এই ব্লগ পোস্টটি পরীক্ষা করে দেখায় যে কেন বীমা একটি আর্থিক বিনিয়োগ হতে পারে না, ঝুঁকি ব্যবস্থাপনার মূল উদ্দেশ্য তুলে ধরে এবং সঞ্চয় বীমা এবং পরিবর্তনশীল বীমার কাঠামো, ফি এবং পলিসির শর্তাবলীর অসুবিধাগুলি অন্বেষণ করে।

বীমা কোনও আর্থিক বিনিয়োগ নয়

তাহলে বীমা সম্পর্কে কী বলা যায়? আমরা সকলেই জানি, বীমা হল ঝুঁকি পরিচালনার জন্য প্রদত্ত একটি খরচ। এর অর্থ হল বীমা সঞ্চয় বা তহবিলের মতো সম্পদ ব্যবস্থাপনার হাতিয়ার নয়। তবুও, কোরিয়ানরা, যারা তাদের 'মূলধন' হারাতে খুব অনিচ্ছুক, তারা স্পষ্টতই এমন সঞ্চয় বীমা পণ্য পছন্দ করে যা তাদের পরে প্রদত্ত মূলধনের এক পয়সাও ফেরত পেতে দেয়।
তাহলে, এই সঞ্চয় বীমা পণ্যগুলি কি সত্যিই পলিসিধারকদের জন্য যথেষ্ট সুবিধা প্রদান করতে পারে? এটি কি সত্যিই একটি দক্ষ বীমা পণ্য হতে পারে যা গ্রাহকের কাঙ্ক্ষিত 'মূলধন' রক্ষা করে এবং ঝুঁকি বাস্তবায়িত হলে পর্যাপ্ত কভারেজ প্রদান করে?
চলুন আবার দেখা যাক পরিবর্তনশীল বীমার ক্ষেত্রে, যা কিছু সময়ের জন্য ডলার-ভিত্তিক পরিসংখ্যান ব্যবহার করে উল্লেখযোগ্য জনপ্রিয়তা অর্জন করেছিল। পরিবর্তনশীল বীমা হল এমন একটি পণ্য যেখানে পলিসিধারকের প্রদত্ত প্রিমিয়ামের একটি অংশ স্টক, বন্ড ইত্যাদিতে বিনিয়োগ করা হয় এবং বিনিয়োগের পারফরম্যান্সের উপর ভিত্তি করে বিনিয়োগের রিটার্ন পলিসিধারকের মধ্যে বিতরণ করা হয়। উদাহরণস্বরূপ, ধরে নিন যে মাসিক প্রিমিয়াম পেমেন্ট $200। এই পরিমাণ থেকে, প্রথমে ঝুঁকি প্রিমিয়াম কেটে নেওয়া হয়, তারপর অতিরিক্ত প্রিমিয়াম যেমন অপারেটিং খরচ এবং ফি বিয়োগ করা হয়। বাকি প্রায় 88-95% সঞ্চয় প্রিমিয়াম হিসাবে আলাদা করা হয় এবং তহবিলে বিনিয়োগ করা হয়। বিনিয়োগের ফলাফল পলিসিধারকের কাছে বার্ষিকী আকারে ফেরত দেওয়া হয়। অন্য কথায়, $200 মাসিক প্রিমিয়ামের মাত্র $177.50 আসলে বিনিয়োগের জন্য ব্যবহৃত হয়। এর উপর ভিত্তি করে প্রায় 3% বার্ষিক রিটার্ন ধরে নিলে, পলিসিধারক 10 বছর পরে প্রায় $230.75 পাবেন।
তবে, ২০১২ সালের এপ্রিলে 'কে-কনজিউমার রিপোর্ট'-এর ৬০টি দেশীয় পরিবর্তনশীল বার্ষিকী পণ্যের তুলনা এবং বিশ্লেষণের ফলাফল ভিন্ন ছিল। জরিপ অনুসারে, বেশিরভাগ পণ্যের কার্যকর রিটার্নের হার গত দশকে ৩.১৯% মুদ্রাস্ফীতির হারের সাথেও মেলেনি। এই ফলাফল প্রকাশের পর, পরিবর্তনশীল বার্ষিকী বীমার জন্য তালিকাভুক্তির হার প্রায় ৫০-৭০% কমে যায়। যদিও অনেকেই সম্ভবত ভেবেছিলেন, 'এটি একটি লাভজনক - আপনি সুরক্ষা এবং বিনিয়োগের রিটার্ন পাবেন,' বাস্তবে, এটি এমন একটি বিনিয়োগ পণ্য যা মুদ্রাস্ফীতির সাথে তাল মিলিয়ে চলতে পারেনি।
এই বিষয়ে, হোপ ফাইন্যান্সিয়াল প্ল্যানিংয়ের পরিচালক সং সেউং-ইয়ং নিম্নলিখিত কথাগুলি বলেছেন।

