এই ব্লগ পোস্টে আমরা আলোচনা করব, কীভাবে বেতনভোগী কর্মীরা—যাদের প্রায়শই “গ্লাস ওয়ালেট” কর্মী বলা হয়—গড় বার্ষিক বেতনের সীমাবদ্ধতা কাটিয়ে উঠতে পারেন, অর্থনৈতিক সংবাদ ও আর্থিক প্রবণতা ব্যাখ্যা করতে পারেন এবং ভবিষ্যৎ প্রবৃদ্ধিশীল শিল্পখাতগুলোতে অর্থের প্রবাহ কোন দিকে যাচ্ছে তা শনাক্ত করতে পারেন।

আমাদের ‘কাঁচের মানিব্যাগের’ গল্প

এখন থেকে আমরা পারিবারিক অর্থনীতির প্রেক্ষাপটে বেতনভোগী কর্মীদের গল্পের উপর আলোকপাত করব। বেতনভোগী কর্মীদের আয়কে প্রায়শই "কাঁচের মানিব্যাগ" বলা হয়। এই ডাকনামটি এসেছে এই কারণে যে তাদের আর্থিক অবস্থা সম্পূর্ণ স্বচ্ছ, যার ফলে কর সংগ্রহ করা সহজ হয়। অন্য কথায়, বেতনভোগী কর্মীরা হলেন মজুরি উপার্জনকারী। জাতীয় কর পরিষেবা অনুসারে, দক্ষিণ কোরিয়ায় প্রায় ২ কোটি মজুরি উপার্জনকারী রয়েছেন (যারা ২০২১ সালের বছর শেষের কর নিষ্পত্তির জন্য আবেদন করেছিলেন তাদের উপর ভিত্তি করে)। দক্ষিণ কোরিয়ার জনসংখ্যা প্রায় ৫.২ কোটি ধরে নিলে, এই গোষ্ঠীটি মোট জনসংখ্যার প্রায় ৪০%। সম্ভবত এই বইয়ের উল্লেখযোগ্য সংখ্যক পাঠক হয় বর্তমান মজুরি উপার্জনকারী অথবা ভবিষ্যৎ মজুরি উপার্জনকারী।
তবে, সব বেতনভোগী একই পরিস্থিতিতে নেই। তাদের আয়ের স্তর ভিন্ন, পেশা আলাদা এবং তাদের সম্পদের পরিমাণ ও খরচের অভ্যাসও স্বতন্ত্র। এখন থেকে, আসুন আমরা বেতনভোগীদের বিভিন্ন শ্রেণী নিয়ে আলোচনা করি এবং আমাদের ‘গ্লাস ওয়ালেট’ আরও বিচক্ষণতার সাথে পরিচালনা করার উপায়গুলো খুঁজে দেখি। আমরা আর্থিক পরিবেশের সেই পরিবর্তনগুলোও খতিয়ে দেখব, যা আমাদের দৈনন্দিন জীবনের সাথে ঘনিষ্ঠভাবে জড়িত।

একই বেতনভোগী কর্মী, ভিন্ন কারণ

গত বছর অফিস কর্মীদের গড় বার্ষিক বেতন ছিল ৪০.২৩ মিলিয়ন ওন… “১০০ মিলিয়ন ওন বেতন” উপার্জনকারীর সংখ্যা ১০ লাখ ছাড়িয়েছে (ইয়োনহাপ নিউজ, ৭ ডিসেম্বর, ২০২২)

অফিস কর্মীদের গড় বার্ষিক বেতন নিয়ে প্রায়শই লেখা প্রকাশিত হয়। গড় বেতনের চেয়ে বেশি হলে অনেকেই খুশি হন এবং কম হলে হতাশ হন। তবে, ‘গড়’ শব্দটি যতটা ভাবা হয় তার চেয়েও বেশি অর্থ বহন করে, তাই শুধুমাত্র এই সংখ্যাটিকে অতিরিক্ত গুরুত্ব দেওয়ার কোনো প্রয়োজন নেই।
প্রথমত, আমাদের প্রবন্ধে উল্লিখিত সময়কালটি যাচাই করতে হবে। যদিও প্রবন্ধটি ২০২২ সালে প্রকাশিত হয়েছিল, এতে উল্লেখিত “শেষ বছর”টি হলো ২০২১ সাল। সেই সময়ে অর্থনীতি তুলনামূলকভাবে শক্তিশালী ছিল এবং স্টক ও রিয়েল এস্টেটের মতো সম্পদ বাজারগুলো রমরমা ছিল। অনেকেই বিনিয়োগের মাধ্যমে যথেষ্ট মুনাফা অর্জন করেছিলেন। সুতরাং, অর্থনৈতিক পরিসংখ্যান দেখার সময় শুধুমাত্র সংখ্যার উপর মনোযোগ না দিয়ে সেই নির্দিষ্ট সময়ের অর্থনৈতিক পরিস্থিতিও বিবেচনা করা উচিত।
গড় বার্ষিক বেতন ৪০ মিলিয়ন ওন হলেই যে তা “মধ্যম স্তর”-এর প্রতিনিধিত্ব করে, এমনটা নয়। নিবন্ধটিতে যেমন উল্লেখ করা হয়েছে, বছরে ১০০ মিলিয়ন ওনের বেশি উপার্জনকারী মানুষের সংখ্যা ১০ লক্ষ ছাড়িয়ে গেছে। মোট কর্মীর সংখ্যা প্রায় ২ কোটি হওয়ায়, প্রায় ৬% এই শ্রেণীর অন্তর্ভুক্ত। অন্যদিকে, নিবন্ধটিতে আরও বলা হয়েছে যে, প্রায় ৭০ লক্ষ মানুষ আছেন যাদের আয় এতটাই কম যে তারা আয়কর প্রদান করেন না। এটি মোট কর্মশক্তির প্রায় ৩৫%।
এছাড়াও, এই প্রবন্ধে সমন্বিত আয়কর প্রদানকারী মানুষের সংখ্যা নিয়ে আলোচনা করা হয়েছে। সমন্বিত আয়কর হলো সেই কর যা বিভিন্ন ধরনের আয়ের উৎস রয়েছে এমন ব্যক্তিরা প্রদান করেন, যার মধ্যে অন্তর্ভুক্ত রয়েছে অর্জিত আয় (মজুরি), সুদ থেকে আয়, লভ্যাংশ থেকে আয়, ভাড়া থেকে আয় এবং পেনশন থেকে আয়। ২০২১ সালের হিসাব অনুযায়ী, প্রায় ৯৫ লক্ষ মানুষ সমন্বিত আয়কর প্রদান করেছেন।
উদাহরণস্বরূপ, বেতনভোগী ব্যক্তিরা যারা ভাড়ার ব্যবসায় জড়িত থাকেন অথবা ব্যাংক সুদ বা স্টক লভ্যাংশ থেকে অতিরিক্ত আয় করেন, তাদের সমন্বিত আয়কর প্রদান করতে হয়। তবে, এই ধরনের আয় গড় বার্ষিক বেতন গণনার ক্ষেত্রে অন্তর্ভুক্ত করা হয় না। বিশেষত, স্টক ক্রয়-বিক্রয় থেকে অর্জিত মূলধনী লাভ সাধারণ মজুরি আয়ের অন্তর্ভুক্ত নয়।
প্রবন্ধটিতে আঞ্চলিক পার্থক্যের কথাও উল্লেখ করা হয়েছে। সিউল, সেজং এবং উলসানের বাসিন্দাদের গড় বার্ষিক বেতন তুলনামূলকভাবে বেশি ছিল, অপরদিকে গাংওন এবং জেজুর বাসিন্দাদের বেতন তুলনামূলকভাবে কম ছিল।

