನಹರಿಸುವುದು ಬಹಳ ಮುಖ್ಯ.

ಮನೆ ಖರೀದಿಸಲು ನಿಮ್ಮ ಮನೆಯನ್ನು ಮೇಲಾಧಾರವಾಗಿ ಬಳಸಿಕೊಂಡು ಹಣವನ್ನು ಎರವಲು ಪಡೆಯುವುದು

ಸಾಮಾನ್ಯ ಜನರಿಗೆ ದೊಡ್ಡ ಮೊತ್ತದ ಹಣದ ಅಗತ್ಯವಿದ್ದಾಗ, ಅವರು ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಮೊದಲು ಯೋಚಿಸುವ ಸಾಲದ ಉತ್ಪನ್ನವೆಂದರೆ 'ಅಡಮಾನ ಸಾಲ', ಇದನ್ನು ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ 'ಅಡಮಾನ' ಎಂದು ಸಂಕ್ಷಿಪ್ತಗೊಳಿಸಲಾಗುತ್ತದೆ. ಸಿಯೋಲ್‌ನಲ್ಲಿ ಯೋಗ್ಯವಾದ ಸ್ಥಳದಲ್ಲಿ 30-ಪಿಯೊಂಗ್ ಅಪಾರ್ಟ್‌ಮೆಂಟ್‌ನ ಬೆಲೆ ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ 1 ಬಿಲಿಯನ್ ವೊನ್‌ಗಿಂತ ಹೆಚ್ಚು. ಆದಾಗ್ಯೂ, ಅಂತಹ ಅಪಾರ್ಟ್‌ಮೆಂಟ್‌ಗಳ ಎಲ್ಲಾ ಮಾಲೀಕರು 1 ಬಿಲಿಯನ್ ವೊನ್‌ಗಿಂತ ಹೆಚ್ಚು ನಗದು ಹೊಂದಿರುವ ಶ್ರೀಮಂತ ವ್ಯಕ್ತಿಗಳು ಎಂದು ಇದರ ಅರ್ಥವಲ್ಲ. "ಮಲಗುವ ಕೋಣೆ ನನ್ನದು, ಆದರೆ ವಾಸದ ಕೋಣೆ ಮತ್ತು ಅತಿಥಿ ಕೋಣೆ ಬ್ಯಾಂಕಿಗೆ ಸೇರಿದೆ" ಎಂಬ ಮಾತು ಉತ್ಪ್ರೇಕ್ಷೆಯಲ್ಲ. ಮನೆ ಇಕ್ವಿಟಿ ಸಾಲವು ಖರೀದಿಸಿದ ಮನೆಯನ್ನು ಬ್ಯಾಂಕಿಗೆ ಮೇಲಾಧಾರವಾಗಿ ಒತ್ತೆ ಇಡುವ ಮೂಲಕ ಹಣವನ್ನು ಎರವಲು ಪಡೆಯುವ ವಿಧಾನವಾಗಿದೆ. ಇದರರ್ಥ ಸಾಲಗಾರನು ಸಾಲವನ್ನು ಮರುಪಾವತಿಸಲು ವಿಫಲವಾದರೆ, ಸಾಲ ನೀಡಿದ ಹಣವನ್ನು ಮರುಪಡೆಯಲು ಬ್ಯಾಂಕ್ ವಾಗ್ದಾನ ಮಾಡಿದ ಮನೆಯನ್ನು ಮಾರಾಟ ಮಾಡಬಹುದು.
