यह ब्लॉग पोस्ट इस बात की पड़ताल करता है कि बीमा एक वित्तीय निवेश क्यों नहीं हो सकता, इसके मूल उद्देश्य यानी जोखिम प्रबंधन पर प्रकाश डालते हुए, और बचत बीमा और परिवर्तनीय बीमा की संरचना के साथ-साथ शुल्क और पॉलिसी शर्तों की कमियों का पता लगाता है।

बीमा कोई वित्तीय निवेश नहीं है।

तो बीमा के बारे में क्या? जैसा कि हम सभी जानते हैं, बीमा जोखिम प्रबंधन के लिए चुकाया जाने वाला एक खर्च है। इसका अर्थ यह भी है कि बीमा बचत या निधियों की तरह धन प्रबंधन का साधन नहीं है। फिर भी, कोरियाई लोग, जो अपनी मूल पूंजी खोने से बहुत हिचकिचाते हैं, स्पष्ट रूप से बचत बीमा उत्पादों को प्राथमिकता देते हैं जो उन्हें बाद में जमा की गई मूल पूंजी का एक पैसा भी वापस पाने की सुविधा देते हैं।
तो क्या ये बचत बीमा उत्पाद वास्तव में पॉलिसीधारकों को पर्याप्त लाभ पहुंचा सकते हैं? क्या यह वास्तव में एक कारगर बीमा उत्पाद हो सकता है जो ग्राहक की इच्छित 'मूलधन' की सुरक्षा करे और जोखिम उत्पन्न होने पर पर्याप्त कवरेज प्रदान करे?
आइए, एक समय में काफी लोकप्रिय रहे वेरिएबल इंश्योरेंस के मामले को डॉलर के आंकड़ों से समझते हैं। वेरिएबल इंश्योरेंस एक ऐसा उत्पाद है जिसमें पॉलिसीधारक द्वारा भुगतान किए गए प्रीमियम का एक हिस्सा स्टॉक, बॉन्ड आदि में निवेश किया जाता है और निवेश पर मिलने वाला रिटर्न पॉलिसीधारक को इन निवेशों के प्रदर्शन के आधार पर वितरित किया जाता है। उदाहरण के लिए, मान लीजिए कि मासिक प्रीमियम का भुगतान $200 है। इस राशि में से पहले जोखिम प्रीमियम काटा जाता है, फिर परिचालन खर्च और शुल्क जैसे अतिरिक्त प्रीमियम घटाए जाते हैं। शेष लगभग 88-95% को बचत प्रीमियम के रूप में अलग कर लिया जाता है और फंड में निवेश किया जाता है। निवेश पर मिलने वाला रिटर्न पॉलिसीधारक को वार्षिकी के रूप में वापस किया जाता है। दूसरे शब्दों में, $200 के मासिक प्रीमियम में से केवल लगभग $177.50 ही वास्तव में निवेश के लिए उपयोग किया जाता है। इस आधार पर लगभग 3% के वार्षिक रिटर्न को मानते हुए, पॉलिसीधारक को 10 वर्षों के बाद लगभग $230.75 प्राप्त होंगे।
हालांकि, अप्रैल 2012 में 'के-कंज्यूमर रिपोर्ट' द्वारा 60 घरेलू वेरिएबल एन्युटी उत्पादों की तुलना और विश्लेषण के निष्कर्ष अलग थे। सर्वेक्षण के अनुसार, अधिकांश उत्पादों की प्रभावी प्रतिफल दरें पिछले दशक की 3.19% मुद्रास्फीति दर के बराबर भी नहीं थीं। इन निष्कर्षों के जारी होने के बाद, वेरिएबल एन्युटी बीमा के लिए नामांकन दर में लगभग 50-70% की भारी गिरावट आई। हालांकि कई लोगों ने सोचा होगा, 'यह फायदे का सौदा है—आपको सुरक्षा और निवेश पर प्रतिफल दोनों मिलते हैं,' लेकिन वास्तविकता में, यह एक ऐसा निवेश उत्पाद था जो मुद्रास्फीति के साथ तालमेल भी नहीं रख सका।
इस संबंध में होप फाइनेंशियल प्लानिंग के निदेशक सोंग सेउंग-योंग ने निम्नलिखित बयान दिया है।