ফলস্বরূপ, ব্যক্তিভেদে অর্জিত আয়ে ব্যাপক পার্থক্য দেখা যায়। এটি অঞ্চলভেদে ভিন্ন হয় এবং কোনো ব্যক্তির অর্জিত আয় ছাড়া অন্য কোনো আয় আছে কি না, তার উপরও নির্ভর করে। সুতরাং, আমাদের কেবল গড় বার্ষিক বেতনের অঙ্কের উপরই স্থির থাকার প্রয়োজন নেই। অধিকন্তু, বেতন বৈষম্যের অন্যতম প্রধান কারণ হলো কর্মজীবনের অভিজ্ঞতার ভিন্নতা।

গত বছর গড় পারিবারিক আয় ছিল ৬৪ মিলিয়ন ওন… ৪০ ও ৫০-এর কোঠায় থাকা পরিবারগুলোর এক-চতুর্থাংশ ১০০ মিলিয়ন ওনের বেশি আয় করেছে (ইয়োনহাপ নিউজ, ১ ডিসেম্বর, ২০২২)

শুধু এই নিবন্ধটির উপর ভিত্তি করে সহজেই ধরে নেওয়া যায় যে, গড় হিসাবে বিবেচিত হতে হলে আমাদের পারিবারিক আয় প্রায় ৬৪ মিলিয়ন ওন হতে হবে। আপনি হয়তো ভুল করে এটাও ধরে নিতে পারেন যে, ৪০ বা ৫০ বছর বয়সী ব্যক্তিদের দ্বারা পরিচালিত প্রতি চারটি পরিবারের মধ্যে একটির বার্ষিক আয় স্বয়ংক্রিয়ভাবে ১০০ মিলিয়ন ওন বা তার বেশি।
তবে, যদি আপনি নিবন্ধটির বিষয়বস্তু আরও ঘনিষ্ঠভাবে পরীক্ষা করেন, তাহলে কাহিনীটি পাল্টে যায়। প্রথম যে বিষয়টি খতিয়ে দেখতে হবে তা হলো জরিপটির সময়কাল। যদিও এই পরিসংখ্যানগুলো ২০২১ সালের তথ্যের ওপর ভিত্তি করে তৈরি, এগুলো আসলে ২০২২ সালের শেষে প্রকাশ করা হয়েছিল। এর কারণ হলো, জরিপটি এতটাই বৃহৎ পরিসরের ছিল যে এর ফলাফল বিশ্লেষণ ও সংকলন করতে যথেষ্ট সময় লেগেছিল।
সমস্যাটি হলো, ২০২১ এবং ২০২২ সালের অর্থনৈতিক পরিস্থিতি ছিল সম্পূর্ণ ভিন্ন। ২০২১ সালে রিয়েল এস্টেট এবং শেয়ারের দাম ব্যাপকভাবে বাড়লেও, ২০২২ সালে অর্থনৈতিক মন্দার আশঙ্কা বাড়ার সাথে সাথে বাজারের মনোভাব দ্রুত শীতল হয়ে পড়ে। তাই, “গত বছর” বা “গড়”-এর মতো শব্দযুক্ত প্রবন্ধ পড়ার সময়, তথ্যসূত্র সময়কাল যাচাই করে নেওয়া অপরিহার্য।
এই নিবন্ধটির একটি বিশেষভাবে উল্লেখযোগ্য দিক হলো “মধ্যক”। গড় হলো সমস্ত উপাত্ত বিন্দু যোগ করে এবং উপাত্ত বিন্দুর সংখ্যা দিয়ে ভাগ করে প্রাপ্ত মান, অপরদিকে মধ্যক হলো উপাত্তগুলোকে আকার অনুযায়ী সাজানোর পর মাঝখানে অবস্থিত মান।
উদাহরণস্বরূপ, যদি ১০ জনের মধ্যে ৯ জন ১ ওন আয় করে এবং বাকি ১ জন ১১ ওন আয় করে, তাহলে গড় হবে ২ ওন। কিন্তু, মধ্যক হলো ১ ওন। এখানে যেমন দেখানো হয়েছে, আয়ের বৈষম্য যত বেশি হবে, গড় বাস্তবতাকে তত বেশি বিকৃত করতে পারে। প্রকৃতপক্ষে, নিবন্ধটিতে উল্লেখ করা হয়েছে যে, যেখানে গড় পারিবারিক আয় ছিল ৬৪ মিলিয়ন ওন, সেখানে মধ্যক ছিল প্রায় ৫০ মিলিয়ন ওন।
