Ovaj blog post ispituje zašto osiguranje ne može biti financijska investicija ističući njegovu osnovnu svrhu kao upravljanje rizicima, te istražujući strukturu štednog osiguranja i varijabilnog osiguranja, zajedno s preprekama naknada i uvjeta police.
Osiguranje nije financijska investicija
Što je s osiguranjem? Kao što svi znamo, osiguranje je trošak koji se plaća za upravljanje rizikom. To također znači da osiguranje nije alat za upravljanje bogatstvom poput štednje ili fondova. Ipak, Korejci, koji su vrlo nevoljni izgubiti svoju "glavnicu", očito preferiraju proizvode osiguranja štednje koji im omogućuju da kasnije vrate čak i lipu uplaćene glavnice.
Dakle, mogu li ovi proizvodi osiguranja štednje doista pružiti značajne koristi osiguranicima? Može li to doista biti učinkovit proizvod osiguranja koji štiti željenu "glavnicu" klijenta i pruža dovoljno pokriće kada se rizici materijaliziraju?
Ponovno ćemo se osvrnuti na slučaj varijabilnog osiguranja, koje je neko vrijeme uživalo značajnu popularnost, koristeći podatke temeljene na dolarima. Varijabilno osiguranje je proizvod gdje se dio premija koje plaća osiguranik ulaže u dionice, obveznice itd., a prinos od ulaganja raspodjeljuje se osiguraniku na temelju uspješnosti tih ulaganja. Na primjer, pretpostavimo mjesečnu premiju od 200 USD. Od tog iznosa prvo se odbija premija rizika, a zatim se oduzimaju dodatne premije poput operativnih troškova i naknada. Preostalih otprilike 88–95% odvaja se kao premija štednje i ulaže u fondove. Rezultati ulaganja zatim se vraćaju osiguraniku u obliku rente. Drugim riječima, samo oko 177.50 USD od 200 USD mjesečne premije zapravo se koristi za ulaganje. Pod pretpostavkom godišnjeg prinosa od približno 3% na temelju ovoga, osiguranik bi nakon 10 godina primio oko 230.75 USD.
Međutim, nalazi usporedbe i analize 60 domaćih varijabilnih anuitetnih proizvoda koje je provelo 'K-Consumer Report' u travnju 2012. bili su drugačiji. Prema istraživanju, većina proizvoda zabilježila je efektivne stope povrata koje nisu uspjele dostići ni stopu inflacije od 3.19% tijekom proteklog desetljeća. Nakon objavljivanja ovih rezultata, stopa upisa za varijabilno anuitetno osiguranje pala je za otprilike 50-70%. Dok su mnogi vjerojatno mislili: 'To je win-win situacija - dobivate zaštitu i povrat ulaganja', u stvarnosti se radilo o investicijskom proizvodu koji nije mogao ni pratiti inflaciju.
U vezi s tim, Song Seung-yong, direktor financijskog planiranja tvrtke Hope, navodi sljedeće.
„Ako osiguranje smatrate štednjom i kupujete osiguranje usmjereno na zaštitu, možete pretrpjeti značajne financijske gubitke, a očekivani učinak uštede je također minimalan. Iako osiguranje ima prednost u tome što nudi porezne olakšice ako se održava dugoročno, raskid ili povlačenje u roku od 2-3 godine može rezultirati gubicima. Morate uplaćivati doprinose najmanje 10 godina da biste uopće mogli raspravljati o bilo kakvom učinku uštede.“
Ukratko, osiguranje nije investicijski proizvod poput uzajamnih fondova. Stoga je racionalnije koristiti osiguranje kao sredstvo za pripremu za rizike uz minimalne troškove i upravljati preostalim sredstvima putem zasebnih investicijskih instrumenata. Na primjer, ako imate 100 USD mjesečno za trošenje na osiguranje, puno je bolje izdvojiti 30 USD za osiguranje zaštite, a preostalih 70 USD uložiti na druge načine nego sve uložiti u štedno osiguranje.
Osiguranje također ima troškove
Jedan ključni faktor koji treba uzeti u obzir pri kupnji osiguranja su prekomjerni administrativni troškovi i naknade. Kod varijabilnog osiguranja poznato je da ti troškovi u prosjeku iznose oko 10%. Međutim, lako je previdjeti da značajan dio toga odlazi na troškove poput kupnje opreme velikih osiguravajućih agencija ili prekomjernih troškova oglašavanja.
Općenito, anuitetsko osiguranje čini se atraktivnim jer pruža pokriće u slučaju nesreća ili bolesti, a ako se takvi događaji ne dogode, može se pretvoriti u anuitet za kasniju upotrebu. Budući da kombiniraju i funkciju zaštite i štednje, banke i financijske institucije aktivno promoviraju ove proizvode. Problem je, međutim, što su premije skupe, a operativni troškovi koje financijske institucije odbijaju tijekom ovog procesa također su značajni. Nije neuobičajeno da je potrebno najmanje 16 do 20 godina ili više samo da se povrati glavnica nakon odbitka operativnih troškova od plaćenih premija.
To znači da je teško dobiti više od glavnice prije nego što prođe 16 do 20 godina. Štoviše, nakon 20 godina vrijednost novca vjerojatno će se smanjiti. U konačnici, 'plaćanje premija 20 godina samo da bi se jedva nadoknadio glavnica' teško da ima smisla; nazvati to gubitkom nije pretjerivanje.