ಸಾಲಗಾರನ ದೃಷ್ಟಿಕೋನದಿಂದ, ಸಾಲದ ಬಡ್ಡಿದರ ಕಡಿಮೆಯಿದ್ದಷ್ಟೂ ಉತ್ತಮ. ಈ ಬಡ್ಡಿದರ ರಚನೆಯ ಆಧಾರದ ಮೇಲೆ, ಸಾಲ ಉತ್ಪನ್ನಗಳನ್ನು ವೇರಿಯಬಲ್-ದರ ಮತ್ತು ಸ್ಥಿರ-ದರ ಉತ್ಪನ್ನಗಳಾಗಿ ವಿಂಗಡಿಸಲಾಗಿದೆ. ವೇರಿಯಬಲ್-ದರ ಉತ್ಪನ್ನಗಳು ಸಾಲದ ಅವಧಿಯಲ್ಲಿ ಬದಲಾಗುವ ಬಡ್ಡಿದರಗಳನ್ನು ಹೊಂದಿದ್ದರೆ, ಸ್ಥಿರ-ದರ ಉತ್ಪನ್ನಗಳು ಬದಲಾಗದೆ ಉಳಿಯುವ ಬಡ್ಡಿದರಗಳನ್ನು ಹೊಂದಿರುತ್ತವೆ. ಮೊದಲ ನೋಟದಲ್ಲಿ, ಬಡ್ಡಿದರ ಬದಲಾಗದ ಸ್ಥಿರ-ದರ ಉತ್ಪನ್ನಗಳು ಹೆಚ್ಚು ಅನುಕೂಲಕರವಾಗಿ ಕಾಣುತ್ತವೆ. ಮನೆಯ ಹಣಕಾಸು ನಿರ್ವಹಣಾ ದೃಷ್ಟಿಕೋನದಿಂದ, ಸ್ಥಿರವಾದ ಮಾಸಿಕ ಪಾವತಿಯನ್ನು ಹೊಂದಿರುವುದು ನಿರ್ವಹಿಸಲು ತುಂಬಾ ಸುಲಭ.
ಆದಾಗ್ಯೂ, ಸಾಲ ಉತ್ಪನ್ನಗಳನ್ನು ವಿನ್ಯಾಸಗೊಳಿಸುವಾಗ, ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಸ್ಥಿರ-ದರದ ಉತ್ಪನ್ನಗಳಿಗಿಂತ ವೇರಿಯಬಲ್-ದರದ ಉತ್ಪನ್ನಗಳಿಗೆ ಬಡ್ಡಿದರವನ್ನು ಕಡಿಮೆಗೊಳಿಸುತ್ತವೆ. ಇದಲ್ಲದೆ, ಬಡ್ಡಿದರಗಳು ಕುಸಿದರೆ, ಭವಿಷ್ಯದಲ್ಲಿ ಬಡ್ಡಿದರ ಕಡಿಮೆಯಾಗಬಹುದು. ಸಹಜವಾಗಿ, ಈ ಪರಿಸ್ಥಿತಿ ಆಗಾಗ್ಗೆ ಸಂಭವಿಸುವುದಿಲ್ಲ. ಅಡಮಾನದ ಮರುಪಾವತಿ ಅವಧಿಯು ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ 30 ರಿಂದ 40 ವರ್ಷಗಳವರೆಗೆ ಇರುತ್ತದೆ, ಕೆಲವು ಉತ್ಪನ್ನಗಳು 50 ವರ್ಷಗಳವರೆಗೆ ವಿಸ್ತರಿಸುತ್ತವೆ. ಅಂತಹ ದೀರ್ಘ ಮರುಪಾವತಿ ಅವಧಿಗಳ ಕಾರಣದಿಂದಾಗಿ, ಸ್ಥಿರ-ದರದ ಉತ್ಪನ್ನಗಳನ್ನು ಸಹ ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಒಂದು ನಿರ್ದಿಷ್ಟ ಅವಧಿಯ ನಂತರ ವೇರಿಯಬಲ್ ದರಗಳಿಗೆ ಪರಿವರ್ತಿಸಲು ವಿನ್ಯಾಸಗೊಳಿಸಲಾಗುತ್ತದೆ.

“ವೇರಿಯಬಲ್ → ಸ್ಥಿರ ದರದ 'ವಿಶೇಷ ಗೃಹ ಸಾಲ' ಮುಂದಿನ ವರ್ಷ ತಾತ್ಕಾಲಿಕವಾಗಿ ಕಾರ್ಯನಿರ್ವಹಿಸುತ್ತದೆ” (ಡಾಂಗ್-ಎ ಇಲ್ಬೊ, 2022.12.07.)