আয় বণ্টনের দিকে তাকালে দেখা যায়, বার্ষিক আয় ১ কোটি ওন বা তার বেশি কিন্তু ৩ কোটি ওনের কম এমন পরিবারগুলোই ছিল মোট পরিবারের মধ্যে বৃহত্তম অংশ, যা ছিল ২৩.২%। এদের মধ্যে, ৪২% পরিবারের প্রধানের বয়স ছিল ২৯ বছর বা তার কম, এবং ৩৬% পরিবারের প্রধানের বয়স ছিল ৬০ বছর বা তার বেশি। অন্য কথায়, নিম্ন-আয়ের শ্রেণিটি মূলত কর্মজীবনে সদ্য প্রবেশকারী তরুণ এবং অবসরপ্রাপ্ত প্রবীণদের মধ্যে কেন্দ্রীভূত ছিল।
এর বিপরীতে, বার্ষিক ১০ কোটি ওন বা তার বেশি আয়ের পরিবারগুলো মোট পরিবারের ১৭.৮% ছিল। এদের মধ্যে প্রায় অর্ধেক পরিবারের কর্তার বয়স ছিল ৪০ বা ৫০-এর কোঠায়। এটি ইঙ্গিত দেয় যে, মধ্যবয়সী ব্যক্তিরা, যাদের ব্যাপক কাজের অভিজ্ঞতা রয়েছে এবং কর্মজীবনে উচ্চ পদে উন্নীত হয়েছেন, তাদের আয় তুলনামূলকভাবে বেশি হওয়ার প্রবণতা দেখা যায়।
আয়ের স্তর কর্মসংস্থানের অবস্থার সাথেও ঘনিষ্ঠভাবে সম্পর্কিত। বার্ষিক ১০ মিলিয়ন থেকে ৩০ মিলিয়ন ওন আয়ের পরিবার প্রধানদের মধ্যে প্রায় ৪০% ছিলেন অস্থায়ী বা দিনমজুর। এর বিপরীতে, বার্ষিক ১০০ মিলিয়ন ওন বা তার বেশি আয়ের পরিবারগুলোতে স্থায়ী কর্মচারীর অনুপাত বেশি ছিল। সহজ কথায়, এর অর্থ হলো স্থায়ী কর্মচারীদের আয় তুলনামূলকভাবে বেশি হওয়ার প্রবণতা থাকে, অন্যদিকে অস্থায়ী কর্মচারীদের আয় তুলনামূলকভাবে কম হওয়ার প্রবণতা থাকে।
আপনি যদি প্রবন্ধটির বিষয়বস্তু ধাপে ধাপে পরীক্ষা করেন, তবে এই ফলাফলগুলো আসলে বেশ স্বজ্ঞাত। যারা কর্মজীবনে প্রবেশ করেছেন এবং দীর্ঘ সময় ধরে স্থিরভাবে কাজ করেছেন, তাদের আয় বেশি হওয়ার প্রবণতা দেখা যায়, অন্যদিকে যারা সবেমাত্র শুরু করেছেন বা অনিয়মিত পদে কাজ করছেন, তাদের আয় কম হওয়ার সম্ভাবনা বেশি। প্রবন্ধটির শিরোনামটি নিজে থেকে ভুল নয়। তবে, একটি প্রবন্ধে যত বেশি “গড়” শব্দটি থাকে, শুধুমাত্র শিরোনামের উপর ভিত্তি করে সিদ্ধান্তে ঝাঁপিয়ে না পড়াটা তত বেশি গুরুত্বপূর্ণ। পরিসংখ্যানগুলো সঠিকভাবে বোঝার জন্য, আমাদের অবশ্যই সেগুলো সংকলনের জন্য ব্যবহৃত মানদণ্ড এবং এর অন্তর্নিহিত অর্থ সতর্কতার সাথে পরীক্ষা করতে হবে।

ব্যক্তিগত অর্থসংক্রান্ত প্রবন্ধগুলো কীভাবে পড়বেন

উপরে আলোচিত বেতনভোগী কর্মীদের উপর লেখা প্রবন্ধগুলো খণ্ড খণ্ড তথ্য সংগ্রহ করতে বা সাধারণ কৌতূহল মেটাতে সহায়ক। তবে, এগুলোকে এর চেয়ে বেশি গুরুত্ব দেওয়ার কোনো প্রয়োজন নেই। এর কারণ হলো, গড় বার্ষিক বেতন বা গড় মজুরির মতো পরিসংখ্যানের আড়ালে অগণিত চলক এবং জটিল বিষয় লুকিয়ে থাকে।

আমাদের সেইসব তথ্যের উপর মনোযোগ দেওয়া উচিত যা অর্থনীতি বুঝতে বাস্তবিক সাহায্য করে, যেমন অর্থনৈতিক প্রবণতা বা শিল্পখাতের প্রবৃদ্ধির ধরন। অন্য কথায়, আমাদের সেইসব প্রবন্ধের প্রতি আরও বেশি মনোযোগ দিতে হবে যা অর্থনৈতিক সিদ্ধান্ত গ্রহণের জন্য সূত্র প্রদান করে।

