Αυτή η ανάρτηση ιστολογίου εξετάζει γιατί η ασφάλιση δεν μπορεί να αποτελέσει οικονομική επένδυση, επισημαίνοντας τον βασικό σκοπό της, τη διαχείριση κινδύνου, και διερευνώντας τη δομή της ασφάλισης αποταμίευσης και της μεταβλητής ασφάλισης, μαζί με τις παγίδες των τελών και των όρων των ασφαλιστηρίων συμβολαίων.
Η ασφάλιση δεν είναι οικονομική επένδυση
Τι γίνεται λοιπόν με την ασφάλιση; Όπως όλοι γνωρίζουμε, η ασφάλιση είναι ένα κόστος που καταβάλλεται για τη διαχείριση του κινδύνου. Αυτό σημαίνει επίσης ότι η ασφάλιση δεν είναι ένα εργαλείο διαχείρισης πλούτου όπως οι αποταμιεύσεις ή τα κεφάλαια. Παρ' όλα αυτά, οι Κορεάτες, οι οποίοι τείνουν να είναι πολύ απρόθυμοι να χάσουν το «κεφάλαιο» τους, σαφώς προτιμούν τα προϊόντα ασφάλισης αποταμίευσης που τους επιτρέπουν να πάρουν πίσω έστω και ένα σεντ του κεφαλαίου που έχουν καταβάλει αργότερα.
Μπορούν, λοιπόν, αυτά τα προϊόντα ασφάλισης αποταμίευσης να προσφέρουν πραγματικά σημαντικά οφέλη στους ασφαλισμένους; Μπορούν πραγματικά να αποτελέσουν ένα αποτελεσματικό ασφαλιστικό προϊόν που να διασφαλίζει το επιθυμητό «κεφάλαιο» του πελάτη και να παρέχει επαρκή κάλυψη όταν επέλθουν οι κίνδυνοι;
Ας επανεξετάσουμε την περίπτωση της μεταβλητής ασφάλισης, η οποία γνώρισε σημαντική δημοτικότητα για ένα διάστημα, χρησιμοποιώντας στοιχεία που βασίζονται σε δολάρια. Η μεταβλητή ασφάλιση είναι ένα προϊόν όπου ένα μέρος των ασφαλίστρων που καταβάλλει ο ασφαλισμένος επενδύεται σε μετοχές, ομόλογα κ.λπ. και οι αποδόσεις των επενδύσεων κατανέμονται στον ασφαλισμένο με βάση την απόδοση αυτών των επενδύσεων. Για παράδειγμα, ας υποθέσουμε ότι μια μηνιαία πληρωμή ασφαλίστρου είναι 200 δολάρια. Από αυτό το ποσό, αφαιρείται πρώτα το ασφάλιστρο κινδύνου και στη συνέχεια αφαιρούνται πρόσθετα ασφάλιστρα, όπως λειτουργικά έξοδα και τέλη. Το υπόλοιπο περίπου 88-95% διαχωρίζεται ως ασφάλιστρο αποταμίευσης και επενδύεται σε κεφάλαια. Τα αποτελέσματα της επένδυσης επιστρέφονται στη συνέχεια στον ασφαλισμένο με τη μορφή ετήσιας σύνταξης. Με άλλα λόγια, μόνο περίπου 177.50 δολάρια από το μηνιαίο ασφάλιστρο των 200 δολαρίων χρησιμοποιούνται στην πραγματικότητα για επένδυση. Υποθέτοντας ετήσια απόδοση περίπου 3% με βάση αυτό, ο ασφαλισμένος θα λάβει περίπου 230.75 δολάρια μετά από 10 χρόνια.
Ωστόσο, τα ευρήματα από μια σύγκριση και ανάλυση 60 εγχώριων προϊόντων μεταβλητής σύνταξης από την «K-Consumer Report» τον Απρίλιο του 2012 ήταν διαφορετικά. Σύμφωνα με την έρευνα, τα περισσότερα προϊόντα κατέγραψαν πραγματικούς ρυθμούς απόδοσης που δεν έφτασαν καν στο επίπεδο του πληθωρισμού 3.19% την τελευταία δεκαετία. Μετά τη δημοσίευση αυτών των ευρημάτων, το ποσοστό εγγραφής για ασφάλιση μεταβλητής σύνταξης μειώθηκε κατακόρυφα κατά περίπου 50-70%. Ενώ πολλοί άνθρωποι πιθανότατα πίστευαν: «Είναι μια λύση win-win - έχετε προστασία και επενδυτικές αποδόσεις», στην πραγματικότητα, ήταν ένα επενδυτικό προϊόν που δεν μπορούσε καν να συμβαδίσει με τον πληθωρισμό.
