تتناول هذه المدونة أسباب عدم إمكانية اعتبار التأمين استثمارًا ماليًا من خلال تسليط الضوء على غرضه الأساسي كإدارة للمخاطر، واستكشاف هيكل تأمين الادخار والتأمين المتغير، إلى جانب مخاطر الرسوم وشروط الوثيقة.
التأمين ليس استثمارًا ماليًا
ماذا عن التأمين؟ كما نعلم جميعًا، التأمين تكلفة تُدفع لإدارة المخاطر. وهذا يعني أيضًا أن التأمين ليس أداة لإدارة الثروة كالادخار أو الصناديق الاستثمارية. مع ذلك، يُفضّل الكوريون، الذين يميلون إلى الحرص الشديد على عدم خسارة رأس مالهم، منتجات التأمين على المدخرات التي تُمكّنهم من استرداد ولو جزء بسيط من رأس المال المدفوع لاحقًا.
هل يمكن لمنتجات التأمين على المدخرات هذه أن تقدم بالفعل فوائد كبيرة لحاملي الوثائق؟ هل يمكن أن تكون حقاً منتجاً تأمينياً فعالاً يحمي رأس المال الذي يرغب فيه العميل ويوفر تغطية كافية عند وقوع المخاطر؟
دعونا نستعرض حالة التأمين المتغير، الذي حظي بشعبية كبيرة لفترة من الزمن، باستخدام الأرقام بالدولار. التأمين المتغير هو منتج يُستثمر فيه جزء من الأقساط التي يدفعها حامل الوثيقة في الأسهم والسندات، وما إلى ذلك، وتُوزع عوائد الاستثمار على حامل الوثيقة بناءً على أداء هذه الاستثمارات. على سبيل المثال، لنفترض أن القسط الشهري 200 دولار. من هذا المبلغ، يُخصم أولًا قسط المخاطرة، ثم تُخصم أقساط إضافية مثل المصاريف التشغيلية والرسوم. يُفصل ما تبقى، والذي يتراوح بين 88% و95% تقريبًا، كقسط ادخار ويُستثمر في صناديق استثمارية. ثم تُعاد نتائج الاستثمار إلى حامل الوثيقة في شكل دفعة سنوية. بعبارة أخرى، يُستخدم حوالي 177.50 دولارًا فقط من القسط الشهري البالغ 200 دولار للاستثمار. بافتراض عائد سنوي يبلغ حوالي 3% بناءً على ذلك، سيحصل حامل الوثيقة على حوالي 230.75 دولارًا بعد 10 سنوات.
مع ذلك، جاءت نتائج مقارنة وتحليل 60 منتجًا محليًا من منتجات التأمين على الحياة المتغيرة، التي أجرتها "K-Consumer Report" في أبريل 2012، مختلفة. فبحسب الاستطلاع، سجلت معظم المنتجات معدلات عائد فعلية لم تضاهي حتى معدل التضخم البالغ 3.19% خلال العقد الماضي. وعقب نشر هذه النتائج، انخفض معدل الاشتراك في تأمين المعاشات المتغيرة بنسبة تتراوح بين 50 و70%. وبينما ظنّ كثيرون على الأرجح أن الأمر "مربح للجميع - الحماية وعوائد الاستثمار"، إلا أنه في الواقع منتج استثماري عاجز حتى عن مواكبة التضخم.
وفي هذا الصدد، صرح سونغ سيونغ يونغ، مدير شركة هوب للتخطيط المالي، بما يلي.
إذا نظرت إلى التأمين على أنه تأمين يهدف إلى الادخار وحماية المشتريات، فقد تتكبد خسائر مالية كبيرة، كما أن أثر الادخار المتوقع ضئيل للغاية. صحيح أن للتأمين ميزة توفير مزايا ضريبية عند الاستمرار فيه على المدى الطويل، إلا أن إنهاءه أو الانسحاب منه خلال سنتين أو ثلاث سنوات قد يؤدي إلى خسائر. يجب عليك المساهمة لمدة عشر سنوات على الأقل حتى تبدأ بالتفكير في أي أثر للادخار.
