Тази публикация в блога разглежда защо застраховката не може да бъде финансова инвестиция, като подчертава основната ѝ цел - управление на риска, и изследва структурата на спестовното застраховане и променливото застраховане, заедно с капаните на таксите и условията на полицата.
Застраховката не е финансова инвестиция
И така, какво да кажем за застраховката? Както всички знаем, застраховката е разход, който се плаща за управление на риска. Това също означава, че застраховката не е инструмент за управление на богатството, както спестяванията или фондовете. Въпреки това, корейците, които са склонни да не желаят да губят „главницата си“, очевидно предпочитат застрахователни продукти за спестявания, които им позволяват да си върнат дори стотинка от платената главница по-късно.
И така, могат ли тези застрахователни продукти за спестявания наистина да донесат значителни ползи на застрахованите лица? Може ли наистина да бъде ефикасен застрахователен продукт, който едновременно защитава желаната от клиента „главница“ и осигурява достатъчно покритие, когато рисковете се материализират?
Нека да разгледаме отново случая с променливото застраховане, което се радваше на значителна популярност за известно време, използвайки данни, базирани на долари. Променливото застраховане е продукт, при който част от премиите, платени от застрахования, се инвестират в акции, облигации и др., а инвестиционната доходност се разпределя на застрахования въз основа на представянето на тези инвестиции. Например, да приемем месечно плащане на премия от 200 долара. От тази сума първо се приспада рисковата премия, след което се изваждат допълнителни премии като оперативни разходи и такси. Останалите приблизително 88–95% се отделят като премия за спестявания и се инвестират във фондове. След това инвестиционните резултати се връщат на застрахования под формата на анюитет. С други думи, само около 177.50 долара от месечната премия от 200 долара действително се използват за инвестиции. Ако приемем годишна доходност от приблизително 3% въз основа на това, застрахованият би получил около 230.75 долара след 10 години.
Констатациите от сравнението и анализа на 60 местни продукта с променливи анюитети, проведени от „K-Consumer Report“ през април 2012 г., обаче бяха различни. Според проучването повечето продукти са отчели ефективни норми на възвръщаемост, които дори не са достигнали инфлацията от 3.19% през последното десетилетие. След публикуването на тези констатации, процентът на записване за застраховка с променливи анюитети спадна с приблизително 50-70%. Докато много хора вероятно са си мислили: „Това е печеливш вариант – получавате защита и инвестиционна възвръщаемост“, в действителност това е инвестиционен продукт, който дори не може да се справи с инфлацията.
По този въпрос, Сонг Сънг-йонг, директор на Hope Financial Planning, заявява следното.
„Ако мислите за застраховката като за спестявания и закупите застраховка, ориентирана към защита, може да понесете значителни финансови загуби, а очакваният ефект от спестяванията също е минимален. Въпреки че застраховката има предимството да предлага данъчни облекчения, ако е дългосрочна, прекратяването или оттеглянето ѝ в рамките на 2-3 години може да доведе до загуби. Трябва да правите вноски поне 10 години, за да започнете да обсъждате някакъв ефект от спестяванията.“
Накратко, застраховката не е инвестиционен продукт като взаимните фондове. Следователно е по-рационално да се използва застраховката като средство за подготовка за рискове с минимални разходи и да се управляват останалите средства чрез отделни инвестиционни инструменти. Например, ако имате 100 долара месечно за харчене за застраховка, е много по-добре да отделите 30 долара за защитна застраховка и да инвестирате останалите 70 долара по други начини, вместо да влагате всичките си средства в спестовна застраховка.
Застраховката също има такси
Един решаващ фактор, който трябва да се вземе предвид при закупуване на застраховка, са прекомерните административни разходи и такси. При променливите застраховки е известно, че тези разходи са средно около 10%. Лесно е обаче да се пренебрегне фактът, че значителна част от тях се изразходват за разходи като закупуване на оборудване от големи застрахователни агенции или прекомерни разходи за реклама.
Като цяло, анюитетното осигуряване изглежда привлекателно, защото осигурява покритие в случай на злополуки или заболявания и ако такива събития не настъпят, то може да се преобразува в анюитетно осигуряване за по-късна употреба. Тъй като те съчетават функциите на защита и спестяване, банките и финансовите институции активно популяризират тези продукти. Проблемът обаче е, че премиите са скъпи, а оперативните разходи, приспаднати от финансовите институции по време на този процес, също са значителни. Не е необичайно да отнеме поне 16 до 20 години или повече само за възстановяване на главницата след приспадане на оперативните разходи от платените премии.
Това означава, че е трудно да се получи повече от главницата, преди да са изминали 16 до 20 години. Освен това, след 20 години стойността на парите вероятно е намаляла. В крайна сметка „плащането на премии в продължение на 20 години, само за да се възстанови главницата“, едва ли е смислено; да го наречем загуба не е преувеличение.