ক্রেডিট কার্ড ট্যাক্স ছাড়ের বাইরে… বছর শেষের ট্যাক্স নিষ্পত্তিতে কর সাশ্রয়ের ১০টি 'সেরা টিপস' (নিউজিস, ১৮ ডিসেম্বর, ২০২২)

তাহলে, এই ধরনের ব্যক্তিগত অর্থসংক্রান্ত প্রবন্ধগুলো কি আসলেই সহায়ক? প্রথম নজরে তা মনে হতে পারে। তবে—এবং এটি কিছুটা হতাশাজনক হতে পারে—এই ধরনের প্রবন্ধগুলো যতটা সহায়ক বলে মনে করা হয়, ততটা নয়। এমনকি যখন প্রবন্ধের শিরোনামে “সেরা পরামর্শ,” “গোপন তথ্য,” বা “এটা না জানলে আপনি পিছিয়ে পড়বেন”-এর মতো চাঞ্চল্যকর শব্দগুচ্ছ ব্যবহার করা হয়, তখনও এই কথাটি সত্যি।
তার মানে কি এই প্রবন্ধগুলো পড়ার কোনো মানে নেই? ঠিক তা নয়। কারণ, একটি প্রবন্ধ না পড়ার চেয়ে পড়লে আপনি অনেক বেশি তথ্য লাভ করতে পারেন।
সংবাদ ও প্রবন্ধ হলো সেই খসড়ার মতো যা একটি পূর্ণাঙ্গ চিত্রকে সম্পূর্ণ করতে সাহায্য করে। একেবারে শূন্য থেকে একটি ছবি আঁকা সহজ নয়। তবে, যদি কেউ আগে থেকেই খসড়াটি এঁকে রাখে, তাহলে তার উপর নিজের দৃষ্টিকোণ ও রঙ যোগ করা অনেক সহজ হয়ে যায়। একটি প্রবন্ধ পড়াকে অন্যের আঁকা খসড়া ব্যবহার করে বিশ্বের গতিপ্রকৃতি বোঝার একটি প্রক্রিয়া হিসেবে দেখা যেতে পারে।
আপনার মনে যদি একটি মোটামুটি রূপরেখা থাকে, তবে কোনটির উপর জোর দিতে হবে, কোনটি থেকে সতর্ক থাকতে হবে এবং কোন দিকে অগ্রসর হতে হবে তা বিচার করা সহজ হয়ে যায়। তাই, সামগ্রিক প্রবণতাটি বোঝার জন্য প্রথমে অর্থনৈতিক প্রবন্ধ পড়া এবং তারপর অনলাইন কমিউনিটি বা বিশেষায়িত উৎস থেকে আর্থিক পণ্য বা বিনিয়োগ পদ্ধতি সম্পর্কে বিস্তারিত তথ্য সংগ্রহ করা সবচেয়ে কার্যকরী।
যদি আপনি শুরু থেকেই শুধুমাত্র খুঁটিনাটি বিষয়ের উপর মনোযোগ দেন, তাহলে আপনার “গাছ দেখা কিন্তু পুরো বন না দেখার” সাধারণ ভুলটি করার সম্ভাবনা থাকে। উদাহরণস্বরূপ, শেয়ার বাজারে বিনিয়োগের কোনো অভিজ্ঞতা না থাকা সত্ত্বেও যদি কেউ শুধুমাত্র অন্য কারো সুপারিশের ভিত্তিতে একটি নির্দিষ্ট শেয়ার কেনেন, তাহলে তার ব্যর্থ হওয়ার সম্ভাবনা খুব বেশি। এর কারণ হলো, এই ধরনের তথ্য বাজারের সামগ্রিক প্রবণতা বা প্রেক্ষাপটকে প্রতিফলিত করে না।
অন্যদিকে, সংবাদ নিবন্ধগুলো বাজারের প্রধান প্রবণতা, উদীয়মান ধারা, মানুষের করা সাধারণ ভুল এবং পরিবর্তনের গতিপথ প্রকাশ করে। ব্যক্তিগত অর্থায়নে সফল হতে চাইলে, আপনাকে এই প্রবণতাগুলো বোঝার ক্ষমতা অর্জন করতে হবে। সেই অর্থে, সংবাদ নিবন্ধ পড়া কোনো বিকল্প নয়, বরং একটি অপরিহার্য বিষয়।