باختصار، التأمين ليس منتجًا استثماريًا كصناديق الاستثمار المشتركة. لذا، من الأنسب استخدامه كوسيلة للتحوط من المخاطر بأقل تكلفة، وإدارة الأموال المتبقية عبر أدوات استثمارية منفصلة. على سبيل المثال، إذا كان لديك 100 دولار شهريًا للتأمين، فمن الأفضل تخصيص 30 دولارًا للتأمين على الحماية، واستثمار الـ 70 دولارًا المتبقية في مجالات أخرى، بدلًا من استثمارها كلها في تأمين الادخار.
للتأمين رسوم أيضاً
من أهم العوامل التي يجب مراعاتها عند شراء التأمين هي التكاليف والرسوم الإدارية الباهظة. ففي التأمين المتغير، تُقدّر هذه التكاليف بنحو 10% في المتوسط. ومع ذلك، من السهل إغفال أن جزءًا كبيرًا منها يُستهلك في نفقات مثل شراء معدات لشركات التأمين الكبرى أو تكاليف الإعلان الباهظة.
عمومًا، تبدو وثائق التأمين على المعاشات جذابة لأنها توفر تغطية في حالة الحوادث أو المرض، وإذا لم تحدث مثل هذه الحالات، يمكن تحويلها إلى معاش تقاعدي للاستخدام لاحقًا. ولأنها تجمع بين وظيفتي الحماية والادخار، فإن البنوك والمؤسسات المالية تروج لهذه المنتجات بنشاط. إلا أن المشكلة تكمن في ارتفاع أقساط التأمين، فضلًا عن ارتفاع المصاريف التشغيلية التي تقتطعها المؤسسات المالية خلال هذه العملية. ومن الشائع أن يستغرق الأمر ما لا يقل عن 16 إلى 20 عامًا أو أكثر لاسترداد رأس المال بعد خصم المصاريف التشغيلية من الأقساط المدفوعة.
هذا يعني أنه من الصعب استرداد مبلغ يزيد عن رأس المال قبل مرور 16 إلى 20 عامًا. علاوة على ذلك، من المرجح أن تنخفض قيمة المال بعد 20 عامًا. في نهاية المطاف، فإن "دفع أقساط التأمين لمدة 20 عامًا لمجرد استرداد رأس المال بالكاد" أمر غير مجدٍ؛ ووصفه بالخسارة ليس مبالغة.
راجع شروط وثيقة التأمين
كثيرًا ما يُسرع المستهلكون إلى شراء التأمين بعد مشاهدة الإعلانات، متسائلين: "هل يوجد منتج جيد حقًا؟" تكمن المشكلة في أن التكاليف الجوهرية أو الشروط غير المواتية غالبًا ما تُتجاهل دون شرح كافٍ خلال هذه العملية. ولأن التأمين منتج طويل الأجل في الغالب، فإن حتى الاختلافات الطفيفة في الرسوم والتكاليف قد تؤدي إلى تباينات كبيرة في مبلغ التغطية الفعلي المُستلم مع مرور الوقت.
يجب توخي الحذر الشديد عند التعامل مع منتجات التأمين التي تُسوَّق على أنها "بدون أسئلة". عبارات مثل "التسجيل بدون فحص طبي" أو "التسجيل الفوري بدون تقييم" أو "تأمين بر الوالدين" لا ينبغي أن تُغريك بسهولة. فغالباً ما تُخفي مزاعم سهولة التسجيل شروطاً خفية غير مواتية للمستهلك.
وفي هذا الصدد، يحذر سونغ سيونغ يونغ، مدير شركة هوب للتخطيط المالي، قائلاً:
غالبًا ما تخفي منتجات التأمين سهلة الاشتراك فيها مشاكل عديدة. ويعود ذلك إلى محدودية التغطية التأمينية، أو إلى أن هيكلها لا يسمح بدفع التعويضات إلا في حالات نادرة الحدوث. فعند مشاهدة إعلانات التأمين على قنوات التسوق المنزلي أو قنوات الكابل، يبدو وكأنها تغطي جميع الحالات. ومن الأمثلة على ذلك ما يُعرف بـ"تأمين لي سون جاي". إلا أن التأمين في جوهره يشترط التمتع بصحة جيدة للاشتراك، وعندها فقط يمكن الحصول على التغطية المناسبة. يجب الانتباه إلى أن المنتجات التي تُروج لها بكثافة على أنها تتيح الاشتراك حتى في حالة المرض، أو أنها سهلة الوصول لكبار السن، غالبًا ما تخفي قيودًا عديدة. فعلى سبيل المثال، بعضها ذو هياكل تغطية محدودة للغاية، كعدم تغطية المرض، والاكتفاء بالدفع في حالة الوفاة نتيجة حادث.
