આ બ્લોગ પોસ્ટમાં વીમાના મુખ્ય હેતુને જોખમ વ્યવસ્થાપન તરીકે પ્રકાશિત કરીને અને બચત વીમા અને ચલ વીમાના માળખાની સાથે ફી અને પોલિસીની શરતોના જોખમોની પણ તપાસ કરીને શા માટે નાણાકીય રોકાણ ન હોઈ શકે તેની તપાસ કરવામાં આવી છે.

વીમો એ નાણાકીય રોકાણ નથી

તો વીમાનું શું? જેમ આપણે બધા જાણીએ છીએ, વીમો એ જોખમનું સંચાલન કરવા માટે ચૂકવવામાં આવતો ખર્ચ છે. આનો અર્થ એ પણ થાય છે કે વીમો બચત અથવા ભંડોળની જેમ સંપત્તિ વ્યવસ્થાપન સાધન નથી. તેમ છતાં, કોરિયનો, જેઓ તેમના 'મૂળ' ગુમાવવા માટે ખૂબ જ અનિચ્છા રાખે છે, તેઓ સ્પષ્ટપણે બચત વીમા ઉત્પાદનો પસંદ કરે છે જે તેમને પાછળથી ચૂકવવામાં આવેલા મુળનો એક પૈસો પણ પાછો મેળવવાની મંજૂરી આપે છે.
તો, શું આ બચત વીમા ઉત્પાદનો ખરેખર પોલિસીધારકોને નોંધપાત્ર લાભ આપી શકે છે? શું તે ખરેખર એક કાર્યક્ષમ વીમા ઉત્પાદન હોઈ શકે છે જે ગ્રાહકના ઇચ્છિત 'મૂળભૂત'નું રક્ષણ કરે છે અને જોખમો વાસ્તવિક બને ત્યારે પૂરતું કવરેજ પૂરું પાડે છે?
ચાલો ડોલર-આધારિત આંકડાઓનો ઉપયોગ કરીને, ચલ વીમાના કેસ પર ફરી નજર કરીએ, જે થોડા સમય માટે નોંધપાત્ર લોકપ્રિયતાનો આનંદ માણતો હતો. ચલ વીમો એ એક એવી પ્રોડક્ટ છે જ્યાં પોલિસીધારક દ્વારા ચૂકવવામાં આવતા પ્રીમિયમનો એક ભાગ સ્ટોક્સ, બોન્ડ્સ વગેરેમાં રોકાણ કરવામાં આવે છે, અને રોકાણના વળતરને આ રોકાણોના પ્રદર્શનના આધારે પોલિસીધારકને વહેંચવામાં આવે છે. ઉદાહરણ તરીકે, ધારો કે માસિક પ્રીમિયમ ચુકવણી $200 છે. આ રકમમાંથી, જોખમ પ્રીમિયમ પહેલા કાપવામાં આવે છે, પછી સંચાલન ખર્ચ અને ફી જેવા વધારાના પ્રીમિયમ બાદ કરવામાં આવે છે. બાકીના આશરે 88-95% બચત પ્રીમિયમ તરીકે અલગ કરવામાં આવે છે અને ભંડોળમાં રોકાણ કરવામાં આવે છે. રોકાણના પરિણામો પછી વાર્ષિકી તરીકે પોલિસીધારકને પરત કરવામાં આવે છે. બીજા શબ્દોમાં કહીએ તો, $200 માસિક પ્રીમિયમમાંથી ફક્ત $177.50 ખરેખર રોકાણ માટે વપરાય છે. આના આધારે આશરે 3% વાર્ષિક વળતર ધારીએ તો, પોલિસીધારકને 10 વર્ષ પછી લગભગ $230.75 પ્રાપ્ત થશે.
જોકે, એપ્રિલ 2012 માં 'K-કન્ઝ્યુમર રિપોર્ટ' દ્વારા 60 સ્થાનિક ચલ વાર્ષિકી ઉત્પાદનોની સરખામણી અને વિશ્લેષણના તારણો અલગ હતા. સર્વે મુજબ, મોટાભાગના ઉત્પાદનોએ અસરકારક વળતર દર નોંધાવ્યા હતા જે છેલ્લા દાયકામાં 3.19% ફુગાવાના દર સાથે પણ મેળ ખાતા નહોતા. આ તારણો પ્રકાશિત થયા પછી, ચલ વાર્ષિકી વીમા માટે નોંધણી દર લગભગ 50-70% ઘટ્યો હતો. જ્યારે ઘણા લોકો કદાચ વિચારતા હતા કે, 'તે એક જીત-જીત છે—તમને સુરક્ષા અને રોકાણ વળતર મળે છે,' વાસ્તવમાં, તે એક રોકાણ ઉત્પાદન હતું જે ફુગાવા સાથે તાલ મિલાવી પણ શક્યું નહીં.
આ અંગે, હોપ ફાઇનાન્શિયલ પ્લાનિંગના ડિરેક્ટર સોંગ સેઉંગ-યોંગ નીચે મુજબ જણાવે છે.

