I dette blogindlæg vil vi undersøge, hvordan lønmodtagere – ofte omtalt som "glass wallet"-medarbejdere – kan overvinde faldgruberne ved gennemsnitlige årslønninger, fortolke økonomiske nyheder og finansielle tendenser og identificere, hvor pengene flyder hen i fremtidige vækstindustrier.

Historien om vores "Glas-tegnebøger"

Fra nu af vil vi fokusere på historierne om lønmodtagere i en husholdningsøkonomisk kontekst. Lønmodtageres indkomst omtales ofte som en "glaspung". Dette øgenavn stammer fra det faktum, at deres økonomi er fuldstændig gennemsigtig, hvilket gør det nemt at opkræve skat. Med andre ord er lønmodtagere lønmodtagere. Ifølge den nationale skattemyndighed er der cirka 20 millioner lønmodtagere i Sydkorea (baseret på dem, der indgav selvangivelser for 2021 ved årets udgang). Hvis vi antager, at Sydkoreas befolkning er cirka 52 millioner, tegner denne gruppe sig for omkring 40 % af den samlede befolkning. Det er sandsynligt, at et betydeligt antal læsere af denne bog enten er nuværende lønmodtagere eller fremtidige lønmodtagere.
Men ikke alle lønmodtagere er i samme situation. Deres indkomstniveauer varierer, deres erhverv er forskellige, og deres formuestørrelser og forbrugsvaner er alle unikke. Lad os herfra undersøge de forskellige segmenter af lønmodtagere og udforske måder at forvalte vores "glaspunge" mere klogt på. Vi vil også se på ændringer i det økonomiske miljø, der er tæt knyttet til vores dagligdag.

Samme lønnede medarbejdere, forskellige årsager

Den gennemsnitlige årsløn for kontoransatte var sidste år 40.23 millioner won ... Antallet af "100-millioner-won"-lønmodtagere overstiger 1 million (Yonhap News, 7. december 2022)

Artikler om den gennemsnitlige årsløn for kontoransatte dukker ofte op. Mange mennesker er glade, hvis deres løn er højere end gennemsnittet, og skuffede, hvis den er lavere. Men da udtrykket "gennemsnit" har mere betydning, end man måske skulle tro, er der ingen grund til at tillægge selve tallet overdreven betydning.
Først skal vi verificere den referenceperiode, der er nævnt i artiklen. Selvom artiklen blev udgivet i 2022, er det "sidste år", den refererer til, 2021. På det tidspunkt var økonomien relativt stærk, og aktivmarkederne - såsom aktier og ejendomme - boomede. Mange mennesker tjente betydelige afkast gennem investeringer. Når man ser på økonomisk statistik, bør man derfor ikke udelukkende fokusere på tallene, men også overveje de økonomiske forhold i den specifikke periode.
Bare fordi den gennemsnitlige årsløn er 40 millioner won, betyder det ikke nødvendigvis, at den repræsenterer "medianniveauet". Som artiklen også nævner, har antallet af personer, der tjener over 100 millioner won årligt, oversteget 1 million. I betragtning af at det samlede antal arbejdstagere er cirka 20 millioner, falder omkring 6% ind under denne kategori. På den anden side angiver artiklen også, at der er omkring 7 millioner mennesker, hvis indkomst er så lav, at de ikke betaler indkomstskat. Dette tegner sig for omkring 35% af den samlede arbejdsstyrke.
Desuden diskuterer denne artikel antallet af personer, der betaler omfattende indkomstskat. Omfattende indkomstskat er den skat, der betales af personer, der har forskellige typer indkomst, herunder arbejdsindkomst (løn), renteindtægter, udbytteindtægter, lejeindtægter og pensionsindkomst. Pr. 2021 betalte cirka 9.5 millioner mennesker omfattende indkomstskat.
For eksempel skal lønmodtagere, der også driver udlejningsvirksomhed eller tjener yderligere indkomst fra bankrenter eller aktieudbytter, betale samlet indkomstskat. Sådan indkomst medregnes dog ikke i beregningen af ​​den gennemsnitlige årsløn. Især kapitalgevinster fra køb og salg af aktier medregnes ikke i den almindelige lønindkomst.
Artiklen nævner også regionale forskelle. Den gennemsnitlige årsløn for beboere i Seoul, Sejong og Ulsan var relativt høj, mens den for beboere i Gangwon og Jeju var relativt lav.