ويشير المحامي جيون يونغ جون من مكتب هانوري للمحاماة أيضاً إلى نفس المشكلة.
عند بيع منتجات التأمين، غالبًا ما تشرح شركات التأمين الأمر وكأنك تحصل على تعويضات حتى في الحالات البسيطة. مع ذلك، عند وقوع حادث تأميني فعلي، ليس من النادر أن ترفض شركات التأمين الدفع مستندةً إلى بنود معقدة في وثيقة التأمين، قائلةً: "هذا غير مشمول بالتغطية" أو "هذا استثناء". يكمن الخلل الذي تغفله شركات التأمين في شرح هذه الاستثناءات تحديدًا. تتضمن بنود وثيقة التأمين أحكامًا استثنائية بالغة التعقيد. على سبيل المثال، قد تنص الوثيقة على: "ندفع التعويضات في حال الإقامة في المستشفى لمدة ثلاثة أيام أو أكثر"، ولكن عند تقديم مطالبة بعد الإقامة في المستشفى لمدة ثلاثة أيام، غالبًا ما ترفض الدفع مستندةً إلى بنود استثناء محددة.
لذا، عند اختيار منتج تأميني، يجب مراجعة شروط الوثيقة بعناية. إذا كان لديك تاريخ طبي أو ظروف شخصية خاصة، فينبغي شرحها بالتفصيل والتأكد مسبقًا من إمكانية التغطية بعد التسجيل. حتى لو كان من الصعب قراءة وفهم جميع الشروط والأحكام المعقدة المكتوبة بخط صغير، فلا ينبغي إغفال هذه الخطوة. من المهم تذكر أنه ليس من النادر أن تختلف التغطية المعلن عنها عن شروط الوثيقة، أو أن تُكتب البنود غير المواتية لحامل الوثيقة بخط صغير جدًا، مما يسهل على المستهلكين تجاهلها.
تذكر شيئًا واحدًا قبل شراء التأمين
إذن، كيف تختار وثيقة تأمين جيدة؟ المبدأ الأساسي هو "الحصول على أقصى تغطية بأقل تكلفة". بالطبع، لا يوجد منتج واحد يلبي هذا المعيار والاحتياجات الفردية على حد سواء. الأمر الأهم هو التقييم الدقيق للتأكد من توافق التأمين تمامًا مع غرضك المحدد.
يمكن تصنيف منتجات التأمين بشكل عام إلى "منتجات تغطية بمبلغ ثابت" و"منتجات تغطية بالتكلفة الفعلية". تسمح منتجات التغطية بمبلغ ثابت بتعويضات مضاعفة، بينما تعوض منتجات التغطية بالتكلفة الفعلية بما يتناسب مع الخسارة الفعلية المتكبدة. دعونا نوضح هذا الأمر بشكل أبسط.
على سبيل المثال، إذا كان لديك ثلاث وثائق تأمين ضد السرطان بقيمة 100,000 دولار أمريكي لكل وثيقة (تغطية بمبلغ ثابت) وتم تشخيص إصابتك بالسرطان، فيمكنك الحصول على 100,000 دولار أمريكي من كل وثيقة، ليصبح المجموع 300,000 دولار أمريكي. في المقابل، لا تُغطي منتجات التعويض إلا الخسائر الفعلية المتكبدة. لذلك، حتى لو كان لديك عدة وثائق، يُقسم مبلغ التعويض تناسبياً مع الخسارة الفعلية. وبالتالي، فإن الحد الأقصى للمبلغ الذي يمكنك الحصول عليه هو 100,000 دولار أمريكي.
باختصار، الخلاصة واضحة نسبياً. سواءً كان منتج تأمين على الحياة أو منتج تأمين على الممتلكات والمسؤولية، فلا فرق جوهري. أول ما يجب التحقق منه هو ما إذا كان التأمين يغطي مبلغاً ثابتاً أم يغطي الخسائر الفعلية. ولأن منتجات تغطية الخسائر الفعلية لا توفر تعويضاً مكرراً، يكفي شراء نوع واحد فقط. إن مجرد تذكر هذه المبادئ الأساسية كفيل بتقليل الخسائر غير الضرورية بشكل كبير عند اختيار التأمين.