Σχετικά με αυτό, ο Song Seung-yong, Διευθυντής Χρηματοοικονομικού Σχεδιασμού της Hope, δηλώνει τα εξής.
«Αν σκεφτείτε την ασφάλιση ως ασφάλιση που προσανατολίζεται στην αποταμίευση και την προστασία των αγορών, ενδέχεται να υποστείτε σημαντικές οικονομικές απώλειες και το αναμενόμενο αποτέλεσμα της εξοικονόμησης είναι επίσης ελάχιστο. Ενώ η ασφάλιση έχει το πλεονέκτημα ότι προσφέρει φορολογικά οφέλη εάν διατηρηθεί μακροπρόθεσμα, η λήξη ή η απόσυρση εντός 2-3 ετών μπορεί να οδηγήσει σε απώλειες. Πρέπει να συνεισφέρετε για τουλάχιστον 10 χρόνια για να αρχίσετε καν να συζητάτε οποιοδήποτε αποτέλεσμα εξοικονόμησης.»
Εν ολίγοις, η ασφάλιση δεν είναι ένα επενδυτικό προϊόν όπως τα αμοιβαία κεφάλαια. Επομένως, είναι πιο λογικό να χρησιμοποιείτε την ασφάλιση ως μέσο προετοιμασίας για κινδύνους με ελάχιστο κόστος και να διαχειρίζεστε τα υπόλοιπα κεφάλαια μέσω ξεχωριστών επενδυτικών μέσων. Για παράδειγμα, εάν έχετε 100 δολάρια μηνιαίως για να ξοδεύετε σε ασφάλιση, είναι πολύ καλύτερο να διαθέσετε 30 δολάρια σε ασφάλιση προστασίας και να επενδύσετε τα υπόλοιπα 70 δολάρια με άλλους τρόπους αντί να τα επενδύσετε όλα σε ασφάλιση αποταμίευσης.
Η ασφάλιση έχει και χρεώσεις
Ένας κρίσιμος παράγοντας που πρέπει να λάβετε υπόψη κατά την αγορά ασφάλισης είναι τα υπερβολικά διοικητικά έξοδα και οι χρεώσεις. Για την μεταβλητή ασφάλιση, αυτά τα έξοδα είναι γνωστό ότι ανέρχονται κατά μέσο όρο περίπου στο 10%. Ωστόσο, είναι εύκολο να παραβλέψουμε ότι ένα σημαντικό μέρος αυτού του κόστους καταναλώνεται από έξοδα όπως οι αγορές εξοπλισμού από μεγάλα ασφαλιστικά γραφεία ή τα υπερβολικά έξοδα διαφήμισης.
Γενικά, η ασφάλιση συντάξεων φαίνεται ελκυστική επειδή παρέχει κάλυψη σε περίπτωση ατυχημάτων ή ασθένειας, και εάν δεν συμβούν τέτοια γεγονότα, μπορεί να μετατραπεί σε σύνταξη για μελλοντική χρήση. Επειδή συνδυάζουν λειτουργίες προστασίας και αποταμίευσης, οι τράπεζες και τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα προωθούν ενεργά αυτά τα προϊόντα. Το πρόβλημα, ωστόσο, είναι ότι τα ασφάλιστρα είναι ακριβά και τα λειτουργικά έξοδα που αφαιρούνται από τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα κατά τη διάρκεια αυτής της διαδικασίας είναι επίσης σημαντικά. Δεν είναι ασυνήθιστο να χρειαστούν τουλάχιστον 16 έως 20 χρόνια ή και περισσότερο μόνο για να ανακτηθεί το κεφάλαιο μετά την αφαίρεση των λειτουργικών εξόδων από τα καταβληθέντα ασφάλιστρα.
Αυτό σημαίνει ότι είναι δύσκολο να λάβει κανείς περισσότερο από το κεφάλαιο πριν περάσουν 16 έως 20 χρόνια. Επιπλέον, μετά από 20 χρόνια, η αξία των χρημάτων είναι πιθανό να έχει μειωθεί. Τελικά, η «πληρωμή ασφαλίστρων για 20 χρόνια μόνο και μόνο για να ανακτηθεί μετά βίας το κεφάλαιο» δεν έχει νόημα. Το να το χαρακτηρίσουμε ζημία δεν είναι υπερβολή.