Der er derfor en meget stor variation i arbejdsindkomst fra person til person. Det varierer fra region til region og afhænger også af, om en person har anden indkomst end arbejdsindkomst. Derfor behøver vi ikke at fokusere på selve den gennemsnitlige årsløn. Desuden er en af ​​hovedårsagerne til lønforskelle forskelle i karriereerfaring.

Den gennemsnitlige husstandsindkomst sidste år var 64 millioner won ... En fjerdedel af husstande med overhoveder i 40'erne og 50'erne tjente over 100 millioner won (Yonhap News, 1. december 2022)

Alene baseret på denne artikel er det let at antage, at vores husstandsindkomst skal være omkring 64 millioner won for at blive betragtet som gennemsnitlig. Man kan også fejlagtigt antage, at en ud af fire husstande med personer i 40'erne og 50'erne som hovedforesatte automatisk tjener en årlig indkomst på 100 millioner won eller mere.
Men hvis man undersøger artiklens indhold nærmere, ændrer historien sig. Det første, man skal kontrollere, er timingen af ​​undersøgelsen. Selvom disse statistikker er baseret på data fra 2021, blev de faktisk offentliggjort i slutningen af ​​2022. Dette skyldes, at undersøgelsen var så stor i omfang, at det tog betydelig tid at analysere og sammenstille resultaterne.
Problemet er, at de økonomiske forhold i 2021 og 2022 var vidt forskellige. I 2021 steg ejendomspriserne og aktiekurserne kraftigt, men i 2022 aftog markedsstemningen hurtigt i takt med at bekymringerne om en økonomisk nedtur voksede. Derfor er det vigtigt at verificere referenceperioden, når man læser artikler, der indeholder udtryk som "sidste år" eller "gennemsnit".
Et særligt bemærkelsesværdigt aspekt ved denne artikel er "medianen". Middelværdien er den værdi, der opnås ved at lægge alle datapunkter sammen og dividere med antallet af datapunkter, mens medianen er den værdi, der er placeret i midten, når dataene er arrangeret efter størrelse.
Hvis for eksempel 9 ud af 10 personer tjener 1 won, og den resterende person tjener 11 won, er gennemsnittet 2 won. Medianen er dog 1 won. Som vist her, kan gennemsnittet forvrænge virkeligheden, jo større indkomstforskellen er. Faktisk bemærkede artiklen, at mens den gennemsnitlige husstandsindkomst var 64 millioner won, var medianen omkring 50 millioner won.
Når man ser på indkomstfordelingen, tegnede husstande med en årlig indkomst på 10 millioner won eller mere, men mindre end 30 millioner won, sig for den største andel med 23.2 % af det samlede antal. Blandt disse havde 42 % en husstandsoverhoved på 29 år eller yngre, mens 36 % havde en husstandsoverhoved på 60 år eller ældre. Med andre ord var lavindkomstgruppen koncentreret blandt unge, der lige var startet på arbejdsmarkedet, og pensionerede seniorer.
I modsætning hertil udgjorde husstande med en årlig indkomst på 100 millioner won eller mere 17.8 % af det samlede antal. Blandt disse havde omkring halvdelen husstandsoverhoveder i 40'erne eller 50'erne. Dette indikerer, at midaldrende personer, der har omfattende erhvervserfaring og er steget til ledende stillinger i deres karriere, har en tendens til at have relativt højere indkomster.
Indkomstniveauer er også tæt forbundet med beskæftigelsesstatus. Blandt husstandsoverhoveder i den årlige indkomstgruppe på 10 til 30 millioner won var omkring 40 % midlertidigt ansatte eller daglejere. I modsætning hertil havde husstande med en årlig indkomst på 100 millioner won eller mere en højere andel af fastansatte. Kort sagt betyder det, at indkomsterne for fastansatte har en tendens til at være relativt høje, mens indkomsterne for ikke-fastansatte har en tendens til at være relativt lave.
Hvis man undersøger artiklens indhold trin for trin, er disse resultater faktisk ret intuitive. Folk, der er kommet ind på arbejdsmarkedet og har arbejdet stabilt i lang tid, har en tendens til at have højere indkomster, mens dem, der lige er startet eller arbejder i ikke-faste stillinger, har større sandsynlighed for at have lavere indkomster. Selve artiklens overskrift er ikke forkert. Men jo mere en artikel indeholder ordet "gennemsnit", desto vigtigere er det ikke at drage forhastede konklusioner udelukkende baseret på overskriften. For at forstå statistikkerne nøjagtigt, skal vi omhyggeligt undersøge de kriterier, der bruges til at udarbejde dem, og den betydning, der er indlejret i dem.

