ಈ ಬ್ಲಾಗ್ ಪೋಸ್ಟ್ ವಿಮೆಯು ಹಣಕಾಸಿನ ಹೂಡಿಕೆಯಾಗಲು ಸಾಧ್ಯವಿಲ್ಲ ಎಂಬುದನ್ನು ಅದರ ಪ್ರಮುಖ ಉದ್ದೇಶವಾದ ಅಪಾಯ ನಿರ್ವಹಣೆಯನ್ನು ಎತ್ತಿ ತೋರಿಸುವ ಮೂಲಕ ಮತ್ತು ಉಳಿತಾಯ ವಿಮೆ ಮತ್ತು ವೇರಿಯಬಲ್ ವಿಮೆಯ ರಚನೆಯನ್ನು ಮತ್ತು ಶುಲ್ಕಗಳು ಮತ್ತು ಪಾಲಿಸಿ ನಿಯಮಗಳ ಅಪಾಯಗಳನ್ನು ಅನ್ವೇಷಿಸುವ ಮೂಲಕ ಪರಿಶೀಲಿಸುತ್ತದೆ.

ವಿಮೆ ಆರ್ಥಿಕ ಹೂಡಿಕೆಯಲ್ಲ

ಹಾಗಾದರೆ ವಿಮೆಯ ಬಗ್ಗೆ ಏನು? ನಮಗೆಲ್ಲರಿಗೂ ತಿಳಿದಿರುವಂತೆ, ವಿಮೆಯು ಅಪಾಯವನ್ನು ನಿರ್ವಹಿಸಲು ಪಾವತಿಸುವ ವೆಚ್ಚವಾಗಿದೆ. ಇದರರ್ಥ ವಿಮೆಯು ಉಳಿತಾಯ ಅಥವಾ ನಿಧಿಗಳಂತೆ ಸಂಪತ್ತು ನಿರ್ವಹಣಾ ಸಾಧನವಲ್ಲ. ಅದೇನೇ ಇದ್ದರೂ, ತಮ್ಮ 'ಪ್ರಧಾನ'ವನ್ನು ಕಳೆದುಕೊಳ್ಳಲು ತುಂಬಾ ಇಷ್ಟವಿಲ್ಲದ ಕೊರಿಯನ್ನರು, ನಂತರ ಪಾವತಿಸಿದ ಮೂಲದಲ್ಲಿ ಒಂದು ಪೈಸೆಯನ್ನು ಸಹ ಮರಳಿ ಪಡೆಯಲು ಅನುಮತಿಸುವ ಉಳಿತಾಯ ವಿಮಾ ಉತ್ಪನ್ನಗಳನ್ನು ಸ್ಪಷ್ಟವಾಗಿ ಬಯಸುತ್ತಾರೆ.
ಹಾಗಾದರೆ, ಈ ಉಳಿತಾಯ ವಿಮಾ ಉತ್ಪನ್ನಗಳು ನಿಜವಾಗಿಯೂ ಪಾಲಿಸಿದಾರರಿಗೆ ಗಣನೀಯ ಪ್ರಯೋಜನಗಳನ್ನು ನೀಡಬಲ್ಲವೇ? ಇದು ನಿಜವಾಗಿಯೂ ಗ್ರಾಹಕರ ಅಪೇಕ್ಷಿತ 'ಪ್ರಧಾನ'ವನ್ನು ರಕ್ಷಿಸುವ ಮತ್ತು ಅಪಾಯಗಳು ಸಂಭವಿಸಿದಾಗ ಸಾಕಷ್ಟು ವ್ಯಾಪ್ತಿಯನ್ನು ಒದಗಿಸುವ ಪರಿಣಾಮಕಾರಿ ವಿಮಾ ಉತ್ಪನ್ನವಾಗಬಹುದೇ?