Проверете условията на застрахователната полица
Потребителите често бързат да закупят застраховка, след като видят реклами, мислейки си: „Имаше ли толкова добър продукт?“ Проблемът е, че критични разходи или неблагоприятни условия често се пренебрегват без достатъчно обяснение по време на този процес. Тъй като застраховката обикновено е дългосрочен продукт, дори малки разлики в таксите и разходите могат да доведат до значителни вариации в действително получената сума на покритието с течение на времето.
Необходимо е особено внимание при застрахователни продукти, предлагани на пазара като „без задавани въпроси“. Фрази като „запишете се без здравен преглед“, „запишете се веднага без застраховане“ или „застраховка за родителска и синовна почит“ не бива лесно да ви разубедят. Твърденията за лесно записване често предполагат скрити условия, неблагоприятни за потребителя.
По този въпрос, Сонг Сънг-йонг, директор на Hope Financial Planning, предупреждава:
„Застрахователните продукти, в които е лесно да се регистрирате, често крият множество проблеми. Това е така, защото покритието често е много ограничено или структурата позволява застрахователни обезщетения само в случаи с изключително ниска вероятност. Когато видите реклами за застраховки в магазини за пазаруване от дома или кабелни канали, те говорят така, сякаш покритието важи за всички ситуации. Продуктите, обикновено наричани „застраховка „Лий Сун-дже“, са такива. Застраховката обаче по същество изисква добро здраве, за да се регистрирате, и само тогава можете да получите подходящо покритие. Трябва да признаете, че продуктите, силно рекламирани като позволяващи записване дори когато сте болни или лесно достъпни за възрастни хора, често имат много скрити ограничения. Например, някои имат изключително ограничени структури на покритие, като например не предоставяне на покритие за заболяване и изплащане само ако смъртта настъпи поради злополука.“
Адвокат Чон Йънг-джун от адвокатска кантора „Ханури“ също посочва същия проблем.
„Когато продават застрахователни продукти, компаниите често обясняват, че можете да получите обезщетения дори за незначителни проблеми. Когато обаче възникне действителен застрахователен инцидент, не е необичайно те да откажат плащане, като позовават сложни условия на полицата, казвайки „това не е покрито“ или „това е изключение“. Частта, която застрахователите не успяват да обяснят достатъчно, са именно тези клаузи за изключения. Условията на полицата съдържат много сложни разпоредби за изключения. Например, те могат да заявят: „Изплащаме обезщетения, ако сте хоспитализирани за 3 или повече дни“, но когато действително предявите иск след 3-дневна хоспитализация, те често отказват плащане, позовавайки се на специфични клаузи за изключения.“
Следователно, когато избирате застрахователен продукт, трябва внимателно да прегледате условията на полицата. Ако имате медицинска история или специални лични обстоятелства, трябва да ги обясните подробно и да преминете през процес, за да потвърдите предварително дали покритието действително е възможно след регистрация. Дори ако е трудно да се прочетат и разберат всички сложни условия, изпълнени с дребен шрифт, тази стъпка не бива да се пропуска. Важно е да се помни, че не е необичайно рекламираното покритие да се различава от условията на полицата или клаузите, неблагоприятни за застрахования, да са написани с прекалено дребен шрифт, което ги прави лесни за пренебрегване от потребителите.
Запомнете едно нещо, преди да закупите застраховка
И така, как трябва да изберете добра застрахователна полица? Основният принцип е „получаване на максимално покритие за минимална цена“. Разбира се, нито един продукт не отговаря перфектно както на този критерий, така и на индивидуалните нужди. Най-важното е внимателно да прецените дали застраховката съответства точно на вашата конкретна цел.
Застрахователните продукти могат да бъдат категоризирани най-общо като „продукти с фиксирана сума“ и „продукти с покритие по действителни разходи“. Продуктите с фиксирана сума позволяват дублирано обезщетение, докато продуктите с покритие по действителни разходи компенсират пропорционално на действително понесените загуби. Нека обясним това малко по-просто.
Например, ако имате три застрахователни полици за рак на стойност 100 000 долара (покритие с фиксирана сума) и сте диагностицирани с рак, можете да получите 100 000 долара от всяка полица, което прави общо 300 000 долара. Обратно, продуктите, базирани на обезщетение, компенсират само действително понесените загуби. Следователно, дори ако имате няколко полици, размерът на обезщетението се разделя пропорционално на действителната загуба. Следователно, максималната сума, която можете да получите, е ограничена до 100 000 долара.
Обобщавайки това, заключението е сравнително просто. Независимо дали става въпрос за продукт на животозастрахователна компания или за застраховка на имущество и злополука, няма съществена разлика. Първото нещо, което трябва да се провери, е дали застраховката е продукт с фиксирана сума на покритие или продукт за покритие на действителни загуби. И тъй като продуктите за покритие на действителни загуби не осигуряват дублирано обезщетение, закупуването само на едно е достатъчно. Самото запомняне на тези основни принципи може значително да намали ненужните загуби при избора на застраховка.
