U ovom blog postu istražit ćemo kako radnici s plaćom – često nazivani radnicima sa „staklenim novčanikom“ – mogu prevladati zamke prosječnih godišnjih plaća, interpretirati ekonomske vijesti i financijske trendove te utvrditi kamo teče novac unutar budućih industrija rasta.

Priča o našim „staklenim novčanicima“

Od sada ćemo se usredotočiti na priče o radnicima s plaćom u kontekstu kućne ekonomije. Prihodi radnika s plaćom često se nazivaju "staklenim novčanikom". Taj nadimak proizlazi iz činjenice da su njihove financije potpuno transparentne, što olakšava naplatu poreza. Drugim riječima, radnici s plaćom su oni koji zarađuju. Prema Nacionalnoj poreznoj službi, u Južnoj Koreji ima otprilike 20 milijuna ljudi koji zarađuju (na temelju onih koji su podnijeli porezne prijave na kraju 2021.). Pod pretpostavkom da Južna Koreja ima otprilike 52 milijuna stanovnika, ova skupina čini oko 40% ukupnog stanovništva. Vjerojatno je da je značajan broj čitatelja ove knjige ili trenutni ili budući zaposlenici.
Međutim, nisu svi zaposlenici u istoj situaciji. Razina njihovih prihoda varira, zanimanja se razlikuju, a veličina imovine i potrošačke navike su jedinstvene. Od sada nadalje, ispitajmo različite segmente zaposlenika i istražimo načine za mudrije upravljanje našim „staklenim novčanicima“. Također ćemo pogledati promjene u financijskom okruženju koje su usko povezane s našim svakodnevnim životom.

Isti radnici s plaćom, različiti razlozi

Prosječna godišnja plaća uredskih radnika prošle godine iznosila je 40.23 milijuna wona... Broj onih koji zarađuju „plaću od 100 milijuna wona“ premašuje milijun (Yonhap News, 7. prosinca 2022.)

Članci o prosječnoj godišnjoj plaći uredskih radnika pojavljuju se često. Mnogi ljudi su sretni ako im je plaća viša od prosjeka, a razočarani ako je niža. Međutim, budući da pojam "prosjek" nosi više značenja nego što bi se moglo pomisliti, nema potrebe pridavati preveliki značaj samom broju.
Prvo, moramo provjeriti referentno razdoblje spomenuto u članku. Iako je članak objavljen 2022. godine, „posljednja godina“ na koju se odnosi je 2021. U to vrijeme gospodarstvo je bilo relativno snažno, a tržišta imovine - poput dionica i nekretnina - bila su u procvatu. Mnogi ljudi ostvarili su značajne prinose kroz ulaganja. Stoga, kada se promatra ekonomska statistika, ne treba se usredotočiti samo na brojke, već uzeti u obzir i ekonomske uvjete tog određenog razdoblja.
Samo zato što je prosječna godišnja plaća 40 milijuna wona ne znači nužno da ona predstavlja „srednju razinu“. Kao što se u članku također spominje, broj ljudi koji zarađuju više od 100 milijuna wona godišnje premašio je 1 milijun. S obzirom na to da je ukupan broj radnika približno 20 milijuna, oko 6% spada u ovu kategoriju. S druge strane, u članku se također navodi da postoji oko 7 milijuna ljudi čiji su prihodi toliko niski da ne plaćaju porez na dohodak. To čini oko 35% ukupne radne snage.
Nadalje, ovaj članak raspravlja o broju ljudi koji plaćaju porez na sveobuhvatni dohodak. Porez na sveobuhvatni dohodak je porez koji plaćaju pojedinci koji imaju različite vrste prihoda, uključujući zarađeni dohodak (plaće), prihod od kamata, prihod od dividendi, prihod od najma i prihod od mirovine. Od 2021. godine, otprilike 9.5 milijuna ljudi plaćalo je porez na sveobuhvatni dohodak.
Na primjer, zaposlenici koji se bave i poslovima najma ili ostvaruju dodatni prihod od bankovnih kamata ili dividendi dionica dužni su platiti sveobuhvatni porez na dohodak. Međutim, takav se prihod ne uzima u obzir pri izračunu prosječne godišnje plaće. Konkretno, kapitalni dobici od kupnje i prodaje dionica nisu uključeni u opći prihod od plaće.
U članku se također spominju regionalne razlike. Prosječna godišnja plaća za stanovnike Seula, Sejonga i Ulsana bila je relativno visoka, dok je za stanovnike Gangwona i Jejua bila relativno niska.