"যদি আপনি বীমাকে সঞ্চয় এবং ক্রয় সুরক্ষা-ভিত্তিক বীমা হিসাবে ভাবেন, তাহলে আপনার উল্লেখযোগ্য আর্থিক ক্ষতি হতে পারে এবং প্রত্যাশিত সঞ্চয় প্রভাবও ন্যূনতম। যদিও দীর্ঘমেয়াদী বজায় রাখলে বীমা কর সুবিধা প্রদানের সুবিধা দেয়, তবে 2-3 বছরের মধ্যে সমাপ্তি বা প্রত্যাহার করলে ক্ষতি হতে পারে। কোনও সঞ্চয় প্রভাব নিয়ে আলোচনা শুরু করার জন্য আপনাকে কমপক্ষে 10 বছর ধরে অবদান রাখতে হবে।"

সংক্ষেপে, বীমা মিউচুয়াল ফান্ডের মতো কোনও বিনিয়োগ পণ্য নয়। অতএব, ন্যূনতম খরচে ঝুঁকির জন্য প্রস্তুতি নেওয়ার এবং অবশিষ্ট তহবিল পৃথক বিনিয়োগের মাধ্যমে পরিচালনা করার জন্য বীমা ব্যবহার করা আরও যুক্তিসঙ্গত। উদাহরণস্বরূপ, যদি আপনার বীমাতে ব্যয় করার জন্য প্রতি মাসে $100 থাকে, তাহলে সুরক্ষা বীমায় $30 বরাদ্দ করা এবং বাকি $70 সঞ্চয় বীমায় বিনিয়োগ করার পরিবর্তে অন্য উপায়ে বিনিয়োগ করা অনেক ভালো।

