આ બ્લોગ પોસ્ટ ક્રેડિટ કાર્ડના ઉપયોગથી લઈને હોમ ઇક્વિટી લોન સુધી, આપણા રોજિંદા જીવનમાં ફેલાયેલા દેવાના માળખાની તપાસ કરે છે, અને વ્યક્તિઓ અને સમાજ માટે ઘરગથ્થુ દેવાની અસરોની શાંતિથી શોધ કરે છે. તે પસંદગીઓ કરવા માટેના માપદંડો શોધે છે.

લોન 'દારૂ' જેવી છે

સરળ શબ્દોમાં કહીએ તો, લોન એ 'દેવું' છે. દેવું હોવું એ ખરાબ નથી. સમસ્યા 'વધુ પડતા ઉધાર'માં રહેલી છે, ઉધાર પોતે નહીં. આ અર્થમાં, લોન દારૂ જેવી છે. દારૂ, જ્યારે મધ્યમ માત્રામાં પીવામાં આવે છે, ત્યારે તે સકારાત્મક ભૂમિકા ભજવે છે. તે રક્ત પરિભ્રમણને મદદ કરી શકે છે, સખત મહેનતનો બોજ હળવો કરી શકે છે અને જીવનમાં જોમ ભરી શકે છે. જો કે, સમસ્યાઓ ત્યારે ઊભી થાય છે જ્યારે વ્યક્તિ પોતાની ક્ષમતા કરતાં વધુ પડતું પીવે છે, નશામાં અકસ્માતોનું કારણ બને છે, અથવા દારૂ પર વધુ પડતું નિર્ભર બને છે, જેનાથી મદ્યપાન થાય છે. લોન પણ અલગ નથી. જો યોગ્ય સમયે, વ્યવસ્થાપિત મર્યાદામાં, સમજદારીપૂર્વક ઉપયોગ કરવામાં આવે છે અને સમયસર ચૂકવવામાં આવે છે, તો લોન લેવાથી સ્વાભાવિક રીતે સમસ્યાઓ થતી નથી.

