Tässä blogikirjoituksessa tarkastellaan, miksi vakuutus ei voi olla taloudellinen sijoitus, korostamalla sen ydintarkoitusta riskienhallintana ja tutkimalla säästö- ja muuttuvakorkoisten vakuutusten rakennetta sekä palkkioiden ja vakuutusehtojen sudenkuoppia.

Vakuutus ei ole taloudellinen sijoitus

Entä sitten vakuutukset? Kuten me kaikki tiedämme, vakuutus on riskienhallintaan tarkoitettu kustannus. Tämä tarkoittaa myös sitä, että vakuutus ei ole varallisuudenhoitotyökalu kuten säästöt tai rahastot. Siitä huolimatta korealaiset, jotka ovat yleensä hyvin haluttomia menettämään "pääomaansa", suosivat selvästi säästövakuutustuotteita, joiden avulla he voivat saada takaisin edes pennin maksetusta pääomasta myöhemmin.
Voivatko nämä säästövakuutustuotteet todella tarjota merkittäviä etuja vakuutuksenottajille? Voiko se todella olla tehokas vakuutustuote, joka sekä suojaa asiakkaan haluamaa "pääomaa" että tarjoaa riittävän suojan riskien toteutuessa?
Tarkastellaan uudelleen muuttuvan vakuutuksen tapausta, joka oli jonkin aikaa huomattavan suosittu, käyttäen dollaripohjaisia ​​lukuja. Muuttuva vakuutus on tuote, jossa osa vakuutuksenottajan maksamista vakuutusmaksuista sijoitetaan osakkeisiin, joukkovelkakirjoihin jne., ja sijoitustuotot jaetaan vakuutuksenottajalle näiden sijoitusten tuoton perusteella. Oletetaan esimerkiksi, että kuukausittainen vakuutusmaksu on 200 dollaria. Tästä summasta vähennetään ensin riskipreemio ja sitten lisämaksut, kuten toimintakulut ja palkkiot. Jäljelle jäävä noin 88–95 % erotetaan säästöpreemioksi ja sijoitetaan rahastoihin. Sijoitustuotot palautetaan sitten vakuutuksenottajalle annuiteetin muodossa. Toisin sanoen 200 dollarin kuukausimaksusta vain noin 177.50 dollaria käytetään tosiasiallisesti sijoituksiin. Olettaen tämän perusteella noin 3 %:n vuosituoton, vakuutuksenottaja saisi noin 230.75 dollaria 10 vuoden kuluttua.
K-Consumer Reportin huhtikuussa 2012 tekemän 60 kotimaisen muuttuvan annuiteettituotteen vertailun ja analyysin tulokset olivat kuitenkin erilaisia. Kyselyn mukaan useimpien tuotteiden efektiivinen tuottoaste ei edes vastannut viimeisen vuosikymmenen 3.19 prosentin inflaatiota. Näiden havaintojen julkistamisen jälkeen muuttuvan annuiteettivakuutuksen aloittamisaste laski noin 50–70 prosenttia. Vaikka monet ihmiset todennäköisesti ajattelivat, että "se on kaikille osapuolille hyödyllinen tilanne – saat suojaa ja sijoitustuottoa", todellisuudessa kyseessä oli sijoitustuote, joka ei pysynyt edes inflaation vauhdissa.
Hope Financial Planningin johtaja Song Seung-yong toteaa tästä seuraavaa.

”Jos ajattelet vakuutusta säästöinä ja ostat suojaukseen keskittyvän vakuutuksen, saatat kärsiä merkittäviä taloudellisia tappioita, ja odotettu säästövaikutus on myös minimaalinen. Vaikka vakuutuksen etuna on verohyötyjen tarjoaminen pitkäaikaisena, sen irtisanominen tai peruuttaminen 2–3 vuoden sisällä voi johtaa tappioihin. Sinun on maksettava vakuutusmaksuja vähintään 10 vuotta, jotta voit edes alkaa puhua säästövaikutuksesta.”

Lyhyesti sanottuna vakuutus ei ole sijoitustuote kuten sijoitusrahastot. Siksi on järkevämpää käyttää vakuutusta keinona varautua riskeihin minimaalisilla kustannuksilla ja hallita jäljellä olevia varoja erillisten sijoitusinstrumenttien kautta. Jos sinulla on esimerkiksi 100 dollaria kuukausittain käytettävissä vakuutuksiin, on paljon parempi osoittaa 30 dollaria suojavakuutukseen ja sijoittaa loput 70 dollaria muulla tavoin sen sijaan, että sijoittaisimme kaikki säästövakuutukseen.