“अगर आप बीमा को बचत के रूप में देखते हैं और सुरक्षा-उन्मुख बीमा खरीदते हैं, तो आपको भारी वित्तीय नुकसान हो सकता है, और अपेक्षित बचत भी नगण्य होगी। हालांकि बीमा में दीर्घकालिक रूप से कर लाभ मिलने का फायदा है, लेकिन 2-3 साल के भीतर इसे बंद करने या इससे पैसा निकालने पर नुकसान हो सकता है। बचत के किसी भी प्रभाव पर चर्चा शुरू करने के लिए भी आपको कम से कम 10 साल तक इसमें योगदान देना होगा।”

संक्षेप में, बीमा म्यूचुअल फंड की तरह निवेश उत्पाद नहीं है। इसलिए, बीमा का उपयोग कम से कम लागत पर जोखिमों से निपटने की तैयारी के साधन के रूप में करना और शेष धनराशि को अलग-अलग निवेश विकल्पों के माध्यम से प्रबंधित करना अधिक तर्कसंगत है। उदाहरण के लिए, यदि आपके पास बीमा पर खर्च करने के लिए प्रति माह $100 हैं, तो $30 सुरक्षा बीमा में लगाना और शेष $70 को बचत बीमा में लगाने की तुलना में अन्य तरीकों से निवेश करना कहीं बेहतर है।

बीमा में भी शुल्क लगते हैं।

बीमा खरीदते समय ध्यान देने योग्य एक महत्वपूर्ण कारक अत्यधिक प्रशासनिक लागत और शुल्क हैं। परिवर्तनीय बीमा के लिए, ये लागतें औसतन लगभग 10% होती हैं। हालांकि, इस बात पर अक्सर ध्यान नहीं जाता कि इसका एक बड़ा हिस्सा बड़े बीमा एजेंसियों द्वारा उपकरण खरीदने या अत्यधिक विज्ञापन लागत जैसे खर्चों में ही खर्च हो जाता है।
आम तौर पर, वार्षिकी बीमा आकर्षक लगता है क्योंकि यह दुर्घटना या बीमारी की स्थिति में कवरेज प्रदान करता है, और यदि ऐसी घटनाएँ नहीं होती हैं, तो इसे बाद में उपयोग के लिए वार्षिकी में परिवर्तित किया जा सकता है। सुरक्षा और बचत दोनों लाभों के संयोजन के कारण, बैंक और वित्तीय संस्थान इन उत्पादों को सक्रिय रूप से बढ़ावा देते हैं। हालांकि, समस्या यह है कि प्रीमियम महंगे होते हैं, और इस प्रक्रिया के दौरान वित्तीय संस्थानों द्वारा काटे जाने वाले परिचालन खर्च भी काफी अधिक होते हैं। प्रीमियम में से परिचालन खर्च काटने के बाद मूलधन की वसूली में कम से कम 16 से 20 वर्ष या उससे अधिक का समय लगना असामान्य नहीं है।
इसका मतलब है कि 16 से 20 साल बीतने से पहले मूलधन से अधिक राशि प्राप्त करना मुश्किल है। इसके अलावा, 20 साल बाद, पैसे का मूल्य कम होने की संभावना है। अंततः, 'मूलधन की थोड़ी सी राशि वसूलने के लिए 20 साल तक प्रीमियम चुकाना' शायद ही सार्थक है; इसे नुकसान कहना कोई अतिशयोक्ति नहीं होगी।