বীমারও ফি আছে

বীমা কেনার সময় বিবেচনা করার জন্য একটি গুরুত্বপূর্ণ বিষয় হল অতিরিক্ত প্রশাসনিক খরচ এবং ফি। পরিবর্তনশীল বীমার ক্ষেত্রে, এই খরচ গড়ে প্রায় ১০% বলে জানা যায়। তবে, এটি উপেক্ষা করা সহজ যে এর একটি উল্লেখযোগ্য অংশ বৃহৎ বীমা সংস্থাগুলির সরঞ্জাম ক্রয় বা অতিরিক্ত বিজ্ঞাপন খরচের মতো ব্যয়ের দ্বারা ব্যয় করা হয়।
সাধারণত, অ্যানুইটি বীমা আকর্ষণীয় বলে মনে হয় কারণ এটি দুর্ঘটনা বা অসুস্থতার ক্ষেত্রে কভারেজ প্রদান করে, এবং যদি এই ধরনের ঘটনা না ঘটে, তবে এটিকে পরবর্তী ব্যবহারের জন্য অ্যানুইটিতে রূপান্তরিত করা যেতে পারে। যেহেতু তারা সুরক্ষা এবং সঞ্চয় উভয় ফাংশনকে একত্রিত করে, তাই ব্যাংক এবং আর্থিক প্রতিষ্ঠানগুলি সক্রিয়ভাবে এই পণ্যগুলিকে প্রচার করে। তবে সমস্যা হল প্রিমিয়াম ব্যয়বহুল, এবং এই প্রক্রিয়া চলাকালীন আর্থিক প্রতিষ্ঠানগুলি দ্বারা কাটা পরিচালন ব্যয়ও যথেষ্ট। প্রদত্ত প্রিমিয়াম থেকে পরিচালন ব্যয় কেটে মূলধন পুনরুদ্ধার করতে কমপক্ষে 16 থেকে 20 বছর বা তার বেশি সময় লেগে যাওয়া অস্বাভাবিক নয়।
এর অর্থ হল ১৬ থেকে ২০ বছর অতিবাহিত হওয়ার আগে মূলধনের চেয়ে বেশি পাওয়া কঠিন। তাছাড়া, ২০ বছর পরে, অর্থের মূল্য হ্রাস পাওয়ার সম্ভাবনা রয়েছে। পরিশেষে, 'শুধুমাত্র মূলধন পুনরুদ্ধারের জন্য ২০ বছর ধরে প্রিমিয়াম প্রদান করা' অর্থহীন; এটিকে ক্ষতি বলা অতিরঞ্জিত নয়।

বীমা পলিসির শর্তাবলী পরীক্ষা করুন

বিজ্ঞাপন দেখার পর গ্রাহকরা প্রায়শই বীমা কিনতে ছুটে যান, এই ভেবে যে, "এত ভালো পণ্য কি ছিল?" সমস্যা হল এই প্রক্রিয়া চলাকালীন পর্যাপ্ত ব্যাখ্যা ছাড়াই গুরুত্বপূর্ণ খরচ বা প্রতিকূল পরিস্থিতি প্রায়শই আড়াল করা হয়। যেহেতু বীমা সাধারণত একটি দীর্ঘমেয়াদী পণ্য, তাই ফি এবং খরচের সামান্য পার্থক্যও সময়ের সাথে সাথে প্রাপ্ত প্রকৃত কভারেজের পরিমাণে উল্লেখযোগ্য পরিবর্তন আনতে পারে।
"কোন প্রশ্ন জিজ্ঞাসা করা হয়নি" হিসেবে বাজারজাত করা বীমা পণ্যগুলির ক্ষেত্রে বিশেষ সতর্কতা অবলম্বন করা প্রয়োজন। "স্বাস্থ্য পরীক্ষা ছাড়াই নাম নথিভুক্ত করুন," "আন্ডাররাইটিং ছাড়াই অবিলম্বে নাম নথিভুক্ত করুন," বা "পিতামাতার ফিলিয়াল ধার্মিকতা বীমা" এর মতো বাক্যাংশগুলি আপনাকে সহজেই প্রভাবিত করবে না। সহজ তালিকাভুক্তির দাবি প্রায়শই গোপন শর্তাবলী বোঝায় যা গ্রাহকের পক্ষে প্রতিকূল।
এই বিষয়ে, হোপ ফাইন্যান্সিয়াল প্ল্যানিংয়ের পরিচালক সং সেউং-ইয়ং সতর্ক করেছেন:

