In questo post del blog, esploreremo come i lavoratori dipendenti – spesso definiti "lavoratori con il portafoglio di vetro" – possono superare le insidie ​​degli stipendi medi annui, interpretare le notizie economiche e le tendenze finanziarie e individuare i flussi di denaro nei settori a maggiore crescita futura.

La storia dei nostri "portafogli di vetro"

Da qui in avanti, ci concentreremo sulle storie dei lavoratori dipendenti nel contesto dell'economia familiare. Il reddito dei lavoratori dipendenti viene spesso definito "portafoglio di vetro". Questo soprannome deriva dal fatto che le loro finanze sono completamente trasparenti, il che semplifica la riscossione delle tasse. In altre parole, i lavoratori dipendenti sono percettori di salario. Secondo l'Agenzia delle Entrate sudcoreana, ci sono circa 20 milioni di lavoratori dipendenti (sulla base di coloro che hanno presentato la dichiarazione dei redditi di fine anno per il 2021). Ipotizzando una popolazione di circa 52 milioni di abitanti, questo gruppo rappresenta circa il 40% della popolazione totale. È probabile che un numero significativo di lettori di questo libro siano o siano futuri percettori di salario.
Tuttavia, non tutti i lavoratori dipendenti si trovano nella stessa situazione. I loro livelli di reddito variano, le loro professioni sono diverse e le loro dimensioni patrimoniali e abitudini di spesa sono tutte uniche. Da qui in avanti, esaminiamo i vari segmenti di lavoratori dipendenti ed esploriamo i modi per gestire i nostri "portafogli di vetro" in modo più saggio. Analizzeremo anche i cambiamenti nel contesto finanziario che sono strettamente legati alla nostra vita quotidiana.

Stessi lavoratori salariati, motivi diversi

Lo stipendio medio annuo per gli impiegati lo scorso anno era di 40.23 milioni di won... Il numero di persone che guadagnano uno stipendio di 100 milioni di won supera il milione (Yonhap News, 7 dicembre 2022)

Gli articoli sullo stipendio medio annuo dei lavoratori d'ufficio compaiono frequentemente. Molte persone sono contente se il loro stipendio è superiore alla media e deluse se è inferiore. Tuttavia, poiché il termine "media" ha un significato più ampio di quanto si possa pensare, non è necessario attribuire un'importanza eccessiva al numero in sé.
Innanzitutto, è necessario verificare il periodo di riferimento menzionato nell'articolo. Sebbene l'articolo sia stato pubblicato nel 2022, l'"ultimo anno" a cui si riferisce è il 2021. In quel periodo, l'economia era relativamente forte e i mercati finanziari, come azioni e immobili, erano in piena espansione. Molte persone hanno ottenuto rendimenti considerevoli grazie ai loro investimenti. Pertanto, quando si analizzano le statistiche economiche, non bisogna concentrarsi esclusivamente sui numeri, ma considerare anche le condizioni economiche di quel periodo specifico.
Il fatto che lo stipendio medio annuo sia di 40 milioni di won non significa necessariamente che rappresenti il ​​"livello mediano". Come menzionato nell'articolo, il numero di persone che guadagnano oltre 100 milioni di won all'anno ha superato il milione. Considerando che il numero totale di lavoratori è di circa 20 milioni, circa il 6% rientra in questa categoria. D'altra parte, l'articolo afferma anche che ci sono circa 7 milioni di persone il cui reddito è così basso da non pagare le imposte sul reddito. Ciò rappresenta circa il 35% della forza lavoro totale.
Inoltre, questo articolo analizza il numero di persone che pagano l'imposta sul reddito complessiva. L'imposta sul reddito complessiva è l'imposta pagata dalle persone fisiche che percepiscono diverse tipologie di reddito, tra cui reddito da lavoro dipendente (salario), reddito da interessi, reddito da dividendi, reddito da locazione e reddito da pensione. Nel 2021, circa 9.5 milioni di persone hanno pagato l'imposta sul reddito complessiva.
Ad esempio, i lavoratori dipendenti che svolgono anche attività di locazione o che percepiscono redditi aggiuntivi da interessi bancari o dividendi azionari sono tenuti a pagare l'imposta sul reddito complessiva. Tuttavia, tali redditi non vengono presi in considerazione nel calcolo dello stipendio medio annuo. In particolare, le plusvalenze derivanti dall'acquisto e dalla vendita di azioni non sono incluse nel reddito da lavoro dipendente in generale.
L'articolo menziona anche le differenze regionali. Lo stipendio medio annuo per i residenti di Seoul, Sejong e Ulsan era relativamente alto, mentre quello per i residenti di Gangwon e Jeju era relativamente basso.