Stoga postoje vrlo velike razlike u prihodima od osobe do osobe. Razlikuju se ovisno o regiji, a ovise i o tome ima li osoba prihod osim prihoda od zarade. Stoga se ne moramo fiksirati na samu brojku prosječne godišnje plaće. Nadalje, jedan od ključnih razloga za razlike u plaćama su razlike u radnom iskustvu.

Prosječni prihod kućanstva prošle godine bio je 64 milijuna wona... Četvrtina kućanstava s glavama u 40-ima i 50-ima zaradila je preko 100 milijuna wona (Yonhap News, 1. prosinca 2022.)

Samo na temelju ovog članka, lako je pretpostaviti da prihod našeg kućanstva mora biti oko 64 milijuna wona da bi se smatrao prosječnim. Također biste mogli pogrešno pretpostaviti da jedno od četiri kućanstva na čelu s osobama u 40-ima i 50-ima automatski zarađuje godišnji prihod od 100 milijuna wona ili više.
Međutim, ako detaljnije proučite sadržaj članka, priča se mijenja. Prvo što treba provjeriti je vrijeme ankete. Iako se ove statistike temelje na podacima iz 2021., zapravo su objavljene krajem 2022. To je zato što je anketa bila toliko velika da je trebalo znatno vrijeme za analizu i prikupljanje rezultata.
Problem je u tome što su se ekonomska okruženja u 2021. i 2022. godini uvelike razlikovala. U 2021. godini cijene nekretnina i dionica naglo su porasle, ali u 2022. godini raspoloženje na tržištu se naglo ohladilo jer je rasla zabrinutost zbog gospodarskog pada. Stoga je prilikom čitanja članaka koji sadrže pojmove poput „prošle godine“ ili „prosjek“ bitno provjeriti referentno razdoblje.
Posebno značajan aspekt ovog članka je „medijan“. Srednja vrijednost je vrijednost dobivena zbrajanjem svih podatkovnih točaka i dijeljenjem s brojem podatkovnih točaka, dok je medijan vrijednost koja se nalazi u sredini kada su podaci poredani po veličini.
Na primjer, ako 9 od 10 ljudi zarađuje 1 won, a preostala 1 osoba zarađuje 11 wona, prosjek je 2 wona. Međutim, medijan je 1 won. Kao što je ovdje prikazano, što je veća razlika u prihodima, to više prosjek može iskriviti stvarnost. Zapravo, u članku se navodi da je, iako je prosječni prihod kućanstva bio 64 milijuna wona, medijan bio oko 50 milijuna wona.
Promatrajući raspodjelu dohotka, kućanstva s godišnjim prihodima od 10 milijuna wona ili više, ali manjim od 30 milijuna wona činila su najveći udio s 23.2% ukupnog broja. Među njima, 42% imalo je glavu kućanstva u dobi od 29 godina ili mlađu, dok je 36% imalo glavu kućanstva u dobi od 60 godina ili više. Drugim riječima, skupina s nižim prihodima bila je koncentrirana među mladima koji tek ulaze u radnu snagu i umirovljenicima starije životne dobi.
Nasuprot tome, kućanstva s godišnjim prihodom od 100 milijuna wona ili više činila su 17.8% ukupnog broja. Među njima, otprilike polovica imala je glavu kućanstva u 40-ima ili 50-ima. To ukazuje na to da osobe srednje dobi, koje imaju veliko radno iskustvo i napredovale su do viših pozicija u svojim karijerama, obično imaju relativno veće prihode.
Razina prihoda također je usko povezana sa statusom zaposlenja. Među glavama kućanstava u godišnjeg dohodovnog razreda od 10 do 30 milijuna wona, oko 40% bili su privremeni ili nadničari. Nasuprot tome, kućanstva s godišnjim prihodom od 100 milijuna wona ili više imala su veći udio stalno zaposlenih. Jednostavno rečeno, to znači da su prihodi stalno zaposlenih obično relativno visoki, dok su prihodi privremenih zaposlenika obično relativno niski.
Ako korak po korak pregledate sadržaj članka, ovi rezultati su zapravo prilično intuitivni. Ljudi koji su ušli na tržište rada i dugo su radili imaju tendenciju da imaju veće prihode, dok oni koji tek počinju ili rade na neredovitim poslovima imaju veću vjerojatnost da imaju niže prihode. Sam naslov članka nije netočan. Međutim, što više članak sadrži riječ "prosječno", to je važnije ne donositi zaključke isključivo na temelju naslova. Da bismo točno razumjeli statistiku, moramo pažljivo ispitati kriterije korištene za njezino sastavljanje i značenje ugrađeno u nju.