'સારું' ઉધાર લેવું

દક્ષિણ કોરિયામાં પુખ્ત વયના લોકોમાં, શું ખરેખર કોઈ એવા છે જેમણે ક્યારેય લોન લીધી નથી? કદાચ તમે વિચારો છો તેના કરતા ઓછા. લોનના પ્રકારો અત્યંત વૈવિધ્યસભર છે, અને ઉધાર લેનારાઓ તેમના સંજોગો અને ધ્યેયોને અનુરૂપ ઉત્પાદનો પસંદ કરે છે. ઉદાહરણ તરીકે, કોલેજના વિદ્યાર્થીઓ વારંવાર વિદ્યાર્થી લોનનો ઉપયોગ કરે છે. જ્યારે તેઓ સ્નાતક થાય છે અને તે લોન ચૂકવે છે, ત્યારે ઘણીવાર ઘર ખરીદવાનો સમય આવે છે. જેમની પાસે જીઓન્સ ડિપોઝિટ માટે જરૂરી રકમ નથી તેઓ જીઓન્સ લોન તરફ વળે છે. ખાસ કરીને સિઓલ મેટ્રોપોલિટન વિસ્તારમાં, મિલકતના ભાવ આસમાને પહોંચતા હોવાથી મોર્ટગેજ વિના ઘર ખરીદવું લગભગ અશક્ય છે. ઓવરડ્રાફ્ટ એકાઉન્ટ્સ એ મુખ્યત્વે પગારદાર કામદારો દ્વારા ઉપયોગમાં લેવાતી લોન પ્રોડક્ટ છે, અને ઘણા લોકો ધિરાણ આપતી કંપનીઓ પાસેથી કાર્ડ લોન અથવા સેવાઓનો પણ ઉપયોગ કરે છે.
આ રોજિંદા જીવનમાં જોવા મળતા લોનના ઉદાહરણો પ્રમાણમાં સામાન્ય છે. તો, શું કોઈ એવી વ્યક્તિ કે જેણે ક્યારેય આ ઉત્પાદનોનો ઉપયોગ કર્યો નથી તે દાવો કરી શકે છે કે "મારી પાસે કોઈ લોન નથી"? હકીકતમાં, એક ઉત્પાદન એટલું સર્વવ્યાપી છે કે લોકો ઘણીવાર તેનો ઉપયોગ લોન તરીકે ઓળખ્યા વિના પણ કરે છે: ક્રેડિટ કાર્ડ. ક્રેડિટ કાર્ડનો ઉપયોગ કરવાની પ્રક્રિયાનો વિચાર કરો. જે ક્ષણે તમે કોઈ વસ્તુ ખરીદો છો અને તમારા ક્રેડિટ કાર્ડથી ચુકવણી કરો છો, તે ક્ષણે કંઈક ખૂબ જ રસપ્રદ બને છે. ખરીદી કરવા છતાં, તમારા વૉલેટ અથવા બેંક ખાતામાં બેલેન્સ તરત જ ઘટતું નથી. છતાં, તમે હજી પણ વસ્તુ મેળવો છો. વાસ્તવિક ચુકવણી નિયત તારીખ સુધી કરવામાં આવતી નથી. બીજા શબ્દોમાં કહીએ તો, જે દિવસથી તમે તમારા ક્રેડિટ કાર્ડથી કંઈક ખરીદો છો તે દિવસથી નિયત તારીખે તમારા ખાતામાંથી પૈસા કાપવામાં આવે ત્યાં સુધી, તમે મૂળભૂત રીતે એક પ્રકારની લોન પ્રોડક્ટનો ઉપયોગ કરી રહ્યા છો. તેથી, કોઈપણ લોન વિના જીવવું વાસ્તવિકતામાં ખૂબ મુશ્કેલ છે. તેથી જ લોનને યોગ્ય રીતે સમજવી એ સમજદાર નાણાકીય પ્રવૃત્તિઓ માટે પ્રારંભિક બિંદુ છે.
બેંકો જે વ્યાજ દરનો ઉલ્લેખ કરે છે તેનો અર્થ સામાન્ય રીતે 'વાર્ષિક ટકાવારી દર' (એપીઆર) થાય છે. આ એક આંકડો દર્શાવે છે કે એક વર્ષના સમયગાળા દરમિયાન મુખ્ય રકમની તુલનામાં કેટલું વ્યાજ ચૂકવવામાં આવ્યું છે અથવા પ્રાપ્ત થયું છે. નીચેના લેખના મથાળા પર વિચાર કરો:

“ધીરાણ આપતી કંપનીઓ ઓછી ક્રેડિટ ધરાવતા વ્યક્તિઓ માટે પણ દરવાજા બંધ કરી રહી છે... 'યોગ્ય વ્યાજ દર વાર્ષિક ઓછામાં ઓછો 26.7% હોવો જોઈએ'” (ધ કોરિયા ઇકોનોમિક ડેઇલી, 15 નવેમ્બર, 2022)

