Questo articolo del blog esamina perché l'assicurazione non può essere considerata un investimento finanziario, evidenziandone lo scopo principale di gestione del rischio ed esplorando la struttura dell'assicurazione sui risparmi e dell'assicurazione variabile, insieme alle insidie delle commissioni e dei termini delle polizze.
L'assicurazione non è un investimento finanziario
E l'assicurazione? Come tutti sappiamo, l'assicurazione è un costo pagato per gestire il rischio. Questo significa anche che l'assicurazione non è uno strumento di gestione patrimoniale come i risparmi o i fondi. Ciononostante, i coreani, che tendono ad essere molto restii a perdere il loro "capitale", preferiscono chiaramente prodotti assicurativi di risparmio che consentano loro di recuperare anche solo un centesimo del capitale versato in un secondo momento.
Quindi, questi prodotti assicurativi di risparmio possono davvero offrire vantaggi sostanziali agli assicurati? Possono davvero essere un prodotto assicurativo efficiente che salvaguardi il "capitale" desiderato dal cliente e fornisca una copertura adeguata quando i rischi si materializzano?
Torniamo al caso dell'assicurazione variabile, che ha goduto di notevole popolarità per un certo periodo, utilizzando cifre basate sul dollaro. L'assicurazione variabile è un prodotto in cui una parte dei premi pagati dall'assicurato viene investita in azioni, obbligazioni, ecc. e i rendimenti dell'investimento vengono distribuiti all'assicurato in base alla performance di questi investimenti. Ad esempio, ipotizziamo un premio mensile di 200 dollari. Da questo importo, viene prima detratto il premio di rischio, quindi vengono sottratti premi aggiuntivi come spese operative e commissioni. Il restante 88-95% circa viene separato come premio di risparmio e investito in fondi. I risultati dell'investimento vengono poi restituiti all'assicurato sotto forma di rendita. In altre parole, solo circa 177.50 dollari dei 200 dollari di premio mensile vengono effettivamente utilizzati per l'investimento. Ipotizzando un rendimento annuo di circa il 3%, l'assicurato riceverebbe circa 230.75 dollari dopo 10 anni.
Tuttavia, i risultati di un confronto e di un'analisi di 60 prodotti di rendita variabile nazionali condotti da "K-Consumer Report" nell'aprile 2012 erano diversi. Secondo l'indagine, la maggior parte dei prodotti ha registrato tassi di rendimento effettivi che non sono riusciti nemmeno a eguagliare il tasso di inflazione del 3.19% registrato nell'ultimo decennio. In seguito alla pubblicazione di questi risultati, il tasso di sottoscrizione per l'assicurazione di rendita variabile è crollato di circa il 50-70%. Mentre molti probabilmente pensavano: "È una situazione vantaggiosa per tutti: protezione e rendimenti sugli investimenti", in realtà si trattava di un prodotto di investimento che non riusciva nemmeno a tenere il passo con l'inflazione.
A questo proposito, Song Seung-yong, direttore di Hope Financial Planning, afferma quanto segue.
"Se si considera l'assicurazione come un risparmio e si acquista un'assicurazione orientata alla protezione, si potrebbero subire perdite finanziarie significative, e l'effetto di risparmio atteso è anche minimo. Sebbene l'assicurazione abbia il vantaggio di offrire vantaggi fiscali se mantenuta a lungo termine, disdire o recedere entro 2-3 anni può comportare perdite. È necessario contribuire per almeno 10 anni per poter anche solo iniziare a discutere di un eventuale effetto di risparmio."
In breve, l'assicurazione non è un prodotto di investimento come i fondi comuni di investimento. Pertanto, è più razionale utilizzare l'assicurazione come mezzo per prepararsi ai rischi a costi minimi e gestire i fondi rimanenti attraverso strumenti di investimento separati. Ad esempio, se si hanno 100 dollari al mese da spendere per l'assicurazione, è molto meglio destinare 30 dollari all'assicurazione di protezione e investire i restanti 70 dollari in altri modi, piuttosto che investire tutto in un'assicurazione di risparmio.
Anche l'assicurazione ha delle commissioni
Un fattore cruciale da considerare quando si stipula un'assicurazione sono i costi amministrativi e le commissioni eccessivi. Per le assicurazioni variabili, è noto che questi costi si aggirano in media intorno al 10%. Tuttavia, è facile trascurare che una parte significativa di questa cifra è assorbita da spese come l'acquisto di attrezzature da parte di grandi agenzie assicurative o costi pubblicitari eccessivi.
In generale, l'assicurazione sulla rendita appare interessante perché offre copertura in caso di incidenti o malattie e, se tali eventi non si verificano, può essere convertita in una rendita per un utilizzo successivo. Poiché combinano funzioni di protezione e risparmio, banche e istituti finanziari promuovono attivamente questi prodotti. Il problema, tuttavia, è che i premi sono elevati e anche le spese operative dedotte dagli istituti finanziari durante questo processo sono ingenti. Non è raro che occorrano almeno 16-20 anni o più solo per recuperare il capitale, una volta dedotte le spese operative dai premi pagati.
Ciò significa che è difficile ricevere più del capitale prima che siano trascorsi 16-20 anni. Inoltre, dopo 20 anni, è probabile che il valore del denaro diminuisca. In definitiva, "pagare premi per 20 anni solo per recuperare a malapena il capitale" non ha molto senso; definirla una perdita non è un'esagerazione.