Pertanto, il reddito da lavoro varia notevolmente da persona a persona. Varia a seconda della regione e anche in base al fatto che una persona abbia o meno altre fonti di reddito oltre a quello da lavoro dipendente. Di conseguenza, non è necessario concentrarsi esclusivamente sulla cifra dello stipendio medio annuo. Inoltre, una delle ragioni principali delle disparità salariali risiede nelle differenze di esperienza professionale.

Il reddito medio familiare lo scorso anno era di 64 milioni di won... Un quarto delle famiglie con capofamiglia di età compresa tra i 40 e i 50 anni ha guadagnato oltre 100 milioni di won (Yonhap News, 1° dicembre 2022)

Basandosi solo su questo articolo, è facile supporre che il nostro reddito familiare debba aggirarsi intorno ai 64 milioni di won per essere considerato nella media. Si potrebbe anche erroneamente presumere che una famiglia su quattro, guidata da persone tra i 40 e i 50 anni, guadagni automaticamente un reddito annuo di 100 milioni di won o più.
Tuttavia, se si esamina più attentamente il contenuto dell'articolo, la storia cambia. La prima cosa da verificare è la tempistica del sondaggio. Sebbene queste statistiche si basino su dati del 2021, sono state effettivamente pubblicate alla fine del 2022. Questo perché il sondaggio era di portata talmente ampia che l'analisi e la compilazione dei risultati hanno richiesto un tempo considerevole.
Il problema è che il contesto economico del 2021 e del 2022 era profondamente diverso. Nel 2021, i prezzi degli immobili e delle azioni sono aumentati vertiginosamente, ma nel 2022 il sentiment di mercato si è raffreddato rapidamente a causa delle crescenti preoccupazioni per una recessione economica. Pertanto, quando si leggono articoli che includono termini come "anno scorso" o "media", è fondamentale verificare il periodo di riferimento.
Un aspetto particolarmente rilevante di questo articolo è la "mediana". La media è il valore ottenuto sommando tutti i punti dati e dividendo per il numero di punti dati, mentre la mediana è il valore che si trova al centro quando i dati sono ordinati in base alla loro grandezza.
Ad esempio, se 9 persone su 10 guadagnano 1 won e la persona rimanente ne guadagna 11, la media è di 2 won. Tuttavia, la mediana è di 1 won. Come mostrato, maggiore è la disparità di reddito, più la media può distorcere la realtà. Infatti, l'articolo ha rilevato che mentre il reddito medio familiare era di 64 milioni di won, la mediana si aggirava intorno ai 50 milioni di won.
Esaminando la distribuzione del reddito, le famiglie con un reddito annuo pari o superiore a 10 milioni di won ma inferiore a 30 milioni di won rappresentavano la quota maggiore, ovvero il 23.2% del totale. Tra queste, il 42% aveva un capofamiglia di età pari o inferiore a 29 anni, mentre il 36% aveva un capofamiglia di età pari o superiore a 60 anni. In altre parole, la fascia di reddito più bassa era concentrata tra i giovani che si affacciavano al mondo del lavoro e gli anziani in pensione.
Al contrario, le famiglie con un reddito annuo pari o superiore a 100 milioni di won rappresentavano il 17.8% del totale. Tra queste, circa la metà aveva un capofamiglia di età compresa tra i 40 e i 50 anni. Ciò indica che gli individui di mezza età, che vantano una vasta esperienza lavorativa e hanno raggiunto posizioni di rilievo nella loro carriera, tendono ad avere redditi relativamente più elevati.
I livelli di reddito sono strettamente correlati anche alla situazione lavorativa. Tra i capifamiglia con un reddito annuo compreso tra 10 e 30 milioni di won, circa il 40% era costituito da lavoratori temporanei o a giornata. Al contrario, le famiglie con un reddito annuo pari o superiore a 100 milioni di won presentavano una percentuale maggiore di dipendenti a tempo indeterminato. In parole semplici, ciò significa che i redditi dei dipendenti a tempo indeterminato tendono ad essere relativamente alti, mentre quelli dei lavoratori non a tempo indeterminato tendono ad essere relativamente bassi.
Se si analizza il contenuto dell'articolo passo dopo passo, questi risultati risultano in realtà piuttosto intuitivi. Le persone che sono entrate nel mondo del lavoro e hanno lavorato stabilmente per lungo tempo tendono ad avere redditi più elevati, mentre chi è all'inizio della propria carriera o chi svolge lavori non convenzionali ha maggiori probabilità di avere redditi più bassi. Il titolo dell'articolo in sé non è errato. Tuttavia, più un articolo include la parola "media", più è importante non trarre conclusioni basandosi unicamente sul titolo. Per comprendere correttamente le statistiche, è necessario esaminare attentamente i criteri utilizzati per elaborarle e il significato intrinseco di esse.

