Artikel blog ini membahas mengapa asuransi tidak dapat dianggap sebagai investasi keuangan dengan menyoroti tujuan utamanya sebagai manajemen risiko, dan mengeksplorasi struktur asuransi tabungan dan asuransi variabel, beserta jebakan biaya dan ketentuan polis.
Asuransi Bukanlah Investasi Keuangan
Lalu bagaimana dengan asuransi? Seperti yang kita ketahui, asuransi adalah biaya yang dibayarkan untuk mengelola risiko. Ini juga berarti asuransi bukanlah alat pengelolaan kekayaan seperti tabungan atau reksa dana. Meskipun demikian, orang Korea, yang cenderung sangat enggan kehilangan 'pokok' mereka, jelas lebih menyukai produk asuransi tabungan yang memungkinkan mereka untuk mendapatkan kembali bahkan satu sen pun dari pokok yang dibayarkan di kemudian hari.
Jadi, apakah produk asuransi tabungan ini benar-benar dapat memberikan manfaat yang substansial kepada pemegang polis? Apakah ini benar-benar produk asuransi yang efisien yang sekaligus melindungi 'pokok' yang diinginkan nasabah dan memberikan perlindungan yang memadai ketika risiko terjadi?
Mari kita tinjau kembali kasus asuransi variabel, yang sempat sangat populer, menggunakan angka berbasis dolar. Asuransi variabel adalah produk di mana sebagian premi yang dibayarkan oleh pemegang polis diinvestasikan dalam saham, obligasi, dan lain-lain, dan imbal hasil investasi didistribusikan kepada pemegang polis berdasarkan kinerja investasi tersebut. Misalnya, anggaplah pembayaran premi bulanan sebesar $200. Dari jumlah ini, premi risiko dikurangi terlebih dahulu, kemudian premi tambahan seperti biaya operasional dan biaya lainnya dikurangi. Sisanya, sekitar 88–95%, dipisahkan sebagai premi tabungan dan diinvestasikan dalam dana. Hasil investasi kemudian dikembalikan kepada pemegang polis dalam bentuk anuitas. Dengan kata lain, hanya sekitar $177.50 dari premi bulanan $200 yang sebenarnya digunakan untuk investasi. Dengan asumsi imbal hasil tahunan sekitar 3% berdasarkan hal ini, pemegang polis akan menerima sekitar $230.75 setelah 10 tahun.
Namun, temuan dari perbandingan dan analisis 60 produk anuitas variabel domestik oleh 'K-Consumer Report' pada April 2012 berbeda. Menurut survei tersebut, sebagian besar produk mencatat tingkat pengembalian efektif yang bahkan gagal menyamai tingkat inflasi 3.19% selama dekade terakhir. Setelah dirilisnya temuan ini, tingkat pendaftaran untuk asuransi anuitas variabel anjlok sekitar 50-70%. Meskipun banyak orang mungkin berpikir, 'Ini menguntungkan semua pihak—Anda mendapatkan perlindungan dan pengembalian investasi,' pada kenyataannya, itu adalah produk investasi yang bahkan tidak mampu mengimbangi inflasi.
Terkait hal ini, Song Seung-yong, Direktur Hope Financial Planning, menyatakan sebagai berikut.
“Jika Anda menganggap asuransi sebagai tabungan dan membeli asuransi yang berorientasi pada perlindungan, Anda mungkin akan mengalami kerugian finansial yang signifikan, dan efek tabungan yang diharapkan juga minimal. Meskipun asuransi memiliki keuntungan berupa manfaat pajak jika dipertahankan dalam jangka panjang, penghentian atau penarikan dalam waktu 2-3 tahun dapat mengakibatkan kerugian. Anda harus berkontribusi setidaknya selama 10 tahun untuk mulai membahas efek tabungan apa pun.”
Singkatnya, asuransi bukanlah produk investasi seperti reksa dana. Oleh karena itu, lebih rasional untuk menggunakan asuransi sebagai sarana untuk mempersiapkan diri menghadapi risiko dengan biaya minimal dan mengelola sisa dana melalui instrumen investasi terpisah. Misalnya, jika Anda memiliki $100 per bulan untuk dibelanjakan pada asuransi, jauh lebih baik mengalokasikan $30 untuk asuransi perlindungan dan menginvestasikan sisa $70 dengan cara lain daripada menaruh semuanya ke dalam asuransi tabungan.