Controlla i termini della polizza assicurativa
I consumatori spesso si affrettano ad acquistare un'assicurazione dopo aver visto la pubblicità, pensando: "Era un prodotto così buono?". Il problema è che costi critici o condizioni sfavorevoli vengono spesso trascurati senza spiegazioni sufficienti durante questo processo. Poiché l'assicurazione è generalmente un prodotto a lungo termine, anche piccole differenze nelle tariffe e nei costi possono comportare variazioni significative nell'importo effettivo della copertura nel tempo.
È necessaria particolare cautela con i prodotti assicurativi commercializzati come "senza fare domande". Frasi come "iscriviti senza un controllo sanitario", "iscriviti immediatamente senza sottoscrizione" o "assicurazione per la pietà filiale dei genitori" non dovrebbero convincervi facilmente. Le affermazioni di una facile sottoscrizione spesso implicano condizioni nascoste sfavorevoli per il consumatore.
A questo proposito, Song Seung-yong, direttore di Hope Financial Planning, avverte:
"I prodotti assicurativi facili da sottoscrivere spesso nascondono molteplici problemi. Questo perché la copertura è spesso molto limitata, oppure la struttura prevede prestazioni assicurative solo in casi con una probabilità estremamente bassa. Quando si vedono pubblicità di assicurazioni sui canali di telemarketing o via cavo, si parla come se la copertura fosse valida in tutte le situazioni. I prodotti comunemente chiamati "assicurazione Lee Soon-jae" sono proprio così. Tuttavia, l'assicurazione richiede fondamentalmente una buona salute per sottoscrivere, e solo allora si può ricevere una copertura adeguata. Bisogna riconoscere che i prodotti ampiamente pubblicizzati come idonei all'iscrizione anche in caso di malattia o facilmente accessibili agli anziani spesso presentano numerose restrizioni nascoste. Ad esempio, alcuni hanno strutture di copertura estremamente limitate, come ad esempio non fornire alcuna copertura per malattia e pagare solo in caso di decesso dovuto a incidente."
Anche l'avvocato Jeon Young-jun dello studio legale Hanuri sottolinea lo stesso problema.
"Quando vendono prodotti assicurativi, le compagnie spesso spiegano che è possibile ricevere prestazioni anche per problemi di lieve entità. Tuttavia, quando si verifica un incidente assicurativo effettivo, non è raro che rifiutino il pagamento citando complesse clausole di polizza, dicendo 'questo non è coperto' o 'questa è un'eccezione'. La parte che le compagnie assicurative non spiegano a sufficienza sono proprio queste clausole di eccezione. Le clausole di polizza contengono clausole di eccezione molto complesse. Ad esempio, possono affermare: 'Paghiamo le prestazioni in caso di ricovero ospedaliero per 3 giorni o più', ma quando si presenta effettivamente una richiesta di risarcimento dopo un ricovero ospedaliero di 3 giorni, spesso negano il pagamento citando specifiche clausole di eccezione".
Pertanto, quando si sceglie un prodotto assicurativo, è necessario esaminare attentamente i termini della polizza. Se si hanno precedenti medici o circostanze personali particolari, è opportuno spiegarli in modo esaustivo e seguire una procedura per verificare in anticipo se la copertura è effettivamente possibile dopo l'iscrizione. Anche se è difficile leggere e comprendere tutti i complessi termini e condizioni, pieni di clausole scritte in piccolo, questo passaggio non dovrebbe essere saltato. È fondamentale ricordare che non è raro che la copertura pubblicizzata differisca dai termini della polizza, o che le clausole sfavorevoli per l'assicurato siano scritte in caratteri troppo piccoli, rendendole facili da ignorare per i consumatori.
Ricorda una cosa prima di acquistare un'assicurazione
Come scegliere quindi una buona polizza assicurativa? Il principio fondamentale è "ottenere la massima copertura al minimo costo". Naturalmente, nessun prodotto soddisfa perfettamente sia questo criterio che le esigenze individuali. L'aspetto fondamentale è valutare meticolosamente se l'assicurazione è esattamente in linea con il proprio obiettivo specifico.
I prodotti assicurativi possono essere suddivisi in "prodotti di copertura a importo fisso" e "prodotti di copertura a costo effettivo". I prodotti di copertura a importo fisso consentono un doppio risarcimento, mentre i prodotti di copertura a costo effettivo compensano proporzionalmente alla perdita effettivamente subita. Spieghiamolo in modo un po' più semplice.
Ad esempio, se si hanno tre polizze assicurative contro il cancro da 100,000 dollari (copertura a importo fisso) e si riceve una diagnosi di cancro, si possono ricevere 100,000 dollari da ciascuna polizza, per un totale di 300,000 dollari. Al contrario, i prodotti basati su indennizzi compensano solo le perdite effettivamente subite. Pertanto, anche se si hanno più polizze, l'importo del risarcimento viene suddiviso proporzionalmente alla perdita effettiva. Di conseguenza, l'importo massimo che si può ricevere è limitato a 100,000 dollari.
Riassumendo, la conclusione è relativamente semplice. Che si tratti di un prodotto assicurativo sulla vita o di un prodotto assicurativo sulla proprietà e sugli infortuni, non c'è una differenza significativa. La prima cosa da verificare è se l'assicurazione è un prodotto a copertura fissa o un prodotto di copertura per danni effettivi. E poiché i prodotti di copertura per danni effettivi non forniscono un doppio risarcimento, è sufficiente acquistarne uno solo. Ricordare semplicemente questi principi di base può ridurre significativamente le perdite inutili nella scelta dell'assicurazione.
