এই ব্লগ পোস্টটি ক্রেডিট কার্ড ব্যবহার থেকে শুরু করে গৃহস্থালির ঋণ পর্যন্ত আমাদের দৈনন্দিন জীবনে ছড়িয়ে থাকা ঋণের কাঠামো পরীক্ষা করে এবং ব্যক্তি ও সমাজের উপর পারিবারিক ঋণের প্রভাব শান্তভাবে অন্বেষণ করে। এটি পছন্দ করার মানদণ্ড অনুসন্ধান করে।

ঋণ হলো 'অ্যালকোহলের' মতো

সহজ কথায়, ঋণ হলো 'ঋণ বহনকারী'। ঋণ থাকা খারাপ নয়। সমস্যাটি 'অতিরিক্ত ঋণ', ঋণ নিজেই নয়। এই অর্থে, ঋণ অ্যালকোহলের মতো। পরিমিত পরিমাণে পান করলে অ্যালকোহল একটি ইতিবাচক ভূমিকা পালন করে। এটি রক্ত ​​সঞ্চালনে সহায়তা করতে পারে, সাময়িকভাবে কঠোর পরিশ্রমের বোঝা কমাতে পারে এবং জীবনে প্রাণশক্তি সঞ্চার করতে পারে। তবে, সমস্যা দেখা দেয় যখন কেউ তার ক্ষমতার চেয়ে বেশি মদ্যপান করে, নেশার কারণে দুর্ঘটনা ঘটায়, অথবা অ্যালকোহলের উপর অতিরিক্ত নির্ভরশীল হয়ে পড়ে, যার ফলে মদ্যপান হয়। ঋণও এর থেকে আলাদা নয়। যদি সঠিক সময়ে, পরিচালনাযোগ্য সীমার মধ্যে ধার করা হয়, বুদ্ধিমানের সাথে ব্যবহার করা হয় এবং সময়মতো পরিশোধ করা হয়, তাহলে ঋণ নেওয়া সহজাতভাবে সমস্যার সৃষ্টি করে না।

'ভালো' ধার করা

দক্ষিণ কোরিয়ার প্রাপ্তবয়স্কদের মধ্যে কি সত্যিই এমন কেউ আছেন যারা কখনও ঋণ নেননি? সম্ভবত আপনার ধারণার চেয়েও কম। ঋণের ধরণ অত্যন্ত বৈচিত্র্যময়, এবং ঋণগ্রহীতারা তাদের পরিস্থিতি এবং লক্ষ্য অনুসারে পণ্য বেছে নেন। উদাহরণস্বরূপ, কলেজের ছাত্ররা প্রায়শই ছাত্র ঋণ ব্যবহার করে। স্নাতক ডিগ্রি অর্জন করে এবং ঋণ পরিশোধ করার সময়, প্রায়শই একটি বাড়ি কেনার সময় হয়ে যায়। যাদের জিওন্সে আমানতের জন্য প্রয়োজনীয় একক অঙ্ক নেই তারা জিওন্সে ঋণের দিকে ঝুঁকছেন। বিশেষ করে সিউল মেট্রোপলিটন এলাকায়, আকাশছোঁয়া সম্পত্তির দামের কারণে বন্ধক ছাড়া বাড়ি কেনা প্রায় অসম্ভব। ওভারড্রাফ্ট অ্যাকাউন্টগুলি মূলত বেতনভোগী কর্মীদের দ্বারা ব্যবহৃত একটি ঋণ পণ্য, এবং অনেকে ঋণদাতা সংস্থাগুলির কার্ড ঋণ বা পরিষেবাও ব্যবহার করে।
এগুলো দৈনন্দিন জীবনে দেখা যাওয়া তুলনামূলকভাবে সাধারণ ঋণের উদাহরণ। তাহলে, যারা কখনও এই পণ্যগুলি ব্যবহার করেননি তারা কি বলতে পারেন, "আমার কোনও ঋণ নেই"? আসলে, এমন একটি পণ্য এতটাই সর্বব্যাপী যে লোকেরা প্রায়শই এটি ঋণ হিসেবে স্বীকৃতি না দিয়েও ব্যবহার করে: ক্রেডিট কার্ড। ক্রেডিট কার্ড ব্যবহারের প্রক্রিয়াটি বিবেচনা করুন। যে মুহূর্তে আপনি কোনও জিনিস কিনবেন এবং আপনার ক্রেডিট কার্ড দিয়ে অর্থ প্রদান করবেন, তখন বেশ আকর্ষণীয় কিছু ঘটে। কেনাকাটা করার পরেও, আপনার ওয়ালেট বা ব্যাংক অ্যাকাউন্টে ব্যালেন্স তাৎক্ষণিকভাবে হ্রাস পায় না। তবুও, আপনি এখনও জিনিসটি পেয়ে যান। প্রকৃত অর্থ প্রদান নির্ধারিত তারিখ পর্যন্ত করা হয় না। অন্য কথায়, আপনি যেদিন আপনার ক্রেডিট কার্ড দিয়ে কিছু কিনবেন সেই দিন থেকে নির্ধারিত তারিখে আপনার অ্যাকাউন্ট থেকে অর্থ কেটে নেওয়া পর্যন্ত, আপনি মূলত এক ধরণের ঋণ পণ্য ব্যবহার করছেন। অতএব, কোনও ঋণ ছাড়াই জীবনযাপন করা বাস্তবে খুব কঠিন। এই কারণেই ঋণ সঠিকভাবে বোঝা বুদ্ধিমান আর্থিক কার্যকলাপের সূচনা বিন্দু।
ব্যাংকগুলি সাধারণত যে সুদের হারের কথা বলে তা বোঝায় 'বার্ষিক শতাংশ হার' (এপিআর)। এটি একটি পরিসংখ্যান যা নির্দেশ করে যে এক বছরের মেয়াদে মূল পরিমাণের তুলনায় কত সুদ দেওয়া বা গৃহীত হয়েছে। নিম্নলিখিত নিবন্ধের শিরোনামটি বিবেচনা করুন:

“ঋণদানকারী সংস্থাগুলি এমনকি নিম্ন-ঋণপ্রাপ্ত ব্যক্তিদের জন্যও দরজা বন্ধ করে দিচ্ছে... 'সঠিক সুদের হার বার্ষিক কমপক্ষে ২৬.৭% হতে হবে'” (দ্য কোরিয়া ইকোনমিক ডেইলি, ১৫ নভেম্বর, ২০২২)

ঋণ কোম্পানি ঋণ দেওয়ার পর সর্বোচ্চ যে সুদের হার ধার্য করতে পারে তা আইন দ্বারা নির্ধারিত এবং তাকে 'বিধিবদ্ধ সর্বোচ্চ সুদের হার' বলা হয়। ২০২৪ সাল পর্যন্ত, দক্ষিণ কোরিয়ার বিধিবদ্ধ সর্বোচ্চ সুদের হার বার্ষিক ২০% এ রয়ে গেছে। উচ্চ-সুদের ঋণ কোম্পানিগুলি বিদ্যমান কারণ এমন কিছু লোক আছে যারা ব্যাংকের কম সুদের পণ্যগুলি অ্যাক্সেস করতে পারে না। ঋণগ্রহীতার দৃষ্টিকোণ থেকে, সুদের হার এখনও অত্যধিক বেশি বলে মনে হয়। তবে, ঋণদাতারা যুক্তি দেন যে ক্রমবর্ধমান বাজার সুদের হার তাদের ঋণের খরচ বাড়িয়েছে এবং খেলাপি হওয়ার ঝুঁকি বাড়িয়েছে, যার ফলে বার্ষিক ২০% হারে কার্যক্রম পরিচালনা করা কঠিন হয়ে পড়েছে। বাস্তবে, কিছু ঋণদাতা কম ক্রেডিট রেটিংযুক্ত ব্যক্তিদের ঋণ দিতে অস্বীকৃতি জানিয়ে বেঁচে আছেন এবং বিধিবদ্ধ সর্বোচ্চ সুদের হার বার্ষিক কমপক্ষে ২৭% এ উন্নীত করার আহ্বান জানাচ্ছেন। ২০০৭ সালে বার্ষিক ৬৬% এ পৌঁছানো আইনবদ্ধ সর্বোচ্চ সুদের হার তখন থেকে ধীরে ধীরে বর্তমান স্তরে নেমে এসেছে। কম সুদের কারণে সংগ্রামরত ঋণদাতাদের অথবা উচ্চ সুদের ঋণ পেতে না পারার কারণে অবৈধভাবে গোপন ঋণের দিকে ঠেলে দেওয়া ব্যক্তিদের নিঃশর্তভাবে দোষারোপ করার পরিবর্তে, এই ধরনের লোকের সংখ্যা কমাতে সামাজিক কাঠামোর উন্নতির দিকে মনোনিবেশ করা অত্যন্ত গুরুত্বপূর্ণ।