Kako pristupiti člancima o osobnim financijama

Članci o zaposlenicima s plaćom o kojima se raspravljalo gore korisni su za dobivanje fragmentarnih informacija ili zadovoljavanje jednostavne znatiželje. Međutim, nema potrebe da im se pridaje veći značaj. To je zato što se iza statistike poput prosječne godišnje plaće ili prosječnih nadnica kriju bezbrojne varijable i složeni čimbenici.

Trebali bismo se usredotočiti na informacije koje pružaju praktičnu pomoć u razumijevanju gospodarstva, poput ekonomskih trendova ili obrazaca rasta industrije. Drugim riječima, moramo posvetiti više pažnje člancima koji nude tragove za donošenje ekonomskih prosudbi.

Osim poreznih odbitaka na kreditne kartice… 10 'najboljih savjeta' za uštedu na porezu prilikom godišnjih poreznih obračuna (Newsis, 18. prosinca 2022.)

Dakle, jesu li ovakvi članci o osobnim financijama zapravo korisni? Na prvi pogled, moglo bi se činiti da jesu. Međutim - i to može biti pomalo razočaravajuće - takvi članci nisu toliko korisni koliko bi se moglo pomisliti. To vrijedi čak i kada naslovi članaka koriste senzacionalne fraze poput „najbolji savjeti“, „tajne“ ili „izgubit ćete ako ovo ne znate“.
Znači li to da nema smisla čitati ove članke? Ne baš. To je zato što čitanje članka omogućuje dobivanje puno više informacija nego nepročitavanje istog.
Vijesti i članci su poput skice koja pomaže upotpuniti širu sliku. Nije lako nacrtati sliku od nule. Međutim, ako je netko već nacrtao skicu, puno je lakše dodati vlastitu perspektivu i boje na nju. Čitanje članka može se promatrati kao proces razumijevanja svjetskih trendova korištenjem skice koju su nacrtali drugi.
Ako imate okvirnu skicu u glavi, lakše je procijeniti što naglasiti, na što treba paziti i u kojem smjeru krenuti. Stoga je najučinkovitije prvo pročitati ekonomske članke kako biste shvatili opći trend, a zatim to nadopuniti detaljnim informacijama o financijskim proizvodima ili metodama ulaganja putem online zajednica ili specijaliziranih resursa.
Ako se od početka usredotočite isključivo na detalje, vjerojatno ćete napraviti uobičajenu pogrešku „vidjeti drveće, ali ne i šumu“. Na primjer, ako netko bez ikakvog iskustva u ulaganju u dionice kupi određenu dionicu isključivo na temelju tuđe preporuke, vrlo je vjerojatno da će propasti. To je zato što takve informacije ne odražavaju ukupne tržišne trendove ili kontekst.
S druge strane, novinski članci otkrivaju glavne tržišne trendove, nove obrasce, uobičajene pogreške koje ljudi čine i smjer promjena. Ako želite uspjeti u osobnim financijama, morate razviti sposobnost čitanja tih trendova. U tom smislu, čitanje novinskih članaka nije opcija već nužnost.