"যেসব বীমা পণ্যে সহজেই নাম নথিভুক্ত করা যায়, সেগুলো প্রায়শই একাধিক সমস্যা লুকিয়ে রাখে। এর কারণ হল কভারেজ প্রায়শই খুব সীমিত থাকে, অথবা কাঠামোটি কেবলমাত্র অত্যন্ত কম সম্ভাবনার ক্ষেত্রে বীমা সুবিধা প্রদান করে। যখন আপনি হোম শপিং বা কেবল চ্যানেলে বীমা বিজ্ঞাপন দেখেন, তখন তারা এমনভাবে কথা বলে যেন কভারেজ সকল পরিস্থিতিতে প্রযোজ্য। সাধারণত 'লি সুন-জে বীমা' নামে পরিচিত পণ্যগুলি এরকমই। যাইহোক, বীমা মূলত তালিকাভুক্তির জন্য সুস্বাস্থ্যের প্রয়োজন, এবং কেবলমাত্র তখনই আপনি সঠিক কভারেজ পেতে পারেন। আপনাকে অবশ্যই স্বীকার করতে হবে যে অসুস্থ থাকাকালীন বা বয়স্কদের জন্য সহজলভ্য থাকা সত্ত্বেও তালিকাভুক্তির অনুমতি দেওয়ার জন্য ব্যাপকভাবে প্রচারিত পণ্যগুলিতে প্রায়শই অনেক গোপন বিধিনিষেধ থাকে। উদাহরণস্বরূপ, কিছু পণ্যের কভারেজ কাঠামো অত্যন্ত সীমিত, যেমন অসুস্থতার জন্য কোনও কভারেজ প্রদান করা হয় না এবং দুর্ঘটনার কারণে মৃত্যু ঘটলে কেবল অর্থ প্রদান করা হয়।"

হানুরি ল ফার্মের আইনজীবী জিওন ইয়ং-জুনও একই বিষয়টি তুলে ধরেন।

"বীমা পণ্য বিক্রি করার সময়, কোম্পানিগুলি প্রায়শই এটি ব্যাখ্যা করে যেন আপনি ছোটখাটো সমস্যার জন্যও সুবিধা পেতে পারেন। তবে, যখন কোনও প্রকৃত বীমা ঘটনা ঘটে, তখন জটিল পলিসির শর্তাবলী উল্লেখ করে 'এটি আচ্ছাদিত নয়' বা 'এটি একটি ব্যতিক্রম' বলে অর্থ প্রদান প্রত্যাখ্যান করা অস্বাভাবিক নয়। বীমাকারীরা যে অংশটি পর্যাপ্তভাবে ব্যাখ্যা করতে ব্যর্থ হন তা হল এই ব্যতিক্রম ধারাগুলি। পলিসির শর্তাবলীতে অত্যন্ত জটিল ব্যতিক্রম বিধান রয়েছে। উদাহরণস্বরূপ, তারা বলতে পারে, '3 দিন বা তার বেশি সময় ধরে হাসপাতালে ভর্তি হলে আমরা সুবিধা প্রদান করি,' কিন্তু যখন আপনি 3 দিনের হাসপাতালে ভর্তির পরে আসলে দাবি করেন, তখন তারা প্রায়শই নির্দিষ্ট ব্যতিক্রম ধারা উল্লেখ করে অর্থ প্রদান প্রত্যাখ্যান করে।"

অতএব, একটি বীমা পণ্য নির্বাচন করার সময়, আপনাকে অবশ্যই পলিসির শর্তাবলী সাবধানে পর্যালোচনা করতে হবে। যদি আপনার কোনও চিকিৎসা ইতিহাস বা বিশেষ ব্যক্তিগত পরিস্থিতি থাকে, তাহলে আপনাকে এগুলি সম্পূর্ণরূপে ব্যাখ্যা করতে হবে এবং তালিকাভুক্তির পরে আসলেই কভারেজ সম্ভব কিনা তা নিশ্চিত করার জন্য একটি প্রক্রিয়ার মধ্য দিয়ে যেতে হবে। সূক্ষ্ম মুদ্রণে ভরা সমস্ত জটিল শর্তাবলী পড়া এবং বোঝা কঠিন হলেও, এই পদক্ষেপটি এড়িয়ে যাওয়া উচিত নয়। এটি মনে রাখা গুরুত্বপূর্ণ যে বিজ্ঞাপনিত কভারেজটি পলিসির শর্তাবলী থেকে আলাদা হওয়া, অথবা পলিসিধারকের পক্ষে প্রতিকূল ধারাগুলি অত্যধিক ছোট অক্ষরে লেখা অস্বাভাবিক নয়, যা গ্রাহকদের পক্ষে সহজেই উপেক্ষা করা সম্ভব করে তোলে।