বাড়ি কেনার জন্য জামানত হিসেবে আপনার বাড়ি ব্যবহার করে টাকা ধার করা

যখন সাধারণ মানুষের প্রচুর অর্থের প্রয়োজন হয়, তখন তারা সাধারণত প্রথমে যে ঋণের কথা ভাবে তা হল 'বন্ধক ঋণ', যা প্রায়শই 'বন্ধক' হিসেবে সংক্ষিপ্ত করা হয়। সিউলের একটি ভালো স্থানে অবস্থিত 30-পিয়ং অ্যাপার্টমেন্টের দাম প্রায়শই 1 বিলিয়ন ওনের বেশি হয়ে যায়। তবে, এর অর্থ এই নয় যে এই ধরণের অ্যাপার্টমেন্টের সমস্ত মালিক ধনী ব্যক্তি যাদের কাছে 1 বিলিয়ন ওনের বেশি নগদ অর্থ রয়েছে। "শোবার ঘরটি আমার, কিন্তু বসার ঘর এবং অতিথি ঘরটি ব্যাংকের" এই কথাটি কোনও অতিরঞ্জিত নয়। একটি হোম ইকুইটি ঋণ হল ব্যাংকের কাছে জামানত হিসাবে ক্রয়কৃত বাড়িটি বন্ধক রেখে টাকা ধার করার একটি পদ্ধতি। এর অর্থ হল ঋণগ্রহীতা যদি ঋণ পরিশোধ করতে ব্যর্থ হয়, তাহলে ঋণের টাকা আদায়ের জন্য ব্যাংক বন্ধককৃত বাড়িটি বিক্রি করতে পারে।
ঋণগ্রহীতার দৃষ্টিকোণ থেকে, ঋণের সুদের হার যত কম হবে, তত ভালো। এই সুদের হার কাঠামোর উপর ভিত্তি করে, ঋণ পণ্যগুলিকে পরিবর্তনশীল-হার এবং স্থির-হার পণ্যগুলিতে ভাগ করা হয়। পরিবর্তনশীল-হার পণ্যগুলির সুদের হার ঋণের সময়কালে পরিবর্তিত হয়, যখন স্থির-হার পণ্যগুলির সুদের হার অপরিবর্তিত থাকে। প্রথম নজরে, স্থির-হার পণ্যগুলি, যেখানে সুদের হার পরিবর্তিত হয় না, আরও অনুকূল বলে মনে হয়। পারিবারিক আর্থিক ব্যবস্থাপনার দৃষ্টিকোণ থেকে, একটি সামঞ্জস্যপূর্ণ মাসিক পেমেন্ট পরিচালনা করা অনেক সহজ।
তবে, ঋণ পণ্য ডিজাইন করার সময়, ব্যাংকগুলি প্রায়শই পরিবর্তনশীল-হার পণ্যের জন্য সুদের হার স্থির-হার পণ্যের চেয়ে কম নির্ধারণ করে। তদুপরি, যদি সুদের হার কমে যায়, তাহলে ভবিষ্যতে সুদের বোঝা হ্রাস পেতে পারে। অবশ্যই, এই পরিস্থিতি প্রায়শই ঘটে না। বন্ধকের পরিশোধের সময়কাল সাধারণত 30 থেকে 40 বছর পর্যন্ত হয়, কিছু পণ্য 50 বছর পর্যন্ত প্রসারিত হয়। এত দীর্ঘ পরিশোধের সময়কালের কারণে, এমনকি স্থির-হার পণ্যগুলিও সাধারণত একটি নির্দিষ্ট সময়ের পরে পরিবর্তনশীল হারে রূপান্তরিত করার জন্য ডিজাইন করা হয়।

“পরিবর্তনশীল → স্থির হারে 'বিশেষ গৃহ ঋণ' সাময়িকভাবে পরের বছর পরিচালিত হবে” (ডং-এ ইলবো, ২০২২.১২.০৭।)