নব্য অর্থব্যবস্থার উত্থান: ব্যবহার করতে হলে জানতে হবে

প্রযুক্তি দিন দিন উন্নত হচ্ছে এবং এই পরিবর্তনের সাথে তাল মিলিয়ে আর্থিক বাজারগুলোও দ্রুত বিকশিত হচ্ছে। আসুন, এমন কিছু আর্থিক ধারণা সংক্ষেপে পর্যালোচনা করা যাক, যা শুধু অর্থনৈতিক সংবাদ বা প্রবন্ধ পড়ার সময়ই নয়, দৈনন্দিন জীবনেও জানা দরকারি।
প্রথম যে ধারণাটি আপনাকে বুঝতে হবে তা হলো ফিনটেক। ফিনটেক হলো “ফিন্যান্স” এবং “টেকনোলজি” শব্দ দুটির একটি মিশ্রণ, যা আর্থিক পরিষেবাগুলিতে তথ্য প্রযুক্তির (আইটি) একীকরণকে বোঝায়।
সবচেয়ে সহজ উদাহরণ হলো ব্যাংকিং। অতীতে, অ্যাকাউন্ট খুলতে বা টাকা পাঠাতে সশরীরে ব্যাংকে যেতে হতো। কিন্তু এখন খুব কম লোকই কাগজের পাসবুক ব্যবহার করে এবং সাধারণ টাকা পাঠানোর জন্য ব্যাংকের কাউন্টারে যাওয়ার প্রবণতাও উল্লেখযোগ্যভাবে কমে গেছে। এর কারণ হলো, স্মার্টফোনে একটি ব্যাংকিং অ্যাপ ইনস্টল করেই বেশিরভাগ আর্থিক লেনদেন খুব সহজে সম্পন্ন করা যায়।
যদিও আমরা এগুলোর সাথে এতটাই অভ্যস্ত হয়ে গেছি যে এগুলোকে আর বিশেষ কিছু বলে মনে হয় না, তবুও ইন্টারনেট ব্যাংকিং এবং মোবাইল ব্যাংকিংও ফিনটেক পরিষেবার অন্যতম প্রধান উদাহরণ। ভৌত শাখায় গ্রাহকের আনাগোনা কমে যাওয়ায় ব্যাংকগুলো তাদের শাখা নেটওয়ার্ক সংকুচিত করছে এবং কাকাওব্যাংক, কে ব্যাংক ও টস ব্যাংকের মতো শুধু ইন্টারনেট-ভিত্তিক ব্যাংকগুলো ইতিমধ্যেই মূলধারায় পরিণত হয়েছে।
প্রযুক্তি আমাদের জীবনকে সুবিধাজনক করে তুললেও, এটি কখনও কখনও বিদ্যমান ব্যবস্থাকে ব্যাহত করে হুমকিও সৃষ্টি করতে পারে। তবে, আমরা প্রযুক্তিগত অগ্রগতি থামাতে পারি না। যেমন জল উঁচু স্থান থেকে নিচু স্থানের দিকে প্রবাহিত হয়, তেমনি প্রযুক্তি একবার গতিপথ ঠিক করলে তা এক অপ্রতিরোধ্য স্রোত তৈরি করে। তাই, পরিবর্তনকে প্রতিহত করার পরিবর্তে এই ধারার সাথে মানিয়ে নেওয়াই হয়তো অধিকতর বিচক্ষণ সিদ্ধান্ত।
অবশ্যই, ফিনটেক শিল্প এখনও বিকাশের প্রক্রিয়ার মধ্যে রয়েছে। যেহেতু এখনও পর্যাপ্ত অভিজ্ঞতা এবং তথ্য সঞ্চিত হয়নি, তাই ভুল-শুদ্ধির পরীক্ষা-নিরীক্ষার কোনো কমতি নেই এবং ভবিষ্যতেও এই প্রক্রিয়া অব্যাহত থাকার সম্ভাবনা রয়েছে।
আজকাল, কোনো ব্যাংক বা সিকিউরিটিজ ফার্মের শাখায় না গিয়েও শুধুমাত্র একটি স্মার্টফোন ব্যবহার করে অ্যাকাউন্ট খোলা যায়। এটি “মুখোমুখি নয় এমন” আর্থিক পরিষেবা হিসাবে পরিচিত। যদিও এর প্রচলনের প্রাথমিক পর্যায়ে নিরাপত্তা নিয়ে ক্রমাগত উদ্বেগ প্রকাশ করা হয়েছিল, আর্থিক প্রতিষ্ঠানগুলো আইডি কার্ডের ছবি তোলা এবং মুখ শনাক্তকরণের মতো বিভিন্ন পরিচয় যাচাইকরণ পদ্ধতি প্রয়োগ করে এই সমস্যাগুলোর সমাধান করছে।
তাছাড়া, ডিজিটাল সার্টিফিকেট ব্যবস্থা—যা একসময় অনলাইন আর্থিক লেনদেনের একটি অপরিহার্য উপাদান ছিল—দ্রুত সরলীকৃত প্রমাণীকরণ পদ্ধতির দিকে পরিবর্তিত হচ্ছে। আমরা এমন এক যুগে প্রবেশ করেছি যেখানে রিয়েল এস্টেট লেনদেনের মতো বিপুল পরিমাণ অর্থের চুক্তিগুলোও নিয়মিতভাবে স্মার্টফোনের মাধ্যমে সম্পন্ন করা হয়।
আর্থিক প্রতিষ্ঠানগুলোর মধ্যকার সীমারেখাও ক্রমশ অস্পষ্ট হয়ে আসছে। সম্প্রতি, ব্যাংক, সিকিউরিটিজ ফার্ম এবং ক্রেডিট কার্ড কোম্পানিগুলো গ্রাহকদের আকৃষ্ট করার প্রচেষ্টায় “মাইডেটা” পরিষেবা প্রচারের জন্য প্রতিযোগিতায় নেমেছে।
MyData এমন একটি পরিষেবা যা ব্যবহারকারীদের একটিমাত্র অ্যাপ্লিকেশনের মাধ্যমে একাধিক আর্থিক প্রতিষ্ঠানের অ্যাকাউন্ট ও সম্পদের তথ্য পরিচালনা করতে দেয়। আর্থিক প্রতিষ্ঠানগুলোর দৃষ্টিকোণ থেকে, এটি তাদের গ্রাহকদের সম্পদের প্রবাহ ও ব্যয়ের ধরন আরও নির্ভুলভাবে পর্যবেক্ষণ করতে এবং এই তথ্যের ভিত্তিতে উপযুক্ত আর্থিক পণ্যের সুপারিশ করতে সক্ষম করে।