Come approcciarsi agli articoli sulla finanza personale

Gli articoli sui lavoratori dipendenti di cui si è parlato in precedenza sono utili per ottenere informazioni frammentarie o per soddisfare una semplice curiosità. Tuttavia, non è necessario attribuire loro un'importanza maggiore. Questo perché innumerevoli variabili e fattori complessi si celano dietro statistiche come lo stipendio medio annuo o la retribuzione media.

Dovremmo concentrarci su informazioni che offrano un aiuto pratico per comprendere l'economia, come le tendenze economiche o i modelli di crescita settoriale. In altre parole, dobbiamo prestare maggiore attenzione agli articoli che offrono spunti per formulare giudizi economici.

Oltre alle detrazioni fiscali delle carte di credito... 10 "consigli utili" per risparmiare sulle tasse a fine anno (Newsis, 18 dicembre 2022)

Quindi, questi articoli sulla finanza personale sono davvero utili? A prima vista, potrebbe sembrare di sì. Tuttavia, e questo potrebbe essere un po' deludente, tali articoli non sono così utili come si potrebbe pensare. Questo vale anche quando i titoli degli articoli usano frasi sensazionalistiche come "consigli utili", "segreti" o "rischierai di perdere un'occasione se non lo sai".
Significa forse che leggere questi articoli è inutile? Non esattamente. Questo perché leggere un articolo permette di ottenere molte più informazioni rispetto a non leggerlo.
Notizie e articoli sono come gli schizzi che aiutano a completare il quadro generale. Non è facile disegnare un'immagine da zero. Tuttavia, se qualcuno ha già tracciato lo schizzo, diventa molto più semplice aggiungere la propria prospettiva e i propri colori. Leggere un articolo può essere visto come un processo di comprensione delle tendenze del mondo, utilizzando lo schizzo disegnato da altri.
Avere in mente una bozza generale facilita la valutazione di cosa privilegiare, di cosa diffidare e in quale direzione muoversi. Pertanto, è più efficace leggere prima articoli di economia per cogliere il trend generale, per poi integrare queste informazioni con dettagli su prodotti finanziari o metodi di investimento attraverso comunità online o risorse specializzate.
Se fin dall'inizio ci si concentra esclusivamente sui dettagli, si rischia di commettere l'errore comune di "vedere gli alberi e non la foresta". Ad esempio, se una persona senza alcuna esperienza negli investimenti azionari acquista un titolo basandosi unicamente sul consiglio di qualcun altro, è molto probabile che fallisca. Questo perché tali informazioni non riflettono le tendenze generali del mercato o il contesto di riferimento.
D'altro canto, gli articoli di giornale rivelano le principali tendenze di mercato, i modelli emergenti, gli errori più comuni e la direzione del cambiamento. Se si vuole avere successo nella gestione delle finanze personali, è fondamentale sviluppare la capacità di interpretare queste tendenze. In tal senso, leggere gli articoli di giornale non è un'opzione, ma una necessità.