"જો તમે વીમાને બચત અને ખરીદી સુરક્ષા-લક્ષી વીમા તરીકે વિચારો છો, તો તમને નોંધપાત્ર નાણાકીય નુકસાન થઈ શકે છે, અને અપેક્ષિત બચત અસર પણ ન્યૂનતમ છે. જ્યારે વીમાનો ફાયદો એ છે કે જો લાંબા ગાળા માટે જાળવવામાં આવે તો કર લાભો આપવામાં આવે છે, 2-3 વર્ષમાં સમાપ્ત થવાથી અથવા ઉપાડવાથી નુકસાન થઈ શકે છે. કોઈપણ બચત અસરની ચર્ચા શરૂ કરવા માટે તમારે ઓછામાં ઓછા 10 વર્ષ સુધી યોગદાન આપવું આવશ્યક છે."

ટૂંકમાં, વીમો એ મ્યુચ્યુઅલ ફંડ્સની જેમ રોકાણ ઉત્પાદન નથી. તેથી, ન્યૂનતમ ખર્ચે જોખમો માટે તૈયારી કરવા અને બાકીના ભંડોળનું અલગ રોકાણ વાહનો દ્વારા સંચાલન કરવા માટે વીમાનો ઉપયોગ કરવો વધુ તર્કસંગત છે. ઉદાહરણ તરીકે, જો તમારી પાસે વીમા પર ખર્ચ કરવા માટે માસિક $100 હોય, તો $30 સુરક્ષા વીમા માટે ફાળવવા અને બાકીના $70 બચત વીમામાં મૂકવાને બદલે અન્ય રીતે રોકાણ કરવું વધુ સારું છે.