ಡಾಲರ್ ಆಧಾರಿತ ಅಂಕಿಅಂಶಗಳನ್ನು ಬಳಸಿಕೊಂಡು ಒಂದು ಕಾಲಕ್ಕೆ ಗಮನಾರ್ಹ ಜನಪ್ರಿಯತೆಯನ್ನು ಗಳಿಸಿದ್ದ ವೇರಿಯಬಲ್ ವಿಮೆಯ ಪ್ರಕರಣವನ್ನು ಮತ್ತೊಮ್ಮೆ ನೋಡೋಣ. ವೇರಿಯಬಲ್ ವಿಮೆ ಎಂದರೆ ಪಾಲಿಸಿದಾರರು ಪಾವತಿಸುವ ಪ್ರೀಮಿಯಂಗಳ ಒಂದು ಭಾಗವನ್ನು ಷೇರುಗಳು, ಬಾಂಡ್‌ಗಳು ಇತ್ಯಾದಿಗಳಲ್ಲಿ ಹೂಡಿಕೆ ಮಾಡಲಾಗುತ್ತದೆ ಮತ್ತು ಈ ಹೂಡಿಕೆಗಳ ಕಾರ್ಯಕ್ಷಮತೆಯ ಆಧಾರದ ಮೇಲೆ ಹೂಡಿಕೆ ಆದಾಯವನ್ನು ಪಾಲಿಸಿದಾರರಿಗೆ ವಿತರಿಸಲಾಗುತ್ತದೆ. ಉದಾಹರಣೆಗೆ, $200 ಮಾಸಿಕ ಪ್ರೀಮಿಯಂ ಪಾವತಿಯನ್ನು ಊಹಿಸಿ. ಈ ಮೊತ್ತದಿಂದ, ಮೊದಲು ಅಪಾಯದ ಪ್ರೀಮಿಯಂ ಅನ್ನು ಕಡಿತಗೊಳಿಸಲಾಗುತ್ತದೆ, ನಂತರ ಕಾರ್ಯಾಚರಣೆಯ ವೆಚ್ಚಗಳು ಮತ್ತು ಶುಲ್ಕಗಳಂತಹ ಹೆಚ್ಚುವರಿ ಪ್ರೀಮಿಯಂಗಳನ್ನು ಕಳೆಯಲಾಗುತ್ತದೆ. ಉಳಿದ ಸರಿಸುಮಾರು 88–95% ಅನ್ನು ಉಳಿತಾಯ ಪ್ರೀಮಿಯಂ ಆಗಿ ಬೇರ್ಪಡಿಸಲಾಗುತ್ತದೆ ಮತ್ತು ನಿಧಿಗಳಲ್ಲಿ ಹೂಡಿಕೆ ಮಾಡಲಾಗುತ್ತದೆ. ನಂತರ ಹೂಡಿಕೆಯ ಫಲಿತಾಂಶಗಳನ್ನು ವರ್ಷಾಶನ ರೂಪದಲ್ಲಿ ಪಾಲಿಸಿದಾರರಿಗೆ ಹಿಂತಿರುಗಿಸಲಾಗುತ್ತದೆ. ಬೇರೆ ರೀತಿಯಲ್ಲಿ ಹೇಳುವುದಾದರೆ, $200 ಮಾಸಿಕ ಪ್ರೀಮಿಯಂನಲ್ಲಿ ಸುಮಾರು $177.50 ಅನ್ನು ಮಾತ್ರ ಹೂಡಿಕೆಗಾಗಿ ಬಳಸಲಾಗುತ್ತದೆ. ಇದರ ಆಧಾರದ ಮೇಲೆ ಸರಿಸುಮಾರು 3% ವಾರ್ಷಿಕ ಲಾಭವನ್ನು ಊಹಿಸಿದರೆ, ಪಾಲಿಸಿದಾರರು 10 ವರ್ಷಗಳ ನಂತರ ಸುಮಾರು $230.75 ಅನ್ನು ಪಡೆಯುತ್ತಾರೆ.
ಆದಾಗ್ಯೂ, ಏಪ್ರಿಲ್ 2012 ರಲ್ಲಿ 'ಕೆ-ಕನ್ಸ್ಯೂಮರ್ ರಿಪೋರ್ಟ್' ನಡೆಸಿದ 60 ದೇಶೀಯ ವೇರಿಯಬಲ್ ವರ್ಷಾಶನ ಉತ್ಪನ್ನಗಳ ಹೋಲಿಕೆ ಮತ್ತು ವಿಶ್ಲೇಷಣೆಯಿಂದ ಕಂಡುಬಂದ ಫಲಿತಾಂಶಗಳು ವಿಭಿನ್ನವಾಗಿದ್ದವು. ಸಮೀಕ್ಷೆಯ ಪ್ರಕಾರ, ಹೆಚ್ಚಿನ ಉತ್ಪನ್ನಗಳು ಕಳೆದ ದಶಕದಲ್ಲಿ 3.19% ಹಣದುಬ್ಬರ ದರವನ್ನು ಸಹ ಹೊಂದಿಸಲು ವಿಫಲವಾದ ಪರಿಣಾಮಕಾರಿ ಆದಾಯದ ದರಗಳನ್ನು ದಾಖಲಿಸಿವೆ. ಈ ಸಂಶೋಧನೆಗಳ ಬಿಡುಗಡೆಯ ನಂತರ, ವೇರಿಯಬಲ್ ವರ್ಷಾಶನ ವಿಮೆಯ ದಾಖಲಾತಿ ದರವು ಸರಿಸುಮಾರು 50-70% ರಷ್ಟು ಕುಸಿದಿದೆ. ಅನೇಕ ಜನರು 'ಇದು ಗೆಲುವು-ಗೆಲುವು - ನೀವು ರಕ್ಷಣೆ ಮತ್ತು ಹೂಡಿಕೆ ಲಾಭವನ್ನು ಪಡೆಯುತ್ತೀರಿ' ಎಂದು ಭಾವಿಸಿದ್ದರೂ, ವಾಸ್ತವದಲ್ಲಿ, ಇದು ಹಣದುಬ್ಬರದೊಂದಿಗೆ ವೇಗವನ್ನು ಕಾಯ್ದುಕೊಳ್ಳಲು ಸಾಧ್ಯವಾಗದ ಹೂಡಿಕೆ ಉತ್ಪನ್ನವಾಗಿತ್ತು.