ಬ್ಯಾಂಕಿನ ದೃಷ್ಟಿಕೋನದಿಂದ, ಬಡ್ಡಿದರಗಳು ಏರಿದರೂ ಸಹ ವೇರಿಯಬಲ್ ದರದಲ್ಲಿ ಹಣವನ್ನು ಸಾಲ ನೀಡುವುದು ದೊಡ್ಡ ಸಮಸ್ಯೆಯಲ್ಲ. ಸಾಲಗಾರರು ಡೀಫಾಲ್ಟ್ ಆಗಿದ್ದರೆ, ಸಾಲದ ಮೊತ್ತವನ್ನು ಮರುಪಡೆಯಲು ಬ್ಯಾಂಕ್ ಮೇಲಾಧಾರ ಆಸ್ತಿಯನ್ನು (ಮನೆ) ಮಾರಾಟ ಮಾಡಬಹುದು. ಆದಾಗ್ಯೂ, ಸರ್ಕಾರದ ನಿಲುವು ವಿಭಿನ್ನವಾಗಿದೆ. ಅಥವಾ ಬದಲಾಗಿ, ಅದು ವಿಭಿನ್ನವಾಗಿರಬೇಕು. ಹೆಚ್ಚುತ್ತಿರುವ ಬಡ್ಡಿದರಗಳು ಸಾಲವನ್ನು ತೀರಿಸಲು ಮನೆಗಳನ್ನು ತಮ್ಮ ಮನೆಗಳನ್ನು ಮಾರಾಟ ಮಾಡಲು ಒತ್ತಾಯಿಸಿದರೆ ಮತ್ತು ಆ ಆತಂಕವು ಇಡೀ ಜನಸಂಖ್ಯೆಗೆ ಹರಡಿದರೆ, ಒಟ್ಟಾರೆಯಾಗಿ ರಾಷ್ಟ್ರೀಯ ಆರ್ಥಿಕತೆಯು ಅಲುಗಾಡಬಹುದು. ಆದ್ದರಿಂದ, ಕೆಲವು ಸುರಕ್ಷತಾ ಕ್ರಮಗಳು ಅವಶ್ಯಕ. ಈ ಕಾರಣಕ್ಕಾಗಿ, ಬಡ್ಡಿದರದ ಏರಿಳಿತಗಳಿಂದ ತುಲನಾತ್ಮಕವಾಗಿ ಕಡಿಮೆ ಪರಿಣಾಮ ಬೀರುವ ಸಾಲ ಉತ್ಪನ್ನಗಳನ್ನು ತಯಾರಿಸಲು ಸರ್ಕಾರವು ಬ್ಯಾಂಕುಗಳೊಂದಿಗೆ ಸಮಾಲೋಚಿಸುತ್ತದೆ ಮತ್ತು ಅವುಗಳನ್ನು ಸಾರ್ವಜನಿಕರಿಗೆ ನೀಡುತ್ತದೆ. ಸಹಜವಾಗಿ, ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಯಾವಾಗಲೂ ಅಂತಹ ನೀತಿಗಳೊಂದಿಗೆ ಸಕ್ರಿಯವಾಗಿ ಸಹಕರಿಸುವುದಿಲ್ಲ.
ಸಮಸ್ಯೆ ಏನೆಂದರೆ, ನನಗೆ ಅನುಕೂಲಕರವಾದ ಸಾಲದ ಉತ್ಪನ್ನ ಲಭ್ಯವಾದರೂ, ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ತೆರಿಗೆ ಬಿಲ್‌ಗಳಂತೆ ನನಗೆ ಪ್ರತ್ಯೇಕವಾಗಿ ತಿಳಿಸುವುದಿಲ್ಲ. ಉತ್ತಮ ಸಾಲ ಉತ್ಪನ್ನಗಳನ್ನು ಕಳೆದುಕೊಳ್ಳುವುದನ್ನು ತಪ್ಪಿಸಲು, ಹಣಕಾಸು ನೀತಿಗೆ ಸಂಬಂಧಿಸಿದ ಸುದ್ದಿಗಳನ್ನು ನಿರಂತರವಾಗಿ ಪರಿಶೀಲಿಸುವುದು ಅವಶ್ಯಕ.
ಹಾಗಾದರೆ ನಮ್ಮ ಪ್ರಸ್ತುತ ಪರಿಸ್ಥಿತಿ ಎಷ್ಟು ಗಂಭೀರವಾಗಿದೆ ಎಂದರೆ ಸರ್ಕಾರವು ನೇರವಾಗಿ ಸಾಲ ಉತ್ಪನ್ನಗಳನ್ನು ವಿನ್ಯಾಸಗೊಳಿಸುವುದನ್ನು ಪರಿಗಣಿಸಬೇಕು?