बीमा पॉलिसी की शर्तों की जांच करें

विज्ञापन देखकर उपभोक्ता अक्सर बीमा खरीदने के लिए दौड़ पड़ते हैं, यह सोचकर कि "क्या वाकई इतना अच्छा उत्पाद है?" समस्या यह है कि इस प्रक्रिया के दौरान महत्वपूर्ण लागतों या प्रतिकूल परिस्थितियों को अक्सर पर्याप्त स्पष्टीकरण के बिना ही नज़रअंदाज़ कर दिया जाता है। चूंकि बीमा आम तौर पर एक दीर्घकालिक उत्पाद है, इसलिए शुल्क और लागत में मामूली अंतर भी समय के साथ प्राप्त वास्तविक कवरेज राशि में महत्वपूर्ण बदलाव ला सकता है।
“बिना किसी सवाल के” के नाम से बेचे जाने वाले बीमा उत्पादों से सावधान रहें। “स्वास्थ्य जांच के बिना नामांकन करें”, “बिना अंडरराइटिंग के तुरंत नामांकन करें” या “माता-पिता के प्रति सम्मान बीमा” जैसे वाक्यांशों से आसानी से प्रभावित न हों। आसान नामांकन के दावे अक्सर उपभोक्ता के लिए हानिकारक छिपे हुए नियमों का संकेत देते हैं।
इस संबंध में, होप फाइनेंशियल प्लानिंग के निदेशक सोंग सेउंग-योंग ने चेतावनी दी है:

“जिन बीमा उत्पादों में नामांकन कराना आसान होता है, उनमें अक्सर कई तरह की कमियां छिपी होती हैं। ऐसा इसलिए होता है क्योंकि कवरेज अक्सर बहुत सीमित होता है, या उनका ढांचा केवल उन मामलों में बीमा लाभ देता है जिनकी संभावना बहुत कम होती है। जब आप होम शॉपिंग या टीवी चैनलों पर बीमा के विज्ञापन देखते हैं, तो वे इस तरह से बात करते हैं जैसे कि कवरेज सभी स्थितियों में लागू होता है। आमतौर पर 'ली सून-जाए बीमा' कहे जाने वाले उत्पाद भी ऐसे ही होते हैं। हालांकि, बीमा के लिए नामांकन कराने हेतु स्वस्थ होना अनिवार्य है, और तभी आपको उचित कवरेज मिल सकता है। आपको यह समझना होगा कि जिन उत्पादों का ज़ोर-शोर से प्रचार किया जाता है कि बीमारी की स्थिति में भी नामांकन की अनुमति है या जो बुजुर्गों के लिए आसानी से उपलब्ध हैं, उनमें अक्सर कई छिपे हुए प्रतिबंध होते हैं। उदाहरण के लिए, कुछ में कवरेज की संरचना बेहद सीमित होती है, जैसे कि बीमारी के लिए कोई कवरेज नहीं देना और केवल दुर्घटना के कारण मृत्यु होने पर ही भुगतान करना।”

हनूरी लॉ फर्म के वकील जियोन यंग-जून भी इसी मुद्दे को उठाते हैं।

बीमा उत्पाद बेचते समय, कंपनियां अक्सर यह जताती हैं कि मामूली समस्याओं के लिए भी आपको लाभ मिल सकता है। हालांकि, जब कोई वास्तविक बीमा संबंधी घटना घटती है, तो वे अक्सर जटिल पॉलिसी शर्तों का हवाला देते हुए भुगतान करने से इनकार कर देते हैं, जैसे कि 'यह कवर नहीं है' या 'यह अपवाद है'। बीमा कंपनियां इन्हीं अपवाद खंडों को ठीक से समझाने में विफल रहती हैं। पॉलिसी की शर्तों में अत्यंत जटिल अपवाद प्रावधान होते हैं। उदाहरण के लिए, वे कह सकते हैं, 'यदि आप 3 दिन या उससे अधिक समय तक अस्पताल में भर्ती रहते हैं तो हम लाभ का भुगतान करते हैं,' लेकिन जब आप वास्तव में 3 दिन के अस्पताल में भर्ती होने के बाद दावा करते हैं, तो वे अक्सर विशिष्ट अपवाद खंडों का हवाला देते हुए भुगतान से इनकार कर देते हैं।