લોન કંપની લોન આપ્યા પછી જે મહત્તમ વ્યાજ દર વસૂલ કરી શકે છે તે કાયદા દ્વારા નક્કી કરવામાં આવે છે અને તેને 'કાનૂની મહત્તમ વ્યાજ દર' કહેવામાં આવે છે. 2024 સુધીમાં, દક્ષિણ કોરિયાનો કાયદેસર મહત્તમ વ્યાજ દર વાર્ષિક 20% પર રહે છે. ઉચ્ચ વ્યાજ દર ધરાવતી લોન કંપનીઓ અસ્તિત્વમાં છે કારણ કે એવા લોકો છે જે બેંકોના ઓછા વ્યાજ દરના ઉત્પાદનોનો ઉપયોગ કરી શકતા નથી. ઉધાર લેનારાના દૃષ્ટિકોણથી, વ્યાજ દર હજુ પણ ખૂબ ઊંચો લાગે છે. જો કે, ધિરાણકર્તાઓની દલીલ છે કે વધતા બજાર વ્યાજ દરે તેમના ઉધાર ખર્ચમાં વધારો કર્યો છે અને ડિફોલ્ટનું જોખમ વધાર્યું છે, જેના કારણે વાર્ષિક 20% પર કામગીરી ટકાવી રાખવી મુશ્કેલ બની ગઈ છે. વ્યવહારમાં, કેટલાક ધિરાણકર્તાઓ નીચા ક્રેડિટ રેટિંગ ધરાવતા લોકોને ધિરાણ આપવાનો ઇનકાર કરીને ટકી રહ્યા છે અને કાયદેસર મહત્તમ વ્યાજ દરને વાર્ષિક ઓછામાં ઓછા 27% સુધી વધારવાની માંગ કરી રહ્યા છે. કાયદેસર મહત્તમ વ્યાજ દર, જે 2007 માં વાર્ષિક 66% સુધી પહોંચ્યો હતો, ત્યારથી ધીમે ધીમે તેના વર્તમાન સ્તર સુધી ઘટી ગયો છે. નીચા વ્યાજ દરોને કારણે સંઘર્ષ કરી રહેલા ધિરાણકર્તાઓ અથવા ઊંચા વ્યાજ દરની લોન પણ મેળવી શકતા ન હોવાથી ગેરકાયદેસર ભૂગર્ભ ધિરાણમાં ધકેલી દેવામાં આવેલા વ્યક્તિઓને બિનશરતી દોષ આપવાને બદલે, આવા લોકોની સંખ્યા ઘટાડવા માટે સામાજિક માળખામાં જ સુધારો કરવા પર ધ્યાન કેન્દ્રિત કરવું ખૂબ જ મહત્વપૂર્ણ છે.