ব্যবহারকারীর দৃষ্টিকোণ থেকে, তারা তাদের ব্যয়ের অভ্যাস বিশ্লেষণ করতে পারেন বা এক নজরে তাদের সম্পদের অবস্থা দেখতে পারেন এবং ব্যক্তিগতকৃত ক্রেডিট কার্ডের সুপারিশ, বিনিয়োগ পণ্যের পরামর্শ এবং ঋণ পণ্যের তুলনার মতো পরিষেবা পেতে পারেন। সম্প্রতি, স্বাস্থ্য সংক্রান্ত তথ্য সমন্বিত পরিষেবাগুলো চালু হয়েছে, যা এই পরিষেবাগুলোর পরিধিকে আরও প্রসারিত করেছে।
এরই মধ্যে, পি২পি (পিয়ার-টু-পিয়ার) আর্থিক পরিষেবাগুলোও মূলধারার আর্থিক ব্যবস্থার একটি স্তম্ভ হিসেবে নিজেদের প্রতিষ্ঠিত করছে। যেখানে ঐতিহ্যগতভাবে আর্থিক প্রতিষ্ঠানগুলো ঋণ সহজতর ও পরিচালনা করার জন্য মধ্যস্থতাকারী হিসেবে কাজ করত, সেখানে পি২পি অর্থায়নের বৈশিষ্ট্য হলো বিনিয়োগকারীদের সাথে ঋণগ্রহীতাদের সরাসরি সংযোগ স্থাপন করা।
যারা অর্থ ধার দেন তারা বিনিয়োগকারী হিসেবে কাজ করেন, আর যারা অর্থ ধার নেন তারা ঋণগ্রহীতা হন। প্রচলিত আর্থিক পদ্ধতির চেয়ে অধিকতর অনুকূল শর্ত প্রদানের সুবিধার কারণে এই বাজারটি প্রসারিত হয়েছে। বিনিয়োগকারীরা সঞ্চয়ী হিসাবের চেয়ে বেশি মুনাফা আশা করতে পারেন এবং ঋণগ্রহীতারা তুলনামূলকভাবে কম সুদের হারে তহবিল সংগ্রহ করতে পারেন।
তবে, লাভের সম্ভাবনা যত বেশি, ঝুঁকিও তত বেশি। তাই, বিনিয়োগ করার আগে ঝুঁকির কারণগুলো পুঙ্খানুপুঙ্খভাবে পর্যালোচনা করা অপরিহার্য।
ব্লকচেইন প্রযুক্তি ব্যবহার করে আর্থিক পণ্যও ক্রমাগত আবির্ভূত হচ্ছে। এর সবচেয়ে পরিচিত উদাহরণ হলো এনএফটি (নন-ফাঞ্জিবল টোকেন)। যদিও এটি একসময় ব্যাপক মনোযোগ আকর্ষণ করেছিল, তবে এর প্রাথমিক উন্মাদনা এখন অনেকটাই কমে গেছে।
অন্যদিকে, এমন কিছু খাত রয়েছে যেগুলোতে স্থিতিশীল প্রবৃদ্ধি দেখা যাচ্ছে। এর একটি প্রধান উদাহরণ হলো ফ্র্যাকশনাল ইনভেস্টিং। ফ্র্যাকশনাল ইনভেস্টিং বলতে উচ্চ-মূল্যের সম্পদের—যেমন রিয়েল এস্টেট, শিল্পকর্ম এবং সঙ্গীতের কপিরাইট—অধিকারকে একাধিক শেয়ারে বিভক্ত করে বিনিয়োগ করার একটি পদ্ধতিকে বোঝায়।
সঙ্গীতের কপিরাইটের জন্য একটি আংশিক বিনিয়োগ প্ল্যাটফর্ম, মিউজিককাউ, এর একটি প্রধান উদাহরণ, এবং এর পরিধি এখন শিল্পকর্ম ও অন্যান্য বিভিন্ন বাস্তব সম্পদ অন্তর্ভুক্ত করার জন্য প্রসারিত হচ্ছে। এই পরিষেবাগুলো ব্লকচেইন প্রযুক্তির মাধ্যমে সম্ভব হয়েছে, যা লেনদেনের রেকর্ড জাল করা বা পরিবর্তন করা কঠিন করে তোলে এবং সমস্ত লেনদেনের ইতিহাস স্বচ্ছভাবে সংরক্ষণ করার সুযোগ দেয়।
আংশিক বিনিয়োগ উচ্চ-মূল্যের সম্পদ বাজারে প্রবেশের বাধা কমিয়ে দিয়েছে, যেখানে আগে সাধারণ বিনিয়োগকারীদের প্রবেশ করা কঠিন ছিল। সম্প্রতি, এটি রিয়েল এস্টেটের বাইরেও প্রসারিত হয়ে ঋণ প্রাপ্য এবং হানউ গরুর মাংসের মতো বিভিন্ন খাতকে অন্তর্ভুক্ত করেছে।
তবে, কোনো নতুন আর্থিক পণ্য দেখতে উদ্ভাবনী ও আকর্ষণীয় হলেই যে তা সহজাতভাবে নিরাপদ হবে, এমনটা নয়। এটা মনে রাখা অপরিহার্য যে, প্রতিটি বিনিয়োগ পণ্যের সঙ্গেই সুযোগ ও ঝুঁকি উভয়ই জড়িত থাকে।
ভার্চুয়াল জগতের প্রতি আগ্রহও ক্রমাগত বাড়ছে। অনেকেই ভবিষ্যদ্বাণী করছেন যে, মেটাভার্স দ্বারা প্রতিনিধিত্ব করা ভার্চুয়াল জগৎগুলো বিদ্যমান অনলাইন জগৎগুলোর থেকে ভিন্ন উপায়ে বাস্তব অর্থনীতির সাথে সংযুক্ত হবে। আর সেই সংযোগের কেন্দ্রবিন্দুতে রয়েছে ব্লকচেইন প্রযুক্তি।
ভবিষ্যতে কোন প্রযুক্তি ও ধারণা আমাদের জীবনকে বদলে দেবে, তা কেউই নিশ্চিতভাবে বলতে পারে না। তবে একটি বিষয় নিশ্চিত: যেখানেই নতুন প্রযুক্তির আবির্ভাব ঘটে, সেখানেই অর্থের নতুন প্রবাহ তৈরি হয়।