বীমা কেনার আগে একটা কথা মনে রাখবেন

তাহলে আপনার কীভাবে একটি ভালো বীমা পলিসি নির্বাচন করা উচিত? মৌলিক নীতি হল 'সর্বনিম্ন খরচে সর্বাধিক কভারেজ পাওয়া'। অবশ্যই, কোনও একক পণ্য এই মানদণ্ড এবং ব্যক্তিগত চাহিদা উভয়ই পুরোপুরি পূরণ করে না। গুরুত্বপূর্ণ বিষয় হল বীমাটি আপনার নির্দিষ্ট উদ্দেশ্যের সাথে সঠিকভাবে সামঞ্জস্যপূর্ণ কিনা তা সতর্কতার সাথে মূল্যায়ন করা।
বীমা পণ্যগুলিকে বিস্তৃতভাবে 'নির্দিষ্ট পরিমাণের কভারেজ পণ্য' এবং 'প্রকৃত-ব্যয় কভারেজ পণ্য'-এ ভাগ করা যেতে পারে। স্থির পরিমাণের কভারেজ পণ্যগুলি প্রতিলিপি ক্ষতিপূরণের সুযোগ দেয়, যখন প্রকৃত-ব্যয় কভারেজ পণ্যগুলি প্রকৃত ক্ষতির আনুপাতিকভাবে ক্ষতিপূরণ দেয়। আসুন এটিকে আরও সহজভাবে ব্যাখ্যা করা যাক।
উদাহরণস্বরূপ, যদি আপনার তিনটি $১০০,০০০ মূল্যের ক্যান্সার বীমা পলিসি (নির্দিষ্ট পরিমাণের কভারেজ) থাকে এবং আপনার ক্যান্সার ধরা পড়ে, তাহলে আপনি প্রতিটি পলিসি থেকে $১০০,০০০ পেতে পারেন, যার মোট পরিমাণ $৩০০,০০০। বিপরীতভাবে, ক্ষতিপূরণ-ভিত্তিক পণ্যগুলি শুধুমাত্র প্রকৃত ক্ষতির জন্য ক্ষতিপূরণ দেয়। অতএব, আপনার একাধিক পলিসি থাকলেও, ক্ষতিপূরণের পরিমাণ প্রকৃত ক্ষতির আনুপাতিকভাবে ভাগ করা হয়। ফলস্বরূপ, আপনি সর্বাধিক যে পরিমাণ পরিমাণ পেতে পারেন তা $১০০,০০০-এর মধ্যে সীমাবদ্ধ।
সংক্ষেপে বলতে গেলে, উপসংহারটি তুলনামূলকভাবে সহজ। এটি জীবন বীমা কোম্পানির পণ্য হোক বা সম্পত্তি এবং দুর্ঘটনা বীমা কোম্পানির পণ্য, কোনও উল্লেখযোগ্য পার্থক্য নেই। প্রথমেই পরীক্ষা করে দেখতে হবে যে বীমাটি একটি নির্দিষ্ট পরিমাণের কভারেজ পণ্য নাকি প্রকৃত ক্ষতির কভারেজ পণ্য। এবং যেহেতু প্রকৃত ক্ষতির কভারেজ পণ্যগুলি ডুপ্লিকেট ক্ষতিপূরণ প্রদান করে না, তাই কেবল একটি কেনা যথেষ্ট। বীমা নির্বাচন করার সময় এই মৌলিক নীতিগুলি মনে রাখলেই অপ্রয়োজনীয় ক্ষতি উল্লেখযোগ্যভাবে হ্রাস পেতে পারে।