En esta entrada del blog se analiza por qué el seguro no puede ser una inversión financiera, destacando su propósito principal como gestión de riesgos y explorando la estructura del seguro de ahorro y el seguro variable, junto con los inconvenientes de las tarifas y los términos de las pólizas.
El seguro no es una inversión financiera
¿Y qué hay del seguro? Como todos sabemos, el seguro es un costo que se paga para gestionar el riesgo. Esto también significa que el seguro no es una herramienta de gestión patrimonial como los ahorros o los fondos. Sin embargo, los coreanos, que suelen ser muy reacios a perder su capital, claramente prefieren los seguros de ahorro que les permiten recuperar incluso un céntimo del capital pagado posteriormente.
Entonces, ¿pueden estos seguros de ahorro realmente ofrecer beneficios sustanciales a los asegurados? ¿Pueden ser un producto de seguro eficiente que proteja el capital deseado del cliente y proporcione cobertura suficiente cuando se materialicen los riesgos?
Repasemos el caso del seguro variable, que gozó de gran popularidad durante un tiempo, utilizando cifras en dólares. El seguro variable es un producto en el que una parte de las primas pagadas por el asegurado se invierte en acciones, bonos, etc., y la rentabilidad de la inversión se distribuye al asegurado en función del rendimiento de estas inversiones. Por ejemplo, supongamos un pago de prima mensual de 200 $. De esta cantidad, primero se deduce la prima de riesgo y luego se restan primas adicionales, como gastos operativos y comisiones. El 88-95 % restante, aproximadamente, se separa como prima de ahorro y se invierte en fondos. Los resultados de la inversión se devuelven al asegurado en forma de anualidad. En otras palabras, solo unos 177.50 $ de la prima mensual de 200 $ se destinan a inversión. Suponiendo una rentabilidad anual de aproximadamente el 3 % basada en esto, el asegurado recibiría unos 230.75 $ al cabo de 10 años.
Sin embargo, los resultados de una comparación y análisis de 60 productos nacionales de rentas vitalicias variables, realizada por "K-Consumer Report" en abril de 2012, fueron diferentes. Según la encuesta, la mayoría de los productos registraron tasas de rendimiento efectivas que ni siquiera alcanzaron la tasa de inflación del 3.19 % de la última década. Tras la publicación de estos resultados, la tasa de inscripción en seguros de rentas vitalicias variables se desplomó entre un 50 % y un 70 %. Aunque muchos probablemente pensaron: "Es una situación en la que todos ganan: se obtiene protección y rentabilidad de la inversión", en realidad, se trataba de un producto de inversión que ni siquiera podía seguir el ritmo de la inflación.
Al respecto, Song Seung-yong, director de Hope Financial Planning, afirma lo siguiente.
Si considera el seguro como un ahorro y contrata un seguro de protección, podría incurrir en pérdidas financieras significativas, y el efecto de ahorro esperado también es mínimo. Si bien el seguro tiene la ventaja de ofrecer beneficios fiscales si se mantiene a largo plazo, cancelarlo o retirarlo en un plazo de 2 a 3 años puede resultar en pérdidas. Debe cotizar durante al menos 10 años para siquiera comenzar a considerar cualquier efecto de ahorro.
En resumen, el seguro no es un producto de inversión como los fondos mutuos. Por lo tanto, es más racional usarlo como medio para prepararse para los riesgos con un costo mínimo y administrar los fondos restantes mediante instrumentos de inversión separados. Por ejemplo, si dispone de $100 mensuales para gastar en seguros, es mucho mejor destinar $30 a un seguro de protección e invertir los $70 restantes de otras maneras en lugar de invertirlos íntegramente en seguros de ahorro.
El seguro también tiene comisiones
Un factor crucial a considerar al contratar un seguro son los costos y comisiones administrativas excesivas. En el caso de los seguros variables, estos costos rondan el 10 % en promedio. Sin embargo, es fácil pasar por alto que una parte significativa de este porcentaje se destina a gastos como la compra de equipos por parte de las grandes aseguradoras o los excesivos gastos de publicidad.
En general, el seguro de anualidades resulta atractivo porque ofrece cobertura en caso de accidentes o enfermedades, y si estos no ocurren, puede convertirse en una anualidad para su uso posterior. Dado que combinan funciones de protección y ahorro, los bancos y las instituciones financieras promueven activamente estos productos. Sin embargo, el problema radica en que las primas son elevadas y los gastos operativos que deducen las instituciones financieras durante este proceso también son considerables. No es raro que se tarde entre 16 y 20 años o más en recuperar el capital, una vez deducidos los gastos operativos de las primas pagadas.
Esto significa que es difícil recibir más del capital antes de que transcurran entre 16 y 20 años. Además, después de 20 años, es probable que el valor del dinero haya disminuido. En definitiva, «pagar primas durante 20 años solo para recuperar a duras penas el capital» no tiene mucho sentido; llamarlo pérdida no es una exageración.