Asuransi juga memiliki biaya.
Salah satu faktor penting yang perlu dipertimbangkan saat membeli asuransi adalah biaya dan pungutan administrasi yang berlebihan. Untuk asuransi variabel, biaya ini diketahui rata-rata sekitar 10%. Namun, mudah untuk mengabaikan bahwa sebagian besar dari biaya ini dihabiskan untuk pengeluaran seperti pembelian peralatan oleh agen asuransi besar atau biaya iklan yang berlebihan.
Secara umum, asuransi anuitas tampak menarik karena memberikan perlindungan jika terjadi kecelakaan atau penyakit, dan jika peristiwa tersebut tidak terjadi, dapat dikonversi menjadi anuitas untuk digunakan di kemudian hari. Karena menggabungkan fungsi perlindungan dan tabungan, bank dan lembaga keuangan secara aktif mempromosikan produk ini. Namun, masalahnya adalah premi yang mahal, dan biaya operasional yang dipotong oleh lembaga keuangan selama proses ini juga cukup besar. Tidak jarang dibutuhkan setidaknya 16 hingga 20 tahun atau lebih hanya untuk mengembalikan pokok setelah dikurangi biaya operasional dari premi yang dibayarkan.
Ini berarti sulit untuk mendapatkan lebih dari pokok pinjaman sebelum 16 hingga 20 tahun berlalu. Terlebih lagi, setelah 20 tahun, nilai uang tersebut kemungkinan besar telah menurun. Pada akhirnya, 'membayar premi selama 20 tahun hanya untuk mendapatkan kembali pokok pinjaman' hampir tidak berarti; menyebutnya sebagai kerugian bukanlah suatu exaggeration.
Periksa ketentuan polis asuransi.
Konsumen sering terburu-buru membeli asuransi setelah melihat iklan, berpikir, "Apakah produk ini benar-benar sebagus itu?" Masalahnya adalah biaya-biaya penting atau kondisi yang tidak menguntungkan sering kali diabaikan tanpa penjelasan yang memadai selama proses ini. Karena asuransi umumnya merupakan produk jangka panjang, bahkan perbedaan kecil dalam biaya dan ongkos dapat menyebabkan variasi yang signifikan dalam jumlah pertanggungan aktual yang diterima dari waktu ke waktu.
Kehati-hatian khusus diperlukan terhadap produk asuransi yang dipasarkan sebagai "tanpa pertanyaan". Frasa seperti "daftar tanpa pemeriksaan kesehatan," "daftar segera tanpa penjaminan," atau "asuransi bakti orang tua" jangan mudah memengaruhi Anda. Klaim pendaftaran yang mudah sering kali menyiratkan ketentuan tersembunyi yang tidak menguntungkan konsumen.
Terkait hal ini, Song Seung-yong, Direktur Hope Financial Planning, memperingatkan:
“Produk asuransi yang mudah didaftarkan seringkali menyembunyikan banyak masalah. Hal ini karena cakupannya seringkali sangat terbatas, atau strukturnya hanya memberikan manfaat asuransi dalam kasus-kasus dengan probabilitas yang sangat rendah. Ketika Anda melihat iklan asuransi di situs belanja rumah atau saluran televisi kabel, mereka berbicara seolah-olah cakupan berlaku dalam semua situasi. Produk yang biasa disebut 'asuransi Lee Soon-jae' seperti itu. Namun, asuransi pada dasarnya membutuhkan kesehatan yang baik untuk mendaftar, dan hanya dengan begitu Anda dapat menerima cakupan yang tepat. Anda harus menyadari bahwa produk yang dipromosikan secara besar-besaran sebagai produk yang memungkinkan pendaftaran bahkan saat sakit atau mudah diakses oleh lansia seringkali memiliki banyak batasan tersembunyi. Misalnya, beberapa memiliki struktur cakupan yang sangat terbatas, seperti tidak memberikan cakupan untuk penyakit dan hanya membayar jika kematian terjadi karena kecelakaan.”