ઘર ખરીદવા માટે તમારા ઘરનો ઉપયોગ જામીન તરીકે કરીને પૈસા ઉધાર લેવા

જ્યારે સામાન્ય લોકોને મોટી રકમની જરૂર હોય છે, ત્યારે તેઓ સામાન્ય રીતે જે લોન પ્રોડક્ટ વિશે વિચારે છે તે 'મોર્ટગેજ લોન' હોય છે, જેને ઘણીવાર 'મોર્ટગેજ' તરીકે ટૂંકી કરવામાં આવે છે. સિઓલમાં યોગ્ય સ્થાને 30-પ્યોંગ એપાર્ટમેન્ટની કિંમત ઘણીવાર 1 બિલિયન વોનથી વધુ હોય છે. જો કે, આનો અર્થ એ નથી કે આવા એપાર્ટમેન્ટના બધા માલિકો 1 બિલિયન વોનથી વધુ રોકડ ધરાવતા શ્રીમંત વ્યક્તિઓ છે. "બેડરૂમ મારો છે, પરંતુ લિવિંગ રૂમ અને ગેસ્ટ રૂમ બેંકનો છે" એ કહેવત અતિશયોક્તિ નથી. હોમ ઇક્વિટી લોન એ ખરીદેલા ઘરને બેંકમાં કોલેટરલ તરીકે ગીરવે મૂકીને પૈસા ઉધાર લેવાની એક પદ્ધતિ છે. તેનો અર્થ એ પણ થાય છે કે જો ઉધાર લેનાર લોન ચૂકવવામાં નિષ્ફળ જાય, તો બેંક ઉછીના આપેલા પૈસા પાછા મેળવવા માટે ગીરવે રાખેલ ઘર વેચી શકે છે.
ઉધાર લેનારાના દ્રષ્ટિકોણથી, લોનનો વ્યાજ દર જેટલો ઓછો હશે, તેટલું સારું. આ વ્યાજ દર માળખાના આધારે, લોન ઉત્પાદનોને ચલ-દર અને નિશ્ચિત-દર ઉત્પાદનોમાં વિભાજિત કરવામાં આવે છે. ચલ-દર ઉત્પાદનોમાં વ્યાજ દર હોય છે જે લોન સમયગાળા દરમિયાન બદલાય છે, જ્યારે નિશ્ચિત-દર ઉત્પાદનોમાં વ્યાજ દરો યથાવત રહે છે. પ્રથમ નજરમાં, નિશ્ચિત-દર ઉત્પાદનો, જ્યાં વ્યાજ દર બદલાતો નથી, તે વધુ અનુકૂળ લાગે છે. ઘરગથ્થુ નાણાકીય વ્યવસ્થાપનના દ્રષ્ટિકોણથી, સતત માસિક ચુકવણીનું સંચાલન કરવું ખૂબ સરળ છે.
જોકે, લોન પ્રોડક્ટ્સ ડિઝાઇન કરતી વખતે, બેંકો ઘણીવાર ચલ-દર ઉત્પાદનો માટે વ્યાજ દર ફિક્સ્ડ-દર ઉત્પાદનો કરતા ઓછો નક્કી કરે છે. વધુમાં, જો વ્યાજ દર ઘટે છે, તો ભવિષ્યમાં વ્યાજનો બોજ ઘટી શકે છે. અલબત્ત, આ પરિસ્થિતિ વારંવાર બનતી નથી. મોર્ટગેજ માટે ચુકવણીનો સમયગાળો સામાન્ય રીતે 30 થી 40 વર્ષનો હોય છે, જેમાં કેટલીક પ્રોડક્ટ્સ 50 વર્ષ સુધી લંબાય છે. આટલા લાંબા ચુકવણી સમયગાળાને કારણે, ફિક્સ્ડ-દર ઉત્પાદનો પણ સામાન્ય રીતે ચોક્કસ સમયગાળા પછી ચલ દરોમાં રૂપાંતરિત કરવા માટે ડિઝાઇન કરવામાં આવે છે.

“ચલ → સ્થિર દર 'ખાસ હોમ લોન' આગામી વર્ષે અસ્થાયી રૂપે કાર્યરત” (ડોંગ-એ ઇલ્બો, 2022.12.07.)

બેંકના દ્રષ્ટિકોણથી, વ્યાજ દર વધે તો પણ ચલ દરે નાણાં ઉછીના આપવા એ મોટી સમસ્યા નથી. જો ઉધાર લેનારાઓ ડિફોલ્ટ કરે છે, તો બેંક લોનની રકમ વસૂલવા માટે કોલેટરલાઇઝ્ડ મિલકત (ઘર) વેચી શકે છે. જો કે, સરકારની સ્થિતિ અલગ છે. અથવા તો, તે અલગ હોવું જોઈએ. જો વધતા વ્યાજ દરો પરિવારોને દેવું ચૂકવવા માટે તેમના ઘરો વેચવાની ફરજ પાડે છે, અને તે ચિંતા સમગ્ર વસ્તીમાં ફેલાય છે, તો સમગ્ર રાષ્ટ્રીય અર્થતંત્ર હચમચી શકે છે. તેથી, ચોક્કસ સુરક્ષા પગલાં જરૂરી છે. આ કારણોસર, સરકાર બેંકો સાથે સલાહ લે છે જેથી લોન ઉત્પાદનો તૈયાર કરી શકાય જે વ્યાજ દરના વધઘટથી પ્રમાણમાં ઓછી પ્રભાવિત થાય અને તે લોકોને ઓફર કરે. અલબત્ત, બેંકો હંમેશા આવી નીતિઓ સાથે સક્રિય રીતે સહકાર આપતી નથી.
સમસ્યા એ છે કે જો મારા માટે અનુકૂળ લોન પ્રોડક્ટ ઉપલબ્ધ થાય તો પણ, બેંકો મને વ્યક્તિગત રીતે જાણ કરતી નથી જેમ તેઓ ટેક્સ બિલ વિશે કરે છે. સારી લોન પ્રોડક્ટ્સ ચૂકી ન જવા માટે, નાણાકીય નીતિ સંબંધિત સમાચાર સતત તપાસવા જરૂરી છે.
તો આપણી વર્તમાન પરિસ્થિતિ કેટલી ગંભીર છે કે સરકારે સીધી લોન પ્રોડક્ટ્સ ડિઝાઇન કરવાનું પણ વિચારવું પડે?