Ελέγξτε τους όρους του ασφαλιστηρίου συμβολαίου
Οι καταναλωτές συχνά σπεύδουν να αγοράσουν ασφάλιση αφού δουν διαφημίσεις, σκεπτόμενοι: «Υπήρχε τόσο καλό προϊόν;». Το πρόβλημα είναι ότι κρίσιμα κόστη ή δυσμενείς συνθήκες συχνά παραβλέπονται χωρίς επαρκή εξήγηση κατά τη διάρκεια αυτής της διαδικασίας. Δεδομένου ότι η ασφάλιση είναι γενικά ένα μακροπρόθεσμο προϊόν, ακόμη και μικρές διαφορές στις αμοιβές και το κόστος μπορούν να οδηγήσουν σε σημαντικές διακυμάνσεις στο πραγματικό ποσό κάλυψης που λαμβάνεται με την πάροδο του χρόνου.
Ιδιαίτερη προσοχή απαιτείται με τα ασφαλιστικά προϊόντα που διατίθενται στην αγορά ως «χωρίς ερωτήσεις». Φράσεις όπως «εγγραφή χωρίς έλεγχο υγείας», «εγγραφή αμέσως χωρίς ασφάλιση» ή «ασφάλιση γονικής μέριμνας για την υιοθεσία» δεν θα πρέπει να σας παρασύρουν εύκολα. Οι ισχυρισμοί για εύκολη εγγραφή συχνά υπονοούν κρυφούς όρους που είναι δυσμενείς για τον καταναλωτή.
Σχετικά με αυτό, ο Song Seung-yong, Διευθυντής Χρηματοοικονομικού Σχεδιασμού της Hope, προειδοποιεί:
«Τα ασφαλιστικά προϊόντα στα οποία είναι εύκολο να εγγραφείτε συχνά κρύβουν πολλαπλά προβλήματα. Αυτό συμβαίνει επειδή η κάλυψη είναι συχνά πολύ περιορισμένη ή η δομή επιτρέπει ασφαλιστικά οφέλη μόνο σε περιπτώσεις με εξαιρετικά χαμηλή πιθανότητα. Όταν βλέπετε διαφημίσεις ασφάλισης σε κανάλια αγορών από το σπίτι ή σε καλωδιακά κανάλια, μιλάνε σαν να ισχύει η κάλυψη σε όλες τις περιπτώσεις. Τα προϊόντα που συνήθως ονομάζονται «ασφάλεια Lee Soon-jae» είναι έτσι. Ωστόσο, η ασφάλιση απαιτεί βασικά καλή υγεία για την εγγραφή και μόνο τότε μπορείτε να λάβετε σωστή κάλυψη. Πρέπει να αναγνωρίσετε ότι τα προϊόντα που προωθούνται σε μεγάλο βαθμό ως προϊόντα που επιτρέπουν την εγγραφή ακόμη και σε ασθενείς ή είναι εύκολα προσβάσιμα σε ηλικιωμένους συχνά έχουν πολλούς κρυφούς περιορισμούς. Για παράδειγμα, ορισμένα έχουν εξαιρετικά περιορισμένες δομές κάλυψης, όπως η μη παροχή κάλυψης για ασθένεια και η πληρωμή μόνο σε περίπτωση θανάτου λόγω ατυχήματος.»
Ο δικηγόρος Jeon Young-jun της δικηγορικής εταιρείας Hanuri επισημαίνει επίσης το ίδιο ζήτημα.
«Κατά την πώληση ασφαλιστικών προϊόντων, οι εταιρείες συχνά εξηγούν ότι μπορείτε να λάβετε παροχές ακόμη και για μικρά ζητήματα. Ωστόσο, όταν συμβαίνει ένα πραγματικό ασφαλιστικό περιστατικό, δεν είναι ασυνήθιστο να αρνούνται την πληρωμή επικαλούμενες πολύπλοκους όρους ασφαλιστηρίου συμβολαίου, λέγοντας «αυτό δεν καλύπτεται» ή «αυτό αποτελεί εξαίρεση». Το μέρος που οι ασφαλιστές δεν εξηγούν επαρκώς είναι ακριβώς αυτές οι ρήτρες εξαίρεσης. Οι όροι του ασφαλιστηρίου περιλαμβάνουν εξαιρετικά πολύπλοκες διατάξεις εξαίρεσης. Για παράδειγμα, μπορεί να αναφέρουν: «Πληρώνουμε παροχές εάν νοσηλευτείτε για 3 ημέρες ή περισσότερο», αλλά όταν υποβάλλετε αίτηση μετά από 3 ημέρες νοσηλείας, συχνά αρνούνται την πληρωμή επικαλούμενοι συγκεκριμένες ρήτρες εξαίρεσης.»