વીમાની પણ ફી હોય છે

વીમો ખરીદતી વખતે ધ્યાનમાં લેવાતું એક મહત્વપૂર્ણ પરિબળ અતિશય વહીવટી ખર્ચ અને ફી છે. ચલ વીમા માટે, આ ખર્ચ સરેરાશ 10% ની આસપાસ હોવાનું જાણવા મળે છે. જો કે, એ વાતને અવગણવી સરળ છે કે આનો એક મહત્વપૂર્ણ ભાગ મોટી વીમા એજન્સીઓના સાધનોની ખરીદી અથવા અતિશય જાહેરાત ખર્ચ જેવા ખર્ચ દ્વારા ખર્ચવામાં આવે છે.
સામાન્ય રીતે, વાર્ષિકી વીમો આકર્ષક લાગે છે કારણ કે તે અકસ્માતો અથવા બીમારીના કિસ્સામાં કવરેજ પૂરું પાડે છે, અને જો આવી ઘટનાઓ ન બને, તો તેને પછીના ઉપયોગ માટે વાર્ષિકીમાં રૂપાંતરિત કરી શકાય છે. કારણ કે તેઓ સુરક્ષા અને બચત બંને કાર્યોને જોડે છે, બેંકો અને નાણાકીય સંસ્થાઓ આ ઉત્પાદનોને સક્રિયપણે પ્રોત્સાહન આપે છે. જોકે, સમસ્યા એ છે કે પ્રીમિયમ મોંઘા હોય છે, અને આ પ્રક્રિયા દરમિયાન નાણાકીય સંસ્થાઓ દ્વારા કાપવામાં આવતા સંચાલન ખર્ચ પણ નોંધપાત્ર હોય છે. ચૂકવેલ પ્રીમિયમમાંથી સંચાલન ખર્ચ બાદ કર્યા પછી મુદ્દલ વસૂલવામાં ઓછામાં ઓછા 16 થી 20 વર્ષ કે તેથી વધુ સમય લાગે તે અસામાન્ય નથી.
આનો અર્થ એ થયો કે ૧૬ થી ૨૦ વર્ષ પસાર થાય તે પહેલાં મુદ્દલ કરતાં વધુ રકમ મેળવવી મુશ્કેલ છે. વધુમાં, ૨૦ વર્ષ પછી, પૈસાનું મૂલ્ય ઘટવાની શક્યતા છે. આખરે, 'મુદ્દલની રકમ ભાગ્યે જ વસૂલવા માટે ૨૦ વર્ષ સુધી પ્રીમિયમ ચૂકવવું' એ કોઈ અર્થપૂર્ણ નથી; તેને નુકસાન કહેવું અતિશયોક્તિ નથી.

વીમા પૉલિસીની શરતો તપાસો

ગ્રાહકો ઘણીવાર જાહેરાતો જોયા પછી વીમો ખરીદવા માટે ઉતાવળ કરે છે, "શું આટલું સારું ઉત્પાદન હતું?" સમસ્યા એ છે કે આ પ્રક્રિયા દરમિયાન પૂરતી સમજૂતી વિના મહત્વપૂર્ણ ખર્ચ અથવા પ્રતિકૂળ પરિસ્થિતિઓને વારંવાર છુપાવવામાં આવે છે. કારણ કે વીમો સામાન્ય રીતે લાંબા ગાળાનો ઉત્પાદન છે, ફી અને ખર્ચમાં થોડો તફાવત પણ સમય જતાં પ્રાપ્ત થતી વાસ્તવિક કવરેજ રકમમાં નોંધપાત્ર ફેરફાર તરફ દોરી શકે છે.
"કોઈ પ્રશ્નો પૂછવામાં નહીં" તરીકે માર્કેટિંગ કરાયેલા વીમા ઉત્પાદનો સાથે ખાસ સાવધાની રાખવી જરૂરી છે. "સ્વાસ્થ્ય તપાસ વિના નોંધણી કરો," "અંડરરાઇટિંગ વિના તાત્કાલિક નોંધણી કરો," અથવા "પેરેન્ટલ ફાઇલિયલ ધર્મનિષ્ઠા વીમો" જેવા શબ્દસમૂહો તમને સરળતાથી પ્રભાવિત ન કરવા જોઈએ. સરળ નોંધણીના દાવાઓ ઘણીવાર ગ્રાહક માટે પ્રતિકૂળ છુપાયેલા શબ્દો સૂચવે છે.
આ અંગે, હોપ ફાઇનાન્શિયલ પ્લાનિંગના ડિરેક્ટર સોંગ સેઉંગ-યોંગ ચેતવણી આપે છે:

"જે વીમા ઉત્પાદનોમાં નોંધણી કરવી સરળ હોય છે તે ઘણીવાર બહુવિધ સમસ્યાઓ છુપાવે છે. આનું કારણ એ છે કે કવરેજ ઘણીવાર ખૂબ જ મર્યાદિત હોય છે, અથવા માળખું ફક્ત અત્યંત ઓછી સંભાવનાવાળા કિસ્સાઓમાં વીમા લાભોની મંજૂરી આપે છે. જ્યારે તમે હોમ શોપિંગ અથવા કેબલ ચેનલો પર વીમા જાહેરાતો જુઓ છો, ત્યારે તેઓ એવી વાત કરે છે કે કવરેજ બધી પરિસ્થિતિઓમાં લાગુ પડે છે. સામાન્ય રીતે 'લી સૂન-જે વીમા' તરીકે ઓળખાતા ઉત્પાદનો આવા જ હોય ​​છે. જો કે, વીમામાં નોંધણી માટે મૂળભૂત રીતે સારા સ્વાસ્થ્યની જરૂર હોય છે, અને તે પછી જ તમે યોગ્ય કવરેજ મેળવી શકો છો. તમારે એ ઓળખવું જોઈએ કે બીમાર અથવા વૃદ્ધો માટે સરળતાથી સુલભ હોય ત્યારે પણ નોંધણીને મંજૂરી આપવા માટે ભારે પ્રચારિત ઉત્પાદનોમાં ઘણીવાર ઘણા છુપાયેલા પ્રતિબંધો હોય છે. ઉદાહરણ તરીકે, કેટલાકમાં અત્યંત મર્યાદિત કવરેજ માળખાં હોય છે, જેમ કે બીમારી માટે કોઈ કવરેજ પૂરું પાડવું નહીં અને અકસ્માતને કારણે મૃત્યુ થાય તો જ ચૂકવણી કરવી."

હનુરી લો ફર્મના એટર્ની જીઓન યંગ-જુન પણ આ જ મુદ્દા તરફ ધ્યાન દોરે છે.

"વીમા ઉત્પાદનો વેચતી વખતે, કંપનીઓ ઘણીવાર એવું સમજાવે છે કે જાણે તમને નાની સમસ્યાઓ માટે પણ લાભ મળી શકે છે. જો કે, જ્યારે ખરેખર વીમાની ઘટના બને છે, ત્યારે જટિલ પોલિસી શરતોનો ઉલ્લેખ કરીને, 'આ આવરી લેવામાં આવ્યું નથી' અથવા 'તે અપવાદ છે' કહીને ચુકવણીનો ઇનકાર કરવો અસામાન્ય નથી. વીમા કંપનીઓ જે ભાગ પૂરતા પ્રમાણમાં સમજાવવામાં નિષ્ફળ જાય છે તે આ અપવાદ કલમો છે. પોલિસી શરતોમાં ખૂબ જ જટિલ અપવાદ જોગવાઈઓ છે. ઉદાહરણ તરીકે, તેઓ કહી શકે છે, 'જો 3 દિવસ કે તેથી વધુ સમય માટે હોસ્પિટલમાં દાખલ કરવામાં આવે તો અમે લાભો ચૂકવીએ છીએ,' પરંતુ જ્યારે તમે ખરેખર 3-દિવસના હોસ્પિટલમાં દાખલ થયા પછી દાવો કરો છો, ત્યારે તેઓ ઘણીવાર ચોક્કસ અપવાદ કલમોનો ઉલ્લેખ કરીને ચુકવણીનો ઇનકાર કરે છે."

તેથી, વીમા ઉત્પાદન પસંદ કરતી વખતે, તમારે પોલિસીની શરતોની કાળજીપૂર્વક સમીક્ષા કરવી જોઈએ. જો તમારી પાસે તબીબી ઇતિહાસ અથવા ખાસ વ્યક્તિગત પરિસ્થિતિઓ હોય, તો તમારે આને સંપૂર્ણપણે સમજાવવું જોઈએ અને નોંધણી પછી કવરેજ ખરેખર શક્ય છે કે નહીં તે અગાઉથી પુષ્ટિ કરવા માટે પ્રક્રિયામાંથી પસાર થવું જોઈએ. ભલે બારીક છાપામાં ભરેલા બધા જટિલ નિયમો અને શરતો વાંચવા અને સમજવા મુશ્કેલ હોય, આ પગલું અવગણવું જોઈએ નહીં. એ યાદ રાખવું મહત્વપૂર્ણ છે કે જાહેરાત કરાયેલ કવરેજ પોલિસીની શરતોથી અલગ હોવું અસામાન્ય નથી, અથવા પોલિસીધારક માટે પ્રતિકૂળ કલમો ખૂબ નાના પ્રિન્ટમાં લખેલી હોવી જોઈએ, જેનાથી ગ્રાહકો તેને અવગણી શકે છે.