Vakuutuksillakin on maksuja

Yksi ratkaiseva tekijä vakuutuksen ostamisessa on liialliset hallintokulut ja -maksut. Muuttuvien vakuutusten osalta näiden kustannusten tiedetään olevan keskimäärin noin 10 %. On kuitenkin helppo unohtaa, että merkittävä osa tästä kuluu esimerkiksi suurten vakuutusyhtiöiden laitehankintoihin tai liiallisiin mainoskuluihin.
Yleisesti ottaen annuiteettivakuutus vaikuttaa houkuttelevalta, koska se tarjoaa turvaa onnettomuuksien tai sairauksien varalta, ja jos tällaisia ​​tapahtumia ei satu, se voidaan muuttaa annuiteetiksi myöhempää käyttöä varten. Koska ne yhdistävät sekä suojaus- että säästämistoiminnot, pankit ja rahoituslaitokset mainostavat aktiivisesti näitä tuotteita. Ongelmana on kuitenkin se, että vakuutusmaksut ovat kalliita, ja rahoituslaitosten tässä prosessissa vähentämät toimintakulut ovat myös huomattavia. Ei ole harvinaista, että pääoman takaisin saaminen maksetuista vakuutusmaksuista toimintakulujen vähentämisen jälkeen kestää vähintään 16–20 vuotta tai kauemmin.
Tämä tarkoittaa, että pääomaa enempään on vaikea saada ennen 16–20 vuoden kulumista. Lisäksi 20 vuoden jälkeen rahan arvo on todennäköisesti laskenut. Loppujen lopuksi "vakuutusmaksujen maksaminen 20 vuoden ajan vain pääoman tuskin saamiseksi takaisin" ei ole kovin mielekästä; tappioksi kutsuminen ei ole liioittelua.

Tarkista vakuutusehdot

Kuluttajat usein kiirehtivät ostamaan vakuutuksen nähtyään mainoksia ja miettivät: "Oliko olemassa niin hyvää tuotetta?" Ongelmana on, että kriittiset kustannukset tai epäsuotuisat olosuhteet usein sivuutetaan ilman riittävää selitystä tässä prosessissa. Koska vakuutus on yleensä pitkäaikainen tuote, pienetkin erot maksuissa ja kustannuksissa voivat johtaa merkittäviin vaihteluihin saadussa todellisessa vakuutussummassa ajan myötä.
Erityistä varovaisuutta on noudatettava vakuutustuotteiden kohdalla, joita markkinoidaan "kysymättä tarjottavina". Ilmaisujen, kuten "liity ilman terveystarkastusta", "liity välittömästi ilman vakuutuspäätöstä" tai "vanhempien ja lasten hartauden vakuutus", ei pitäisi vaikuttaa sinuun helposti. Väitteet helposta liittymisestä sisältävät usein piilotettuja ehtoja, jotka ovat kuluttajalle epäedullisia.
Tästä Hope Financial Planningin johtaja Song Seung-yong varoittaa:

”Helppoihin vakuutustuotteisiin liittyy usein useita ongelmia. Tämä johtuu siitä, että vakuutusturva on usein hyvin rajallinen tai rakenne sallii vakuutusetuja vain erittäin epätodennäköisissä tapauksissa. Kun näkee vakuutusmainoksia kotiostoksilla tai kaapelikanavilla, niissä puhutaan ikään kuin vakuutusturva koskisi kaikkia tilanteita. Tuotteet, joita yleisesti kutsutaan ”Lee Soon-jae -vakuutuksiksi”, ovat tällaisia. Vakuutuksen saaminen edellyttää kuitenkin pohjimmiltaan hyvää terveyttä, ja vasta sitten voi saada asianmukaisen vakuutuksen. On ymmärrettävä, että tuotteilla, joita mainostetaan voimakkaasti siten, että ne mahdollistavat vakuutuksen saamisen myös sairaana tai vanhusten helposti saatavilla olevina, on usein monia piilotettuja rajoituksia. Esimerkiksi joillakin on erittäin rajalliset vakuutusrakenteet, kuten se, että ne eivät kata sairauden sattuessa ja maksavat korvauksia vain, jos kuolema johtuu onnettomuudesta.”