इसलिए, बीमा उत्पाद चुनते समय, पॉलिसी की शर्तों की सावधानीपूर्वक समीक्षा करें। यदि आपका कोई स्वास्थ्य इतिहास है या कोई विशेष व्यक्तिगत परिस्थितियाँ हैं, तो आपको इन्हें पूरी तरह से समझाना चाहिए और नामांकन के बाद कवरेज संभव है या नहीं, इसकी पुष्टि करने के लिए पहले से ही प्रक्रिया पूरी करनी चाहिए। भले ही बारीक अक्षरों में लिखी गई सभी जटिल शर्तों और नियमों को पढ़ना और समझना मुश्किल हो, फिर भी इस चरण को नज़रअंदाज़ नहीं करना चाहिए। यह याद रखना महत्वपूर्ण है कि विज्ञापित कवरेज और पॉलिसी की शर्तों में अंतर होना या पॉलिसीधारक के लिए प्रतिकूल खंडों को बहुत छोटे अक्षरों में लिखा जाना आम बात है, जिससे उपभोक्ताओं के लिए उन्हें अनदेखा करना आसान हो जाता है।

बीमा खरीदने से पहले एक बात याद रखें

तो आपको एक अच्छी बीमा पॉलिसी कैसे चुननी चाहिए? मूल सिद्धांत है 'न्यूनतम लागत में अधिकतम कवरेज प्राप्त करना'। बेशक, कोई भी एक उत्पाद इस मानदंड और व्यक्तिगत आवश्यकताओं दोनों को पूरी तरह से संतुष्ट नहीं करता है। महत्वपूर्ण बात यह है कि आप सावधानीपूर्वक आकलन करें कि क्या बीमा आपके विशिष्ट उद्देश्य के साथ पूरी तरह से मेल खाता है।
बीमा उत्पादों को मोटे तौर पर 'निश्चित राशि कवरेज उत्पाद' और 'वास्तविक लागत कवरेज उत्पाद' में वर्गीकृत किया जा सकता है। निश्चित राशि कवरेज उत्पादों में दोहरी क्षतिपूर्ति की अनुमति होती है, जबकि वास्तविक लागत कवरेज उत्पाद वास्तविक नुकसान के अनुपात में क्षतिपूर्ति प्रदान करते हैं। आइए इसे थोड़ा और सरल शब्दों में समझते हैं।
उदाहरण के लिए, यदि आपके पास तीन $100,000 की कैंसर बीमा पॉलिसी (निश्चित राशि कवरेज) हैं और आपको कैंसर का पता चलता है, तो आप प्रत्येक पॉलिसी से $100,000 प्राप्त कर सकते हैं, कुल मिलाकर $300,000। इसके विपरीत, क्षतिपूर्ति-आधारित उत्पाद केवल वास्तविक नुकसान की भरपाई करते हैं। इसलिए, भले ही आपके पास कई पॉलिसी हों, क्षतिपूर्ति राशि वास्तविक नुकसान के अनुपात में विभाजित की जाती है। परिणामस्वरूप, आपको मिलने वाली अधिकतम राशि $100,000 तक सीमित है।
संक्षेप में कहें तो, निष्कर्ष काफी सीधा है। चाहे वह जीवन बीमा कंपनी का उत्पाद हो या संपत्ति एवं दुर्घटना बीमा कंपनी का, उनमें कोई खास अंतर नहीं है। सबसे पहले यह जांचना आवश्यक है कि बीमा एक निश्चित राशि का कवरेज है या वास्तविक हानि कवरेज। चूंकि वास्तविक हानि कवरेज में दोहरा मुआवजा नहीं मिलता, इसलिए केवल एक ही बीमा खरीदना पर्याप्त है। इन बुनियादी सिद्धांतों को याद रखने से बीमा चुनते समय अनावश्यक नुकसान से काफी हद तक बचा जा सकता है।