વીમો ખરીદતા પહેલા એક વાત યાદ રાખો

તો તમારે સારી વીમા પૉલિસી કેવી રીતે પસંદ કરવી જોઈએ? મૂળભૂત સિદ્ધાંત 'લઘુત્તમ ખર્ચે મહત્તમ કવરેજ મેળવવું' છે. અલબત્ત, કોઈ એક ઉત્પાદન આ માપદંડ અને વ્યક્તિગત જરૂરિયાતો બંનેને સંપૂર્ણ રીતે સંતોષતું નથી. મહત્વપૂર્ણ બાબત એ છે કે વીમો તમારા ચોક્કસ હેતુ સાથે બરાબર સુસંગત છે કે નહીં તેનું કાળજીપૂર્વક મૂલ્યાંકન કરવું.
વીમા ઉત્પાદનોને વ્યાપક રીતે 'નિશ્ચિત-રકમ કવરેજ ઉત્પાદનો' અને 'વાસ્તવિક-ખર્ચ કવરેજ ઉત્પાદનો' માં વર્ગીકૃત કરી શકાય છે. નિશ્ચિત-રકમ કવરેજ ઉત્પાદનો ડુપ્લિકેટ વળતરની મંજૂરી આપે છે, જ્યારે વાસ્તવિક-ખર્ચ કવરેજ ઉત્પાદનો વાસ્તવિક નુકસાનના પ્રમાણસર વળતર આપે છે. ચાલો આને થોડું વધુ સરળ રીતે સમજાવીએ.
ઉદાહરણ તરીકે, જો તમારી પાસે ત્રણ $100,000 કેન્સર વીમા પૉલિસી (નિશ્ચિત રકમનું કવરેજ) હોય અને તમને કેન્સર હોવાનું નિદાન થાય, તો તમે દરેક પૉલિસીમાંથી $100,000 મેળવી શકો છો, જે કુલ $300,000 થાય છે. તેનાથી વિપરીત, વળતર-આધારિત ઉત્પાદનો ફક્ત વાસ્તવિક નુકસાનની ભરપાઈ કરે છે. તેથી, જો તમારી પાસે બહુવિધ પૉલિસીઓ હોય, તો પણ વળતરની રકમ વાસ્તવિક નુકસાનના પ્રમાણમાં વિભાજિત થાય છે. પરિણામે, તમે પ્રાપ્ત કરી શકો તે મહત્તમ રકમ $100,000 સુધી મર્યાદિત છે.
આનો સારાંશ આપતાં, નિષ્કર્ષ પ્રમાણમાં સીધો છે. ભલે તે જીવન વીમા કંપનીનું ઉત્પાદન હોય કે મિલકત અને અકસ્માત વીમા કંપનીનું ઉત્પાદન, તેમાં કોઈ નોંધપાત્ર તફાવત નથી. તપાસવાની પ્રથમ વસ્તુ એ છે કે વીમો એક નિશ્ચિત રકમનું કવરેજ ઉત્પાદન છે કે વાસ્તવિક નુકસાન કવરેજ ઉત્પાદન. અને કારણ કે વાસ્તવિક નુકસાન કવરેજ ઉત્પાદનો ડુપ્લિકેટ વળતર પૂરું પાડતા નથી, તેથી ફક્ત એક જ ખરીદવું પૂરતું છે. ફક્ત આ મૂળભૂત સિદ્ધાંતોને યાદ રાખવાથી વીમો પસંદ કરતી વખતે બિનજરૂરી નુકસાન નોંધપાત્ર રીતે ઘટાડી શકાય છે.