ಈ ಬಗ್ಗೆ, ಹೋಪ್ ಹಣಕಾಸು ಯೋಜನಾ ನಿರ್ದೇಶಕರಾದ ಸಾಂಗ್ ಸೆಯುಂಗ್-ಯೋಂಗ್ ಅವರು ಈ ಕೆಳಗಿನವುಗಳನ್ನು ಹೇಳುತ್ತಾರೆ.

"ನೀವು ವಿಮೆಯನ್ನು ಉಳಿತಾಯ ಮತ್ತು ಖರೀದಿ ರಕ್ಷಣೆ ಆಧಾರಿತ ವಿಮೆ ಎಂದು ಭಾವಿಸಿದರೆ, ನೀವು ಗಮನಾರ್ಹ ಆರ್ಥಿಕ ನಷ್ಟಗಳನ್ನು ಅನುಭವಿಸಬಹುದು ಮತ್ತು ನಿರೀಕ್ಷಿತ ಉಳಿತಾಯ ಪರಿಣಾಮವೂ ಕಡಿಮೆ ಇರುತ್ತದೆ. ವಿಮೆಯು ದೀರ್ಘಾವಧಿಯವರೆಗೆ ನಿರ್ವಹಿಸಿದರೆ ತೆರಿಗೆ ಪ್ರಯೋಜನಗಳನ್ನು ನೀಡುವ ಪ್ರಯೋಜನವನ್ನು ಹೊಂದಿದ್ದರೂ, 2-3 ವರ್ಷಗಳ ಒಳಗೆ ಮುಕ್ತಾಯಗೊಳಿಸುವುದು ಅಥವಾ ಹಿಂಪಡೆಯುವುದು ನಷ್ಟಗಳಿಗೆ ಕಾರಣವಾಗಬಹುದು. ಯಾವುದೇ ಉಳಿತಾಯ ಪರಿಣಾಮವನ್ನು ಚರ್ಚಿಸಲು ಪ್ರಾರಂಭಿಸಲು ನೀವು ಕನಿಷ್ಠ 10 ವರ್ಷಗಳ ಕಾಲ ಕೊಡುಗೆ ನೀಡಬೇಕು."

ಸಂಕ್ಷಿಪ್ತವಾಗಿ ಹೇಳುವುದಾದರೆ, ವಿಮೆಯು ಮ್ಯೂಚುವಲ್ ಫಂಡ್‌ಗಳಂತೆ ಹೂಡಿಕೆ ಉತ್ಪನ್ನವಲ್ಲ. ಆದ್ದರಿಂದ, ಕನಿಷ್ಠ ವೆಚ್ಚದಲ್ಲಿ ಅಪಾಯಗಳಿಗೆ ಸಿದ್ಧರಾಗಲು ಮತ್ತು ಉಳಿದ ಹಣವನ್ನು ಪ್ರತ್ಯೇಕ ಹೂಡಿಕೆ ಸಾಧನಗಳ ಮೂಲಕ ನಿರ್ವಹಿಸಲು ವಿಮೆಯನ್ನು ಬಳಸುವುದು ಹೆಚ್ಚು ತರ್ಕಬದ್ಧವಾಗಿದೆ. ಉದಾಹರಣೆಗೆ, ನೀವು ವಿಮೆಗಾಗಿ ಖರ್ಚು ಮಾಡಲು ಮಾಸಿಕ $100 ಹೊಂದಿದ್ದರೆ, ಉಳಿತಾಯ ವಿಮೆಯಲ್ಲಿ ಎಲ್ಲವನ್ನೂ ಹಾಕುವ ಬದಲು ರಕ್ಷಣಾ ವಿಮೆಗೆ $30 ನಿಗದಿಪಡಿಸುವುದು ಮತ್ತು ಉಳಿದ $70 ಅನ್ನು ಇತರ ರೀತಿಯಲ್ಲಿ ಹೂಡಿಕೆ ಮಾಡುವುದು ಉತ್ತಮ.

ವಿಮೆಗೂ ಶುಲ್ಕವಿದೆ

ವಿಮೆಯನ್ನು ಖರೀದಿಸುವಾಗ ಪರಿಗಣಿಸಬೇಕಾದ ಒಂದು ನಿರ್ಣಾಯಕ ಅಂಶವೆಂದರೆ ಅತಿಯಾದ ಆಡಳಿತಾತ್ಮಕ ವೆಚ್ಚಗಳು ಮತ್ತು ಶುಲ್ಕಗಳು. ವೇರಿಯಬಲ್ ವಿಮೆಗೆ, ಈ ವೆಚ್ಚಗಳು ಸರಾಸರಿ 10% ಎಂದು ತಿಳಿದುಬಂದಿದೆ. ಆದಾಗ್ಯೂ, ಇದರಲ್ಲಿ ಗಮನಾರ್ಹ ಭಾಗವನ್ನು ದೊಡ್ಡ ವಿಮಾ ಏಜೆನ್ಸಿಗಳ ಉಪಕರಣಗಳ ಖರೀದಿ ಅಥವಾ ಅತಿಯಾದ ಜಾಹೀರಾತು ವೆಚ್ಚಗಳಂತಹ ವೆಚ್ಚಗಳು ಬಳಸುತ್ತವೆ ಎಂಬುದನ್ನು ಕಡೆಗಣಿಸುವುದು ಸುಲಭ.
ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ, ವರ್ಷಾಶನ ವಿಮೆ ಆಕರ್ಷಕವಾಗಿ ಕಾಣುತ್ತದೆ ಏಕೆಂದರೆ ಅದು ಅಪಘಾತಗಳು ಅಥವಾ ಅನಾರೋಗ್ಯದ ಸಂದರ್ಭದಲ್ಲಿ ಕವರೇಜ್ ನೀಡುತ್ತದೆ ಮತ್ತು ಅಂತಹ ಘಟನೆಗಳು ಸಂಭವಿಸದಿದ್ದರೆ, ಅದನ್ನು ನಂತರದ ಬಳಕೆಗಾಗಿ ವರ್ಷಾಶನವಾಗಿ ಪರಿವರ್ತಿಸಬಹುದು. ಅವು ರಕ್ಷಣೆ ಮತ್ತು ಉಳಿತಾಯ ಕಾರ್ಯಗಳನ್ನು ಸಂಯೋಜಿಸುವುದರಿಂದ, ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಮತ್ತು ಹಣಕಾಸು ಸಂಸ್ಥೆಗಳು ಈ ಉತ್ಪನ್ನಗಳನ್ನು ಸಕ್ರಿಯವಾಗಿ ಪ್ರಚಾರ ಮಾಡುತ್ತವೆ. ಆದಾಗ್ಯೂ, ಸಮಸ್ಯೆಯೆಂದರೆ ಪ್ರೀಮಿಯಂಗಳು ದುಬಾರಿಯಾಗಿರುತ್ತವೆ ಮತ್ತು ಈ ಪ್ರಕ್ರಿಯೆಯಲ್ಲಿ ಹಣಕಾಸು ಸಂಸ್ಥೆಗಳು ಕಡಿತಗೊಳಿಸುವ ನಿರ್ವಹಣಾ ವೆಚ್ಚಗಳು ಸಹ ಗಣನೀಯವಾಗಿರುತ್ತವೆ. ಪಾವತಿಸಿದ ಪ್ರೀಮಿಯಂಗಳಿಂದ ನಿರ್ವಹಣಾ ವೆಚ್ಚಗಳನ್ನು ಕಡಿತಗೊಳಿಸಿದ ನಂತರ ಅಸಲುವನ್ನು ಮರುಪಡೆಯಲು ಕನಿಷ್ಠ 16 ರಿಂದ 20 ವರ್ಷಗಳು ಅಥವಾ ಅದಕ್ಕಿಂತ ಹೆಚ್ಚು ಸಮಯ ತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳುವುದು ಅಸಾಮಾನ್ಯವೇನಲ್ಲ.
ಇದರರ್ಥ 16 ರಿಂದ 20 ವರ್ಷಗಳು ಕಳೆದುಹೋಗುವ ಮೊದಲು ಅಸಲುಗಿಂತ ಹೆಚ್ಚಿನದನ್ನು ಪಡೆಯುವುದು ಕಷ್ಟ. ಇದಲ್ಲದೆ, 20 ವರ್ಷಗಳ ನಂತರ, ಹಣದ ಮೌಲ್ಯ ಕಡಿಮೆಯಾಗುವ ಸಾಧ್ಯತೆಯಿದೆ. ಅಂತಿಮವಾಗಿ, 'ಅಸಲು ಹಣವನ್ನು ಮರುಪಡೆಯಲು 20 ವರ್ಷಗಳ ಕಾಲ ಪ್ರೀಮಿಯಂಗಳನ್ನು ಪಾವತಿಸುವುದು' ಅರ್ಥಪೂರ್ಣವಲ್ಲ; ಅದನ್ನು ನಷ್ಟ ಎಂದು ಕರೆಯುವುದು ಉತ್ಪ್ರೇಕ್ಷೆಯಲ್ಲ.