ব্যাংকের দৃষ্টিকোণ থেকে, সুদের হার বৃদ্ধি পেলেও পরিবর্তনশীল হারে ঋণ দেওয়া কোনও বড় সমস্যা নয়। ঋণগ্রহীতারা যদি ঋণ খেলাপি হন, তাহলে ঋণের পরিমাণ পুনরুদ্ধারের জন্য ব্যাংক জামানতযুক্ত সম্পত্তি (বাড়ি) বিক্রি করতে পারে। তবে, সরকারের অবস্থান ভিন্ন। বরং বলা যায়, এটি অবশ্যই ভিন্ন হতে হবে। যদি ক্রমবর্ধমান সুদের হার পরিবারগুলিকে ঋণ পরিশোধের জন্য তাদের বাড়ি বিক্রি করতে বাধ্য করে এবং সেই উদ্বেগ সমগ্র জনসংখ্যার মধ্যে ছড়িয়ে পড়ে, তাহলে সমগ্র জাতীয় অর্থনীতি বিপর্যস্ত হতে পারে। অতএব, কিছু সুরক্ষা ব্যবস্থা গ্রহণ করা প্রয়োজন। এই কারণে, সরকার ব্যাংকগুলির সাথে পরামর্শ করে এমন ঋণ পণ্য প্রস্তুত করে যা সুদের হারের ওঠানামার দ্বারা তুলনামূলকভাবে কম প্রভাবিত হয় এবং জনসাধারণের কাছে তা অফার করে। অবশ্যই, ব্যাংকগুলি সবসময় এই ধরনের নীতির সাথে সক্রিয়ভাবে সহযোগিতা করে না।
সমস্যা হলো, আমার জন্য অনুকূল ঋণ পণ্য পাওয়া গেলেও, ব্যাংকগুলি ট্যাক্স বিলের মতো আমাকে ব্যক্তিগতভাবে অবহিত করে না। ভালো ঋণ পণ্য মিস না করার জন্য, আর্থিক নীতি সম্পর্কিত সংবাদ নিয়মিতভাবে পরীক্ষা করা প্রয়োজন।
তাহলে আমাদের বর্তমান পরিস্থিতি কতটা গুরুতর যে সরকারকে সরাসরি ঋণ পণ্য ডিজাইন করার কথাও ভাবতে হবে?

“'লিভারেজ-চালিত ঋণ পার্টি' কি শেষ? গৃহস্থালী ঋণ হ্রাস শুরু” (মাইল বিজনেস নিউজপেপার, ২ ডিসেম্বর, ২০২২)

“২০-এর দশকের ঋণ 'লিভারেজ-চালিত ঋণগ্রহীতাদের' ৪১% বৃদ্ধি পেয়েছে... এই বছর পারিবারিক ঋণ ১০০ মিলিয়ন ওয়ানের কাছাকাছি” (মানিএস, ১ ডিসেম্বর, ২০২২)