Sådan griber du artikler om personlig økonomi an

De ovenfor omtalte artikler om lønmodtagere er nyttige til at indhente fragmentarisk information eller tilfredsstille simpel nysgerrighed. Der er dog ingen grund til at tillægge dem større betydning. Dette skyldes, at utallige variabler og komplekse faktorer gemmer sig bag statistikker såsom gennemsnitlig årsløn eller gennemsnitslønninger.

Det, vi bør fokusere på, er information, der giver praktisk hjælp til at forstå økonomien, såsom økonomiske tendenser eller vækstmønstre i branchen. Med andre ord skal vi være mere opmærksomme på artikler, der giver ledetråde til økonomiske vurderinger.

Ud over skattefradrag for kreditkort… 10 'goptips' til skattebesparelser ved årsafslutningen (Newsis, 18. december 2022)

Så er den slags artikler om personlig økonomi overhovedet nyttige? Ved første øjekast kan det virke sådan. Men – og det kan være lidt af en skuffelse – er den slags artikler ikke så nyttige, som man måske tror. Dette gælder, selv når artikeltitler bruger sensationelle sætninger som "goptips", "hemmeligheder" eller "du går glip af noget, hvis du ikke ved det".
Betyder det, at der ikke er nogen mening i at læse disse artikler? Ikke ligefrem. Det skyldes, at det at læse en artikel giver dig langt mere information end ikke at læse den.
Nyheder og artikler er som den skitse, der hjælper med at fuldende det store billede. Det er ikke nemt at tegne et billede fra bunden. Men hvis nogen allerede har tegnet skitsen, bliver det meget nemmere at tilføje sit eget perspektiv og farver ovenpå. At læse en artikel kan ses som en proces med at forstå verdens tendenser ved at bruge den skitse, som andre har tegnet.
Hvis du har en grov oversigt i hovedet, bliver det lettere at vurdere, hvad du skal lægge vægt på, hvad du skal være opmærksom på, og hvilken retning du skal bevæge dig i. Derfor er det mest effektivt først at læse økonomiske artikler for at forstå den overordnede tendens og derefter supplere det med detaljerede oplysninger om finansielle produkter eller investeringsmetoder via onlinefællesskaber eller specialiserede ressourcer.
Hvis du udelukkende fokuserer på detaljerne fra starten, er det sandsynligt, at du begår den almindelige fejl at "se træerne, men ikke skoven". Hvis en person uden nogen erfaring med aktieinvestering for eksempel køber en specifik aktie udelukkende baseret på en andens anbefaling, er der stor sandsynlighed for, at de fejler. Dette skyldes, at sådanne oplysninger ikke afspejler de overordnede markedstendenser eller konteksten.
På den anden side afslører nyhedsartikler vigtige markedstendenser, nye mønstre, almindelige fejl folk begår og retningen for forandring. Hvis du vil have succes med personlig økonomi, skal du udvikle evnen til at aflæse disse tendenser. I den forstand er det at læse nyhedsartikler ikke en mulighed, men en nødvendighed.

