Αυτή η ανάρτηση ιστολογίου εξετάζει τη δομή του χρέους που διαπερνά την καθημερινότητά μας, από τη χρήση πιστωτικών καρτών έως τα δάνεια με εγγύηση την αξία της κατοικίας, και διερευνά με ψυχραιμία τις επιπτώσεις του χρέους των νοικοκυριών για τα άτομα και την κοινωνία. Αναζητά τα κριτήρια για τη λήψη αποφάσεων.
Τα δάνεια είναι σαν το «αλκοόλ»
Ένα δάνειο, με απλά λόγια, είναι «ανάληψη χρέους». Το να έχεις χρέος δεν είναι απαραίτητα κακό. Το πρόβλημα έγκειται στον «υπερβολικό δανεισμό», όχι στον ίδιο τον δανεισμό. Υπό αυτή την έννοια, τα δάνεια μοιάζουν με το αλκοόλ. Το αλκοόλ, όταν καταναλώνεται με μέτρο, παίζει θετικό ρόλο. Μπορεί να βοηθήσει την κυκλοφορία του αίματος, να ελαφρύνει προσωρινά το βάρος της σκληρής δουλειάς και να δώσει ζωντάνια στη ζωή. Ωστόσο, προβλήματα προκύπτουν όταν κάποιος πίνει υπερβολικά πέρα από τις δυνατότητές του, προκαλεί ατυχήματα υπό την επήρεια αλκοόλ ή γίνεται υπερβολικά εξαρτημένος από το αλκοόλ, οδηγώντας σε αλκοολισμό. Τα δάνεια δεν διαφέρουν. Εάν δανειστεί την κατάλληλη στιγμή, εντός διαχειρίσιμων ορίων, χρησιμοποιηθεί με σύνεση και αποπληρωθεί εγκαίρως, η λήψη δανείου δεν προκαλεί εγγενώς προβλήματα.
Να δανείζεσαι «καλά»
Μεταξύ των ενηλίκων στη Νότια Κορέα, υπάρχουν πραγματικά όσοι δεν έχουν πάρει ποτέ δάνειο; Πιθανώς λιγότεροι από ό,τι νομίζετε. Οι τύποι δανείων είναι εξαιρετικά ποικίλοι και οι δανειολήπτες επιλέγουν προϊόντα που ταιριάζουν στις περιστάσεις και τους στόχους τους. Οι φοιτητές, για παράδειγμα, χρησιμοποιούν συχνά φοιτητικά δάνεια. Μέχρι να αποφοιτήσουν και να αποπληρώσουν αυτά τα δάνεια, συχνά είναι καιρός να αγοράσουν σπίτι. Όσοι δεν έχουν το εφάπαξ ποσό που απαιτείται για μια κατάθεση jeonse στρέφονται στα δάνεια jeonse. Ειδικά στη μητροπολιτική περιοχή της Σεούλ, η αγορά σπιτιού χωρίς στεγαστικό δάνειο είναι σχεδόν αδύνατη λόγω των υψηλών τιμών των ακινήτων. Οι λογαριασμοί υπερανάληψης είναι ένα δανειακό προϊόν που χρησιμοποιείται κυρίως από μισθωτούς εργαζόμενους και πολλοί χρησιμοποιούν επίσης δάνεια με κάρτα ή υπηρεσίες από εταιρείες δανεισμού.