ভবিষ্যতের প্রবৃদ্ধির শিল্প কীভাবে চিহ্নিত করবেন

মানুষ ভবিষ্যৎ নিয়েই সবচেয়ে বেশি কৌতূহলী। এর একটি কারণ হলো তারা জানতে চায় পৃথিবী কীভাবে পরিবর্তিত হবে, এবং আরেকটি কারণ হলো তারা তাদের বিনিয়োগ থেকে সর্বোচ্চ মুনাফা লাভের জন্য ভবিষ্যতে কোন শিল্প ও খাতগুলো বিকশিত হবে তা চিহ্নিত করতে চায়। তথাকথিত “ভবিষ্যৎ প্রবৃদ্ধির চালিকাশক্তিগুলো” প্রায়শই অর্থনৈতিক সংবাদ নিবন্ধে “নতুন প্রযুক্তি,” “প্রবৃদ্ধির চালক,” এবং “নতুন শিল্প”-এর মতো মূলশব্দের অধীনে উঠে আসে।
যারা নিয়মিত খবর দেখেন বা যাদের ব্যাপক সামাজিক অভিজ্ঞতা আছে, তারা খুব ভালো করেই জানেন যে, কোনো একটি ক্ষেত্র খবরে আলোচিত হলেই যে তা সফল হবে, এমনটা জরুরি নয়। কেউই সঠিকভাবে ভবিষ্যৎবাণী করতে পারে না। তাই, খবরে আমাদের কোনো চূড়ান্ত উত্তরের সন্ধান করা উচিত নয়, বরং এর ‘সম্ভাবনা’ খোঁজা উচিত। আপনি যদি মনোযোগ দিয়ে খবর পড়েন, তাহলে আগামী কয়েক বছরে কোন খাতগুলো পুঁজি ও মনোযোগ আকর্ষণ করতে পারে, সে সম্পর্কে একটি ভালো ধারণা পেতে পারেন।
তাহলে, সংবাদে আমাদের কী কী লক্ষ্য রাখা উচিত?
প্রথমটি হলো সরকারের নীতিগত দিকনির্দেশনা।
বেশিরভাগ সরকারই তাদের নির্বাচনী প্রতিশ্রুতি এবং নীতির মাধ্যমে ঘোষণা করে যে, ভবিষ্যতে তারা কোন কোন খাতে বিনিয়োগ করবে। উদাহরণস্বরূপ, লি মিয়ং-বাক প্রশাসন “সবুজ প্রবৃদ্ধি”, পার্ক গুন-হে প্রশাসন “সৃজনশীল অর্থনীতি” এবং মুন জে-ইন প্রশাসন “চতুর্থ শিল্প বিপ্লব”-কে তাদের প্রধান নীতিস্তম্ভ হিসেবে তুলে ধরেছিল।
নীতির উপর নির্ভর করে বিভিন্ন খাতে অর্থ প্রবাহের কারণ হলো, সরকারি বাজেট সেই অনুযায়ী বরাদ্দ করা হয়। সরকারি বাজেট করদাতাদের টাকায় অর্থায়ন করা হয়। যেহেতু একটি নীতির সাফল্য সরাসরি রাজনৈতিক অর্জনের সাথে যুক্ত, তাই সরকার গুরুত্বপূর্ণ নীতিগুলো বাস্তবায়নের জন্য বিপুল পরিমাণ তহবিল এবং প্রশাসনিক সম্পদ বিনিয়োগ করে। সুতরাং, সরকার কোন কোন খাতকে উৎসাহিত করার চেষ্টা করছে তা পর্যবেক্ষণ করলেই ভবিষ্যৎ শিল্পের গতিপথ সম্পর্কে বেশ ভালো ধারণা পাওয়া যায়।
দ্বিতীয় কারণটি হলো প্রধান দেশগুলোর নীতি পরিবর্তন।
আজকের অর্থনীতি জাতীয় সীমানা পেরিয়ে নিবিড়ভাবে সংযুক্ত। যদি মার্কিন সরকার যুক্তরাষ্ট্রকে কেন্দ্র করে সেমিকন্ডাক্টর শিল্পকে নতুন করে সাজানোর অভিপ্রায় ঘোষণা করে অথবা তার সরবরাহ শৃঙ্খল থেকে চীনকে বাদ দেওয়ার পরিকল্পনা ঘোষণা করে, তবে বৈশ্বিক সেমিকন্ডাক্টর বাজার তাৎক্ষণিকভাবে প্রতিক্রিয়া দেখায়।
চীনের বেল্ট অ্যান্ড রোড ইনিশিয়েটিভ এবং সেমিকন্ডাক্টর খাতের উত্থানের কৌশলও বিপুল পুঁজি বিনিয়োগ জড়িত জাতীয় প্রকল্প। রাজনৈতিক সিদ্ধান্তেরও অর্থনীতির ওপর উল্লেখযোগ্য প্রভাব রয়েছে। আন্তর্জাতিক প্রেক্ষাপটের পরিবর্তন, যেমন রাশিয়া ও ইউক্রেনের মধ্যকার যুদ্ধ, জ্বালানির মূল্য, পণ্য বাজার এবং সামগ্রিকভাবে আর্থিক বাজারে ব্যাপক আলোড়ন সৃষ্টি করে।
তৃতীয় কারণটি হলো বৈশ্বিক প্রচারণা এবং আন্তর্জাতিক প্রবণতা।