Uspon novih financija: Znajte ih koristiti

Tehnologija napreduje iz dana u dan, a financijska tržišta se također brzo razvijaju kako bi pratila te promjene. Ukratko ćemo pregledati neke financijske koncepte koje je korisno znati, ne samo pri čitanju ekonomskih vijesti ili članaka, već i u svakodnevnom životu.
Prvi koncept koji trebate razumjeti je FinTech. FinTech je skup riječi "financije" i "tehnologija", a odnosi se na integraciju informacijske tehnologije (IT) u financijske usluge.
Najjednostavniji primjer je bankarstvo. U prošlosti ste morali osobno posjetiti banku da biste otvorili račun ili izvršili prijenos. No sada malo ljudi koristi papirnate štedne knjižice, a posjeti šalterima banaka za jednostavne prijenose znatno su se smanjili. To je zato što se većina financijskih transakcija može obaviti jednostavnim instaliranjem bankarske aplikacije na pametni telefon.
Iako smo se toliko navikli na njih da nam se više ne čine posebnima, internetsko i mobilno bankarstvo također su glavni primjeri FinTech usluga. Kako se smanjuje broj klijenata koji posjećuju fizičke poslovnice, banke smanjuju svoju mrežu poslovnica, a banke koje posluju isključivo putem interneta, poput KakaoBank, K Bank i Toss Bank, već su postale uobičajene.
Iako tehnologija čini naše živote praktičnijima, ponekad može predstavljati prijetnju narušavanjem postojećeg poretka. Međutim, ne možemo zaustaviti tehnološki napredak. Baš kao što voda teče od vrha prema dnu, kada tehnologija jednom odredi smjer, stvara nezaustavljivu struju. Stoga bi prilagođavanje trendu, a ne opiranje promjenama, moglo biti mudriji izbor.
Naravno, fintech industrija je još uvijek u procesu razvoja. Budući da još nije akumulirano dovoljno iskustva i podataka, ne nedostaje pokušaja i pogrešaka, a taj će se proces vjerojatno nastaviti i u budućnosti.
Danas možete otvoriti račun samo pomoću pametnog telefona bez posjeta banci ili poslovnici tvrtke za vrijednosne papire. To je poznato kao financijske usluge „bez osobnog kontakta“. Iako su se sigurnosne zabrinutosti stalno isticale u ranim fazama uvođenja, financijske institucije rješavaju te probleme primjenom različitih postupaka provjere identiteta, kao što su fotografiranje osobnih iskaznica i prepoznavanje lica.
Nadalje, sustav digitalnih certifikata – nekada bitna komponenta online financijskih transakcija – brzo se prebacuje prema pojednostavljenim metodama autentifikacije. Ušli smo u eru u kojoj se čak i ugovori koji uključuju velike svote novca, poput transakcija nekretninama, rutinski obrađuju putem pametnih telefona.
Granice između financijskih institucija također se postupno brišu. Nedavno se banke, tvrtke za vrijednosne papire i tvrtke kreditnih kartica natječu u promociji usluga „MyData“ kako bi privukle kupce.
MyData je usluga koja korisnicima omogućuje upravljanje informacijama o računima i imovini iz više financijskih institucija putem jedne aplikacije. Iz perspektive financijskih institucija, to im omogućuje preciznije praćenje tokova imovine i obrazaca potrošnje klijenata te na temelju tih podataka preporuku prikladnih financijskih proizvoda.