Myös asianajaja Jeon Young-jun Hanuri Law Firmistä huomauttaa samasta asiasta.

”Vakuutustuotteita myydessään yritykset usein selittävät, että korvauksia voi saada jopa pienistä ongelmista. Kuitenkin, kun todellinen vakuutustapahtuma sattuu, ei ole harvinaista, että he kieltäytyvät maksamasta vedoten monimutkaisiin ehtoihin sanomalla 'tämä ei kuulu vakuutuksen piiriin' tai 'se on poikkeus'. Se osa, jota vakuutusyhtiöt eivät selitä riittävästi, ovat juuri nämä poikkeuslausekkeet. Vakuutusehdot sisältävät erittäin monimutkaisia ​​poikkeusmääräyksiä. He voivat esimerkiksi todeta: 'Maksamme korvauksia, jos sairaalahoito kestää 3 päivää tai kauemmin', mutta kun tosiasiallisesti vaadit korvausta 3 päivän sairaalahoidon jälkeen, he usein eväävät maksun vedoten tiettyihin poikkeuslausekkeisiin.”

Siksi vakuutustuotetta valitessasi sinun on huolellisesti tarkistettava vakuutusehdot. Jos sinulla on sairaushistoria tai erityisiä henkilökohtaisia ​​​​olosuhteita, sinun tulee selittää ne täydellisesti ja käydä läpi prosessi varmistaaksesi etukäteen, onko vakuutus todella mahdollinen vakuutuksen saamisen jälkeen. Vaikka kaikkien monimutkaisten, pienellä präntättyjen ehtojen lukeminen ja ymmärtäminen olisi vaikeaa, tätä vaihetta ei pidä ohittaa. On tärkeää muistaa, että ei ole harvinaista, että mainostettu vakuutus poikkeaa vakuutusehdoista tai että vakuutuksenottajalle epäedulliset lausekkeet on kirjoitettu liian pienellä präntättynä, minkä vuoksi kuluttajien on helppo ohittaa ne.

Muista yksi asia ennen vakuutuksen ostamista

Joten miten sinun tulisi valita hyvä vakuutus? Perusperiaatteena on "saada maksimaalinen vakuutusturva mahdollisimman edullisesti". Tietenkään mikään yksittäinen tuote ei täysin täytä sekä tätä kriteeriä että yksilöllisiä tarpeita. Ratkaisevaa on arvioida huolellisesti, sopiiko vakuutus täsmälleen sinun tarkoitukseesi.
Vakuutustuotteet voidaan karkeasti luokitella kiinteämääräisiin vakuutustuotteisiin ja todellisiin kustannuksiin perustuviin vakuutustuotteisiin. Kiinteämääräiset vakuutustuotteet mahdollistavat kaksinkertaisen korvauksen, kun taas todellisiin kustannuksiin perustuvat vakuutustuotteet korvaavat suhteessa todelliseen vahinkoon. Selitetäänpä tätä hieman yksinkertaisemmin.
Jos sinulla on esimerkiksi kolme 100 000 dollarin syöpävakuutusta (kiinteämääräinen vakuutus) ja sinulla diagnosoidaan syöpä, voit saada kustakin vakuutuksesta 100 000 dollaria, yhteensä 300 000 dollaria. Käänteisesti korvausperusteiset tuotteet korvaavat vain todelliset vahingot. Siksi, vaikka sinulla olisi useita vakuutuksia, korvaussumma jaetaan suhteessa todelliseen tappioon. Näin ollen enimmäismäärä, jonka voit saada, on rajoitettu 100 000 dollariin.
Yhteenvetona voidaan todeta, että johtopäätös on suhteellisen yksinkertainen. Olipa kyseessä henkivakuutusyhtiön tuote tai omaisuus- ja tapaturmavakuutusyhtiön tuote, merkittävää eroa ei ole. Ensimmäinen asia on tarkistaa, onko vakuutus kiinteämääräinen vakuutus vai varsinaisen vahingon korvaus. Ja koska varsinaisen vahingon korvaustuotteet eivät tarjoa päällekkäistä korvausta, vain yhden ostaminen riittää. Näiden perusperiaatteiden muistaminen voi merkittävästi vähentää tarpeettomia tappioita vakuutusta valittaessa.