ವಿಮಾ ಪಾಲಿಸಿಯ ನಿಯಮಗಳನ್ನು ಪರಿಶೀಲಿಸಿ

ಗ್ರಾಹಕರು ಜಾಹೀರಾತುಗಳನ್ನು ನೋಡಿದ ನಂತರ, "ಇಷ್ಟು ಒಳ್ಳೆಯ ಉತ್ಪನ್ನ ಇತ್ತೇ?" ಎಂದು ಯೋಚಿಸಿ ವಿಮೆಯನ್ನು ಖರೀದಿಸಲು ಧಾವಿಸುತ್ತಾರೆ. ಸಮಸ್ಯೆಯೆಂದರೆ, ಈ ಪ್ರಕ್ರಿಯೆಯಲ್ಲಿ ನಿರ್ಣಾಯಕ ವೆಚ್ಚಗಳು ಅಥವಾ ಪ್ರತಿಕೂಲ ಪರಿಸ್ಥಿತಿಗಳನ್ನು ಸಾಕಷ್ಟು ವಿವರಣೆಯಿಲ್ಲದೆ ಹೆಚ್ಚಾಗಿ ನಿರ್ಲಕ್ಷಿಸಲಾಗುತ್ತದೆ. ವಿಮೆ ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ದೀರ್ಘಾವಧಿಯ ಉತ್ಪನ್ನವಾಗಿರುವುದರಿಂದ, ಶುಲ್ಕಗಳು ಮತ್ತು ವೆಚ್ಚಗಳಲ್ಲಿನ ಸ್ವಲ್ಪ ವ್ಯತ್ಯಾಸಗಳು ಸಹ ಕಾಲಾನಂತರದಲ್ಲಿ ಪಡೆದ ನಿಜವಾದ ಕವರೇಜ್ ಮೊತ್ತದಲ್ಲಿ ಗಮನಾರ್ಹ ವ್ಯತ್ಯಾಸಗಳಿಗೆ ಕಾರಣವಾಗಬಹುದು.
"ಯಾವುದೇ ಪ್ರಶ್ನೆಗಳನ್ನು ಕೇಳಲಾಗಿಲ್ಲ" ಎಂದು ಮಾರಾಟ ಮಾಡುವ ವಿಮಾ ಉತ್ಪನ್ನಗಳ ಬಗ್ಗೆ ನಿರ್ದಿಷ್ಟ ಎಚ್ಚರಿಕೆ ಅಗತ್ಯ. "ಆರೋಗ್ಯ ತಪಾಸಣೆ ಇಲ್ಲದೆ ನೋಂದಾಯಿಸಿ", "ಅಂಡರ್‌ರೈಟಿಂಗ್ ಇಲ್ಲದೆ ತಕ್ಷಣ ನೋಂದಾಯಿಸಿ" ಅಥವಾ "ಪೋಷಕರ ಮಕ್ಕಳ ಹಿತದೃಷ್ಟಿ ವಿಮೆ" ಮುಂತಾದ ನುಡಿಗಟ್ಟುಗಳು ನಿಮ್ಮನ್ನು ಸುಲಭವಾಗಿ ಓಲೈಸಬಾರದು. ಸುಲಭ ನೋಂದಣಿಯ ಹಕ್ಕುಗಳು ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಗ್ರಾಹಕರಿಗೆ ಪ್ರತಿಕೂಲವಾದ ಗುಪ್ತ ಪದಗಳನ್ನು ಸೂಚಿಸುತ್ತವೆ.
ಈ ಬಗ್ಗೆ, ಹೋಪ್ ಹಣಕಾಸು ಯೋಜನಾ ನಿರ್ದೇಶಕರಾದ ಸಾಂಗ್ ಸೆಯುಂಗ್-ಯೋಂಗ್ ಎಚ್ಚರಿಸಿದ್ದಾರೆ:

"ದಾಖಲಾತಿ ಮಾಡಿಕೊಳ್ಳಲು ಸುಲಭವಾದ ವಿಮಾ ಉತ್ಪನ್ನಗಳು ಅನೇಕ ಸಮಸ್ಯೆಗಳನ್ನು ಮರೆಮಾಡುತ್ತವೆ. ಏಕೆಂದರೆ ಕವರೇಜ್ ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಬಹಳ ಸೀಮಿತವಾಗಿರುತ್ತದೆ, ಅಥವಾ ರಚನೆಯು ಅತ್ಯಂತ ಕಡಿಮೆ ಸಂಭವನೀಯತೆ ಇರುವ ಸಂದರ್ಭಗಳಲ್ಲಿ ಮಾತ್ರ ವಿಮಾ ಪ್ರಯೋಜನಗಳನ್ನು ಅನುಮತಿಸುತ್ತದೆ. ನೀವು ಮನೆ ಶಾಪಿಂಗ್ ಅಥವಾ ಕೇಬಲ್ ಚಾನೆಲ್‌ಗಳಲ್ಲಿ ವಿಮಾ ಜಾಹೀರಾತುಗಳನ್ನು ನೋಡಿದಾಗ, ಅವರು ಎಲ್ಲಾ ಸಂದರ್ಭಗಳಲ್ಲಿಯೂ ಕವರೇಜ್ ಅನ್ವಯಿಸುತ್ತದೆ ಎಂದು ಮಾತನಾಡುತ್ತಾರೆ. ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ 'ಲೀ ಸೂನ್-ಜೇ ವಿಮೆ' ಎಂದು ಕರೆಯಲ್ಪಡುವ ಉತ್ಪನ್ನಗಳು ಹಾಗೆ. ಆದಾಗ್ಯೂ, ವಿಮೆಗೆ ದಾಖಲಾಗಲು ಮೂಲಭೂತವಾಗಿ ಉತ್ತಮ ಆರೋಗ್ಯದ ಅಗತ್ಯವಿದೆ, ಮತ್ತು ಆಗ ಮಾತ್ರ ನೀವು ಸರಿಯಾದ ಕವರೇಜ್ ಪಡೆಯಬಹುದು. ಅನಾರೋಗ್ಯದಿಂದ ಬಳಲುತ್ತಿರುವಾಗ ಅಥವಾ ವೃದ್ಧರಿಗೆ ಸುಲಭವಾಗಿ ಪ್ರವೇಶಿಸಬಹುದಾದಾಗಲೂ ದಾಖಲಾತಿಯನ್ನು ಅನುಮತಿಸುವ ಭಾರೀ ಪ್ರಚಾರದ ಉತ್ಪನ್ನಗಳು ಅನೇಕ ಗುಪ್ತ ನಿರ್ಬಂಧಗಳನ್ನು ಹೊಂದಿರುತ್ತವೆ ಎಂಬುದನ್ನು ನೀವು ಗುರುತಿಸಬೇಕು. ಉದಾಹರಣೆಗೆ, ಕೆಲವು ಅತ್ಯಂತ ಸೀಮಿತ ಕವರೇಜ್ ರಚನೆಗಳನ್ನು ಹೊಂದಿವೆ, ಉದಾಹರಣೆಗೆ ಅನಾರೋಗ್ಯಕ್ಕೆ ಯಾವುದೇ ಕವರೇಜ್ ಒದಗಿಸುವುದಿಲ್ಲ ಮತ್ತು ಅಪಘಾತದಿಂದಾಗಿ ಸಾವು ಸಂಭವಿಸಿದರೆ ಮಾತ್ರ ಪಾವತಿಸುತ್ತವೆ."

ಹನುರಿ ಕಾನೂನು ಸಂಸ್ಥೆಯ ವಕೀಲ ಜಿಯೋನ್ ಯಂಗ್-ಜುನ್ ಕೂಡ ಇದೇ ವಿಷಯವನ್ನು ಎತ್ತಿ ತೋರಿಸುತ್ತಾರೆ.

"ವಿಮಾ ಉತ್ಪನ್ನಗಳನ್ನು ಮಾರಾಟ ಮಾಡುವಾಗ, ಕಂಪನಿಗಳು ಸಣ್ಣ ಸಮಸ್ಯೆಗಳಿಗೂ ಸಹ ನೀವು ಪ್ರಯೋಜನಗಳನ್ನು ಪಡೆಯಬಹುದು ಎಂದು ವಿವರಿಸುತ್ತವೆ. ಆದಾಗ್ಯೂ, ನಿಜವಾದ ವಿಮಾ ಘಟನೆ ಸಂಭವಿಸಿದಾಗ, ಸಂಕೀರ್ಣ ಪಾಲಿಸಿ ನಿಯಮಗಳನ್ನು ಉಲ್ಲೇಖಿಸಿ, 'ಇದು ಒಳಗೊಳ್ಳುವುದಿಲ್ಲ' ಅಥವಾ 'ಅದು ಒಂದು ವಿನಾಯಿತಿ' ಎಂದು ಹೇಳುವ ಮೂಲಕ ಪಾವತಿಯನ್ನು ನಿರಾಕರಿಸುವುದು ಅಸಾಮಾನ್ಯವೇನಲ್ಲ. ಭಾಗಶಃ ವಿಮಾದಾರರು ಈ ವಿನಾಯಿತಿ ಷರತ್ತುಗಳನ್ನು ನಿಖರವಾಗಿ ವಿವರಿಸಲು ವಿಫಲರಾಗುತ್ತಾರೆ. ಪಾಲಿಸಿ ನಿಯಮಗಳು ಹೆಚ್ಚು ಸಂಕೀರ್ಣವಾದ ವಿನಾಯಿತಿ ನಿಬಂಧನೆಗಳನ್ನು ಒಳಗೊಂಡಿರುತ್ತವೆ. ಉದಾಹರಣೆಗೆ, ಅವರು, '3 ದಿನಗಳು ಅಥವಾ ಅದಕ್ಕಿಂತ ಹೆಚ್ಚು ಕಾಲ ಆಸ್ಪತ್ರೆಗೆ ದಾಖಲಾದರೆ ನಾವು ಪ್ರಯೋಜನಗಳನ್ನು ಪಾವತಿಸುತ್ತೇವೆ' ಎಂದು ಹೇಳಬಹುದು, ಆದರೆ ನೀವು 3 ದಿನಗಳ ಆಸ್ಪತ್ರೆಗೆ ದಾಖಲಾದ ನಂತರ ನಿಜವಾಗಿಯೂ ಕ್ಲೈಮ್ ಮಾಡಿದಾಗ, ನಿರ್ದಿಷ್ಟ ವಿನಾಯಿತಿ ಷರತ್ತುಗಳನ್ನು ಉಲ್ಲೇಖಿಸಿ ಅವರು ಪಾವತಿಯನ್ನು ನಿರಾಕರಿಸುತ್ತಾರೆ."