Iz perspektive korisnika, mogu analizirati svoje potrošačke navike ili na prvi pogled vidjeti stanje imovine te primati usluge poput personaliziranih preporuka kreditnih kartica, prijedloga investicijskih proizvoda i usporedbi kreditnih proizvoda. Nedavno su se pojavile usluge koje kombiniraju zdravstvene podatke, što dodatno proširuje opseg ovih ponuda.
U međuvremenu, P2P (Peer-to-Peer) financijske usluge također se etabliraju kao stup glavnog financijskog sustava. Dok su financijske institucije tradicionalno djelovale kao posrednici u olakšavanju i upravljanju kreditima, P2P financiranje karakterizira izravno povezivanje ulagača s dužnicima.
Oni koji posuđuju novac djeluju kao investitori, dok oni koji posuđuju novac postaju zajmoprimci. Tržište je raslo zahvaljujući prednosti ponude povoljnijih uvjeta od tradicionalnih financijskih metoda. Investitori mogu očekivati ​​veće prinose od onih sa štednih računa, a zajmoprimci mogu prikupljati sredstva uz relativno niske kamatne stope.
Međutim, što je veći potencijal za povrat, to je veći rizik. Stoga je bitno temeljito pregledati čimbenike rizika prije ulaganja.
Financijski proizvodi koji koriste blockchain tehnologiju također se stalno pojavljuju. Najpoznatiji primjer je NFT (nezamjenjivi token). Iako je nekoć privlačio ogromnu pozornost, početna pompa sada je uglavnom splasnula.
S druge strane, postoje sektori koji bilježe stalan rast. Glavni primjer je frakcijsko ulaganje. Frakcijsko ulaganje odnosi se na metodu ulaganja dijeljenjem prava na imovinu visoke vrijednosti - poput nekretnina, umjetničkih djela i autorskih prava na glazbu - na više dionica.
MusicCow, platforma za frakcijsko ulaganje u autorska prava na glazbu, odličan je primjer, a opseg se širi i uključuje umjetnička djela i raznu drugu opipljivu imovinu. Ove usluge omogućuje blockchain tehnologija, koja otežava krivotvorenje ili izmjenu zapisa o transakcijama i omogućuje transparentno pohranjivanje svih povijesti transakcija.
Djelomično ulaganje smanjilo je prepreku ulasku na tržište visokovrijedne imovine, kojem je prije bio teško pristupiti običnim investitorima. Nedavno se proširilo izvan nekretnina i uključilo razne sektore poput potraživanja po kreditima i govedine Hanwoo.
Međutim, samo zato što se novi financijski proizvod čini inovativnim i privlačnim ne znači da je inherentno siguran. Važno je zapamtiti da svaki investicijski proizvod nosi i prilike i rizike.
Interes za virtualne prostore također stalno raste. Mnogi predviđaju da će se virtualni prostori – predstavljeni metaverzumom – povezati sa stvarnim gospodarstvom na načine koji se razlikuju od postojećih online prostora. A blockchain tehnologija leži u srži te veze.
Nitko ne može točno znati koje će tehnologije i koncepti transformirati naše živote u budućnosti. Međutim, jedno je sigurno: gdje god se pojave nove tehnologije, uvijek se stvaraju novi tokovi novca.