Αυτά είναι σχετικά συνηθισμένα παραδείγματα δανείων που συναντώνται στην καθημερινή ζωή. Μπορεί λοιπόν κάποιος που δεν έχει χρησιμοποιήσει ποτέ αυτά τα προϊόντα να ισχυριστεί «Δεν έχω δάνεια»; Στην πραγματικότητα, υπάρχει ένα προϊόν τόσο πανταχού παρόν που οι άνθρωποι συχνά το χρησιμοποιούν χωρίς καν να το αναγνωρίζουν ως δάνειο: η πιστωτική κάρτα. Σκεφτείτε τη διαδικασία χρήσης μιας πιστωτικής κάρτας. Τη στιγμή που αγοράζετε ένα αντικείμενο και πληρώνετε με την πιστωτική σας κάρτα, συμβαίνει κάτι αρκετά ενδιαφέρον. Παρά την πραγματοποίηση μιας αγοράς, το υπόλοιπο στο πορτοφόλι ή στον τραπεζικό σας λογαριασμό δεν μειώνεται αμέσως. Ωστόσο, εξακολουθείτε να αποκτάτε το αντικείμενο. Η πραγματική πληρωμή δεν γίνεται μέχρι την ημερομηνία λήξης. Με άλλα λόγια, από την ημέρα που αγοράζετε κάτι με την πιστωτική σας κάρτα μέχρι να αφαιρεθούν τα χρήματα από τον λογαριασμό σας την ημερομηνία λήξης, ουσιαστικά χρησιμοποιείτε ένα είδος δανειακού προϊόντος. Επομένως, η ζωή χωρίς δάνεια είναι πολύ δύσκολη στην πραγματικότητα. Γι' αυτό η σωστή κατανόηση των δανείων είναι το σημείο εκκίνησης για συνετές οικονομικές δραστηριότητες.
Το επιτόκιο στο οποίο αναφέρονται οι τράπεζες συνήθως σημαίνει το «ετήσιο πραγματικό επιτόκιο» (APR). Πρόκειται για ένα ποσό που υποδεικνύει το ποσό των τόκων που καταβάλλονται ή εισπράττονται σε σχέση με το κεφάλαιο σε διάστημα ενός έτους. Σκεφτείτε τον ακόλουθο τίτλο του άρθρου:
«Οι εταιρείες δανεισμού κλείνουν τις πόρτες τους ακόμη και σε άτομα με χαμηλό πιστωτικό ιστορικό... «Το σωστό επιτόκιο πρέπει να είναι τουλάχιστον 26.7% ετησίως»» (The Korea Economic Daily, 15 Νοεμβρίου 2022)
Το μέγιστο επιτόκιο που μπορεί να χρεώσει μια εταιρεία δανεισμού μετά τον δανεισμό χρημάτων ορίζεται από το νόμο και ονομάζεται «νόμιμο μέγιστο επιτόκιο». Από το 2024, το νόμιμο μέγιστο επιτόκιο της Νότιας Κορέας παραμένει στο 20% ετησίως. Οι εταιρείες δανεισμού υψηλού επιτοκίου υπάρχουν επειδή υπάρχουν άτομα που δεν έχουν πρόσβαση στα προϊόντα χαμηλού επιτοκίου των τραπεζών. Από την οπτική γωνία του δανειολήπτη, το επιτόκιο εξακολουθεί να φαίνεται υπερβολικά υψηλό. Ωστόσο, οι δανειστές υποστηρίζουν ότι τα αυξανόμενα επιτόκια της αγοράς έχουν αυξήσει το κόστος δανεισμού τους και έχουν αυξήσει τον κίνδυνο αθέτησης, καθιστώντας δύσκολη τη διατήρηση των δραστηριοτήτων τους στο 20% ετησίως. Στην πράξη, ορισμένοι δανειστές επιβιώνουν αρνούμενοι να δανείσουν σε άτομα με χαμηλή πιστοληπτική αξιολόγηση και ζητούν την αύξηση του νόμιμου μέγιστου επιτοκίου σε τουλάχιστον 27% ετησίως. Το νόμιμο μέγιστο επιτόκιο, το οποίο έφτασε το 66% ετησίως το 2007, έχει μειωθεί σταδιακά από τότε στο τρέχον επίπεδό του. Αντί να κατηγορούμε άνευ όρων τους δανειστές που αγωνίζονται λόγω χαμηλών επιτοκίων ή τα άτομα που ωθούνται σε παράνομο υπόγειο δανεισμό επειδή δεν μπορούν να έχουν πρόσβαση ούτε καν σε δάνεια υψηλού επιτοκίου, είναι ζωτικής σημασίας να επικεντρωθούμε στη βελτίωση της ίδιας της κοινωνικής δομής για να μειώσουμε τον αριθμό αυτών των ανθρώπων.