“'ಲೆವರೇಷನ್-ಚಾಲಿತ ಸಾಲದ ಪಾರ್ಟಿ' ಮುಗಿದಿದೆಯೇ? ಗೃಹ ಸಾಲ ಕಡಿತ ಪ್ರಾರಂಭವಾಗುತ್ತದೆ” (ಮೈಲ್ ಬಿಸಿನೆಸ್ ನ್ಯೂಸ್ ಪೇಪರ್, ಡಿಸೆಂಬರ್ 2, 2022)

“20 ರ ದಶಕದ 'ಲೀವರೇಜ್-ಚಾಲಿತ ಸಾಲಗಾರರ' ಸಾಲವು 41% ರಷ್ಟು ಹೆಚ್ಚಾಗಿದೆ… ಮನೆಯ ಸಾಲವು ಈ ವರ್ಷ 100 ಮಿಲಿಯನ್ ಗೆಲ್ಲುವ ಸಮೀಪದಲ್ಲಿದೆ” (ಮನಿಎಸ್, ಡಿಸೆಂಬರ್ 1, 2022)

ಬ್ಯಾಂಕ್ ಆಫ್ ಕೊರಿಯಾದ ನವೆಂಬರ್ 2022 ರ ಪ್ರಕಟಣೆಯ ಪ್ರಕಾರ, ದೇಶೀಯ ಗೃಹ ಸಾಲಗಳ ಬಾಕಿ ಮೊತ್ತವು ಸರಿಸುಮಾರು 1,800 ಟ್ರಿಲಿಯನ್ ವೊನ್ ತಲುಪಿದೆ. ನಂತರದ ಬಡ್ಡಿದರ ಏರಿಕೆಯ ಪ್ರವೃತ್ತಿಯು 'ಯುವ-ಕೆಕುಲ್' (ಪೂರ್ಣ ಸಾಲ) ಮತ್ತು 'ಸಾಲ-ಇಂಧನ ಹೂಡಿಕೆ' (ಎರವಲು ಪಡೆದ ಹಣದೊಂದಿಗೆ ಹೂಡಿಕೆ) ಮೇಲೆ ಬ್ರೇಕ್ ಹಾಕಿದರೂ, ಗೃಹ ಸಾಲಗಳ ಬೆಳವಣಿಗೆಯನ್ನು ಸ್ವಲ್ಪಮಟ್ಟಿಗೆ ಮಿತಗೊಳಿಸಿದರೂ, ಪ್ರಮಾಣವು ಅಗಾಧವಾಗಿಯೇ ಉಳಿದಿದೆ. ಎಷ್ಟೇ ರಾಷ್ಟ್ರೀಯ ಗೃಹ ಸಾಲವಿದ್ದರೂ, ನೀವು ಅಥವಾ ನಿಮ್ಮ ಕುಟುಂಬಕ್ಕೆ ನೇರ ಸಾಲವಿಲ್ಲದಿದ್ದರೆ ಅದು ಅಪ್ರಸ್ತುತವೆನಿಸಬಹುದು. ಆದಾಗ್ಯೂ, ನಾವು ಒಂದೇ ದೇಶದಲ್ಲಿ ವಾಸಿಸುವವರೆಗೆ, ವಿಸ್ತರಿಸುತ್ತಿರುವ ಗೃಹ ಸಾಲದ ಸಮಸ್ಯೆಯಿಂದ ನಾವು ಸಂಪೂರ್ಣವಾಗಿ ಮುಕ್ತರಾಗಲು ಸಾಧ್ಯವಿಲ್ಲ.