"શું 'લીવરેજ-આધારિત દેવાની પાર્ટી' સમાપ્ત થઈ ગઈ છે? ઘરગથ્થુ લોન ઘટાડવાની શરૂઆત" (મેઇલ બિઝનેસ ન્યૂઝપેપર, 2 ડિસેમ્બર, 2022)

“20 ના દાયકાના 'લીવરેજ-આધારિત દેવાદારો' નું દેવું 41% વધ્યું... આ વર્ષે ઘરગથ્થુ દેવું 100 મિલિયન વોન સુધી પહોંચ્યું” (મનીએસ, 1 ડિસેમ્બર, 2022)

બેંક ઓફ કોરિયાની નવેમ્બર 2022 ની જાહેરાત અનુસાર, ઘરેલુ ઘરગથ્થુ લોનનું બાકી રહેલું બેલેન્સ આશરે 1,800 ટ્રિલિયન વોન સુધી પહોંચી ગયું છે. વ્યાજ દરમાં વધારા પછીના વલણે 'યંગ-કકેઉલ' (ઉધાર પૈસા સાથે રોકાણ) અને 'દેવું-બળતણ રોકાણ' (ઉધાર પૈસા સાથે રોકાણ) પર બ્રેક લગાવી દીધી છે, જેનાથી ઘરગથ્થુ લોનના વિકાસમાં કંઈક અંશે ઘટાડો થયો છે, પરંતુ આ સ્કેલ પ્રચંડ રહે છે. રાષ્ટ્રીય ઘરગથ્થુ દેવું ગમે તેટલું હોય, જો તમારા પર અથવા તમારા પરિવાર પર કોઈ સીધું દેવું ન હોય તો તે અપ્રસ્તુત લાગી શકે છે. જો કે, જ્યાં સુધી આપણે એક જ દેશમાં રહીએ છીએ, ત્યાં સુધી આપણે વધતી જતી ઘરગથ્થુ દેવાની સમસ્યાથી સંપૂર્ણપણે મુક્ત થઈ શકતા નથી.
ખાસ કરીને 20 વર્ષની ઉંમરના લોકો માટે પરિસ્થિતિ ગંભીર છે. 20 વર્ષની ઉંમરના લોકોમાં દેવું, જેમણે ન્યૂનતમ ડાઉન પેમેન્ટની જરૂર હોય તેવા ગેપ રોકાણોનો સક્રિયપણે ઉપયોગ કર્યો હતો અને ફક્ત તફાવતને આવરી લીધો હતો, 2021 ની સરખામણીમાં 41% વધ્યો છે. ઘર દીઠ ઘરેલું દેવું પણ એક દાયકા પહેલા લગભગ 50 મિલિયન વોનથી વધીને તાજેતરમાં લગભગ 90 મિલિયન વોન થયું છે. જો ઘરેલું લોનનો વિકાસ દર ધીમો પડી રહ્યો હોય, તો પણ આ માળખું આર્થિક કટોકટી માટે ટ્રિગર બનવાનું નોંધપાત્ર જોખમ ધરાવે છે.
જેમ જેમ બોજ વધે છે, તેમ તેમ એવા લોકો ઉભરી આવે છે જેઓ ચુકવણી કરવાનું છોડી દે છે અને કહે છે, "હું આ દેવું ચૂકવી શકતો નથી, તેથી તમે તેની સાથે જે ઇચ્છો તે કરો." ચુકવણી છોડી દેનારા પહેલા જૂથમાં એવા લોકોનો સમાવેશ થાય છે જેમની પાસે કોઈ આવક નથી અથવા ખૂબ ઓછી છે. પછી એવા લોકો આવે છે જેમની પાસે એપાર્ટમેન્ટ છે પરંતુ તેમની પાસે લોનનું કદ વધારે છે. તેમના દેવાની ચુકવણી માટે તેમના માટે એકમાત્ર વિકલ્પ બચે છે કે તેઓ તેમના એપાર્ટમેન્ટ વેચે. જ્યારે વધુ એપાર્ટમેન્ટ બજારમાં આવે છે, એટલે કે જ્યારે પુરવઠો વધે છે, ત્યારે એપાર્ટમેન્ટના ભાવ ઘટે છે. કોરિયામાં, જ્યાં 'એપાર્ટમેન્ટના ભાવ સંપત્તિ સમાન હોય છે', ત્યાં ઘરના ભાવ ઘટવાનો અર્થ એ થાય છે કે ઘરની સંપત્તિમાં ઘટાડો થાય છે. તે જ સમયે, બેંકની બિન-કાર્યક્ષમ લોન - ઉછીના આપેલા પૈસા પણ વસૂલવામાં આવતા નથી - વધે છે. નાગરિકો ગરીબ બને છે, અને બેંકો ગરીબ બને છે. ઓછી ખર્ચ શક્તિ ધરાવતા નાગરિકો ખર્ચમાં ઘટાડો કરે છે, જેના કારણે કોર્પોરેટ વેચાણમાં ઘટાડો થાય છે. આખરે, આ એક એવી રચના છે જ્યાં સમગ્ર રાષ્ટ્ર ગરીબ બને છે.