Fremkomsten af ​​ny finansiering: Kend den til at bruge den

Teknologien udvikler sig dag for dag, og de finansielle markeder udvikler sig også hurtigt for at holde trit med disse ændringer. Lad os kort gennemgå nogle finansielle begreber, der er nyttige at kende, ikke kun når man læser økonomiske nyheder eller artikler, men også i hverdagen.
Det første koncept, du skal forstå, er FinTech. FinTech er en sammentrækning af "finans" og "teknologi", der henviser til integrationen af ​​informationsteknologi (IT) i finansielle tjenester.
Det enkleste eksempel er bankvirksomhed. Tidligere skulle man besøge en bank personligt for at åbne en konto eller foretage en overførsel. Men nu bruger færre mennesker papirbankbøger, og besøg ved bankens kasserere for simple overførsler er faldet betydeligt. Dette skyldes, at de fleste finansielle transaktioner kan håndteres blot ved at installere en bankapp på en smartphone.
Selvom vi er blevet så vant til dem, at de ikke længere virker specielle, er netbank og mobilbank også gode eksempler på FinTech-tjenester. Efterhånden som antallet af kunder, der besøger fysiske filialer, falder, reducerer bankerne deres filialnetværk, og internetbanker som KakaoBank, K Bank og Toss Bank er allerede blevet mainstream.
Selvom teknologi gør vores liv mere bekvemt, kan den nogle gange udgøre en trussel ved at forstyrre den eksisterende orden. Vi kan dog ikke stoppe teknologiske fremskridt. Ligesom vand flyder fra høje til lave steder, skaber teknologien, når den først har sat en kurs, en ustoppelig strøm. Derfor kan det være klogere at tilpasse sig tendensen i stedet for at modstå forandringer.
Fintech-industrien er naturligvis stadig i en udviklingsproces. Da der endnu ikke er indsamlet tilstrækkelig erfaring og data, er der ingen mangel på forsøg og fejl, og denne proces vil sandsynligvis fortsætte i fremtiden.
Nu om dage kan man åbne en konto ved hjælp af blot en smartphone uden at besøge en bank- eller værdipapirfilial. Dette kaldes "ikke-ansigt-til-ansigt" finansielle tjenester. Selvom der konsekvent blev rejst sikkerhedsproblemer i de tidlige stadier af introduktionen, håndterer finansielle institutioner disse problemer ved at implementere forskellige identitetsbekræftelsesprocedurer, såsom fotografering af ID-kort og ansigtsgenkendelse.
Derudover er det digitale certifikatsystem – engang en essentiel del af online finansielle transaktioner – hurtigt under udvikling mod forenklede godkendelsesmetoder. Vi er trådt ind i en æra, hvor selv kontrakter, der involverer store pengesummer, såsom ejendomshandler, rutinemæssigt behandles via smartphone.
Grænserne mellem finansielle institutioner udviskes også gradvist. For nylig har banker, værdipapirfirmaer og kreditkortselskaber konkurreret om at promovere "MyData"-tjenester i et forsøg på at tiltrække kunder.
MyData er en tjeneste, der giver brugerne mulighed for at administrere konto- og aktivoplysninger fra flere finansielle institutioner via én applikation. Fra finansielle institutioners perspektiv gør dette dem i stand til mere præcist at spore kundernes aktivstrømme og forbrugsmønstre og baseret på disse data anbefale passende finansielle produkter.