Kako identificirati industrije budućeg rasta

Ono što ljude najviše zanima je budućnost. To je dijelom zato što žele znati kako će se svijet promijeniti, ali i zato što žele identificirati industrije i sektore koji će rasti u budućnosti kako bi maksimizirali povrat svojih ulaganja. Takozvani „budući motori rasta“ često se pojavljuju u ekonomskim vijestima pod ključnim riječima kao što su „nove tehnologije“, „pokretači rasta“ i „nove industrije“.
Svatko tko redovito prati vijesti ili ima opsežno društveno iskustvo dobro zna da samo zato što se neko područje pojavljuje u vijestima ne znači nužno da će uspjeti. Nitko ne može točno predvidjeti budućnost. Stoga ono što bismo trebali tražiti u vijestima nije definitivan odgovor, već „potencijal“. Ako pažljivo pročitate vijesti, možete dobiti dobar osjećaj za sektore koji će vjerojatno privući kapital i pažnju u sljedećih nekoliko godina.
Dakle, što bismo trebali tražiti u vijestima?
Prvo je smjer vladine politike.
Većina vlada, putem svojih predizbornih obećanja i politika, objavljuje na koje će sektore usmjeriti svoja ulaganja u budućnosti. Na primjer, administracija Lee Myung-baka promovirala je „zeleni rast“, administracija Park Geun-hye promovirala je „kreativno gospodarstvo“, a administracija Moon Jae-ina promovirala je „četvrtu industrijsku revoluciju“ kao svoje ključne političke stupove.
Razlog zašto novac teče u različite sektore ovisno o politici jest taj što se državni proračuni raspoređuju u skladu s tim. Državni proračuni financiraju se novcem poreznih obveznika. Budući da je uspjeh politike izravno povezan s političkim postignućima, vlade ulažu ogromne količine sredstava i administrativnih resursa za provedbu ključnih politika. Stoga, samo promatranje koje sektore vlada pokušava poticati može vam dati prilično dobru predodžbu o smjeru budućih industrija.
Drugi faktor su promjene politika u glavnim zemljama.
Današnje gospodarstvo je usko povezano preko nacionalnih granica. Ako američka vlada izjavi svoju namjeru da preusmjeri poluvodičku industriju oko Sjedinjenih Država ili najavi planove za isključivanje Kine iz svojih lanaca opskrbe, globalno tržište poluvodiča odmah reagira.
Kineska inicijativa "Pojas i put" i njezina strategija za porast tržišta poluvodiča također su nacionalni projekti koji uključuju ogromna kapitalna ulaganja. Političke odluke također imaju značajan utjecaj na gospodarstvo. Promjene na međunarodnom planu, poput rata između Rusije i Ukrajine, snažno utječu na cijene energije, tržišta roba i financijska tržišta u cjelini.
Treći faktor su globalne kampanje i međunarodni trendovi.
Glavni primjer su ekološka pitanja. Kako su pozivi na rješavanje klimatske krize sve glasniji, pojavio se koncept ESG-a (Okoliš, Socijalno, Upravljanje), a specifični ciljevi poput ugljične neutralnosti i RE100 dobili su na značaju.
RE100 je globalna kampanja u kojoj se tvrtke obvezuju na nabavu 100% električne energije iz obnovljivih izvora energije. Ovaj trend pruža prilike određenim industrijama, dok predstavlja prijetnju drugima. Zapravo, industrije električnih vozila, punjivih baterija i obnovljivih izvora energije imale su koristi od ovog rasta, dok se industrije s visokim emisijama ugljika suočavaju sa sve strožim propisima.
Četvrti faktor je tehnološki napredak.
Tehnologija je najmoćnija pokretačka snaga stvaranja novih industrija. Kako su pametni telefoni postajali sveprisutni, a internetske mreže napredovale, stvarala su se tržišta koja u prošlosti nisu postojala.
Uzmimo za primjer YouTube. Započeo je kao jednostavna video platforma, ali je sada stvorio bezbrojna radna mjesta i poslovne modele. Nadalje, s pojavom novih tehnologija poput velikih podataka, umjetne inteligencije, autonomne vožnje i telemedicine, srodne industrije također brzo rastu.
Posebno, takozvane „velike tehnološke“ tvrtke koje predvode američko tržište Nasdaq stvaraju nova tržišta kroz tehnološke inovacije. Virtualna imovina temeljena na blockchainu i metaverzum, koje smo ranije ispitali, također spadaju u područje industrija u nastajanju čiji su konačni ishodi neizvjesni.
Još jedna stvar koju treba imati na umu jest da četiri faktora koja smo do sada ispitali ne djeluju neovisno jedan od drugoga.
Vladine politike utječu na tehnološki razvoj, a globalne kampanje pak oblikuju vladine politike. Tehnološke inovacije, pak, preoblikuju međunarodni poredak i industrijsku strukturu, stvarajući nova tržišta. Na taj način svi su ti čimbenici složeno isprepleteni i utječu jedni na druge.
Izvještaji u vijestima obično se usredotočuju na određene događaje ili probleme, predstavljajući samo fragmentiran pogled. Međutim, proces koji vodi do tih događaja i naknadni razvoji su daleko složeniji. Bezbrojne tvrtke, industrije i nacije natječu se i surađuju, neprestano se boreći za dominaciju na budućim tržištima.
U konačnici, predviđanje budućnosti industrije ne odnosi se na ispravno identificiranje određenih dionica ili tvrtki. Radi se o razumijevanju struja promjena i dosljednom promatranju u kojem smjeru te struje idu. U tom procesu, oni koji malo ranije identificiraju buduće pobjednike iskorištavaju prilike, dok oni koji to ne uspiju propuštaju. I ovaj će se ciklus nastaviti ponavljati u budućnosti.