ব্যাংক অফ কোরিয়ার নভেম্বর ২০২২ সালের ঘোষণা অনুসারে, দেশীয় গৃহস্থালী ঋণের বকেয়া পরিমাণ প্রায় ১,৮০০ ট্রিলিয়ন ওনে পৌঁছেছে। পরবর্তীকালে সুদের হার বৃদ্ধির প্রবণতা 'ইয়ং-কেউল' (ধার করা) এবং 'ঋণ-জ্বালানিযুক্ত বিনিয়োগ' (ধার করা অর্থ দিয়ে বিনিয়োগ) এর উপর ব্রেক চাপিয়েছে, যা গৃহস্থালী ঋণের বৃদ্ধিকে কিছুটা নিয়ন্ত্রণ করেছে, তবুও স্কেলটি বিশাল রয়ে গেছে। জাতীয় গৃহস্থালী ঋণ যতই থাকুক না কেন, আপনার বা আপনার পরিবারের সরাসরি ঋণ না থাকলে তা অপ্রাসঙ্গিক মনে হতে পারে। তবে, যতক্ষণ আমরা একই দেশে বাস করি, ততক্ষণ আমরা ক্রমবর্ধমান গৃহস্থালী ঋণ সমস্যা থেকে সম্পূর্ণ মুক্ত হতে পারি না।
বিশেষ করে ২০ বছর বয়সী ব্যক্তিদের ক্ষেত্রে পরিস্থিতি আরও গুরুতর। ২০ বছর বয়সী ব্যক্তিদের মধ্যে ঋণ, যারা সক্রিয়ভাবে ন্যূনতম ডাউন পেমেন্টের প্রয়োজন করে এবং শুধুমাত্র পার্থক্য মেটাতে গ্যাপ বিনিয়োগের চেষ্টা করেছিল, ২০২১ সালের তুলনায় ৪১% বৃদ্ধি পেয়েছে। প্রতি পরিবারে পারিবারিক ঋণও এক দশক আগে প্রায় ৫ কোটি ওন থেকে বেড়ে সম্প্রতি প্রায় ৯ কোটি ওনে পৌঁছেছে। গৃহস্থালী ঋণের বৃদ্ধির হার ধীর হলেও, এই কাঠামো অর্থনৈতিক সংকটের কারণ হওয়ার উল্লেখযোগ্য ঝুঁকি বহন করে।
বোঝা বাড়ার সাথে সাথে, অবশেষে এমন কিছু লোক আবির্ভূত হয় যারা ঋণ পরিশোধ করা ছেড়ে দেয় এবং ঘোষণা করে, "আমি এই ঋণ পরিশোধ করতে পারব না, তাই এটি দিয়ে যা খুশি কর।" ঋণ পরিশোধ করা ছেড়ে দেওয়ার জন্য প্রথম দলটি হল তারা যাদের আয় নেই বা খুব কম। এরপর আসে যারা অ্যাপার্টমেন্টের মালিক কিন্তু ঋণের পরিমাণ অতিরিক্ত। ঋণ পরিশোধের জন্য তাদের কাছে একমাত্র বিকল্প থাকে তাদের অ্যাপার্টমেন্ট বিক্রি করা। যখন আরও অ্যাপার্টমেন্ট বাজারে আসে, অর্থাৎ যখন সরবরাহ বৃদ্ধি পায়, তখন অ্যাপার্টমেন্টের দাম কমে যায়। কোরিয়ায়, যেখানে 'অ্যাপার্টমেন্টের দাম সম্পদের সমান', বাড়ির মূল্য হ্রাসের অর্থ হল পরিবারের সম্পদ সর্বত্র হ্রাস পায়। একই সাথে, ব্যাংকের অ-কর্মক্ষম ঋণ - ঋণ দেওয়া কিন্তু আদায় করা হয়নি - বৃদ্ধি পায়। নাগরিকরা দরিদ্র হয়ে ওঠে এবং ব্যাংকগুলি দরিদ্র হয়ে ওঠে। ব্যয় হ্রাসপ্রাপ্ত নাগরিকরা ব্যয় হ্রাস করে, যার ফলে কর্পোরেট বিক্রয় হ্রাস পায়। পরিশেষে, এটি এমন একটি কাঠামো যেখানে সমগ্র জাতি দরিদ্র হয়ে ওঠে।

পারিবারিক ঋণ বৃদ্ধি → ব্যয়বহুল আয় বৃদ্ধির হার মূলধন এবং সুদ পরিশোধের বৃদ্ধির হার → ব্যয় বৃদ্ধি এবং বর্ধিত বোঝা → আরও পরিবার দেউলিয়া হয়ে যাচ্ছে → ব্যাংক দেউলিয়াত্বের প্রসার → অর্থনৈতিক মন্দা

কিছুটা সরলীকৃত হলেও, ক্রমাগত ক্রমবর্ধমান পারিবারিক ঋণের ঘটনাটিকে যথাযথভাবে একটি টাইম বোমার সাথে তুলনা করা হয়েছে। সৌভাগ্যের দিক হল এটি একটি 'সময়' বোমা। যদি আমরা নির্ধারিত সময়ের মধ্যে এটি নিষ্ক্রিয় করতে সফল হই, তবে বোমাটি বিস্ফোরিত হবে না। এই বোমাটি নিষ্ক্রিয় করার ভূমিকা সরাসরি সরকারের উপর বর্তায়। সিনেমাগুলিতে, একজন সাহসী অভিনেতা প্রায়শই মুহূর্তের মধ্যে বোমাটি নিষ্ক্রিয় করে নায়ক হয়ে ওঠেন। কিন্তু বাস্তবে, এই ধরণের নাটকীয় দৃশ্যের পরিবর্তে, আমাদের এমন একটি সরকার প্রয়োজন যা নীরবে সময় কিনে কাঠামো সামঞ্জস্য করে, অসংখ্য ঝুঁকি এবং বোঝা বহন করে। পারিবারিক ঋণ নামক এই টাইম বোমার মুখোমুখি হয়ে আমাদের সরকারের কাছ থেকে এটাই আসল রূপ আশা করা উচিত।