ಆದ್ದರಿಂದ, ವಿಮಾ ಉತ್ಪನ್ನವನ್ನು ಆಯ್ಕೆಮಾಡುವಾಗ, ನೀವು ಪಾಲಿಸಿ ನಿಯಮಗಳನ್ನು ಎಚ್ಚರಿಕೆಯಿಂದ ಪರಿಶೀಲಿಸಬೇಕು. ನಿಮಗೆ ವೈದ್ಯಕೀಯ ಇತಿಹಾಸ ಅಥವಾ ವಿಶೇಷ ವೈಯಕ್ತಿಕ ಸಂದರ್ಭಗಳಿದ್ದರೆ, ನೀವು ಇವುಗಳನ್ನು ಸಂಪೂರ್ಣವಾಗಿ ವಿವರಿಸಬೇಕು ಮತ್ತು ದಾಖಲಾತಿಯ ನಂತರ ಕವರೇಜ್ ನಿಜವಾಗಿಯೂ ಸಾಧ್ಯವೇ ಎಂಬುದನ್ನು ಮುಂಚಿತವಾಗಿ ದೃಢೀಕರಿಸಲು ಒಂದು ಪ್ರಕ್ರಿಯೆಯ ಮೂಲಕ ಹೋಗಬೇಕು. ಎಲ್ಲಾ ಸಂಕೀರ್ಣ ನಿಯಮಗಳು ಮತ್ತು ಷರತ್ತುಗಳನ್ನು ಓದುವುದು ಮತ್ತು ಅರ್ಥಮಾಡಿಕೊಳ್ಳುವುದು ಕಷ್ಟವಾಗಿದ್ದರೂ ಸಹ, ಈ ಹಂತವನ್ನು ಬಿಟ್ಟುಬಿಡಬಾರದು. ಜಾಹೀರಾತು ಮಾಡಿದ ಕವರೇಜ್ ಪಾಲಿಸಿ ನಿಯಮಗಳಿಂದ ಭಿನ್ನವಾಗಿರುವುದು ಅಥವಾ ಪಾಲಿಸಿದಾರರಿಗೆ ಪ್ರತಿಕೂಲವಾದ ಷರತ್ತುಗಳನ್ನು ಅತಿಯಾಗಿ ಸಣ್ಣ ಮುದ್ರಣದಲ್ಲಿ ಬರೆಯುವುದು ಅಸಾಮಾನ್ಯವಲ್ಲ, ಇದರಿಂದ ಗ್ರಾಹಕರು ಅವುಗಳನ್ನು ಸುಲಭವಾಗಿ ಕಡೆಗಣಿಸಬಹುದು ಎಂಬುದನ್ನು ನೆನಪಿಟ್ಟುಕೊಳ್ಳುವುದು ಬಹಳ ಮುಖ್ಯ.

ವಿಮೆ ಖರೀದಿಸುವ ಮುನ್ನ ಒಂದು ವಿಷಯ ನೆನಪಿಡಿ

ಹಾಗಾದರೆ ನೀವು ಉತ್ತಮ ವಿಮಾ ಪಾಲಿಸಿಯನ್ನು ಹೇಗೆ ಆರಿಸಿಕೊಳ್ಳಬೇಕು? ಮೂಲಭೂತ ತತ್ವವೆಂದರೆ 'ಕನಿಷ್ಠ ವೆಚ್ಚಕ್ಕೆ ಗರಿಷ್ಠ ವ್ಯಾಪ್ತಿಯನ್ನು ಪಡೆಯುವುದು'. ಖಂಡಿತ, ಯಾವುದೇ ಒಂದು ಉತ್ಪನ್ನವು ಈ ಮಾನದಂಡ ಮತ್ತು ವೈಯಕ್ತಿಕ ಅಗತ್ಯಗಳನ್ನು ಸಂಪೂರ್ಣವಾಗಿ ಪೂರೈಸುವುದಿಲ್ಲ. ವಿಮೆಯು ನಿಮ್ಮ ನಿರ್ದಿಷ್ಟ ಉದ್ದೇಶಕ್ಕೆ ನಿಖರವಾಗಿ ಹೊಂದಿಕೆಯಾಗುತ್ತದೆಯೇ ಎಂದು ಸೂಕ್ಷ್ಮವಾಗಿ ನಿರ್ಣಯಿಸುವುದು ನಿರ್ಣಾಯಕ ವಿಷಯವಾಗಿದೆ.