Provjerite uvjete police osiguranja
Potrošači često žure s kupnjom osiguranja nakon što vide reklame, razmišljajući: „Je li postojao tako dobar proizvod?“ Problem je u tome što se kritični troškovi ili nepovoljni uvjeti često previđaju bez dovoljnog objašnjenja tijekom ovog procesa. Budući da je osiguranje općenito dugoročni proizvod, čak i male razlike u naknadama i troškovima mogu dovesti do značajnih varijacija u stvarnom iznosu pokrića primljenom tijekom vremena.
Poseban oprez potreban je s proizvodima osiguranja koji se reklamiraju kao "bez pitanja". Fraze poput "upišite se bez zdravstvenog pregleda", "upišite se odmah bez procjene rizika" ili "osiguranje roditeljske poštovanja" ne bi vas trebale lako uvjeriti. Tvrdnje o jednostavnoj registraciji često podrazumijevaju skrivene uvjete nepovoljne za potrošača.
U vezi s tim, Song Seung-yong, direktor financijskog planiranja tvrtke Hope, upozorava:
„Osiguravajući proizvodi za koje se lako prijaviti često skrivaju višestruke probleme. To je zato što je pokriće često vrlo ograničeno ili struktura dopušta samo osigurane naknade u slučajevima s izuzetno malom vjerojatnošću. Kada vidite oglase za osiguranje u trgovinama za dom ili na kabelskim kanalima, oni govore kao da se pokriće primjenjuje u svim situacijama. Proizvodi koji se obično nazivaju 'Lee Soon-jae osiguranje' su takvi. Međutim, osiguranje u osnovi zahtijeva dobro zdravlje za prijavu i tek tada možete dobiti odgovarajuću pokrivenost. Morate prepoznati da proizvodi koji se snažno promoviraju kao da omogućuju prijavu čak i kada ste bolesni ili lako dostupni starijim osobama često imaju mnoga skrivena ograničenja. Na primjer, neki imaju izuzetno ograničene strukture pokrića, kao što je nepružanje pokrića za bolest i isplata samo ako smrt nastupi zbog nesreće.“
Odvjetnik Jeon Young-jun iz odvjetničkog društva Hanuri također ističe isti problem.
„Prilikom prodaje osiguravajućih proizvoda, tvrtke često objašnjavaju kao da možete dobiti naknadu čak i za manje probleme. Međutim, kada se dogodi stvarni osiguravajući incident, nije neuobičajeno da odbiju isplatu pozivajući se na složene uvjete police, rekavši 'ovo nije pokriveno' ili 'to je iznimka'. Dio koji osiguravatelji ne uspijevaju dovoljno objasniti su upravo te klauzule o iznimkama. Uvjeti police sadrže vrlo složene odredbe o iznimkama. Na primjer, mogu navesti: 'Isplaćujemo naknade ako ste hospitalizirani 3 dana ili dulje', ali kada zapravo podnesete zahtjev nakon 3 dana hospitalizacije, oni često odbijaju isplatu pozivajući se na specifične klauzule o iznimkama.“
Stoga, pri odabiru proizvoda osiguranja, morate pažljivo pregledati uvjete police. Ako imate medicinsku povijest ili posebne osobne okolnosti, trebali biste ih u potpunosti objasniti i proći kroz postupak kako biste unaprijed potvrdili je li pokriće zapravo moguće nakon prijave. Čak i ako je teško pročitati i razumjeti sve složene uvjete i odredbe ispunjene sitnim slovima, ovaj korak ne treba preskočiti. Ključno je zapamtiti da nije neuobičajeno da se oglašeno pokriće razlikuje od uvjeta police ili da su klauzule nepovoljne za osiguranika napisane pretjerano sitnim slovima, što ih potrošačima čini lako previdjeti.
Zapamtite jednu stvar prije kupnje osiguranja
Kako biste trebali odabrati dobru policu osiguranja? Temeljno načelo je 'dobivanje maksimalne pokrivenosti za minimalnu cijenu'. Naravno, nijedan proizvod ne zadovoljava u potpunosti i ovaj kriterij i individualne potrebe. Ključno je pažljivo procijeniti je li osiguranje točno usklađeno s vašom specifičnom svrhom.
Proizvodi osiguranja mogu se grubo podijeliti na 'proizvode s fiksnim iznosom pokrića' i 'proizvode s pokrićem stvarnih troškova'. Proizvodi s fiksnim iznosom pokrića omogućuju dvostruku naknadu, dok proizvodi s pokrićem stvarnih troškova kompenziraju proporcionalno stvarno nastalom gubitku. Objasnimo to malo jednostavnije.
Na primjer, ako imate tri police osiguranja za rak u vrijednosti od 100,000 USD (pokriće s fiksnim iznosom) i dijagnosticiran vam je rak, možete primiti 100,000 USD od svake police, što ukupno iznosi 300,000 USD. Suprotno tome, proizvodi temeljeni na odšteti kompenziraju samo stvarno nastale gubitke. Stoga, čak i ako imate više polica, iznos odštete dijeli se proporcionalno stvarnom gubitku. Slijedom toga, maksimalni iznos koji možete primiti ograničen je na 100,000 USD.
Ukratko, zaključak je relativno jednostavan. Bilo da se radi o proizvodu tvrtke za životno osiguranje ili proizvodu tvrtke za osiguranje imovine i nezgode, nema značajne razlike. Prvo što treba provjeriti je li osiguranje proizvod s fiksnim iznosom pokrića ili proizvod za pokriće stvarnog gubitka. A budući da proizvodi za pokriće stvarnog gubitka ne pružaju dvostruku naknadu, dovoljna je kupnja samo jednog. Samo pamćenje ovih osnovnih načela može značajno smanjiti nepotrebne gubitke pri odabiru osiguranja.