20ರ ಹರೆಯದವರಿಗೆ ಈ ಪರಿಸ್ಥಿತಿ ವಿಶೇಷವಾಗಿ ತೀವ್ರವಾಗಿದೆ. ಕನಿಷ್ಠ ಡೌನ್ ಪೇಮೆಂಟ್‌ಗಳು ಮತ್ತು ವ್ಯತ್ಯಾಸವನ್ನು ಮಾತ್ರ ಒಳಗೊಳ್ಳುವ ಅಂತರ ಹೂಡಿಕೆಗಳನ್ನು ಸಕ್ರಿಯವಾಗಿ ಅನುಸರಿಸುತ್ತಿದ್ದ 20ರ ಹರೆಯದವರ ಸಾಲವು 2021 ಕ್ಕೆ ಹೋಲಿಸಿದರೆ 41% ರಷ್ಟು ಹೆಚ್ಚಾಗಿದೆ. ಒಂದು ದಶಕದ ಹಿಂದೆ ಪ್ರತಿ ಮನೆಯ ಮನೆಯ ಸಾಲವು ಸುಮಾರು 50 ಮಿಲಿಯನ್ ವೋನ್‌ಗಳಿಂದ ಇತ್ತೀಚೆಗೆ ಸುಮಾರು 90 ಮಿಲಿಯನ್ ವೋನ್‌ಗಳಿಗೆ ಏರಿದೆ. ಗೃಹ ಸಾಲಗಳ ಬೆಳವಣಿಗೆಯ ದರವು ನಿಧಾನವಾಗುತ್ತಿದ್ದರೂ ಸಹ, ಈ ರಚನೆಯು ಆರ್ಥಿಕ ಬಿಕ್ಕಟ್ಟಿಗೆ ಪ್ರಚೋದಕವಾಗುವ ಗಮನಾರ್ಹ ಅಪಾಯವನ್ನು ಹೊಂದಿದೆ.
ಹೊರೆಗಳು ಹೆಚ್ಚಾದಂತೆ, "ನಾನು ಈ ಸಾಲವನ್ನು ಮರುಪಾವತಿಸಲು ಸಾಧ್ಯವಿಲ್ಲ, ಆದ್ದರಿಂದ ನೀವು ಏನು ಬೇಕಾದರೂ ಮಾಡಿ" ಎಂದು ಘೋಷಿಸುವ ಜನರು ಅಂತಿಮವಾಗಿ ಮರುಪಾವತಿಯನ್ನು ತ್ಯಜಿಸುತ್ತಾರೆ. ಮರುಪಾವತಿಯನ್ನು ತ್ಯಜಿಸುವ ಮೊದಲ ಗುಂಪು ಯಾವುದೇ ಆದಾಯವಿಲ್ಲದವರು ಅಥವಾ ತುಂಬಾ ಕಡಿಮೆ ಇರುವವರು. ಮುಂದೆ ಅಪಾರ್ಟ್ಮೆಂಟ್ ಹೊಂದಿರುವವರು ಆದರೆ ಹೆಚ್ಚಿನ ಸಾಲದ ಗಾತ್ರವನ್ನು ಹೊಂದಿರುವವರು ಬರುತ್ತಾರೆ. ಸಾಲವನ್ನು ಮರುಪಾವತಿಸಲು ಅವರಿಗೆ ಉಳಿದಿರುವ ಏಕೈಕ ಆಯ್ಕೆಯೆಂದರೆ ಅವರ ಅಪಾರ್ಟ್ಮೆಂಟ್ ಅನ್ನು ಮಾರಾಟ ಮಾಡುವುದು. ಹೆಚ್ಚಿನ ಅಪಾರ್ಟ್ಮೆಂಟ್ಗಳು ಮಾರುಕಟ್ಟೆಗೆ ಬಂದಾಗ, ಅಂದರೆ, ಪೂರೈಕೆ ಹೆಚ್ಚಾದಾಗ, ಅಪಾರ್ಟ್ಮೆಂಟ್ ಬೆಲೆಗಳು ಕುಸಿಯುತ್ತವೆ. 'ಅಪಾರ್ಟ್ಮೆಂಟ್ ಬೆಲೆಗಳು ಸಂಪತ್ತಿಗೆ ಸಮಾನವಾಗಿರುವ' ಕೊರಿಯಾದಲ್ಲಿ, ಮನೆ ಮೌಲ್ಯಗಳು ಕುಸಿಯುವುದರಿಂದ ಮನೆಯ ಆಸ್ತಿಗಳು ಕಡಿಮೆಯಾಗುತ್ತವೆ. ಅದೇ ಸಮಯದಲ್ಲಿ, ಬ್ಯಾಂಕ್ ನಿಷ್ಕ್ರಿಯ ಸಾಲಗಳು - ಸಾಲ ನೀಡಿದ ಆದರೆ ವಸೂಲಿ ಮಾಡದ ಹಣ - ಹೆಚ್ಚಾಗುತ್ತವೆ. ನಾಗರಿಕರು ಬಡವರಾಗುತ್ತಾರೆ ಮತ್ತು ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಬಡವರಾಗುತ್ತಾರೆ. ಖರ್ಚು ಕಡಿಮೆಯಾದ ನಾಗರಿಕರು ವೆಚ್ಚಗಳ ಮೇಲೆ ವಿದ್ಯುತ್ ಕಡಿತಗೊಳಿಸುತ್ತಾರೆ, ಇದು ಕಾರ್ಪೊರೇಟ್ ಮಾರಾಟ ಕಡಿಮೆಯಾಗಲು ಕಾರಣವಾಗುತ್ತದೆ. ಅಂತಿಮವಾಗಿ, ಇದು ಇಡೀ ರಾಷ್ಟ್ರವು ಬಡವರಾಗುವ ರಚನೆಯಾಗಿದೆ.