L'ascesa della nuova finanza: conoscerla per utilizzarla

La tecnologia avanza di giorno in giorno e anche i mercati finanziari si evolvono rapidamente per stare al passo con questi cambiamenti. Rivediamo brevemente alcuni concetti finanziari utili non solo quando si leggono notizie o articoli economici, ma anche nella vita di tutti i giorni.
Il primo concetto da comprendere è FinTech. FinTech è una parola composta da "finanza" e "tecnologia", e si riferisce all'integrazione della tecnologia dell'informazione (IT) nei servizi finanziari.
L'esempio più semplice è quello bancario. In passato, era necessario recarsi di persona in banca per aprire un conto o effettuare un bonifico. Ora, invece, sono in pochi a utilizzare i libretti cartacei e le visite agli sportelli bancari per semplici operazioni di trasferimento si sono ridotte drasticamente. Questo perché la maggior parte delle transazioni finanziarie può essere gestita semplicemente installando un'app bancaria sullo smartphone.
Sebbene ci siamo talmente abituati a questi servizi da non sembrarli più una novità, l'internet banking e il mobile banking sono ottimi esempi di servizi FinTech. Con il calo del numero di clienti che si recano fisicamente nelle filiali, le banche stanno ridimensionando le proprie reti di filiali e le banche esclusivamente online, come KakaoBank, K Bank e Toss Bank, sono già diventate di uso comune.
Sebbene la tecnologia renda le nostre vite più comode, a volte può rappresentare una minaccia sconvolgendo l'ordine costituito. Tuttavia, non possiamo arrestare il progresso tecnologico. Proprio come l'acqua scorre dalle zone più elevate a quelle più basse, una volta che la tecnologia si insinua, crea una corrente inarrestabile. Pertanto, adattarsi alla tendenza piuttosto che resistere al cambiamento potrebbe essere la scelta più saggia.
Naturalmente, il settore fintech è ancora in fase di sviluppo. Poiché non si sono ancora accumulati sufficienti dati ed esperienze, non mancano i tentativi ed errori, e questo processo probabilmente continuerà in futuro.
Oggi è possibile aprire un conto corrente utilizzando solo uno smartphone, senza doversi recare in una filiale bancaria o di una società finanziaria. Questo servizio è noto come "servizi finanziari a distanza". Sebbene nelle prime fasi della sua introduzione siano state sollevate preoccupazioni in materia di sicurezza, gli istituti finanziari stanno affrontando tali problematiche implementando diverse procedure di verifica dell'identità, come la fotografia dei documenti d'identità e il riconoscimento facciale.
Inoltre, il sistema di certificati digitali, un tempo componente essenziale delle transazioni finanziarie online, si sta rapidamente evolvendo verso metodi di autenticazione semplificati. Siamo entrati in un'era in cui persino i contratti che coinvolgono ingenti somme di denaro, come le transazioni immobiliari, vengono regolarmente elaborati tramite smartphone.
Anche i confini tra le istituzioni finanziarie si stanno gradualmente sfumando. Recentemente, banche, società di intermediazione mobiliare e società di carte di credito si sono trovate a competere per promuovere i servizi "MyData" nel tentativo di attrarre clienti.
MyData è un servizio che consente agli utenti di gestire le informazioni relative a conti e patrimoni presso diverse istituzioni finanziarie tramite un'unica applicazione. Dal punto di vista delle istituzioni finanziarie, ciò permette di monitorare con maggiore precisione i flussi di capitale e le abitudini di spesa dei clienti e, sulla base di questi dati, di consigliare prodotti finanziari adeguati.