Consulte las condiciones de la póliza de seguro
Los consumidores suelen apresurarse a comprar un seguro tras ver anuncios, pensando: "¿Había un producto tan bueno?". El problema es que, durante este proceso, se suelen pasar por alto costos críticos o condiciones desfavorables sin una explicación suficiente. Dado que el seguro suele ser un producto a largo plazo, incluso pequeñas diferencias en las tarifas y los costos pueden generar variaciones significativas en la cobertura real recibida a lo largo del tiempo.
Se debe tener especial cuidado con los productos de seguros que se promocionan como "sin preguntas". Frases como "inscripción sin chequeo médico", "inscripción inmediata sin suscripción" o "seguro de piedad filial parental" no deberían convencerle fácilmente. Las afirmaciones de inscripción fácil a menudo implican términos ocultos desfavorables para el consumidor.
Al respecto, Song Seung-yong, director de Hope Financial Planning, advierte:
Los productos de seguro fáciles de contratar suelen ocultar múltiples problemas. Esto se debe a que la cobertura suele ser muy limitada o a que la estructura solo permite beneficios de seguro en casos con una probabilidad extremadamente baja. Cuando se ven anuncios de seguros en tiendas online o canales de cable, se habla como si la cobertura se aplicara en todas las situaciones. Los productos comúnmente llamados "seguro Lee Soon-jae" son así. Sin embargo, el seguro requiere fundamentalmente buena salud para contratarlo, y solo así se puede recibir la cobertura adecuada. Es importante tener en cuenta que los productos que se promocionan con frecuencia como que permiten la contratación incluso en caso de enfermedad o que son fácilmente accesibles para las personas mayores suelen tener muchas restricciones ocultas. Por ejemplo, algunos tienen estructuras de cobertura extremadamente limitadas, como no ofrecer cobertura por enfermedad y solo pagar en caso de fallecimiento por accidente.
El abogado Jeon Young-jun del bufete de abogados Hanuri también señala el mismo problema.
Al vender productos de seguros, las compañías suelen explicar que se pueden recibir beneficios incluso por problemas menores. Sin embargo, cuando ocurre un incidente real, no es raro que rechacen el pago alegando términos complejos de la póliza, como "esto no está cubierto" o "es una excepción". La parte que las aseguradoras no explican suficientemente son precisamente estas cláusulas de excepción. Las cláusulas de la póliza contienen disposiciones de excepción muy complejas. Por ejemplo, pueden indicar: "Pagamos los beneficios si la hospitalización es de 3 días o más", pero cuando se reclama después de una hospitalización de 3 días, a menudo deniegan el pago alegando cláusulas de excepción específicas.
Por lo tanto, al seleccionar un producto de seguro, debe revisar cuidadosamente las condiciones de la póliza. Si tiene antecedentes médicos o circunstancias personales especiales, debe explicarlas detalladamente y confirmar con antelación si la cobertura es realmente posible después de la inscripción. Aunque sea difícil leer y comprender todos los términos y condiciones complejos y llenos de letra pequeña, no debe omitir este paso. Es fundamental recordar que no es raro que la cobertura anunciada difiera de las condiciones de la póliza, o que las cláusulas desfavorables para el asegurado estén escritas en letra demasiado pequeña, lo que facilita que los consumidores las pasen por alto.
Recuerde una cosa antes de comprar un seguro
Entonces, ¿cómo elegir una buena póliza de seguro? El principio fundamental es "obtener la máxima cobertura al mínimo coste". Claro que ningún producto satisface a la perfección este criterio y las necesidades individuales. Lo crucial es evaluar meticulosamente si el seguro se ajusta exactamente a su propósito específico.
Los productos de seguro se pueden clasificar, a grandes rasgos, en "cobertura de importe fijo" y "cobertura de coste real". Los productos de cobertura de importe fijo permiten una indemnización duplicada, mientras que los de coste real compensan proporcionalmente a la pérdida real sufrida. Expliquemos esto de forma más sencilla.
Por ejemplo, si tiene tres pólizas de seguro contra el cáncer de $100,000 (cobertura de monto fijo) y le diagnostican cáncer, puede recibir $100,000 de cada póliza, lo que suma un total de $300,000. Por el contrario, los productos con indemnización solo compensan las pérdidas reales sufridas. Por lo tanto, incluso si tiene varias pólizas, el monto de la compensación se divide proporcionalmente a la pérdida real. En consecuencia, el monto máximo que puede recibir está limitado a $100,000.
En resumen, la conclusión es relativamente sencilla. Ya sea un seguro de vida o uno de daños materiales, no hay una diferencia significativa. Lo primero que hay que comprobar es si se trata de un seguro de importe fijo o de cobertura de pérdidas reales. Dado que los seguros de pérdidas reales no ofrecen una indemnización duplicada, basta con contratar uno. Recordar estos principios básicos puede reducir significativamente las pérdidas innecesarias al elegir un seguro.