ಮನೆಯ ಸಾಲದ ಹೆಚ್ಚಳ → ಅಸಲು ಮತ್ತು ಬಡ್ಡಿ ಮರುಪಾವತಿ ಬೆಳವಣಿಗೆಯ ದರ → ಹೆಚ್ಚಿದ ಖರ್ಚು ಮತ್ತು ವಿಸ್ತೃತ ಹೊರೆ → ಹೆಚ್ಚಿನ ಮನೆಗಳು ದಿವಾಳಿಯಾಗುತ್ತವೆ → ಬ್ಯಾಂಕ್ ದಿವಾಳಿತನ ವಿಸ್ತರಿಸುತ್ತದೆ → ಆರ್ಥಿಕ ಹಿಂಜರಿತ

ಸ್ವಲ್ಪ ಸರಳೀಕೃತವಾಗಿದ್ದರೂ, ನಿರಂತರವಾಗಿ ಹೆಚ್ಚುತ್ತಿರುವ ಗೃಹ ಸಾಲದ ವಿದ್ಯಮಾನವನ್ನು ಸೂಕ್ತವಾಗಿ ಟೈಮ್ ಬಾಂಬ್‌ಗೆ ಹೋಲಿಸಲಾಗಿದೆ. ಅದೃಷ್ಟದ ಅಂಶವೆಂದರೆ ಅದು 'ಟೈಮ್' ಬಾಂಬ್. ನಿಗದಿತ ಸಮಯದೊಳಗೆ ನಾವು ಅದನ್ನು ನಿಷ್ಕ್ರಿಯಗೊಳಿಸುವಲ್ಲಿ ಯಶಸ್ವಿಯಾದರೆ, ಬಾಂಬ್ ಸ್ಫೋಟಗೊಳ್ಳುವುದಿಲ್ಲ. ಈ ಬಾಂಬ್ ಅನ್ನು ನಿಷ್ಕ್ರಿಯಗೊಳಿಸುವ ಪಾತ್ರವು ಸರ್ಕಾರದ ಮೇಲೆ ನೇರವಾಗಿ ಬೀಳುತ್ತದೆ. ಚಲನಚಿತ್ರಗಳಲ್ಲಿ, ಒಬ್ಬ ಡ್ಯಾಶಿಂಗ್ ನಟ ಆಗಾಗ್ಗೆ ಬಾಂಬ್ ಅನ್ನು ಕ್ಷಣಾರ್ಧದಲ್ಲಿ ನಿಷ್ಕ್ರಿಯಗೊಳಿಸಿ ನಾಯಕನಾಗುತ್ತಾನೆ. ಆದರೆ ವಾಸ್ತವದಲ್ಲಿ, ಅಂತಹ ನಾಟಕೀಯ ದೃಶ್ಯಗಳ ಬದಲಿಗೆ, ನಮಗೆ ಮೌನವಾಗಿ ಸಮಯವನ್ನು ಖರೀದಿಸಿ ರಚನೆಯನ್ನು ಸರಿಹೊಂದಿಸುವ, ಲೆಕ್ಕವಿಲ್ಲದಷ್ಟು ಅಪಾಯಗಳು ಮತ್ತು ಹೊರೆಗಳನ್ನು ಹೊರುವ ಸರ್ಕಾರ ಬೇಕು. ಗೃಹ ಸಾಲ ಎಂಬ ಈ ಟೈಮ್ ಬಾಂಬ್‌ನ ಹಿನ್ನೆಲೆಯಲ್ಲಿ ನಮ್ಮ ಸರ್ಕಾರದಿಂದ ನಾವು ನಿರೀಕ್ಷಿಸಬೇಕಾದ ನಿಜವಾದ ರೂಪ ಅದು.