Fra brugerens perspektiv kan de analysere deres forbrugsvaner eller se deres formuestatus med et hurtigt blik og modtage tjenester såsom personlige kreditkortanbefalinger, forslag til investeringsprodukter og sammenligninger af låneprodukter. For nylig er der dukket tjenester op, der kombinerer sundhedsdata, hvilket yderligere udvider omfanget af disse tilbud.
I mellemtiden etablerer P2P (Peer-to-Peer) finansielle tjenester sig også som en søjle i det almindelige finansielle system. Hvor finansielle institutioner traditionelt fungerede som formidlere for at facilitere og administrere lån, er P2P-finansiering kendetegnet ved direkte at forbinde investorer med låntagere.
De, der låner penge ud, fungerer som investorer, mens de, der låner penge, bliver låntagere. Markedet er vokset takket være fordelen ved at tilbyde mere fordelagtige vilkår end traditionelle finansieringsmetoder. Investorer kan forvente højere afkast end fra opsparingskonti, og låntagere kan rejse kapital til relativt lave renter.
Men jo højere potentialet for afkast er, desto højere er risikoen. Derfor er det vigtigt at gennemgå risikofaktorerne grundigt, før man investerer.
Finansielle produkter, der bruger blockchain-teknologi, dukker også støt op. Det mest kendte eksempel er NFT (Non-Fungible Token). Selvom det engang fik enorm opmærksomhed, er den indledende hype nu stort set aftaget.
På den anden side er der sektorer, der oplever stabil vækst. Et godt eksempel er fraktioneret investering. Fraktioneret investering refererer til en investeringsmetode ved at opdele rettighederne til aktiver med høj værdi – såsom fast ejendom, kunstværker og musikophavsrettigheder – i flere aktier.
MusicCow, en platform for fraktioneret investering i musikophavsrettigheder, er et godt eksempel, og omfanget udvides til at omfatte kunstværker og forskellige andre håndgribelige aktiver. Disse tjenester er muliggjort af blockchain-teknologi, hvilket gør det vanskeligt at forfalske eller ændre transaktionsregistre og giver mulighed for at lagre alle transaktionshistorikker transparent.
Fraktioneret investering har sænket adgangsbarrieren til markedet for værdifulde aktiver, som tidligere var vanskeligt for almindelige investorer at få adgang til. For nylig er det blevet udvidet ud over fast ejendom til at omfatte forskellige sektorer såsom udlån og Hanwoo-oksekød.
Men bare fordi et nyt finansielt produkt virker innovativt og attraktivt, betyder det ikke, at det i sagens natur er sikkert. Det er vigtigt at huske, at ethvert investeringsprodukt indebærer både muligheder og risici.
Interessen for virtuelle rum vokser også støt. Mange forudsiger, at virtuelle rum – repræsenteret af metaverset – vil forbinde sig til den virkelige økonomi på måder, der er forskellige fra eksisterende online rum. Og blockchain-teknologi er kernen i denne forbindelse.
Ingen kan vide præcis, hvilke teknologier og koncepter der vil forandre vores liv i fremtiden. Én ting er dog sikkert: hvor som helst nye teknologier opstår, skabes der altid nye pengestrømme.