Δανεισμός χρημάτων χρησιμοποιώντας το σπίτι σας ως εγγύηση για την αγορά ενός σπιτιού
Όταν οι απλοί άνθρωποι χρειάζονται ένα μεγάλο χρηματικό ποσό, το δανειακό προϊόν που συνήθως σκέφτονται πρώτα είναι ένα «στεγαστικό δάνειο», που συχνά συντομεύεται ως «υποθήκη». Η τιμή ενός διαμερίσματος 30 πγιόνγκ σε μια αξιοπρεπή τοποθεσία στη Σεούλ συχνά υπερβαίνει κατά πολύ το 1 δισεκατομμύριο γουόν. Ωστόσο, αυτό δεν σημαίνει ότι όλοι οι ιδιοκτήτες τέτοιων διαμερισμάτων είναι πλούσιοι άνθρωποι που κατέχουν πάνω από 1 δισεκατομμύριο γουόν σε μετρητά. Η παροιμία «Η κρεβατοκάμαρα είναι δική μου, αλλά το σαλόνι και το δωμάτιο επισκεπτών ανήκουν στην τράπεζα» δεν είναι υπερβολή. Ένα δάνειο με εγγύηση κατοικίας είναι μια μέθοδος δανεισμού χρημάτων με την ενεχυρίαση του αγορασμένου σπιτιού ως εγγύηση στην τράπεζα. Σημαίνει επίσης ότι εάν ο δανειολήπτης δεν καταφέρει να αποπληρώσει το δάνειο, η τράπεζα μπορεί να πουλήσει το ενεχυριασμένο σπίτι για να ανακτήσει τα χρήματα που δανείστηκε.
Από την οπτική γωνία του δανειολήπτη, όσο χαμηλότερο είναι το επιτόκιο του δανείου, τόσο το καλύτερο. Με βάση αυτή τη δομή επιτοκίων, τα δανειακά προϊόντα χωρίζονται σε προϊόντα κυμαινόμενου και σταθερού επιτοκίου. Τα προϊόντα κυμαινόμενου επιτοκίου έχουν επιτόκια που αλλάζουν κατά τη διάρκεια του δανείου, ενώ τα προϊόντα σταθερού επιτοκίου έχουν επιτόκια που παραμένουν αμετάβλητα. Με την πρώτη ματιά, τα προϊόντα σταθερού επιτοκίου, όπου το επιτόκιο δεν αλλάζει, φαίνονται πιο ευνοϊκά. Από την άποψη της οικονομικής διαχείρισης του νοικοκυριού, η διαχείρισή της με σταθερή μηνιαία πληρωμή είναι πολύ πιο εύκολη.
Ωστόσο, κατά τον σχεδιασμό δανειακών προϊόντων, οι τράπεζες συχνά ορίζουν το επιτόκιο για τα προϊόντα κυμαινόμενου επιτοκίου χαμηλότερο από αυτό των προϊόντων σταθερού επιτοκίου. Επιπλέον, εάν τα επιτόκια μειωθούν, η επιβάρυνση από τόκους στο μέλλον μπορεί να μειωθεί. Φυσικά, αυτή η κατάσταση δεν συμβαίνει συχνά. Η περίοδος αποπληρωμής ενός στεγαστικού δανείου κυμαίνεται συνήθως από 30 έως 40 έτη, με ορισμένα προϊόντα να εκτείνονται έως και 50 έτη. Λόγω αυτών των μεγάλων περιόδων αποπληρωμής, ακόμη και τα προϊόντα σταθερού επιτοκίου συνήθως σχεδιάζονται ώστε να μετατρέπονται σε κυμαινόμενα επιτόκια μετά από μια ορισμένη περίοδο.
«Κυμαινό → Σταθερό Επιτόκιο «Ειδικό Στεγαστικό Δάνειο» Προσωρινής Λειτουργίας για το επόμενο έτος» (Dong-A Ilbo, 2022.12.07.)