Dal punto di vista dell'utente, è possibile analizzare le proprie abitudini di spesa o visualizzare a colpo d'occhio la situazione patrimoniale, e usufruire di servizi come raccomandazioni personalizzate sulle carte di credito, suggerimenti su prodotti di investimento e confronti tra prodotti di prestito. Recentemente, sono emersi servizi che integrano dati sanitari, ampliando ulteriormente la portata di queste offerte.
Nel frattempo, anche i servizi finanziari P2P (Peer-to-Peer) si stanno affermando come pilastro del sistema finanziario tradizionale. Mentre le istituzioni finanziarie tradizionali fungevano da intermediari per facilitare e gestire i prestiti, la finanza P2P si caratterizza per il collegamento diretto tra investitori e mutuatari.
Chi presta denaro agisce come investitore, mentre chi lo prende in prestito diventa debitore. Il mercato è cresciuto grazie al vantaggio di offrire condizioni più favorevoli rispetto ai metodi finanziari tradizionali. Gli investitori possono aspettarsi rendimenti più elevati rispetto a quelli dei conti di risparmio, e i debitori possono ottenere fondi a tassi di interesse relativamente bassi.
Tuttavia, maggiore è il potenziale di rendimento, maggiore è il rischio. Pertanto, è essenziale esaminare attentamente i fattori di rischio prima di investire.
Stanno emergendo sempre più prodotti finanziari che utilizzano la tecnologia blockchain. L'esempio più noto è l'NFT (Non-Fungible Token). Sebbene in passato abbia suscitato un'enorme attenzione, l'entusiasmo iniziale si è ormai in gran parte affievolito.
D'altro canto, esistono settori che registrano una crescita costante. Un esempio lampante è l'investimento frazionato. L'investimento frazionato si riferisce a un metodo di investimento che consiste nel suddividere i diritti su beni di alto valore, come immobili, opere d'arte e diritti musicali, in più quote.
MusicCow, una piattaforma di investimento frazionato per i diritti d'autore musicali, ne è un ottimo esempio, e il suo ambito si sta espandendo per includere opere d'arte e vari altri beni materiali. Questi servizi sono resi possibili dalla tecnologia blockchain, che rende difficile falsificare o alterare i registri delle transazioni e consente di archiviare in modo trasparente tutta la cronologia delle transazioni.
L'investimento frazionato ha abbassato la barriera d'ingresso nel mercato degli asset ad alto valore, precedentemente difficile da raggiungere per gli investitori comuni. Recentemente, si è esteso oltre il settore immobiliare, includendo vari altri comparti come i crediti e la carne bovina Hanwoo.
Tuttavia, il fatto che un nuovo prodotto finanziario appaia innovativo e attraente non significa che sia intrinsecamente sicuro. È fondamentale ricordare che ogni prodotto di investimento comporta sia opportunità che rischi.
L'interesse per gli spazi virtuali è in costante crescita. Molti prevedono che gli spazi virtuali, rappresentati dal metaverso, si connetteranno all'economia reale in modi diversi rispetto agli spazi online esistenti. E la tecnologia blockchain è al centro di questa connessione.
Nessuno può sapere con esattezza quali tecnologie e concetti trasformeranno le nostre vite in futuro. Tuttavia, una cosa è certa: ovunque emergano nuove tecnologie, si creano sempre nuovi flussi di denaro.