ઘરગથ્થુ દેવું વધે છે → નિકાલજોગ આવક વૃદ્ધિ દર મુદ્દલ અને વ્યાજ ચુકવણી વૃદ્ધિ દર → ખર્ચમાં વધારો અને વિસ્તૃત બોજ → વધુ ઘરો નાદાર બને છે → બેંક નાદારી વિસ્તરે છે → આર્થિક મંદી

ઘરના દેવાના સતત વધતા જતા પ્રમાણને કંઈક અંશે સરળ બનાવ્યા પછી, તેને યોગ્ય રીતે ટાઇમ બોમ્બ સાથે સરખાવી શકાય છે. ભાગ્યશાળી પાસું એ છે કે તે 'ટાઇમ' બોમ્બ છે. જો આપણે તેને નિર્ધારિત સમયમાં નિષ્ક્રિય કરવામાં સફળ થઈએ, તો બોમ્બ ફૂટશે નહીં. આ બોમ્બને નિષ્ક્રિય કરવાની ભૂમિકા સીધી સરકાર પર આવે છે. ફિલ્મોમાં, એક ધમાકેદાર અભિનેતા ઘણીવાર ક્ષણભરમાં બોમ્બને નિષ્ક્રિય કરી દે છે અને હીરો બની જાય છે. પરંતુ વાસ્તવમાં, આવા નાટકીય દ્રશ્યોને બદલે, આપણને એવી સરકારની જરૂર છે જે ચૂપચાપ સમય ખરીદે છે અને માળખાને સમાયોજિત કરે છે, અસંખ્ય જોખમો અને બોજો સહન કરે છે. ઘરના દેવા નામના આ ટાઇમ બોમ્બનો સામનો કરતી વખતે આપણે આપણી સરકાર પાસેથી આ જ સાચું સ્વરૂપ અપેક્ષા રાખવું જોઈએ.