Από την οπτική γωνία της τράπεζας, ο δανεισμός χρημάτων με κυμαινόμενο επιτόκιο δεν αποτελεί σημαντικό πρόβλημα, ακόμη και αν τα επιτόκια αυξηθούν. Εάν οι δανειολήπτες αθετήσουν τις υποχρεώσεις τους, η τράπεζα μπορεί να πουλήσει το ακίνητο που έχει εξασφαλίσει (το σπίτι) για να ανακτήσει το ποσό του δανείου. Ωστόσο, η θέση της κυβέρνησης είναι διαφορετική. Ή μάλλον, πρέπει να είναι διαφορετική. Εάν τα αυξανόμενα επιτόκια αναγκάσουν τα νοικοκυριά να πουλήσουν τα σπίτια τους για να αποπληρώσουν το χρέος τους, και αυτό το άγχος εξαπλωθεί σε ολόκληρο τον πληθυσμό, η εθνική οικονομία στο σύνολό της θα μπορούσε να κλονιστεί. Επομένως, είναι απαραίτητες ορισμένες διασφαλίσεις. Για το λόγο αυτό, η κυβέρνηση συμβουλεύεται τις τράπεζες για να προετοιμάσει δανειακά προϊόντα που επηρεάζονται σχετικά λιγότερο από τις διακυμάνσεις των επιτοκίων και τα προσφέρει στο κοινό. Φυσικά, οι τράπεζες δεν συνεργάζονται πάντα ενεργά με τέτοιες πολιτικές.
Το πρόβλημα είναι ότι ακόμη και αν ένα δανειακό προϊόν που είναι ευνοϊκό για εμένα καταστεί διαθέσιμο, οι τράπεζες δεν με ειδοποιούν ατομικά όπως κάνουν με τους φόρους. Για να μην χάσω καλά δανειακά προϊόντα, είναι απαραίτητο να ελέγχω τακτικά τις ειδήσεις που σχετίζονται με την οικονομική πολιτική.
Πόσο σοβαρή είναι, λοιπόν, η τρέχουσα κατάστασή μας ώστε η κυβέρνηση να πρέπει έστω και να εξετάσει το ενδεχόμενο σχεδιασμού απευθείας δανειακών προϊόντων;
«Τελείωσε το «πάρτι του χρέους που βασίζεται στη μόχλευση»; Ξεκινά η μείωση των δανείων των νοικοκυριών» (Εφημερίδα Maeil Business, 2 Δεκεμβρίου 2022)
«Το χρέος των «οφειλετών που βασίζονται στη μόχλευση» της δεκαετίας του '20 αυξήθηκε κατά 41%… Το χρέος των νοικοκυριών πλησιάζει τα 100 εκατομμύρια γουόν φέτος» (MoneyS, 1 Δεκεμβρίου 2022)
Σύμφωνα με την ανακοίνωση της Τράπεζας της Κορέας τον Νοέμβριο του 2022, το ανεξόφλητο υπόλοιπο των εγχώριων δανείων προς τα νοικοκυριά έφτασε περίπου τα 1,800 τρισεκατομμύρια γουόν. Ενώ η επακόλουθη τάση αύξησης των επιτοκίων έβαλε φρένο στον «young-kkeul» (δανεισμό μέχρι κόπου) και στις «επενδύσεις που τροφοδοτούνται από χρέη» (επενδύσεις με δανεικά χρήματα), μετριάζοντας κάπως την αύξηση των δανείων προς τα νοικοκυριά, η κλίμακα παραμένει τεράστια. Ανεξάρτητα από το πόσο εθνικό χρέος υπάρχει στα νοικοκυριά, μπορεί να σας φαίνεται άσχετο αν εσείς ή η οικογένειά σας δεν έχετε άμεσο χρέος. Ωστόσο, όσο ζούμε στην ίδια χώρα, δεν μπορούμε να είμαστε εντελώς απαλλαγμένοι από το αυξανόμενο πρόβλημα χρέους των νοικοκυριών.