এর একটি প্রধান উদাহরণ হলো পরিবেশগত সমস্যা। জলবায়ু সংকট মোকাবেলার আহ্বান জোরালো হওয়ার সাথে সাথে ESG (পরিবেশ, সামাজিক, শাসন) ধারণাটির উদ্ভব ঘটেছে এবং কার্বন নিরপেক্ষতা ও RE100-এর মতো নির্দিষ্ট লক্ষ্যগুলো জনপ্রিয়তা লাভ করেছে।
RE100 হলো একটি বৈশ্বিক প্রচারাভিযান, যেখানে কোম্পানিগুলো তাদের বিদ্যুতের শতভাগ নবায়নযোগ্য শক্তি থেকে সংগ্রহ করার অঙ্গীকার করে। এই প্রবণতাটি কিছু শিল্পের জন্য সুযোগ তৈরি করলেও, অন্যগুলোর জন্য হুমকি হয়ে দাঁড়িয়েছে। প্রকৃতপক্ষে, বৈদ্যুতিক যানবাহন, রিচার্জেবল ব্যাটারি এবং নবায়নযোগ্য শক্তি শিল্প এই প্রবৃদ্ধি থেকে লাভবান হয়েছে, অন্যদিকে উচ্চ কার্বন নিঃসরণকারী শিল্পগুলো ক্রমবর্ধমান কঠোর বিধি-নিষেধের সম্মুখীন হচ্ছে।
চতুর্থ কারণটি হলো প্রযুক্তিগত অগ্রগতি।
নতুন শিল্প সৃষ্টির পেছনে প্রযুক্তিই সবচেয়ে শক্তিশালী চালিকাশক্তি। স্মার্টফোনের ব্যাপক প্রচলন এবং ইন্টারনেট নেটওয়ার্কের অগ্রগতির ফলে এমন সব বাজারের সৃষ্টি হয়েছে, যা অতীতে ছিল না।
উদাহরণস্বরূপ ইউটিউবের কথাই ধরুন। এটি একটি সাধারণ ভিডিও প্ল্যাটফর্ম হিসেবে শুরু হলেও এখন অসংখ্য কর্মসংস্থান এবং ব্যবসায়িক মডেলের জন্ম দিয়েছে। উপরন্তু, বিগ ডেটা, কৃত্রিম বুদ্ধিমত্তা, স্বচালিত গাড়ি এবং টেলিমেডিসিনের মতো নতুন প্রযুক্তির আবির্ভাবের সাথে সাথে সংশ্লিষ্ট শিল্পগুলোও দ্রুত বৃদ্ধি পাচ্ছে।
বিশেষ করে, মার্কিন নাসডাক বাজারে নেতৃত্বদানকারী তথাকথিত “বিগ টেক” কোম্পানিগুলো প্রযুক্তিগত উদ্ভাবনের মাধ্যমে নতুন বাজার তৈরি করছে। ব্লকচেইন-ভিত্তিক ভার্চুয়াল সম্পদ এবং মেটাভার্স, যা আমরা পূর্বে আলোচনা করেছি, সেগুলোও উদীয়মান শিল্পের অন্তর্ভুক্ত, যেগুলোর চূড়ান্ত পরিণতি এখনও অনিশ্চিত।
আরও একটি বিষয় মনে রাখতে হবে যে, আমরা এখন পর্যন্ত যে চারটি বিষয় খতিয়ে দেখেছি, সেগুলো একে অপরের থেকে স্বাধীনভাবে কাজ করে না।
সরকারি নীতি প্রযুক্তিগত উন্নয়নকে প্রভাবিত করে এবং বৈশ্বিক প্রচারণাগুলোও একইভাবে সরকারি নীতি নির্ধারণ করে। প্রযুক্তিগত উদ্ভাবন আবার আন্তর্জাতিক ব্যবস্থা ও শিল্প কাঠামোকে নতুন রূপ দেয় এবং নতুন বাজার তৈরি করে। এইভাবে, এই সমস্ত উপাদান একে অপরের সাথে নিবিড়ভাবে জড়িত এবং পরস্পরকে প্রভাবিত করে।
সংবাদ প্রতিবেদনগুলো সাধারণত নির্দিষ্ট ঘটনা বা বিষয়ের উপর আলোকপাত করে, যা কেবল একটি খণ্ডিত চিত্র তুলে ধরে। তবে, সেই ঘটনাগুলোর পূর্ববর্তী প্রক্রিয়া এবং পরবর্তী ঘটনাক্রম আরও অনেক বেশি জটিল। অগণিত কোম্পানি, শিল্প এবং জাতি ভবিষ্যতের বাজারে আধিপত্য বিস্তারের জন্য নিরন্তর প্রতিযোগিতা ও সহযোগিতা করে।
শেষ পর্যন্ত, কোনো শিল্পের ভবিষ্যৎ সম্পর্কে ভবিষ্যদ্বাণী করা মানে নির্দিষ্ট স্টক বা কোম্পানিকে সঠিকভাবে চিহ্নিত করা নয়। এর মূল বিষয় হলো পরিবর্তনের স্রোতকে বোঝা এবং সেই স্রোত কোন দিকে যাচ্ছে তা ক্রমাগত পর্যবেক্ষণ করা। এই প্রক্রিয়ায়, যারা ভবিষ্যতের বিজয়ীদের একটু আগে চিহ্নিত করতে পারে, তারা সুযোগ লুফে নেয়, আর যারা তা করতে ব্যর্থ হয়, তারা বঞ্চিত হয়। এবং এই চক্র ভবিষ্যতেও বারবার পুনরাবৃত্তি হতে থাকবে।