ವಿಮಾ ಉತ್ಪನ್ನಗಳನ್ನು ವಿಶಾಲವಾಗಿ 'ಸ್ಥಿರ-ಮೊತ್ತದ ಕವರೇಜ್ ಉತ್ಪನ್ನಗಳು' ಮತ್ತು 'ವಾಸ್ತವ-ವೆಚ್ಚದ ಕವರೇಜ್ ಉತ್ಪನ್ನಗಳು' ಎಂದು ವರ್ಗೀಕರಿಸಬಹುದು. ಸ್ಥಿರ-ಮೊತ್ತದ ಕವರೇಜ್ ಉತ್ಪನ್ನಗಳು ನಕಲು ಪರಿಹಾರವನ್ನು ಅನುಮತಿಸುತ್ತವೆ, ಆದರೆ ವಾಸ್ತವ-ವೆಚ್ಚದ ಕವರೇಜ್ ಉತ್ಪನ್ನಗಳು ನಿಜವಾದ ನಷ್ಟಕ್ಕೆ ಅನುಗುಣವಾಗಿ ಸರಿದೂಗಿಸುತ್ತವೆ. ಇದನ್ನು ಸ್ವಲ್ಪ ಸರಳವಾಗಿ ವಿವರಿಸೋಣ.
ಉದಾಹರಣೆಗೆ, ನೀವು ಮೂರು $100,000 ಕ್ಯಾನ್ಸರ್ ವಿಮಾ ಪಾಲಿಸಿಗಳನ್ನು (ನಿಗದಿತ ಮೊತ್ತದ ವ್ಯಾಪ್ತಿ) ಹೊಂದಿದ್ದರೆ ಮತ್ತು ನಿಮಗೆ ಕ್ಯಾನ್ಸರ್ ಇರುವುದು ಪತ್ತೆಯಾದರೆ, ನೀವು ಪ್ರತಿ ಪಾಲಿಸಿಯಿಂದ $100,000 ಪಡೆಯಬಹುದು, ಒಟ್ಟು $300,000. ಇದಕ್ಕೆ ವಿರುದ್ಧವಾಗಿ, ಪರಿಹಾರ ಆಧಾರಿತ ಉತ್ಪನ್ನಗಳು ನಿಜವಾದ ನಷ್ಟಗಳಿಗೆ ಮಾತ್ರ ಸರಿದೂಗಿಸುತ್ತವೆ. ಆದ್ದರಿಂದ, ನೀವು ಬಹು ಪಾಲಿಸಿಗಳನ್ನು ಹೊಂದಿದ್ದರೂ ಸಹ, ಪರಿಹಾರದ ಮೊತ್ತವನ್ನು ನಿಜವಾದ ನಷ್ಟಕ್ಕೆ ಅನುಗುಣವಾಗಿ ವಿಂಗಡಿಸಲಾಗಿದೆ. ಪರಿಣಾಮವಾಗಿ, ನೀವು ಪಡೆಯಬಹುದಾದ ಗರಿಷ್ಠ ಮೊತ್ತವನ್ನು $100,000 ಕ್ಕೆ ಮಿತಿಗೊಳಿಸಲಾಗುತ್ತದೆ.
ಇದನ್ನು ಸಂಕ್ಷಿಪ್ತವಾಗಿ ಹೇಳುವುದಾದರೆ, ತೀರ್ಮಾನವು ತುಲನಾತ್ಮಕವಾಗಿ ಸರಳವಾಗಿದೆ. ಅದು ಜೀವ ವಿಮಾ ಕಂಪನಿಯ ಉತ್ಪನ್ನವಾಗಿರಲಿ ಅಥವಾ ಆಸ್ತಿ ಮತ್ತು ಅಪಘಾತ ವಿಮಾ ಕಂಪನಿಯ ಉತ್ಪನ್ನವಾಗಿರಲಿ, ಗಮನಾರ್ಹ ವ್ಯತ್ಯಾಸವಿಲ್ಲ. ಮೊದಲು ಪರಿಶೀಲಿಸಬೇಕಾದದ್ದು ವಿಮೆಯು ಸ್ಥಿರ-ಮೊತ್ತದ ವಿಮಾ ಉತ್ಪನ್ನವಾಗಿದೆಯೇ ಅಥವಾ ನಿಜವಾದ ನಷ್ಟ ವಿಮಾ ಉತ್ಪನ್ನವಾಗಿದೆಯೇ ಎಂಬುದು. ಮತ್ತು ನಿಜವಾದ ನಷ್ಟ ವಿಮಾ ಉತ್ಪನ್ನಗಳು ನಕಲಿ ಪರಿಹಾರವನ್ನು ಒದಗಿಸದ ಕಾರಣ, ಕೇವಲ ಒಂದನ್ನು ಖರೀದಿಸುವುದು ಸಾಕು. ವಿಮೆಯನ್ನು ಆಯ್ಕೆಮಾಡುವಾಗ ಈ ಮೂಲ ತತ್ವಗಳನ್ನು ನೆನಪಿಟ್ಟುಕೊಳ್ಳುವುದರಿಂದ ಅನಗತ್ಯ ನಷ್ಟಗಳನ್ನು ಗಮನಾರ್ಹವಾಗಿ ಕಡಿಮೆ ಮಾಡಬಹುದು.