Συνεπώς, κατά την επιλογή ενός ασφαλιστικού προϊόντος, πρέπει να ελέγξετε προσεκτικά τους όρους του ασφαλιστηρίου συμβολαίου. Εάν έχετε ιατρικό ιστορικό ή ειδικές προσωπικές περιστάσεις, θα πρέπει να τα εξηγήσετε πλήρως και να ακολουθήσετε μια διαδικασία για να επιβεβαιώσετε εκ των προτέρων εάν η κάλυψη είναι πράγματι δυνατή μετά την εγγραφή. Ακόμα κι αν είναι δύσκολο να διαβάσετε και να κατανοήσετε όλους τους περίπλοκους όρους και προϋποθέσεις που είναι γεμάτοι με ψιλά γράμματα, αυτό το βήμα δεν πρέπει να παραλειφθεί. Είναι σημαντικό να θυμάστε ότι δεν είναι ασυνήθιστο η διαφημιζόμενη κάλυψη να διαφέρει από τους όρους του ασφαλιστηρίου ή οι ρήτρες που είναι δυσμενείς για τον ασφαλισμένο να είναι γραμμένες με υπερβολικά μικρά γράμματα, καθιστώντας εύκολο τους καταναλωτές να τις παραβλέψουν.
Να θυμάστε ένα πράγμα πριν αγοράσετε ασφάλεια
Πώς, λοιπόν, πρέπει να επιλέξετε ένα καλό ασφαλιστήριο συμβόλαιο; Η θεμελιώδης αρχή είναι «να έχετε τη μέγιστη κάλυψη με το ελάχιστο κόστος». Φυσικά, κανένα μεμονωμένο προϊόν δεν ικανοποιεί απόλυτα τόσο αυτό το κριτήριο όσο και τις ατομικές ανάγκες. Το κρίσιμο σημείο είναι να αξιολογήσετε σχολαστικά εάν η ασφάλιση ευθυγραμμίζεται με ακρίβεια με τον συγκεκριμένο σκοπό σας.
Τα ασφαλιστικά προϊόντα μπορούν να κατηγοριοποιηθούν γενικά σε «προϊόντα κάλυψης σταθερού ποσού» και «προϊόντα κάλυψης πραγματικού κόστους». Τα προϊόντα κάλυψης σταθερού ποσού επιτρέπουν διπλή αποζημίωση, ενώ τα προϊόντα κάλυψης πραγματικού κόστους αποζημιώνουν αναλογικά με την πραγματική ζημία που προκλήθηκε. Ας το εξηγήσουμε αυτό λίγο πιο απλά.
Για παράδειγμα, εάν έχετε τρία ασφαλιστήρια συμβόλαια καρκίνου ύψους 100,000 δολαρίων (κάλυψη σταθερού ποσού) και διαγνωστείτε με καρκίνο, μπορείτε να λάβετε 100,000 δολάρια από κάθε ασφαλιστήριο συμβόλαιο, συνολικά 300,000 δολάρια. Αντίθετα, τα προϊόντα που βασίζονται σε αποζημίωση αποζημιώνουν μόνο τις πραγματικές ζημίες που προκλήθηκαν. Επομένως, ακόμη και αν έχετε πολλαπλά ασφαλιστήρια συμβόλαια, το ποσό αποζημίωσης διαιρείται αναλογικά με την πραγματική ζημία. Κατά συνέπεια, το μέγιστο ποσό που μπορείτε να λάβετε περιορίζεται στα 100,000 δολάρια.
Συνοψίζοντας, το συμπέρασμα είναι σχετικά απλό. Είτε πρόκειται για προϊόν εταιρείας ασφάλισης ζωής είτε για προϊόν εταιρείας ασφάλισης περιουσίας και ατυχημάτων, δεν υπάρχει σημαντική διαφορά. Το πρώτο πράγμα που πρέπει να ελέγξετε είναι εάν η ασφάλιση είναι προϊόν κάλυψης σταθερού ποσού ή προϊόν κάλυψης πραγματικών απωλειών. Και επειδή τα προϊόντα κάλυψης πραγματικών απωλειών δεν παρέχουν διπλή αποζημίωση, η αγορά μόνο ενός είναι αρκετή. Η απλή ανάμνηση αυτών των βασικών αρχών μπορεί να μειώσει σημαντικά τις περιττές απώλειες κατά την επιλογή ασφάλισης.