Η κατάσταση είναι ιδιαίτερα σοβαρή για όσους είναι 20 ετών. Το χρέος μεταξύ των 20χρονων, οι οποίοι επιδίωξαν ενεργά επενδύσεις κενού που απαιτούσαν ελάχιστες προκαταβολές και κάλυπταν μόνο τη διαφορά, αυξήθηκε κατά 41% σε σύγκριση με το 2021. Το χρέος των νοικοκυριών ανά νοικοκυριό έχει επίσης αυξηθεί από περίπου 50 εκατομμύρια γουόν πριν από μια δεκαετία σε σχεδόν 90 εκατομμύρια γουόν πρόσφατα. Ακόμα κι αν ο ρυθμός αύξησης των δανείων των νοικοκυριών επιβραδύνεται, αυτή η δομή ενέχει σημαντικό κίνδυνο να αποτελέσει έναυσμα για μια οικονομική κρίση.
Καθώς τα βάρη αυξάνονται, τελικά εμφανίζονται άνθρωποι που εγκαταλείπουν την αποπληρωμή, δηλώνοντας: «Απλώς δεν μπορώ να αποπληρώσω αυτό το χρέος, οπότε κάντε ό,τι θέλετε με αυτό». Η πρώτη ομάδα που εγκαταλείπει την αποπληρωμή είναι όσοι δεν έχουν εισόδημα ή έχουν πολύ μικρό εισόδημα. Στη συνέχεια έρχονται όσοι κατέχουν διαμερίσματα αλλά έχουν υπερβολικά ποσά δανείων. Η μόνη επιλογή που τους απομένει για να αποπληρώσουν το χρέος τους είναι να πουλήσουν το διαμέρισμά τους. Όταν κυκλοφορούν περισσότερα διαμερίσματα στην αγορά, δηλαδή όταν αυξάνεται η προσφορά, οι τιμές των διαμερισμάτων μειώνονται. Στην Κορέα, όπου «οι τιμές των διαμερισμάτων ισούνται με τον πλούτο», η πτώση των αξιών των κατοικιών σημαίνει μείωση των περιουσιακών στοιχείων των νοικοκυριών σε όλους τους τομείς. Ταυτόχρονα, τα μη εξυπηρετούμενα δάνεια των τραπεζών - χρήματα που δανείζονται αλλά δεν ανακτώνται - αυξάνονται. Οι πολίτες γίνονται φτωχότεροι και οι τράπεζες γίνονται φτωχότερες. Οι πολίτες με μειωμένη αγοραστική δύναμη μειώνουν τις δαπάνες, οδηγώντας σε μειωμένες εταιρικές πωλήσεις. Τελικά, πρόκειται για μια δομή όπου ολόκληρο το έθνος γίνεται φτωχότερο.
Αυξάνεται το χρέος των νοικοκυριών → Ρυθμός αύξησης του διαθέσιμου εισοδήματος < Ρυθμός αύξησης αποπληρωμής κεφαλαίου και τόκων → Αυξημένες δαπάνες και διευρυμένο βάρος → Περισσότερα νοικοκυριά χρεοκοπούν → Επεκτείνεται η αφερεγγυότητα των τραπεζών → Οικονομική ύφεση
Αν και κάπως απλοποιημένο, το φαινόμενο του συνεχώς αυξανόμενου χρέους των νοικοκυριών παρομοιάζεται εύστοχα με μια ωρολογιακή βόμβα. Η ευτυχής πτυχή είναι ότι πρόκειται για μια «ωρολογιακή» βόμβα. Αν καταφέρουμε να την απενεργοποιήσουμε εντός του προβλεπόμενου χρόνου, η βόμβα δεν θα εκραγεί. Ο ρόλος της απενεργοποίησης αυτής της βόμβας βαρύνει αποκλειστικά την κυβέρνηση. Στις ταινίες, ένας τολμηρός ηθοποιός συχνά απενεργοποιεί τη βόμβα σε μια στιγμή και γίνεται ήρωας. Αλλά στην πραγματικότητα, αντί για τέτοιες δραματικές σκηνές, χρειαζόμαστε μια κυβέρνηση που αγοράζει σιωπηλά χρόνο και προσαρμόζει τη δομή, φέροντας αμέτρητους κινδύνους και βάρη. Αυτή είναι η πραγματική μορφή που θα πρέπει να περιμένουμε από την κυβέρνησή μας απέναντι σε αυτή την ωρολογιακή βόμβα που ονομάζεται χρέος των νοικοκυριών.