Come identificare i settori in crescita futura

Ciò che più incuriosisce le persone è il futuro. Questo è dovuto in parte al desiderio di sapere come cambierà il mondo, ma anche alla volontà di individuare i settori e le industrie che cresceranno in futuro, al fine di massimizzare i rendimenti dei propri investimenti. I cosiddetti "motori di crescita futuri" compaiono frequentemente negli articoli di economia con parole chiave come "nuove tecnologie", "fattori di crescita" e "nuovi settori".
Chiunque segua regolarmente le notizie o abbia una certa familiarità con i social media sa bene che il semplice fatto che un settore sia al centro dell'attenzione mediatica non significa necessariamente che avrà successo. Nessuno può prevedere il futuro con precisione. Pertanto, ciò che dovremmo cercare nelle notizie non è una risposta definitiva, ma piuttosto il "potenziale". Leggendo attentamente le notizie, si può avere una buona idea dei settori che probabilmente attrarranno capitali e attenzione nei prossimi anni.
Quindi, cosa dovremmo cercare nelle notizie?
Innanzitutto, c'è l'orientamento politico del governo.
La maggior parte dei governi annuncia, attraverso le promesse elettorali e le politiche adottate, i settori su cui concentrerà i propri investimenti in futuro. Ad esempio, l'amministrazione di Lee Myung-bak ha promosso la "Crescita Verde", l'amministrazione di Park Geun-hye l'"Economia Creativa" e l'amministrazione di Moon Jae-in la "Quarta Rivoluzione Industriale" come pilastri chiave delle proprie politiche.
Il motivo per cui i finanziamenti vengono destinati a settori diversi a seconda delle politiche adottate è che i bilanci pubblici vengono allocati di conseguenza. I bilanci pubblici sono finanziati con il denaro dei contribuenti. Poiché il successo di una politica è direttamente collegato ai risultati politici, i governi investono ingenti somme di denaro e risorse amministrative per attuare le politiche chiave. Pertanto, osservare semplicemente quali settori il governo sta cercando di promuovere può fornire un'idea abbastanza precisa della direzione che prenderanno i settori in futuro.
Il secondo fattore è rappresentato dai cambiamenti politici nei principali paesi.
L'economia odierna è strettamente interconnessa al di là dei confini nazionali. Se il governo statunitense dichiara l'intenzione di riorganizzare l'industria dei semiconduttori attorno agli Stati Uniti o annuncia piani per escludere la Cina dalle proprie catene di approvvigionamento, il mercato globale dei semiconduttori reagisce immediatamente.
L'iniziativa cinese "Belt and Road" e la sua strategia per lo sviluppo del settore dei semiconduttori sono anch'esse progetti nazionali che comportano ingenti investimenti di capitale. Anche le decisioni politiche hanno un impatto significativo sull'economia. I cambiamenti nel panorama internazionale, come la guerra tra Russia e Ucraina, hanno ripercussioni enormi sui prezzi dell'energia, sui mercati delle materie prime e sui mercati finanziari nel loro complesso.
Il terzo fattore è rappresentato dalle campagne globali e dalle tendenze internazionali.
Un esempio lampante è quello delle questioni ambientali. Con l'intensificarsi degli appelli ad affrontare la crisi climatica, è emerso il concetto di ESG (Ambiente, Sociale, Governance) e obiettivi specifici come la neutralità carbonica e RE100 hanno guadagnato terreno.
RE100 è una campagna globale in cui le aziende si impegnano ad approvvigionarsi al 100% di energia elettrica da fonti rinnovabili. Questa tendenza offre opportunità per alcuni settori, ma rappresenta una minaccia per altri. Infatti, i settori dei veicoli elettrici, delle batterie ricaricabili e delle energie rinnovabili hanno beneficiato di questa crescita, mentre i settori con elevate emissioni di carbonio si trovano ad affrontare normative sempre più stringenti.
Il quarto fattore è il progresso tecnologico.
La tecnologia è la forza trainante più potente alla base della creazione di nuove industrie. Con la diffusione degli smartphone e il progresso delle reti internet, sono nati mercati che prima non esistevano.
Prendiamo YouTube, ad esempio. Nato come una semplice piattaforma video, ha generato innumerevoli posti di lavoro e modelli di business. Inoltre, con l'avvento di nuove tecnologie come i big data, l'intelligenza artificiale, la guida autonoma e la telemedicina, anche i settori correlati stanno crescendo rapidamente.
In particolare, le cosiddette aziende “Big Tech” che guidano il mercato Nasdaq statunitense stanno creando nuovi mercati attraverso l'innovazione tecnologica. Anche gli asset virtuali basati su blockchain e il metaverso, che abbiamo esaminato in precedenza, rientrano nell'ambito dei settori emergenti, i cui esiti finali rimangono incerti.
Un altro punto da tenere presente è che i quattro fattori che abbiamo esaminato finora non agiscono in modo indipendente l'uno dall'altro.
Le politiche governative influenzano lo sviluppo tecnologico e le campagne globali, a loro volta, plasmano le politiche governative. L'innovazione tecnologica, a sua volta, rimodella l'ordine internazionale e la struttura industriale, creando nuovi mercati. In questo modo, tutti questi fattori sono strettamente interconnessi e si influenzano reciprocamente.
I notiziari si concentrano in genere su eventi o questioni specifici, offrendo solo una visione frammentaria. Tuttavia, il processo che porta a tali eventi e i successivi sviluppi sono molto più complessi. Innumerevoli aziende, settori e nazioni competono e collaborano, lottando costantemente per il dominio sui mercati futuri.
In definitiva, prevedere il futuro di un settore non significa identificare correttamente azioni o aziende specifiche. Significa piuttosto comprendere le correnti di cambiamento e osservare costantemente la direzione in cui queste correnti si dirigono. In questo processo, chi individua i futuri vincitori con un po' di anticipo coglie le opportunità, mentre chi non ci riesce le perde. E questo ciclo continuerà a ripetersi in futuro.