Pengacara Jeon Young-jun dari Firma Hukum Hanuri juga menunjukkan masalah yang sama.
“Saat menjual produk asuransi, perusahaan sering menjelaskan seolah-olah Anda dapat menerima manfaat bahkan untuk masalah kecil. Namun, ketika insiden asuransi yang sebenarnya terjadi, tidak jarang mereka menolak pembayaran dengan mengutip ketentuan polis yang rumit, mengatakan 'ini tidak ditanggung' atau 'itu pengecualian.' Bagian yang gagal dijelaskan secara memadai oleh perusahaan asuransi adalah klausul pengecualian ini. Ketentuan polis berisi ketentuan pengecualian yang sangat kompleks. Misalnya, mereka mungkin menyatakan, 'Kami membayar manfaat jika dirawat di rumah sakit selama 3 hari atau lebih,' tetapi ketika Anda benar-benar mengajukan klaim setelah dirawat di rumah sakit selama 3 hari, mereka sering menolak pembayaran dengan mengutip klausul pengecualian tertentu.”
Oleh karena itu, saat memilih produk asuransi, Anda harus dengan cermat meninjau ketentuan polis. Jika Anda memiliki riwayat medis atau keadaan pribadi khusus, Anda harus menjelaskan sepenuhnya hal tersebut dan melalui proses untuk memastikan terlebih dahulu apakah pertanggungan benar-benar dimungkinkan setelah pendaftaran. Meskipun sulit untuk membaca dan memahami semua syarat dan ketentuan yang kompleks yang penuh dengan tulisan kecil, langkah ini tidak boleh dilewati. Sangat penting untuk diingat bahwa tidak jarang pertanggungan yang diiklankan berbeda dari ketentuan polis, atau klausul yang tidak menguntungkan pemegang polis ditulis dengan huruf yang terlalu kecil, sehingga mudah terlewatkan oleh konsumen.
Ingat satu hal sebelum membeli asuransi
Jadi, bagaimana cara memilih polis asuransi yang baik? Prinsip dasarnya adalah 'mendapatkan perlindungan maksimal dengan biaya minimal'. Tentu saja, tidak ada satu produk pun yang secara sempurna memenuhi kriteria ini dan kebutuhan individu. Hal terpenting adalah menilai dengan cermat apakah asuransi tersebut benar-benar sesuai dengan tujuan spesifik Anda.
Produk asuransi secara umum dapat dikategorikan menjadi 'produk pertanggungan jumlah tetap' dan 'produk pertanggungan biaya aktual'. Produk pertanggungan jumlah tetap memungkinkan kompensasi ganda, sedangkan produk pertanggungan biaya aktual memberikan kompensasi secara proporsional terhadap kerugian aktual yang terjadi. Mari kita jelaskan hal ini dengan lebih sederhana.
Sebagai contoh, jika Anda memiliki tiga polis asuransi kanker senilai $100,000 (pertanggungan jumlah tetap) dan didiagnosis menderita kanker, Anda dapat menerima $100,000 dari setiap polis, sehingga totalnya menjadi $300,000. Sebaliknya, produk berbasis ganti rugi hanya memberikan kompensasi untuk kerugian aktual yang terjadi. Oleh karena itu, meskipun Anda memiliki beberapa polis, jumlah kompensasi dibagi secara proporsional dengan kerugian aktual. Akibatnya, jumlah maksimum yang dapat Anda terima dibatasi hingga $100,000.
Sebagai kesimpulan, uraiannya cukup jelas. Baik itu produk asuransi jiwa maupun produk asuransi properti dan kecelakaan, tidak ada perbedaan yang signifikan. Hal pertama yang perlu diperiksa adalah apakah asuransi tersebut merupakan produk dengan nilai pertanggungan tetap atau produk dengan pertanggungan kerugian aktual. Dan karena produk dengan pertanggungan kerugian aktual tidak memberikan kompensasi ganda, membeli satu saja sudah cukup. Dengan mengingat prinsip-prinsip dasar ini, kerugian yang tidak perlu dapat dikurangi secara signifikan saat memilih asuransi.