Sådan identificerer du fremtidige vækstindustrier

Det, folk er mest nysgerrige omkring, er fremtiden. Dette skyldes dels, at de ønsker at vide, hvordan verden vil ændre sig, men også fordi de ønsker at identificere brancher og sektorer, der vil vokse i fremtiden, for at maksimere deres investeringsafkast. De såkaldte "fremtidige vækstmotorer" optræder ofte i økonomiske nyhedsartikler under søgeord som "nye teknologier", "vækstdrivere" og "nye brancher".
Enhver, der følger nyhederne regelmæssigt eller har omfattende social erfaring, ved udmærket godt, at blot fordi et felt er omtalt i nyhederne, betyder det ikke nødvendigvis, at det vil få succes. Ingen kan forudsige fremtiden præcist. Derfor bør vi ikke kigge efter et endegyldigt svar i nyhederne, men snarere "potentiale". Hvis du læser nyhederne omhyggeligt, kan du få en god fornemmelse af de sektorer, der sandsynligvis vil tiltrække kapital og opmærksomhed i løbet af de næste par år.
Så hvad skal vi kigge efter i nyhederne?
For det første er der regeringens politiske retning.
De fleste regeringer annoncerer gennem deres kampagneløfter og politikker, hvilke sektorer de vil fokusere deres investeringer på i fremtiden. For eksempel promoverede Lee Myung-bak-administrationen "Grøn vækst", Park Geun-hye-administrationen "Kreativ økonomi", og Moon Jae-in-administrationen promoverede den "fjerde industrielle revolution" som deres centrale politiske søjler.
Grunden til, at penge strømmer til forskellige sektorer afhængigt af politikken, er, at de offentlige budgetter fordeles i overensstemmelse hermed. De offentlige budgetter finansieres af skatteydernes penge. Da en politiks succes er direkte knyttet til politiske resultater, investerer regeringer enorme mængder midler og administrative ressourcer i at implementere nøglepolitikker. Derfor kan det at observere, hvilke sektorer regeringen forsøger at fremme, give dig en ret god idé om retningen for fremtidige industrier.
Den anden faktor er politiske ændringer i de store lande.
Dagens økonomi er tæt forbundet på tværs af landegrænser. Hvis den amerikanske regering erklærer sin intention om at omlægge halvlederindustrien omkring USA eller annoncerer planer om at udelukke Kina fra sine forsyningskæder, reagerer det globale halvledermarked øjeblikkeligt.
Kinas "Belt and Road"-initiativ og dets strategi for halvlederindustriens fremgang er også nationale projekter, der involverer massive kapitalinvesteringer. Politiske beslutninger har også en betydelig indvirkning på økonomien. Ændringer i det internationale landskab, såsom krigen mellem Rusland og Ukraine, sender massive ringvirkninger gennem energipriser, råvaremarkeder og finansmarkeder som helhed.
Den tredje faktor er globale kampagner og internationale tendenser.
Et godt eksempel er miljøspørgsmål. I takt med at opfordringerne til at håndtere klimakrisen er blevet højere, er konceptet ESG (miljø, socialt ansvar, god selskabsledelse) dukket op, og specifikke mål som CO2-neutralitet og RE100 har vundet indpas.
RE100 er en global kampagne, hvor virksomheder forpligter sig til at hente 100 % af deres elektricitet fra vedvarende energi. Denne tendens giver muligheder for visse brancher, mens den udgør en trussel mod andre. Faktisk har industrierne for elbiler, genopladelige batterier og vedvarende energi nydt godt af denne vækst, hvorimod industrier med høje CO2-udledninger står over for stadig strengere regler.
Den fjerde faktor er teknologiske fremskridt.
Teknologi er den stærkeste drivkraft bag skabelsen af ​​nye industrier. Efterhånden som smartphones blev udbredte, og internetnetværkene udviklede sig, blev der skabt markeder, der ikke eksisterede tidligere.
Tag for eksempel YouTube. Det startede som en simpel videoplatform, men har nu skabt utallige jobs og forretningsmodeller. Derudover vokser relaterede industrier også hurtigt med fremkomsten af ​​nye teknologier som big data, kunstig intelligens, selvkørende biler og telemedicin.
Især de såkaldte "Big Tech"-virksomheder, der fører an på det amerikanske Nasdaq-marked, skaber nye markeder gennem teknologisk innovation. Blockchain-baserede virtuelle aktiver og metaverset, som vi undersøgte tidligere, falder også ind under de nye industrier, hvis endelige resultater stadig er usikre.
Et andet punkt at huske på er, at de fire faktorer, vi har undersøgt indtil videre, ikke fungerer uafhængigt af hinanden.
Regeringspolitikker påvirker den teknologiske udvikling, og globale kampagner former til gengæld regeringspolitikker. Teknologisk innovation omformer til gengæld den internationale orden og industristrukturen og skaber nye markeder. På denne måde er alle disse faktorer tæt forbundet og påvirker hinanden.
Nyhedsrapporter fokuserer typisk på specifikke begivenheder eller problemstillinger og præsenterer kun et fragmenteret overblik. Processen op til disse begivenheder og den efterfølgende udvikling er dog langt mere kompleks. Utallige virksomheder, brancher og nationer konkurrerer og samarbejder og kæmper konstant om dominans på fremtidige markeder.
I sidste ende handler det at forudsige en branches fremtid ikke om korrekt at identificere specifikke aktier eller virksomheder. Det handler om at forstå forandringens strømninger og konsekvent observere, hvor disse strømninger er på vej hen. I denne proces griber de, der identificerer de fremtidige vindere lidt tidligere, muligheder, mens de, der ikke gør det, går glip af dem. Og denne cyklus vil fortsætte med at gentage sig i fremtiden.